3 Mahalaga na Mga Pamamaraan (A Little) Utang Maaaring Tunay na Tumulong sa Iyong Mga Pananalapi

Editor's Note: Ang artikulong ito ay na-update Agosto 26, 2013.

Isipin ang isang bansa kung saan lahat ay nagmamay-ari ng lahat ng bagay - mga kotse, bahay, pangingisda bangka, flat-screen TV. Walang mga pagkakasangla at walang balanse sa credit card sa lupaing ito.

Talaga bang parang langit? Marahil. Ngunit sa mga termino ng ekonomista, ito ay impiyerno.

Mga araw na ito, ang mga Amerikano ay wala sa utang na langit o impiyerno; ito ay mas katulad ng purgatoryo dahil sa pagbabago ng landscape ng utang mula sa bukang-liwayway ng Great Recession. Ang credit ng mamimili ay nadagdagan sa isang seasonally adjusted taunang rate ng 6% sa ikalawang quarter ng 2013, iniulat ng Federal Reserve. Ang umuusbong na kredito ay nadagdagan lamang sa taunang antas ng 2%, habang ang di-nagbabagong kredito ay nadagdagan ng 7.5%. Noong Hunyo, ang credit ng mamimili ay nadagdagan sa isang taunang rate ng 6%.

Let's say credit nakita ng isang drop. Sabihin nating ikaw at ang iyong kapitbahay ay hindi nagkakaroon ng anumang bagay sa iyong mga kotse, bahay o flat-screen TV.

Ngunit gagawin ba ang 0% na perpekto? Hindi, at narito ang tatlong dahilan kung bakit.

1. Ang credit - at ang utang na sumusunod - ay nagbibigay-daan sa mga tao na bumili ng mga bahay, mamuhunan sa kanilang negosyo at gumawa ng iba pang mga pagbili na hindi nila maaaring magkaroon ng iba. Ang lumang kasabihan, "Kakailanganin ng pera upang kumita ng pera," makakatulong ang isang bit ng utang. Maaari silang bumili ng mga supply na makakatulong sa kanila na simulan ang kanilang sariling negosyo sa bahay. Maaari silang bumili ng bahay na maaari nilang simulan ang pagtatayo ng katarungan. Maaari silang magpadala ng kanilang mga anak sa kolehiyo.

At isang ekonomiya na nagpapahintulot sa mga tao na bumili ng mga bagay ay isang malusog na ekonomiya. "Ang mga binuo na ekonomiya ay nakasalalay sa pagpapalawak ng kredito," sabi ni Daniel S. Hamermesh, isang propesor ng ekonomiya sa The University of Texas sa Austin. Kung ano ang alalahanin sa kanya ng higit pa kaysa sa antas ng utang ay ang mga rate ng interes; masyadong mataas ang ibig sabihin ng mas mababa sa paghiram at mas kakayahang bumili, itinuturo niya.

Ngunit ang katotohanan ay na ang lahat ng binuo, o "mayaman," mga bansa ay may ilang mga utang, "kahit Switzerland, na huwaran ng thriftiness," Hamermesh sinabi.

2. Ang utang ay tumutulong sa iyo na magtatag ng isang credit rating at isang credit score. Ang isang pinansiyal na katotohanan ng buhay ay upang patunayan ang pagiging karapat-dapat ng credit, kailangan mong humiram ng pera at ibalik ito. Ang lansihin ay gawin ito nang matalino, sabi ni James Poe, chairman at founder ng Texas Specialist Retirement, isang firm na nagpaplano ng pinansiyal na Fort Worth. Ang susi, sinabi niya, ay ang pamahalaan ang iyong ratio ng utang, na kung saan ay ang kabuuan ng iyong kabuuang mga pagbabayad na pagbabawas ng utang na hinati sa iyong kita pagkatapos ng buwis.

Halimbawa, kung magdadala ka ng $ 3,000 sa isang buwan, at bawat buwan, sumulat ka ng $ 1,000 sa mga tseke sa iyong mga creditors, ang iyong ratio ng utang ay 33%. "Mas mababa ang tayahin, mas mabuti," itinuturo ng Poe. "Kung mas mataas ang numero, ang mas kredito ay ibibigay sa iyo." Sa katunayan, ang isang ratio ng utang ng 50% o mas mataas ay nagpataas ng isang pulang bandila sa mga prospective na creditors.

3. Ang utang ay maaaring makatulong sa iyo na i-maximize ang iyong credit score sa sandaling iyong itatag ito. Ang mga mamimili kung minsan ay walang pagpipilian kung anong uri ng utang ang kanilang ginagawa; kung mayroon silang magandang rating ng kredito, nakakakuha sila ng mga paborableng termino, kabilang ang mababang mga rate ng interes. Ang mga hindi naiwan ay may mataas na antas ng interes. Isang antas ng paglalaro-patlang: Ang kakayahang magbayad ng utang. Siguraduhin na gumawa ka ng bawat buwanang pagbabayad, maiwasan ang mga rate ng interes at huli na bayad, at voila, panoorin ang iyong credit iskor tumaas, Poe sinabi.

Ang Namumuhunan Sagot: Utang ang akma para sa isang malusog na ekonomiya - at isang malusog na portfolio. At ang mga kondisyon sa kasalukuyan ay kanais-nais para sa mga taong naghahanap upang humiram.

Ngunit laging tandaan: Hindi mahalaga kung gaano kabuti ang mga rate, hindi ka dapat tumagal ng mas maraming utang kaysa sa iyong makakaya. Iyon lang ay humihingi ng problema.