Mga Bad Reasons for a Loan: Mga Batas sa Doktor, Mga Kasalan at Bakasyon

Sa isang perpektong mundo, hindi mo na kailangang humiram ng pera. Lagi mong i-save ang mga bagay tulad ng pag-aayos ng kotse, mga medikal na paggamot o mga bakasyon sa Caribbean.

Siyempre, hindi iyan makatotohanang. Sa katunayan, 46% ng mga mamimili ay wala pang $ 400 na natipid para sa mga emerhensiya, ayon sa ulat ng Federal Reserve noong 2016.

Samantala, ang bilang ng mga mamimili na may personal na pautang ay lumaki ng 25% sa pagitan ng 2014 at 2016 hanggang 15.8 milyon, ayon sa TransUnion. Ang online na advertising para sa mga personal na pautang ay nadoble sa panahong iyon, na itinuturing ang mga ito bilang ang solusyon sa pagpapatatag ng utang, mga gastos sa medikal, mga kasalan, pagbiyahe at pagpapabuti sa tahanan.

Para sa maraming borrowers, ang mga personal na pautang ay mas mura kaysa sa mga credit card. Ang mas mahahabang tuntunin sa pagbabayad at mas mataas na mga halaga ng pautang ay nagbibigay sa kanila ng kagila-gilalas para sa mas malaking gastos, at ang pagbabadyet para sa kanilang mga naayos na pagbabayad ay mas madali.

Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang utang ay palaging isang magandang ideya. Narito ang tatlong karaniwang masamang dahilan upang kumuha ng pautang - sinundan ng dalawang mabubuting bagay.

Kailan upang maiwasan ang personal na pautang

Pagbabayad para sa mga medikal na gastusin

Ang isa sa apat na may sapat na gulang (26%) ay nagsasabi na ang mga medikal na gastos ay nagdulot ng malubhang problema sa pananalapi, ayon sa isang pag-aaral sa 2016 ng National Public Radio, ang Robert Wood Johnson Foundation at ang Harvard T.H. Chan School of Public Health. Kung ganoon ka, maaari mong isaalang-alang ang isang personal na pautang upang masakop ang iyong mga gastos sa medikal.

"Hindi ko gagawin ito," sabi ni Ed Vargo, isang pribadong tagapamahala ng yaman sa Burning River Advisory Group sa Westlake, Ohio. "Hindi ako kumuha ng isang personal na pautang upang magbayad ng mga gastusing medikal." Ang kanyang dahilan: Ang medikal na pagsingil sa sistema ng pangangalagang pangkalusugan ng Amerikano ay sikat na error-ridden. Kung gumamit ka ng isang pautang o credit card upang magbayad para sa mga medikal na perang papel, "Good luck sa pagkuha ng [iyong pera] pabalik kung sobra ang bayad mo."

Kung ano ang gagawin sa halip: Pinapayuhan ni Vargo na gumana nang direkta sa opisina ng pagsingil ng tagabigay ng medisina, na maaaring bukas para makipag-ayos sa isang mas mababang bayarin o magtrabaho ng abot-kayang plano sa pagbabayad. "Ang paggawa nito sa ganitong paraan ay nagpapanatili sa utang ng iyong opisyal na ulat ng kredito, at kadalasan ay hindi ito nagkakaroon ng interes," sabi niya.

Hindi tulad ng mga bangko at mga unyon ng kredito, ang mga medikal na tagapagkaloob ay kadalasang hindi nag-uulat ng mga pagbabayad sa mga ahensya ng kredito, kaya malamang na walang epekto sa iyong ulat ng kredito - maliban kung nabigo kang magbayad at nagpunta ang utang sa isang ahensyang pangolektura. Gayunman, ang mga credit bureaus ay maaaring mas mababa ang iyong iskor para sa hindi bayad na medikal na utang kaysa sa iba pang mga uri ng utang.

financing ng isang 'pangarap' kasal

Bago makapasok sa utang para sa isang $ 5,000 designer wedding gown o idyllic Hawaiian venue, isaalang-alang na ang average na cost ng kasal $ 35,329 sa 2016, ayon sa The Knot. Iyon ay malapit sa $ 38,500 na kailangan ng mga mamimili para sa isang down payment sa isang median-priced home sa U.S., ayon kay Zillow.

