4 Hindi Kinakailang Mga Tampok sa Iyong Retirement-Planning App

Ipinagmamalaki ng ilan sa mga app na ito ang isang tampok ng mga tampok, na nagpapahiwatig na mas maraming mga tampok ang ibig sabihin ng isang mas mahusay, mas tumpak na tool. Hindi ito palaging ang kaso. Kadalasan, ang mga tampok na ito ay hindi lamang labis ngunit maaaring makapinsala sa pagiging maaasahan.

Siyempre, totoo rin na ang mga calculators na masyadong simplistic sa kanilang disenyo ay maaaring malamang na gumawa ng hindi makatotohanang mga resulta. Halimbawa, ang overlooking inflation, hindi pinapansin ang mga bayarin sa pagpapayo at mga gastos sa pamumuhunan, at hindi na account para sa posibilidad ng mga negatibong pagbalik ay maaaring mag-render ang output mula sa maraming karaniwang calculators na walang halaga sa user.

Gayunpaman, sa isang tiyak na punto, ang karagdagang pagiging kumplikado ay maaaring maging kaaway ng pagiging maaasahan. Hangga't ang ilang mga input sa software ng pagreretiro ay maaaring maging sanhi ng gumagamit na gumawa ng mga depekto na pagpapalagay, ang pagiging maaasahan ng output ay maaaring muling magdusa. Ang mga sumusunod ay apat na tampok ng pag-input na karaniwang itinuturing na kanais-nais, ngunit maaaring talagang humantong sa pagtatasa ng "basura, basura".

1. Mga epekto sa buwis

Sa ibabaw, ang accounting para sa epekto ng mga buwis sa kita sa mga kalkulasyon sa paggastos sa portfolio ay tila tulad ng isang medyo basic at mahalagang input na pagsasaalang-alang. Ang problema ay ang maraming mga gumagamit, kabilang ang mga pinansiyal na tagapayo, overestimate ang numero na ito, pinaka-karaniwang sa pamamagitan lamang ng pagpasok ng marginal tax rate ng kliyente. Habang ang kadahilanan na ito ay maaaring tumpak kung 100% ng mga withdrawals ay nagmumula sa mga kwalipikadong account, tulad ng pretax employer 401 (k) s o tradisyunal na IRA, ang pinakamahuhusay na kasanayan sa pagpaplano ng pananalapi sa pagreretiro sa pagreretiro na nangangasiwa sa pag-withdraw mula sa pagtitipid pagkatapos ng buwis, walang buwis Mga account ng Roth at iba pang mga account sa pagreretiro upang mabawasan ang pangkalahatang pananagutan ng buwis ng kliyente. (Tingnan ang publikasyon ng Vanguard, Paggastos mula sa isang Portfolio: Mga Implikasyon ng Pag-withdraw ng Order para sa mga Taxable Investor.)

Sa pamamagitan ng maingat na pagpaplano, maaaring posible para sa maraming mga retirees na magbayad ng kaunti o walang buwis sa kanilang nest-egg withdrawals sa buong magkano ng kanilang pagreretiro. Dahil sa likas na katangian para sa error ng user, ang mga kalkulasyon ng buwis ay isang kadahilanan na maaaring maging pinakamahusay na kaliwa ang listahan ng tampok na calculator.

Ang mga gumagamit na nais mag-account para sa epekto ng mga buwis at kung sino ang maaaring tumpak na tantyahin ang kanilang pananagutan sa buwis ay maaaring isama sa halip ang figure na ito sa kanilang mga pangangailangan sa paggastos kasama ang iba pang mga gastos sa pamumuhay, tulad ng pagkain, damit, pabahay, biyahe, seguro at mga buwis sa ari-arian.

2. Pagbabadyet

Ang pagsasama ng isang tampok na pagbabadyet sa calculator ng pagpaplano ng pagreretiro ay isang mabilis na track sa pagpatay sa karanasan ng gumagamit. Karamihan sa mga pamilya ay walang ideya kung ano ang bawat gastos sa kanilang itemized na buhay sa bawat taon, at pagpilit ang mga ito upang tantiyahin ang mga ito sa seksyon ng input ng isang calculator ng pagreretiro ay lumilikha ng pagiging kumplikado at ang potensyal para sa mga hindi tumpak na hula. Sa madaling salita, ang pagbabadyet ay dapat na isang ganap na hiwalay na ehersisyo.

