Tanungin si Brianna: Magbayad sa Loan, o Magsimula ng Pondo sa Emergency?

Maligayang pagdating sa "Magtanong Brianna," isang Q & A na haligi na tumutulong sa 20-somethings maghanda para sa paghahanap ng trabaho, pangasiwaan ang pera at pamahalaan ang mga pautang sa mag-aaral. Bawat iba pang Miyerkules, isang bagong "Itanong ni Brianna" ang tutugon sa mga paksang ito sa mga tip na kinuha ko habang nagsusulat tungkol sa mga bagay na ito.

May tanong ka? Ipadala ito sa [email protected], at ibabalik ko ang aking pinakamahusay na sagot. Ang iyong katanungan ay maaaring lumitaw sa isang haligi sa hinaharap.

Siguro ikaw ay sapat na masuwerteng puntos ang isang mataas na suweldo na trabaho sa labas ng kolehiyo, o nagtrabaho ka nang sapat upang makakuha ng isang pagtaas. Ang pagpapasya kung paano gumastos ng sobrang pera ay maaaring maging matigas, bagaman, kapag may utang ka ng libu-libo sa mga pautang sa mag-aaral. Ito ay humantong sa maraming mga graduate na magtanong:

Sa wakas ay may kaunting dagdag na pera sa aking account sa bangko bawat buwan. Dapat ko bang ilagay ito sa aking mga pautang sa mag-aaral o i-save ito sa isang emergency fund?

Sagot:

Mayroong mga ginintuang alituntunin sa personal na mundo ng pananalapi, at ito ay isa sa mga ito: Ang isang pondo ng emergency ay talagang kinakailangan, kahit na mayroon kang malaking bayad sa mag-aaral (at kahit na nakatira ka sa isang lungsod kung saan nagkakahalaga ng $ 15). Ang isang emergency fund ay madaling gamitin sa isang walang katapusang bilang ng mga sitwasyon: biglang pagkawala ng trabaho, pag-aayos ng kotse, hindi inaasahang mga singil sa dental … ang listahan ay napupunta.

Sa katunayan, kapag wala kang savings, ang lahat ng hindi inaasahan ay isang emergency. Ang dedikadong account sa bangko ay magbibigay-daan sa iyo na magbayad para sa mga biglaang gastusin nang hindi inilagay ang mga ito sa isang credit card, na maaaring i-rack up ng 15% o higit pa sa interes sa paglipas ng panahon.

Pinapayuhan ko ang pagbuo ng isang emergency fund bago magbayad ng anumang dagdag sa iyong mga pautang. Patuloy na gawin ang iyong mga minimum na pagbabayad sa utang upang mapanatili ang mga ito sa mabuting kalagayan.

Ang halaga na komportable mong inilalagay sa iyong emergency na pondo ay nasa sa iyo. Narito ang isang tatlong hakbang na plano upang makuha ang iyong pondo sa emergency at panatilihin ang iyong mga pautang sa estudyante sa track.

Hakbang 1: Magpasya sa antas ng ginhawa ng emergency-fund

Una, kumuha ng stock ng iyong buwanang gastos. Tumingin sa iyong bank statement at mga transaksyon sa credit card sa nakaraang buwan upang makita kung gaano ang iyong ginastos sa upa, pagkain, bill, transportasyon at entertainment. Pagkatapos ay magpasiya kung gaano karaming buwan ang halaga ng mga gastusin na nais mong magkaroon ng isang unan.

Sabihin mong gumastos ka ng $ 2,500 sa isang buwan sa karaniwan. Sa isip, gusto mong manatili ng hindi bababa sa tatlong buwan ng gastos, o $ 7,500, sa iyong emergency fund. Kung maaari mong isaalang-alang ang suporta mula sa iba pang mga pinagkukunan, tulad ng iyong mga magulang o asawa, ang halaga na iyon ay maaaring sapat. Kung ikaw ay sa iyong sarili, anim na buwan o higit pa sa mga gastos ay magiging isang mas mahusay na target.

Ngunit kahit ano - kahit na $ 500 o $ 1,000 - ay mas mahusay kaysa sa wala.

Hakbang 2: Gumawa ng isang plano upang itayo ang iyong pondo sa emergency

Kapag alam mo kung magkano ang gusto mong i-save, gumawa ng isang plano upang gawin ito. Napakakaunti sa amin 20-somethings ay may dagdag na $ 7,500 o higit pa na nakahiga sa paligid, kaya ok na tumagal ng ilang buwan upang sock malayo ang pera na nais mong panatilihin sa iyong pondo ng emergency.