Ang ilang mga online lenders nag-advertise ng "mga pautang sa kasal," ngunit walang mga tiyak na mga rate ng interes para sa kasalan. Tulad ng anumang utang, ang paghiram para sa iyong espesyal na araw ay maaaring maging isang pinansiyal na bitag para sa iyo at sa iyong minamahal.

Sabihin mong humiram ka ng $ 15,000 upang pondohan ang iyong malaking araw. Sa pag-aakala mayroon kang mahusay na credit, sa pangkalahatan ay isang score ng FICO na 720 at pataas, ang taunang rate ng porsyento sa utang ay maaaring lumabas sa 10.94%. Kung mayroon kang utang para sa apat na taon, magkakaroon ka pa rin ng hook para sa $ 387 sa isang buwan sa 2021.

Apat na taon sa iyong pag-aasawa, hindi ba sa halip na mapopondohan ng pera ang isang down payment o mga gastusin ng sanggol?

Kung ano ang gagawin sa halip: Kung talagang hindi mo maputol ang iyong badyet sa kasal at mayroon kang magandang kredito, isaalang-alang ang 0% APR credit card para sa ilang mga gastusin sa kasal. Gusto mong siguraduhin na maaari mong bayaran ang balanse sa loob ng panahon ng promosyon bago paapektuhan ang mga singil sa interes. Bilang isang huling paraan, ang isang mas maliit na personal na pautang ay maaaring paminsan-minsang maiwasan ang mga mag-asawa na labis na namamalagi.

»KARAGDAGANG: Paggamit ng isang personal na pautang upang magbayad para sa isang kasal

pagpopondo sa bakasyon

Ang mga advertiser ay nagpapahiwatig ng "mga pautang sa bakasyon," ngunit talagang sila ay mga pautang na may tan. Walang nakakarelaks na tungkol sa paghiram para sa mga gastusin sa discretionary kapag binabayaran mo ang spring season ng maraming beses sa susunod na taon.

Sabihin mong humiram ka ng $ 5,000 upang masakop ang mga flight, panuluyan at pagkain para sa dalawa. Kung ang iyong kredito ay mabuti, sa pangkalahatan 690 hanggang 719, maaari kang makakuha ng utang na may APR na 14.56% at pagbabayad ng $ 241 sa isang buwan sa loob ng dalawang taon. Kung ang iyong credit score ay mas mababa sa 620, ang iyong rate ng interes ay mas mataas, marahil 28.64% APR, na nangangahulugang buwanang pagbabayad na $ 276 sa loob ng dalawang taon.

»KARAGDAGANG: Kalkulahin ang tinantyang mga rate at mga pagbabayad ng pautang

Kung ano ang gagawin sa halip: I-save at suriin ang iyong badyet. Marahil na gumastos ng $ 400 lamang at ang pag-crash sa couch ng kaibigan sa isang malayong lungsod ay maaaring maging masaya at gumawa ng mas maraming pinansyal na kahulugan.

Kapag ang isang personal na pautang ay maaaring magkaroon ng kahulugan

Ang utang ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng buhay, at ang isang pautang na ginamit nang matalino ay maaaring magbigay ng kapangyarihan sa iyo. Upang maiwasan ang mga pagsisisi, Investmentmatome ay karaniwang nagpapayo na humiram ka lamang para sa mga pangangailangan at makuha ang hindi bababa sa mahal na utang na maaari mong. Ang isang credit card na may 0% introductory APR ay isang murang paraan upang humiram ng pera, kung ikaw ay karapat-dapat at kung maaari mong bayaran ang balanse bago sisingilin ang interes. Ang mga unyon ng kredito ay maaaring isang mahusay na pagpipilian dahil ang kanilang pinakamataas na rate sa karamihan sa mga personal na pautang ay 18%.

