7 Mahalagang Financial Steps na Dalhin sa Iyong 30s

Sa pamamagitan ng Dmitriy Fomichenko

Matuto nang higit pa tungkol kay Dmitriy sa Magtanong ng Tagapayo ng Investmentmatome

Kapag naabot mo ang iyong 30, maaari mong simulan ang pag-iisip tungkol sa iyong mga pangunahing layunin sa buhay, parehong personal at pinansyal. Kahit na maaari mong ipagpaliban ang ilan sa iyong mga desisyon sa personal na buhay, tulad ng mga pagbabago sa karera, pagsisimula ng isang pamilya o paglipat sa isang bagong lugar, ang ilang mga pangunahing pinansiyal na desisyon ay hindi dapat maghintay ng mas matagal pa.

Maraming mga pinansiyal na desisyon ay maaaring magkaroon ng isang unti-unti, ngunit napakalaking, epekto sa iyong buhay. Ang pagsasagawa ng mga ito sa tamang oras ay nagsisiguro na maaari mong matugunan ang iyong mga layunin at makamit ang pinansiyal na seguridad. Narito ang pitong pangunahing pinansiyal na hakbang na dapat gawin ng mga tao sa kanilang 30s.

1. Bumuo ng emergency fund

Anuman ang iyong kasalukuyang kita, kailangan mong magtatag ng pondo ng emergency. Isipin kung paano mo mababayaran ang upa sa susunod na buwan kung nawala mo ang iyong trabaho. O, kung nasira ang iyong sasakyan, magkakaroon ka ba ng sapat na pera upang ayusin ito? Ang pagkakaroon ng isang pinansiyal na buffer ay nangangahulugang hindi mo na kailangang pindutin ang pindutan ng takot - o pumunta sa utang - kapag nahaharap sa isang hindi inaasahan na gastos.

Magsimula sa pamamagitan ng pagpuntirya na mag-save ng sapat na upang masakop ang hanggang sa tatlong buwan ng iyong mga gastusin sa sambahayan at dahan-dahan lumaki ang iyong emergency fund upang masakop ang hindi bababa sa anim na buwan ng gastos. Kung ang pera ay masikip, ang pagbuo ng isang pondo sa emerhensiya ay maaaring maging napakalaki, kaya simulan ang maliit. Mag-ambag ng isang oras na halaga ng sahod bawat araw ng trabaho at unti-unting dagdagan ito sa dalawang oras na halaga ng sahod bawat araw ng trabaho. Kung hindi makatotohanan iyon, i-save ang $ 50 kada linggo ($ 200 bawat buwan) at dagdagan ito sa $ 75 sa isang linggo o higit pa kung magagawa mo. Gumamit ng mga awtomatikong deposito sa iyong savings account upang matiyak ang mga regular na kontribusyon.

2. Gumawa ng isang plano upang bayaran ang utang

Sa pag-on mo ng 30, matalinong mag-isip tungkol sa pagtatakda ng isang malakas na pundasyon sa pananalapi para sa iyong hinaharap, at nagsisimula sa pagbabayad ng iyong utang. Hindi lahat ng utang ay masama. Kabilang sa mabuting utang ang iyong mortgage o pang-edukasyon na pautang sa bahay, ngunit kung mayroon kang utang na may mataas na interes ng credit card o utang sa personal na utang, oras na tanggapin ang mga bagay na ito sa pananalapi.

Ang pinakamahusay na diskarte ay upang simulan ang pagbabayad ng utang na may pinakamataas na interes rate unang. Halimbawa, ang pag-clear ng utang ng credit card na may 22% na rate ng interes ay magbibigay ng mas mahusay na pagbalik sa iyong pera kaysa sa pagbabayad ng iyong utang sa bahay na may 4% na rate ng interes. Kung kailangan mo ng tulong, magtrabaho kasama ang isang propesyonal sa pamamahala ng utang upang malaman kung paano pinakamahusay na matugunan ang iyong utang.

3. Simulan (o panatilihing) maxing ang iyong 401 (k)

Hindi tulad ng pag-maximize ng iyong mga credit card, ang pag-maximize ng iyong 401 (k) o iba pang mga plano sa pagreretiro ay isang magandang bagay - at ngayon ay ang oras upang magsimula.