Bukod pa rito, habang ang karamihan sa mga retirees ay walang ideya kung magkano ang kanilang ginugugol sa mga indibidwal na mga kategorya ng gastos sa bawat taon, ito ay ang aking karanasan na ang karamihan ay may isang magandang ideya ng kabuuang halaga na kailangan nila upang mapanatili ang kanilang pamantayan ng pamumuhay sa ibabaw at kung ano ang kanilang natatanggap mula sa Social Security, pensiyon, at iba pang mga garantisadong o predictable pinagkukunan ng kita.

3. Pagsasama at pag-optimize ng Social Security

Tulad ng pagbabadyet, ang pagkalkula ng pinakamainam na diskarte sa pag-claim sa Social Security ng kliyente ay isang kumplikadong proseso na dapat na isasagawa nang hiwalay mula sa at bago ang pagsusuri sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro. Tulad ng napatunayan sa mga kamakailang pagbabago sa "file at suspindihin" at pinaghihigpitan ang mga panuntunan sa pag-file ng aplikasyon, ang paggawa ng pinakamainam na mga desisyon tungkol sa mga diskarte sa pag-claim ay madalas na nangangailangan ng matibay na kaalaman sa mga panuntunan sa arcane. Ang mga pinag-aralan na mga hula o ang mga error na laging may posibilidad na humantong sa mga may depekto at hindi maaasahan na mga resulta.

Sa halip na dagdagan ang pagiging kumplikado ng pag-iisip ng isang calculator sa pagreretiro sa pagreretiro, ang mas simple at mas mahusay na paraan ng pagsasama ng Social Security sa pagtatasa ng pagpapanatili ng portfolio ay upang kunin ang pangangailangan ng pag-withdraw ng portfolio ng kliyente sa pamamagitan ng pagbawas ng mga pinagkukunang kita ng hindi-portfolio (Social Security, pensiyon, kita sa sahod, atbp.) para sa nakasaad na kita ng kliyente na kailangan.

4. Pagsasama ng portfolio

Ang ilan sa mga pinakapopular na tool sa pagpaplano ng pagreretiro para sa mga pinansiyal na tagapayo ay nagbibigay-daan sa gumagamit na i-import ang kanyang tunay na mga pandaigdigang portfolio sa simula ng Monte Carlo ng application, isang diskarte sa pagpaplano ng pagreretiro na nagbibigay ng mga probabilidad ng iba't ibang mga kinalabasan na nagaganap batay sa ilang mga pagpapalagay.

Ang malinaw na benepisyo ng kakayahan na ito ay nagbibigay-daan sa portfolio ng real-world ng gumagamit na higit na masinop ang modelo na ginamit sa algorithm ng application. Sa ilang mga kaso, pinahihintulutan ng mga application ang accounting ng mga klase ng asset na tukoy sa mga internasyonal na bono, umuusbong na mga merkado, mga kalakal at mga tiwala sa pamumuhunan sa real estate.

Ang mas malapit sa tugma, mas makatotohanang ang mga resulta, tama? Siguro, baka hindi. Ang mga simula ng Monte Carlo sa mga calculators ay batay sa mga pagpapalagay tungkol sa inaasahang o ibig sabihin ng pagbalik at standard deviations para sa bawat klase ng asset.Ang problema ay ang ibig sabihin ng pagbalik at standard na deviations, lalo na para sa higit pang mga esoteric na mga klase sa pag-aari, ay may posibilidad na maging lubhang variable sa paglipas ng panahon. Kung ang inaasahang pagbabalik at pagkukulang ng mga pagpapalagay ay mali, ang mga resulta ay maaari ding maging depekto. Hindi ito iminumungkahi na ang mga simula ng Monte Carlo ay walang silbi, tanging ang detalyadong pagsasama ng portfolio ay maaaring hindi makatutulong.

Sa konklusyon, pagdating sa mga tampok sa pagreretiro sa pagpaplano ng pagreretiro, minsan ay mas mababa pa. Sa aking pagtingin, ang pinakamahusay na mga application sa pagpaplano ng pagreretiro ay may kasamang sapat na input upang masakop ang mga mahahalagang bagay na nasa kontrol ng user at maaaring tumpak na matukoy. Kung ang proseso ng pag-input ay tumatagal ng higit sa ilang minuto o nangangailangan ng gumagamit na gumawa ng pinag-aralan na mga hula, maaaring matalino na tanungin ang pagiging maaasahan ng mga resulta.

Sa pagtatapos ng araw, ang pagtatasa ng real-world applicability ng anumang calculator sa pagreretiro sa pagreretiro ay nangangailangan ng kritikal na pag-iisip at malinaw na pag-unawa sa mga pinagbabatayang pagpapalagay sa app.

J.R. Robinson ang nagtatag ng Financial Planning Hawaii at ang co-founder ng Nest Egg Guru.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.