pagsasama ng 'nakakalason' na utang

Ang isang paglipat ng utang na maaaring maging kapaki-pakinabang ay nakakakuha ng pautang upang pagsamahin ang "nakakalason" na utang mula sa mga payday loan o mga balanse ng mataas na interes na credit card. Depende sa iyong credit score, ang isang personal na pautang ay maaaring palitan ang maraming mga utang na may isang solong pagbabayad sa isang mas mababang rate ng interes.

Para sa ilang, ito ay maaaring maging isang makatwirang paraan upang mapupuksa ang credit card na maligaya-go-round. "Binabayaran mo nang kaunti ang iyong credit card, pagkatapos ay gusto mo o kailangan ng isang bagay at pumunta ka pabalik sa credit card at patakbuhin ito back up. Tulad ng yo-yo dieting, ito ay isang mabisyo na bilog, "sabi ni Vargo.

Sa kaibahan, ang isang nakapirming-rate na pautang ay hindi nagbibigay ng pagkakataon na magdagdag ng utang at maaaring makatulong na ipatupad ang disiplina sa pananalapi, sabi niya.

Kung gumamit ka ng pautang, mag-ingat na huwag patakbuhin ang balanse ng iyong credit card. "Maaari mong i-save ang ilang mga gastos sa interes, ngunit maliban kung matugunan mo ang pinagbabatayan dahilan para sa paggastos, ikaw ay refinancing bagong utang sa umiiral na utang sa isa pang taon," sabi ni Peter Creedon, chief executive officer ng Crystal Brook Advisors ng Mount Sinai, New York.

»KARAGDAGANG: Credit card o personal na pautang: Alin ang pinakamahusay?

Kung mayroon kang higit sa 50% ng iyong kabuuang kita, maaari kang maging mas mahusay na naghahanap ng isang tagapayo sa kredito o abogado sa pagkabangkarote sa halip na utang sa pagpapatatag ng utang.

pagbabayad para sa mahahalagang pag-aayos ng bahay

Kapag ang iyong bubong ay lumubog pagkatapos ng bawat bagyo, na kapag walang oras upang i-save para sa pag-aayos, at paghiram ay maaaring isang pangangailangan. Ang utang ay maaari ring gumawa ng pinansyal na kahulugan kung ikaw ay nagbabalak na i-update ang iyong kusina o ibang lugar ng iyong tahanan na nagdadagdag ng halaga sa iyong ari-arian.

Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay, isang linya ng katarungan sa bahay ng kredito, o HELOC, ay malamang na magkaroon ng mas mababang rate ng interes kaysa sa isang personal na pautang. Ang isang home equity loan ay isa pang pagpipilian. Maraming mga tagaplano sa pananalapi ang nagpapaalala sa pagtapik sa iyong sariling bahay para lamang sa mga bagay na magpapataas ng halaga nito, tulad ng mga pagpapabuti sa tahanan.

Sinabi ni Creedon na maaari kang makakuha ng bawas sa buwis para sa interes na binabayaran sa isang home equity loan o linya ng kredito. Gayunpaman, gumagamit ka ng iyong bahay para sa collateral, kaya maaaring hulihin ng tagapagpahiram sa iyong ari-arian kung ikaw ay default sa iyong mga pagbabayad.

»KARAGDAGANG: Tinantyang mga rate ng interes para sa mga personal na pautang

Mga susunod na hakbang

Kung kailangan mong humiram ng pera at hindi maaaring humiram laban sa iyong bahay o kumuha ng 0% na interes na credit card, ang isang personal na pautang ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian. Magsimula sa pamamagitan ng paghahambing ng mga rate ng interes mula sa mga bangko, mga unyon ng kredito at mga online lender upang makahanap ng pautang na maaari mong kayang bayaran.

Si Jeanne Lee ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ jlee_jeanne .