Mga Alternatibo sa Pagbili ng Long-Term Care Insurance

Ang pagbili ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay isang paraan upang magplano ng pananalapi para sa isang oras na maaaring kailanganin mong bayaran para sa tulong upang pangalagaan ang iyong sarili. Ngunit ito ay hindi ang tanging paraan upang magbayad para sa in-home care, pang-adultong pangangalaga sa araw, tulong na nakatira o isang nursing home.

Bago ka bumili ng patakaran, magandang ideya na tuklasin ang mga alternatibo.

Isang mabilis na refresher

Ang pangmatagalang pangangalaga ay tumutukoy sa maraming serbisyo upang makatulong sa "mga gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay," tulad ng paglalaba, pagkain at pag-alala na kumuha ng gamot. Ang regular na segurong pangkalusugan at ang Medicare ay magbabayad para sa mga medikal na gastusin. Ngunit hindi sila nagbabayad para sa pag-aalaga ng custodial, na kung saan ay ang nonmedical na tulong sa mga nakagawiang gawain. Medicaid, ang programang pangkalusugan ng pederal at estado para sa mga taong may mababang kita, ang nagbabayad para sa nursing home care. Ngunit kailangan mong gumastos ng karamihan sa iyong pera bago ka kwalipikado.

Mahalaga ang pagpaplano kapag naabot mo ang iyong 50 at 60, dahil mahal ang pangmatagalang pangangalaga. Halos 70% ng 65 taong gulang ay nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga sa isang punto sa kanilang buhay, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos.

Ang isang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay binabayaran para sa pangangalaga hanggang sa mga limitasyon ng patakaran kung mayroon kang malubhang pinsala sa kapansanan, tulad ng demensya, o hindi mo maaaring gawin ang dalawa sa anim na gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay. Iyon ay:

• Paliligo.
• Pag-aalaga sa kawalan ng pagpipigil.
• Dressing.
• Pagkain.
• Toileting (pagkuha o pag-off sa banyo).
• Paglipat (pagkuha sa o sa labas ng isang kama o isang upuan).

Ang karamihan sa mga patakaran na ipinagbibili ngayon ay nagbabayad para sa pangangalaga sa isang nursing home, assisted living facility o adult na day care center o sa bahay.

Ngunit ang ilang mga mamimili ay maingat tungkol sa paghuhukay ng maraming pera para sa pagkakasakop na hindi nila maaaring gamitin. At walang garantiya na ang iyong taunang presyo ng patakaran ay hindi magtataas sa hinaharap. Sa nakalipas na dekada, maraming mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ang na-hit na may malaking pagtaas ng presyo.

Narito ang mga alternatibo sa pagbili ng patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

Magtipid ng pera para sa pangmatagalang pangangalaga

Kung mayroon kang matitibay na pagtitipid, maaari kang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga sa labas ng bulsa.

• Pro: Hindi mo mapanganib ang pagbabayad para sa seguro na hindi mo maaaring gamitin.
• Con: Ang ilang mga taon ng pag-aalaga ay maaaring maglagay ng isang malaking dent sa iyong savings, Aalis mas mababa ng pera para sa iyong mga heirs. Maaari ka ring maubusan ng pera. Sa ganitong kaso, maaari kang mag-aplay para sa pagkakasakop sa pamamagitan ng Medicaid, na magbabayad para sa nursing home care. Ngunit pagkatapos ay limitado ang iyong mga pagpipilian sa mga pasilidad na tumatanggap ng mga pasyente ng Medicaid. At ang programa ay hindi nagbabayad para sa tulong na nakatira sa bawat estado.

Mag-tap sa 'mga benepisyo sa buhay' sa isang patakaran sa seguro sa buhay

Ang tampok na ito ay paminsan-minsan na tinatawag na "pinabilis na mga benepisyo ng kamatayan" at magagamit sa mga pinaka-permanenteng patakaran sa seguro sa buhay tulad ng buong seguro sa buhay. Hinahayaan ka nitong kumuha ng bahagi ng payout sa seguro sa buhay habang nabubuhay ka pa upang magbayad para sa mga gastusing medikal, kabilang ang pangmatagalang pangangalaga. Ang benepisyo sa kamatayan ay binabawasan ng halaga na ginagamit para sa pangmatagalang pangangalaga.

