Pag-unawa sa Taunang Renewable Term Life Insurance

Kapag nagtakda ka upang bumili ng seguro sa buhay, mayroon kang malawak na seleksyon ng mga uri ng seguro sa buhay. Ang isa sa iyong mga unang desisyon ay kung bumili ng term life o isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay tulad ng buong buhay. Kung nakapagpasya ka na sa isang patakaran sa termino, magkaroon ng kamalayan na mayroong isang opsyon na tinatawag na "taunang buhay na maaaring mabuhay muli."

Ang madalas na seguro sa buhay ay madalas na kaakit-akit dahil hindi mo kailangang gumawa ng maraming desisyon upang bumili ng isang patakaran. Pinipili mo ang halaga ng benepisyo na babayaran sa iyong kamatayan (halimbawa, $ 250,000 o $ 1 milyon) at ang haba, o termino, ng patakaran.

Ang karaniwang haba ng patakaran ay limang, 15, 20 at 30 taon. Ang patakaran ng "term na antas" ay tinitiyak na ang iyong premium ay mananatiling pareho para sa buong haba ng patakaran. Ngunit maaari ka ring bumili ng isang kataga ng patakaran sa buhay na nagpapahintulot sa iyo na i-renew sa isang taon-by-year na batayan.

Pupunta taon-taon

Para sa karamihan ng mga tao na nangangailangan ng seguro sa buhay, ang pagla-lock sa isang kataga ng rate ng seguro sa buhay para sa hindi bababa sa limang taon ay ang pinakamahusay na mapagpipilian sa pananalapi. At para sa marami, ang pag-lock nito sa loob ng mga dekada ay ang tamang desisyon upang matiyak ang kapalit ng kita at mga utang na pabalat tulad ng isang mortgage.

Ngunit nais ng ilang mga mamimili na umiwas sa kanilang mga taya gamit ang taunang renewable term life insurance. Ang isang tao ay maaaring bumili ng taunang buhay na maaaring mabuhay ng buhay dahil nais niyang sakupin lamang ang napakaliit na mga utang, o nasa pagitan ng mga trabaho at naghihintay ng pagbili ng seguro sa buhay ng grupo sa pamamagitan ng isang hinaharap na tagapag-empleyo.

Ang taunang renewable term na seguro sa buhay ay nagbibigay-daan sa iyo upang i-lock sa isang panahon ng "insurability," na kung saan ay ang haba ng oras na maaari mong i-renew ang patakaran taun-taon nang hindi ipagpapaliwanag o pagkuha ng isa pang medikal na pagsusulit. Maaari mong i-renew ang patakaran sa bawat taon hanggang sa isang tiyak na edad. Ang maximum na edad ay maaaring mag-iba ayon sa estado. Halimbawa, itinakda ng Batas ng New York ang limit ng edad sa 80.

Ang mga premium ay karaniwang nagsisimula mababa at hitsura kaakit-akit. Gayunpaman, ang iyong premium ay tataas sa bawat pagdaan taon batay sa iyong bagong edad at ang iyong pinataas na pang-istatistikang pagkakataon ng pagkamatay. Ang halaga ng mukha ng patakaran - ang benepisyo na binabayaran kung ikaw ay mamatay - ay mananatiling pareho.

Isama ng iyong patakaran ang tsart ng "iskedyul ng premium" na nagpapakita ng pinakamataas na posibleng premium na maaaring singilin ka bawat taon. Ipapaalam sa iyo ng iyong tagaseguro ang eksaktong halaga bawat taon sa oras ng pag-renew.

Maaaring mas mataas ang gastos

Ang pangunahing pitfall ng taunang renewable term life insurance ay kung magbabago ka ng maraming taon, maaari kang magbayad nang higit pa sa mga premium kaysa sa gusto mo kung ikaw ay bumili ng isang patakaran sa antas ng buhay o permanenteng patakaran sa seguro sa buhay sa unang lugar.

Ang taunang buhay ng matagalang renewable ay may mga pagkakatulad sa mga patakaran sa patakaran ng seguro sa antas ng buhay:

• Makikita mo ang hindi bababa sa isang benepisyaryo.
• Maaaring may mga opsyonal na rider na maaari mong idagdag, tulad ng isang sakay na may kapansanan. Ang mangangabayo na ito ay nagbabayad sa iyong premium sa kaganapan na ikaw ay may kapansanan.
• Marahil ay isang pagbubukod ng pagpapakamatay, ibig sabihin ang patakaran ay hindi babayaran sa kaganapan ng pagpapakamatay sa unang dalawang taon. Sa ganitong kaso, ibabalik ng insurer ang premium na binayaran.

Kung bumili ka ng isang taunang patakaran sa renewable term at pagkatapos ay makita na ang iyong mga pangangailangan sa pagsakop ay mas mahaba, suriin sa iyong kompanya ng seguro. Maaaring ipa-convert mo ang patakaran sa buong seguro sa buhay nang walang pagkuha ng isa pang medikal na pagsusulit.

Si Amy Danise ay isang editor na sumasaklaw sa seguro para sa Investmentmatome. Sundin siya sa Twitter @AmyDanise at sa Google+.

Imahe sa pamamagitan ng iStock