Kung mayroon kang planong pagreretiro na inisponsor ng employer, mag-ambag hangga't makakaya mo. Kung hindi ka pa makakagawa ng pinakamataas na pinahintulutang kontribusyon, dapat kang magbigay ng hindi bababa sa sapat upang makakuha ng pagtutugma ng kontribusyon mula sa iyong employer kung nag-aalok ito ng kumpanya. Ito ay mahalagang walang bayad; huwag mong pabayaan mag-aaksaya. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nagbibigay ng plano sa pagreretiro, buksan ang isang tradisyunal na IRA o Roth IRA account. Sa isang IRA, maaari kang magbigay ng hanggang $ 5,500 sa 2016.

Kung nagtatrabaho ka para sa iyong sarili at walang access sa plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer, dapat mong itatag ang iyong sarili. Ang ilan sa mga pinakasikat na opsyon ay kasama ang isang self-directed Solo 401 (k) kung mayroon kang isang negosyo na may-ari lamang o mga self-employed, SEP IRA, o SIMPLE IRA plan. Para sa mga planong ito, nililimitahan ng kontribusyon ang bawat taon ay ang mga sumusunod:

Solo 401 (k):Hanggang sa $ 53,000 para sa 2016, kasama ang mga kontribusyon ng catch-up na $ 6,000 para sa mga indibidwal na higit sa edad na 50.

SEP IRA:Hanggang $ 53,000, o 25% ng kabayaran.

SIMPLE IRA:Hanggang sa $ 12,500, kasama ang mga kontribusyon ng catch-up na $ 3,000 para sa mga indibidwal na mahigit sa edad na 50, kung pinapayagan ito ng plano.

4. Simulan ang pamumuhunan ngayon

Ang isa sa mga pinakamalaking pakinabang na mayroon ka sa iyong 30 ay ang oras, kaya nagbabayad ito upang simulan ang pamumuhunan nang maaga. Isaalang-alang ang halimbawang ito ng dalawang namumuhunan. Sa edad na 30, sinimulan ni Steve ang pamumuhunan ng $ 1,000 sa isang buwan at ginawa ito hanggang sa edad na 40. Kahit na tumigil siya, hindi niya inalis ang kanyang pamumuhunan at palaguin ito hanggang sa kanyang pagreretiro sa edad na 60. Sa kabilang banda, nagsimula si Bob ng pamumuhunan sa edad na 40, nag-aambag ng $ 1,000 sa isang buwan hanggang sa edad na 60.

Ipagpalagay na ang isang average na rate ng return ng 5% compounded taun-taon, Steve naipon ng $ 154,992 sa dulo ng 10 taon, ngunit dahil hindi niya bawiin ang pera, ito ay lumago sa $ 411,240 sa edad na 60. Bob natapos na may $ 407,460 na may parehong investment mga tuntunin. Ito ang magic ng oras - at tambalang interes - nagtatrabaho sa Steve ng pabor. Sa interes ng tambalan, ang iyong pagbalik ay idinagdag sa iyong punong-guro bawat taon, kaya ang iyong mga pagtitipid ay lumalaki nang mas mabilis kaysa sa isang simpleng rate ng interes, kung ang halaga ng pagbalik ay pareho bawat taon, batay sa orihinal na halaga ng prinsipal.

Para sa mga mas bagong mamumuhunan na may isang limitadong pag-unawa sa landscape ng pamumuhunan, isang magandang ideya na manatili sa walang-bayad na pamumuhunan, mga estratehiya na nagsisikap na makuha ang pangkalahatang kilusan ng merkado sa halip na mahulaan kung aling mga sektor o mga asset ay masmataas. Maaari kang mag-invest passively sa pamamagitan ng mutual funds o exchange-traded funds na nakabatay sa isang malawak na index ng merkado. Inirerekumenda ko na magsimula sa ETFs dahil sa mas mababang mga bayarin at mga gastos sa transaksyon.

5. Pag-isipan ang tamang diskarte sa pamumuhunan para sa iyo

Kung ang paglalaan ng asset ay isang banyagang konsepto sa iyo, ngayon ay ang oras upang demystify ito. Ang paglalaan ng asset ay tungkol sa pagpili ng tamang proporsyon ng iba't ibang mga uri ng pamumuhunan (o mga klase ng asset) upang tumugma sa iyong portfolio sa iyong panganib na gana, investment time frame at pinansiyal na mga layunin.Ang ilang mga pamumuhunan, tulad ng mga stock, ay mas mapanganib - at malamang na magbunga ng mas mataas na kita - kaysa sa iba, tulad ng mga bono. Halimbawa, kung nais mo ang isang mas agresibong diskarte sa pamumuhunan, nais mong lumikha ng isang portfolio na may higit na pagkakalantad sa mga stock, at kung nais mong mas mababa ang panganib, nais mong i-dial ang iyong pagkakalantad sa mga bono.