• Pro: Ang gastos ay kasama sa iyong mga rate sa ilang mga patakaran sa seguro sa buhay, at maaari mong idagdag ito para sa isang maliit na gastos sa iba kapag bumili ka.
• Con: Ang mga nag-trigger para sa kapag maaari mong ma-access ang mga benepisyo para sa pangangalaga ay nag-iiba sa pamamagitan ng kumpanya, kaya basahin nang maingat ang maayos na pag-print. Ang pag-trigger ay maaaring diagnosis ng isang sakit sa terminal. Gayundin, ang paggamit ng patakaran para sa pangmatagalang pangangalaga ay binabawasan ang payout na makuha ng iyong mga benepisyaryo.

Ibenta ang iyong patakaran sa seguro sa buhay

Maaari mong ibenta ang iyong permanenteng patakaran sa seguro sa buhay at gamitin ang mga nalikom para sa anumang nais mo, kabilang ang mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga.

• Pro: Ang mga nalikom na nakuha mo mula sa pagbebenta ng iyong patakaran, isang transaksyon na tinatawag na isang settlement sa buhay o ukol sa pagbabayad ng kasunduan, kadalasan ay higit sa kung ano ang iyong makuha kung isinuko mo ang patakaran para sa halaga ng salapi.
• Con: Ang mga nalikom ay maaaring buwisan, at ang iyong mga nakaligtas ay hindi na makakakuha ng isang benepisyo sa kamatayan mula sa patakaran. (Kapag namatay ka, ang kapakinabangan ng kamatayan ay pupunta sa bagong may-ari ng iyong patakaran.) Maaari itong maging matigas upang masabi kung nakakakuha ka ng isang patas na presyo. Ang mga pag-aayos ng buhay sa pangkalahatan ay hindi magagamit para sa mga patakaran sa seguro sa buhay na term.

»KARAGDAGANG: Bago tayo mamatay, ibenta ang iyong patakaran sa seguro sa buhay

Gumamit ng annuity

Maaari kang bumili ng isang agarang annuity upang magbigay ng isang matatag na stream ng kita upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga. Sa isang kaagad na kinikita sa isang taon, magbabayad ka ng isang isang beses na bukol na halaga at ang tagaseguro ay nagbibigay ng isang garantisadong stream ng kita para sa isang tiyak na panahon o sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Ang halagang iyong natatanggap ay depende sa kung gaano ka kabayaran sa iyong edad, kalusugan at kasarian. Halimbawa, ang Genworth ay nag-aalok ng IncomeAssurance Immediate Need Annuity para sa mga taong nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga.

• Pro: Maaari kang bumili ng isang agarang annuity kahit na ikaw ay nasa mahinang kalusugan. Sa katunayan, maaari kang maging kuwalipikado para sa isang mas mataas na taunang payout mula sa kinikita sa isang taon kung ikaw ay nasa mahinang kalusugan kaysa sa kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan.
• Con: Kailangan mo ng isang malaking halaga ng salapi upang mamuhunan, tulad ng $ 50,000 o higit pa. Ang kita mula sa annuity ay hindi pa rin sapat upang bayaran para sa iyong pangangalaga. Ang mga implikasyon sa buwis para sa annuities ay kumplikado, kaya gusto mong makipag-usap sa isang tagapayo sa buwis upang maunawaan ang mga buwis sa hinaharap na buwis.

Bumili ng kumbinasyon ng patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga / seguro

Ang mga patakarang ito, na tinatawag din na asset-based o hybrid na seguro sa buhay at mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, ay nagbibigay ng isang palayok ng pera para sa pangmatagalang pangangalaga kung kailangan mo ito o isang benepisyo ng kamatayan sa iyong benepisyaryo kung hindi ka max out ang haba -Mga benepisyo sa pag-aalaga sa pangangalaga. Kadalasan binabayaran mo ang isang malaking premium upfront, tulad ng $ 75,000, o ilang malalaking pagbabayad sa loob ng ilang taon. Sa ilalim ng ilang mga patakaran, tulad ng Lincoln MoneyGuard Reserve mula sa Lincoln Financial, maaari mong makuha ang iyong pera pabalik kung magpasya kang maraming taon mamaya hindi mo nais ang patakaran.