• Mag-set up ng awtomatikong transfer mula sa iyong checking account. Kailangan kong muling itayo ang aking savings account kapag nakuha ko ang aking unang full-time na trabaho sa labas ng graduate school. Napagtanto ko na ang tanging paraan na gagawin ko ang mangyayari ay i-automate ang pag-save, kaya naka-link ko ang mga account sa aking bangko at lumikha ng paglipat ng pondo mula sa aking pag-check sa aking savings account pagkatapos ng bawat payday. Ngayon halos hindi ko na napalampas ang halagang ibinibigay ko sa aking emergency fund, dahil wala akong pagkakataon na gugulin ito. Ititigil ko ang paglipat kapag pinindot ko ang aking layunin.
• Ilayo ang mga malaking chunks kapag nakakuha ka ng malaking mga chunks. Isipin muna ang iyong pondo sa emerhensiya kapag nakakuha ka ng bonus o pagtaas sa trabaho, nakukuha mo ang iyong refund sa buwis o nakakuha ka ng cash back bilang isang sangkap para sa paggamit ng iyong credit card. Ito ay hindi kasiya-siya sa unang upang maglagay ng karagdagang pera patungo sa mga pagtitipid, ngunit kapag kailangan mo ito ikaw ay natutuwa na iyong ginawa.
• Isaalang-alang ang iyong pondo sa emerhensiya na hindi mahipo kapag puno na ito. Tanging lagyan ito upang magbayad para sa mga tunay na emerhensiya, at lagyang muli ito sa lalong madaling panahon kung magagawa mo kung gagamitin mo ito. Lumikha ng isang hiwalay na savings account kung nais mong i-save para sa isang bakasyon, isang kotse o isa pang malaking gastos na hindi kwalipikado bilang isang emergency.

Hakbang 3: Kapag naabot mo ang iyong layunin, ilagay ang parehong halaga patungo sa iyong mga pautang sa mag-aaral

Mayroong dagdag na bentahe sa pag-set up ng isang awtomatikong paglipat sa iyong pondo sa emerhensiya: Magkakaroon ka ng magamit sa hindi pagkakaroon ng halagang iyon sa gastusin. Sabihin na inilagay mo ang $ 500 sa isang buwan patungo sa savings. Kapag ang iyong pondo sa emerhensiya ay nasa isang antas na nalulugod ka, simulan ang pagbibigay ng $ 500 sa iyong mga pautang sa estudyante sa halip.

I-save mo ang pinakamaraming pera sa katagalan sa pamamagitan ng pamamahala sa pagbabayad patungo sa iyong mga pinakamataas na interes na pautang muna. Ngunit kung ito ay mag-udyok sa iyo na unang bayaran ang iyong mga mas maliliit na pautang, magsimula sa mga iyon.

Tawagan ang iyong servicer loan student at tanungin ang kumpanya kung ano ang iyong mga pagpipilian para sa pagbabayad ng higit sa minimum bawat buwan. Maraming mga servicer ang magpapahintulot sa iyo na mag-set up ng direktang paulit-ulit na pagbabayad mula sa iyong checking account para sa isang bagong kabuuang halaga: $ 500 kung ang iyong minimum na pagbabayad ay $ 300, halimbawa. O maaari mong manu-manong magbayad ng dagdag sa website ng servicer. Kung nais mong bayaran muna ang mga partikular na pautang, kailangan mong mag-mail o mag-email ng mga tagubilin sa kumpanya. Ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ay may kapaki-pakinabang na sample na maaari mong gamitin bilang isang template.

Nakakatuwa na magkaroon ng kakayahang magbayad nang mas mabilis ang iyong mga pautang sa mag-aaral; siguraduhing mayroon kang ilang mga matitipid upang mahulog pabalik sa kaso ng isang emergency hit.Susunod na oras, titingnan namin kung ano ang gagawin kapag handa ka na para sa isa pang milyahe pang-pinansiyal na pang-adulto: Wala akong isang credit card. Dapat ba akong makakuha ng isa upang bumuo ng credit?

Higit pa mula sa Investmentmatome:

Piliin ang Pinakamahusay na Pagpipilian sa Pagbabayad ng Pinagmulang Mag-aaral sa 3 Mga Simpleng Hakbang

Ang aming site Gabay sa Buhay at Pera sa Iyong 20s

Nangungunang 5 Mga Bagay na Gagawin Tungkol sa iyong mga Pautang sa Mag-aaral Pagkatapos ng Graduation

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Sundin siya sa Twitter: @briannamcscribe.