Isang High-Wire Act: Pagbabayad ng Utang sa Pera sa Pagreretiro

Karamihan sa mga tao ay nagpapatibay ng utang sa isang personal na pautang o isang credit card na balanse sa paglilipat. Ang iba ay nag-tap sa katarungan sa kanilang mga tahanan. Ang lahat ng mga opsyon na ito ay may panganib.

Sa pamamagitan ng paghahambing, ang pagkuha ng 401 (k) na pautang ay maaaring maging kaaya-aya - ngunit maaaring ito ang pinakamahalagang pagpili ng lahat.

401 (k) pautang: Murang ngunit puno

Karamihan sa 401 (k) na mga plano ay nagbibigay-daan sa mga gumagamit na humiram laban sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro. "Ang tungkol sa 1 sa 5 ng aming mga kalahok sa plano ay may utang na natitirang," sabi ni Meghan Murphy, isang tagapagsalita para sa Fidelity Investments.

Ang mga rate ng interes sa 401 (k) na mga pautang ay mababa - kadalasan isang porsyento na punto sa itaas ng prime rate - at ang mga pagbabayad ng interes ay babalik sa iyong account. Ngunit kung nawala mo ang iyong trabaho, nakaranas ka ng pinabilis na pagbabayad o mga buwis at mga parusa. Sampung porsyento ng 401 (k) borrowers default, ayon sa National Bureau of Economic Research; ng mga umaalis sa kanilang mga trabaho na may utang na natitirang, 86% default.

Kahit na isang ganap na repaid loan ang iyong mga plano sa pagreretiro. Ang pera na iyong hiramin ay hindi kumita ng mga kita ng puhunan sa labas ng iyong 401 (k), at sa sandaling bayaran, hindi pa rin ito maaaring makalikha para sa nawalang oras.

Para sa mga kadahilanang ito, ang mga eksperto sa pananalapi ay karaniwang nag-iingat laban sa 401 (k) na mga pautang maliban bilang isang huling paraan.

Naghahanap ng tulong para sa walang utang na utang

Sa ilalim ng kung ano ang matinding kalagayan ay maaaring tanggapin ang 401 (k) na utang?

Ang tagaplano ng pananalapi na Sterling Neblett ng Centurion Wealth Management sa McLean, Virginia, ay nagtatrabaho sa isang mag-asawa na minsan ay lumalangoy sa utang. Iminungkahi niya na magpatuloy sila sa pautang - at napatunayang ito ang tamang pagpipilian.

Ang Washington, D.C.- lugar pares ay racked up ng higit sa $ 70,000 sa credit card utang. Tila imposible ang kabayaran. Sa pamamagitan ng mga rate sa paligid ng 20%, natupok ang interes malaking chunks ng kanilang mga pagbabayad.

"Sila ay natatakot na hindi sila makalabas mula sa ilalim ng napakalaking utang na mataas ang interes," sabi niya.

Ang kanilang utang ay nakasalansan habang sila ay nanirahan sa isang solong suweldo pagkatapos na relocating sa mataas na gastos na lugar; gastos ng mga bata, paglipat ng mga gastos at higit pa ang nagpunta sa kanilang mga credit card. Pagkatapos magsimula ang asawa ng isang bagong trabaho, nagdadala ng kanilang pinagsamang kita sa mga $ 200,000 bawat taon at pinalakas ang mga ito na harapin ang utang, sabi ni Neblett.

Siya at ang mag-asawa ay nagpasiya ng 401 (k) na pautang ay ang pinakamahusay na paraan upang bayaran ang utang ng kanilang credit card.

Pagtimbang ng 401 (k) na pautang

Narito kung ano ang isinasaalang-alang ni Neblett:

Ang interes na na-save sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng utang. Ang mag-asawa ay maaaring magbayad ng 4% sa 401 (k) na utang o 20% sa kanilang mga credit card - kaya ang pagkuha ng pautang ay nakapagligtas sa kanila ng halos $ 25,000. Ang interes na kanilang binayaran, mga $ 5,250, ay reinvested sa 401 (k).

"Hindi namin ginagawa 401 (k) pautang ang madalas," sabi ni Neblett, "ngunit kasama ang mag-asawa, malamang na doble o triple ang halaga ng oras para mabayaran ang kanilang utang sa 20% na interes."

Ang retirement hit.Ang isang tao na kumukuha ng $ 50,000 limang taong pautang - ang pinakamataas na pinapahintulutan ng batas - sa 4% na interes ay magkakaroon ng 401 (k) na balanse ng $ 4,957 na mas mababa sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad, ayon sa calculator ng pautang na plano ng pagreretiro ng Vanguard, sa pag-aakala na ang pera ay magkakaroon Nagkamit ng 7% na pagbalik kung iniwang namuhunan sa account. Sa rate na iyon, pagkatapos ng 20 taon, ang puwang na iyon ay lumalaki sa $ 20,024.

Upang gumawa ng nawawalang lupa, pinapayo ni Neblett ang mga borrowers na magpatuloy sa paggawa ng naka-iskedyul na kontribusyon sa kanilang 401 (k) habang binabayaran nila ang utang, kung maaari. Ang susunod na pinakamahuhusay na bagay ay ang mag-ambag ng hindi bababa sa sapat upang mabigyan ng anumang tugma ng tagapag-empleyo.

Ang panganib at gastos ng default. Sa IRS, isang default sa isang 401 (k) na pautang ay isang pamamahagi ng dapat ipagbayad sa buwis, at ang mga mas bata sa 59½ ay nakakuha ng isang 10% na paunang withdrawal penalty. Kung ang mag-asawang nagtatrabaho sa Neblett ay nabigong magbayad, ang IRS bill ay $ 17,500: $ 12,500 sa income tax (ipagpalagay na 25% bracket) at 10% na parusa ng $ 5,000.

Neblett isinasaalang-alang ang mataas na kita ng mag-asawa at naisip ang relatibong maliit na panganib ay katanggap-tanggap sa kapalit para maalis ang nakakalason na utang.

Isang disiplinang plano ng pagbabayad. 401 (k) mga pagbabayad ng pautang ay naayos at kadalasang ibinawas awtomatikong mula sa mga paycheck ng borrower, na ginagawang mas madaling pamahalaan kaysa sa mga pagbabayad ng credit card. "Sa paningin, sa isip," sabi ni Neblett.

Pinayuhan niya ang mga kliyente na gumamit ng mga auto-deductions at isinapersonal na badyet upang panatilihin ang mga ito sa track na may mga pagbabayad patungo sa kanilang pautang at natitirang $ 20,000 sa utang sa credit card.

Sinabi niya na ang mag-asawa ay mataas na motivated, na kung saan ay pantay na susi sa isang matagumpay na kinalabasan. Sila ay nananatili sa kanilang plano, at - pagkatapos matanggap ang pagtaas ng sahod - pinamamahalaang bayaran ang 401 (k) pautang nang maaga.

"Hindi ko malilimutan ang kanyang mga luha ng kagalakan nang apat na taon na ang lumipas - hindi limang - nagkaroon kami ng isang credit card cutting party para ipagdiwang ang lahat ng utang nila sa labas ng kanilang mortgage," sabi niya.

Mga alternatibo sa 401 (k) pautang para sa pagpapatatag ng utang

Ang iba pang mga opsyon para sa consolidating utang ay kasama ang balanse transfer card at personal na pautang, na hindi nangangailangan ng anumang collateral. Ang mga rate ng pag-apruba at interes para sa mga ganitong uri ng mga pautang ay batay sa credit at kita.

Nag-aalok ang mga balanse ng transfer card ng mga promotional rate na 0% para sa isang limitadong oras, karaniwang hindi hihigit sa 21 buwan. Ngunit kailangan nila ang isang mataas na marka ng kredito, ang ilan ay may mga bayad sa paglipat ng hanggang 5%, at ang $ 15,000 ay kadalasang pinakamalaking halaga na maaari mong ilipat.

Ang mga personal na pautang ay karaniwang may mas mababang rate ng interes kaysa sa mga credit card.Ang pinakamainam na halaga ay pumunta sa mga may matibay na kredito; ang mga may masamang credit ay maaaring mangailangan ng co-signer upang maging kuwalipikado.

Ang sinuman na isasaalang-alang ang utang pagpapatatag ay dapat munang:

Magsiyasat ng katotohanan. Ang iyong hindi ipinagkakatiwalaang utang - mga credit card, mga singil sa medikal, mga personal na pautang - kabuuang higit sa 50% ng iyong kinikita? Maaaring kailanganin mong humingi ng tulong sa utang sa pamamagitan ng pagpapayo sa credit o pagkabangkarote.

Itigil ang bagong utang. Pumunta sa tatlo hanggang anim na buwan nang hindi ginagamit ang iyong mga credit card. Sa sandaling na-reset mo ang iyong mga gawi sa paggastos, maaari mong isaalang-alang ang isang plano sa pagpapatatag ng utang.

Gumawa ng badyet. Tulad ng mag-asawa na kasama ni Neblett ay nagtrabaho, kailangan mo ng isang plano na sumusuporta sa pagbabayad sa loob ng limang taon. Ang isang panibagong panimula ay hindi gagana kung ginugugol mo ang higit sa iyong paraan.

Si Jeanne Lee ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.