• Pro: Makakakuha ka ng isang bagay para sa iyong pera kahit na hindi mo ginagamit ang pangmatagalang bahagi ng pangangalaga ng patakaran. Kung hindi mo ito ginagamit para sa pangmatagalang pangangalaga, o hindi gumagamit ng lahat ng ito, ang iyong benepisyaryo ay makakakuha ng isang payong seguro sa buhay kapag namatay ka.
• Con: Ito ay isang pagpipilian lamang kung mayroon kang isang malaking halaga ng pera upang gastusin.

Bumili ng isang patakaran sa seguro sa panandaliang pangangalaga

Sinasaklaw ng seguro sa saklaw ng pangangalagang pangkalusugan ang parehong mga uri ng pangangalaga gaya ng mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga, ngunit para sa isang mas maikling panahon - tatlong buwan hanggang 360 araw. Pinipili mo ang panahon kung kailan ka bumili. Sa pangkalahatan, walang seguro sa pag-aalaga ng panandaliang walang "panahon ng pag-aalis," o panahon ng paghihintay, kaya ang pagsisimula ng patakaran sa pagbayad sa lalong madaling simulan mo ang paggamit ng pangangalaga. Ang panahon ng pag-aalis sa isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga ay tulad ng isang deductible: Ito ang bilang ng mga araw na binabayaran mo para sa pangangalaga bago binabayaran ng patakaran. Ang isang tipikal na panahon ng pag-aalis ay 90 araw.

Short-term kumpara sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga

	Seguro sa pangangalaga ng panandaliang	Long-term na seguro sa pangangalaga
Mas mababa sa presyo	✓
Walang deductible	✓
Madaling maging karapat-dapat para sa coverage	✓
Makakapagbigay ng coverage para sa higit sa isang taon		✓
Dapat matugunan ang mas mahigpit na mga pamantayan sa proteksyon ng mamimili na itinakda ng mga estado		✓

• Pro: Ang patakaran sa seguro sa panandaliang pangangalaga ay mas mababa kaysa sa isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga at mas madali upang maging karapat-dapat. Bagaman tumatagal ng mas mababa sa isang taon ang coverage, maaaring iyon ang kailangan mo. Maaari ka ring bumili ng isang patakaran sa seguro sa panandaliang pangangalaga upang magbayad para sa pangangalaga sa panahon ng pag-aalis ng patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga.
• Con: Ang isang patakaran sa seguro sa panandaliang pangangalaga ay hindi magbibigay ng sapat na saklaw kung kailangan mo ng pag-aalaga ng higit sa isang taon. Maaaring mas makatutulong upang makatipid ng pera para sa ilang buwan na pangangalaga kaysa magbayad ng taon-taon para sa isang patakaran sa pag-aalaga sa panandaliang panahon. Bilang karagdagan, ang mga estado ay hindi nag-uugnay sa mga patakaran sa panandaliang pangangalaga nang mahigpit habang iniuugnay ang mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga, kaya hindi ito ginagampanan sa mga pamantayan ng proteksyon ng consumer. Iyon ay nangangahulugang kailangan mong maging maingat sa pagbili. Halimbawa, ang mga patakaran sa pag-aalaga sa mahabang panahon ay dapat na "garantisadong nababagong," na nangangahulugang ang patakaran ay nagbabago taon-taon hangga't patuloy mong binabayaran ito. Maraming mga patakaran sa pangangalaga sa panandaliang ginagarantiyahan na mababago, ngunit hindi sila kinakailangan na mag-alok ng proteksyon na iyon. Sa isang pagrepaso ng mga patakaran sa merkado, ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili ay nakakita ng hindi bababa sa isa na hindi ginagarantiyahan ang pag-renew. Sa ilalim ng patakarang iyon, maaaring tanggihan ng insurer ang pagsaklaw, kahit na pagkatapos mong bayaran ang mga taon para dito at hindi kailanman nagawa ang isang claim.

Kumuha ng tulong sa paglalagay ng tamang kurso

Ang pagpaplano ng pananalapi para sa pangmatagalang pangangalaga ay nakakalito. Bago ka bumili ng anumang seguro, makipag-usap sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi upang matulungan kang magplano para sa mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga. Ang isang tagapayo sa fee-fee ay hindi kumita ng mga komisyon sa mga benta ng produkto at maaaring makatulong sa iyo na tumingin sa objectively sa malaking larawan.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .