3 Mga Bagay na Isasaalang-alang Kapag Pagpili ng Plano sa Pagreretiro

Ang karunungan ng pag-maximize ng mga bentahe sa buwis ay malinaw, ngunit ang pag-uunawa kung anong uri ng account ang magbibigay ng pinakamaraming pakinabang ay hindi halata. At kapag napili mo ang isang plano, tulad ng isang IRA, maaari ka pa ring magkaroon ng mga pagpipilian na gagawin. Halimbawa, maaari kang mamuhunan sa isang Roth IRA o isang tradisyonal na IRA. Narito ang pangunahing pagkakaiba: Nagbabayad ka ng mga buwis sa mga kontribusyon ng Roth IRA sa harapan, ngunit hindi kapag kinukuha mo ang iyong mga pamamahagi; Kung magkagayon, ang iyong mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay mababawas sa buwis, at pagkatapos ay ang mga distribusyon ay binubuwisan.

Isaalang-alang ang tatlong bagay na ito kapag nagpapasiya kung gumamit ng IRA at kung aling uri ang pinakamahusay sa iyo.

Mga IRA kumpara sa mga plano ng tagapag-empleyo

Sa 2015 at 2016, pinahihintulutan ng IRA saver ang taunang kontribusyon na hanggang $ 5,500 sa kinita na kita bawat tao, bawat taon. Ang mga taong 50 at mas matanda ay maaaring gumawa ng karagdagang $ 1,000 sa mga kontribusyon ng "catch-up". Sa kabaligtaran, ang mga plano na tinatalaga ng employer ay nagbibigay ng hanggang $ 18,000 sa mga taunang kontribusyon, na may isang $ 6,000 na probisyon para sa mga nakatatandang mamumuhunan.

Bilang karagdagan sa mga limitasyon ng kontribusyon, isaalang-alang kung ang iyong plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay nag-aalok ng pagtutugma ng employer, at pag-aralan ang mga pagpipilian at bayad sa pamumuhunan nito upang makita kung ito ay isang mas mahusay na pakikitungo kaysa sa isang IRA.

>> KARAGDAGANG: Roth IRA vs. 401 (k): Alin ang pinakamahusay?

Sa ilalim ng karamihan sa mga pangyayari, maaari kang mag-ambag sa parehong plano ng tagapag-empleyo at isang IRA. Gayunpaman, mayroong mga kisame sa kita para sa pagiging karapat-dapat ng Roth IRA. Makakahanap ka ng higit pang impormasyon sa mga limitasyong ito sa website ng IRS. At kung ikaw o ang iyong asawa ay sakop ng plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer, may mga limitasyon sa halaga na maaari mong gawin at babawasan pa ang iyong mga tradisyonal na kontribusyon ng IRA.

Buwis ngayon o buwis sa ibang pagkakataon

Ang paggamot sa buwis ng tradisyonal at Roth IRA ay sapat na para sa iba't ibang mga pagreretiro sa pagreretiro.

Kung inaasahan mong maging sa isang mas mababang bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro, maaari kang maging mas mahusay na mag-ambag sa isang tradisyonal na IRA at pagkuha ng isang bawas sa buwis ngayon. Kung inaasahan mong maging sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa pagreretiro, isaalang-alang ang paglagay ng iyong pagkatapos-buwis na pera sa isang Roth at pagkuha ng mga libreng distribusyon ng buwis sa ibang pagkakataon.

Upang matantya ang iyong kita sa pagreretiro na maaaring mabuwisan, isinasaalang-alang ang iyong inaasahang mga benepisyo sa Social Security at kinakailangang mga distribusyon ng minimum. Ang mga tradisyunal na mga may-ari ng IRA ay dapat tumagal ng pinakamaliit na pamamahagi na nagsisimula sa edad na 70 ½, samantalang ang mga nagmamay-ari ng Roth ay hindi nangangailangan ng mga distribusyon

Retirement income kumpara sa isang legacy

Ang ilang mga tao ay "overinvest" at may mas maraming pera sa pagreretiro kaysa sa kailangan nila. Kapag naabot nila ang edad na 70½, ang mga RMD mula sa 401 (k) at mga tradisyunal na IRA ay lumikha ng karagdagang pasanin sa buwis. Kung sa tingin mo ay maaaring makita mo ang iyong sarili sa situasyon na ito, maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa pera na hindi mo na kailangan at mas madaling mag-iwan ng mana para sa iyong mga tagapagmana ng isang Roth IRA.

Ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang epektibong kasangkapan sa pagpaplano ng ari-arian para sa dalawang kadahilanan. Una, walang mga RMD, kaya ang balanse ay maaaring lumago nang walang buwis para sa buhay nang walang pagkawala ng punong-guro. Pangalawa, dahil ang mga Roth IRA ay pinondohan ng pagkatapos-buwis na pera, ang mga nalikom ay maaaring i-withdraw ng buwis-libre sa iyo o sa iyong mga tagapagmana.

Tandaan na ang mga IRA, kung tradisyunal o Roth, ay nagpapahintulot din sa may hawak ng account na magtatag ng isang benepisyaryo. Pagkatapos ng kamatayan, ito ay nagbibigay-daan para sa isang mas mabilis na paglipat ng mga ari-arian kaysa sa pagpunta sa probate. Kung ang iyong pamilya ay biglang nahaharap sa mga bayarin pagkatapos mong pumasa, ang pag-access ng pera sa isang IRA ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba.

Maraming iba pang mga variable na maaaring makaapekto sa plano mo para sa iyong pagreretiro, ngunit ang proseso ay nagsasangkot ng higit pa kaysa sa pag-iisip tungkol sa pera - ito ay tungkol sa pag-alam kung ano ang iyong mga pangangailangan at mga layunin ay kapag huminto ka sa pagtatrabaho. Kung nalulula ka pa rin ng mga opsyon, mag-iskedyul ng appointment upang makipag-usap sa isang lokal na tagaplano ng financial fee lamang. Ang pagtatrabaho sa isang propesyonal ay tumutulong na matiyak na ginagawa mo ang pinakamabuting posibleng mga desisyon tungkol sa iyong mga pondo sa pagreretiro.

Ang Forrest Baumhover ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang at ang punong-guro ng Pagpaplano sa Pananalapi ng Westchase.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.