Ang paglalaan ng iyong asset ay magkakaroon ng malaking epekto sa iyong netong kayamanan sa paglipas ng panahon. Ang isang portfolio na masyadong konserbatibo ay maaaring mag-iwan sa iyo ng isang hindi sapat na pugad ng nest, samantalang ang isang peligrosong laang-gugulin ay maaaring magbunga ng mas mataas na pagbalik, ngunit maaari kang manatili sa gabi kapag ang merkado ay pabagu-bago ng isip. Maaaring pinakamahusay na kumonsulta sa isang eksperto sa pananalapi na magkaroon ng isang diskarte sa pamumuhunan na naaangkop sa iyong mga layunin at ang iyong pagpapaubaya para sa panganib.

6. Pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan

Ang iba pang mahalagang bahagi ng paggawa ng isang portfolio ay pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan. Halimbawa kung ikaw ay namuhunan sa mga stock, nais mong pag-iba-ibahin ang iyong mga equity holdings sa pamamagitan ng pagsasama ng mga stock mula sa mga kumpanya ng iba't ibang laki (tulad ng malalaking-, mid- at maliit na mga stock ng capitalization), mga kategorya (tulad ng paglago o halaga stock) at mga bahagi ng ang mundo. Sa pamamagitan ng paghawak ng magkakaibang pagpili ng mga pamumuhunan, maaari mong kumalat sa paligid ng iyong panganib at bawasan ang kabuuang pagkasumpungin.

Maaari mo ring simulang isaalang-alang ang mga alternatibong alternatibong pamumuhunan na makakatulong sa iyo na higit pang pag-iba-ibahin ang iyong portfolio sa pagbabago ng pagbabago ng stock market. Ang layunin ay upang magdagdag ng mga pamumuhunan na malamang na hindi lumipat sa parehong direksyon ng stock market at maaaring mag-alok ng matatag na pagbalik sa isang mas matagal na panahon. Ang ilan sa mga pinaka-popular na alternatibong pamumuhunan ay kasama ang real estate, mahalagang riles, settlements sa buhay, pribadong utang na paglalagay o pribadong stock. Gayunpaman, tandaan na ang mga alternatibong pamumuhunan ay nangangailangan ng malalim na pag-unawa, kaya siguraduhing komportable ka sa kung paano gumagana ang mga pamumuhunan bago ka tumalon.

7. Magsimulang mag-save para sa kolehiyo

Dapat mong simulan ang pag-save para sa mga gastos sa kolehiyo sa sandaling mayroon kang isang bata. Maaaring tila isang maaga para makapagsimula, ngunit ang mga gastusin sa kolehiyo ay pupunta, at ang mas maaga kang magsimula sa pag-save at pamumuhunan para sa malaking gastos na ito, mas magiging maayos ka. Ang isang plano sa buwis na may pakinabang, tulad ng isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo, ay makatutulong sa iyo na magkaroon ng mga kinakailangang pondo upang suportahan ang edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak. Isinasaalang-alang ang mahabang panahon ng abot-tanaw, maaaring gusto mong sundin ang isang medyo agresibo diskarte sa pamumuhunan para sa plano.

Dalhin ang mahabang pananaw

"Ang pagtatakda ng mga layunin ay ang unang hakbang sa paggawa ng hindi nakikita sa nakikita," sabi ng may-akda, negosyante at motivational speaker na si Tony Robbins. Pagdating sa iyong buhay sa pananalapi, hindi ito maaaring maging mas totoo. Habang nagtatrabaho sa isang plano sa pananalapi, dapat mong isaalang-alang ang pangmatagalang pananaw - ang malayong mga layunin ng personal at pampinansyal na nais mong makamit - upang matukoy ang mga pinakamahusay na hakbang na gagawin ngayon.

Kahit na hindi ito palaging katulad nito, mayroon kang kontrol sa iyong buhay sa pananalapi. Ang paggawa ng pinag-aralan na mga desisyon at pagkilos nang maaga ay makakatulong na itakda ka sa landas sa pinansiyal na seguridad at pagkamit ng iyong mga layunin.

Dmitriy Fomichenko ay pangulo at tagapagtatag ng Sense Financial, isang provider ng mga self-directed retirement account.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.