Bakit Ang iyong 401 (k) Kailangan ng Plano ng isang Obserbang Layunin

Ni Jonathan Broadbent

Matuto nang higit pa tungkol kay Jonathan sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang ilang mga corporate accountant ay nagsasagawa ng isang kritikal na function na tinatawag na pag-audit ng pagreretiro plano. Minsan sa isang taon, naghahanda sila ng isang ulat na nagpapakita kung gaano kahusay - o kung gaano kahirap - isang plano ng 401 (k) ng kumpanya ang pinapatakbo. Ito ay isang pagkakataon upang alisan ng takip ang anumang mga problema o salungatan ng interes, kaya mahalaga na ang mga auditor ay maging layunin. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga pagsusuri na ito ay karaniwang ginagawa sa panlabas, ibig sabihin ang mga accountant na nagsasagawa nito ay hindi mga empleyado ng kumpanya.

Kung mayroon kang pera sa isang 401 (k), gayunpaman, mahalaga na maunawaan na habang may isang tagalabas ang pag-audit ay isang magandang simula, hindi sapat ang sarili nito upang garantiyahan ang kawalang-kinikilingan.

Ang mga resulta ng isang pagreretiro plano sa pagreretiro ay naging rekord ng publiko. Sinuman ang maaaring maghanap sa iyong 401 (k) at makita kung sino ang ginagawa kung ano ang para sa plano, kung magkano ang binabayaran, kung ano ang mga pamumuhunan at kung magkano ang pera sa bawat isa. Kahit maliit na mga plano, na hindi kinakailangan na magkaroon ng pag-audit, maghain ng isang "maikling form" na bersyon ng ulat na ito, na nagiging pampublikong rekord.

Kung ang mga empleyado ay hindi nasisiyahan tungkol sa plano at natuklasan na ang klub ng bansa ng CEO ay ang tagapayo ng plano, o ang bank ng kumpanya ay nagpapatakbo rin ng 401 (k), o anumang iba pang mga kahina-hinalang kaayusan, maaaring gusto nilang tingnan ang mga bayarin na binabayaran ng ang plano. Kung ang mga bayad ay mataas, ang mga empleyado ay may karapatan - Gusto ko magtaltalan ito ay isang obligasyon - upang tanungin ang mga bayarin.

Kung saan ang mga auditor ay gumagawa ng isang mahusay na trabaho, ang kanilang mga ulat at mga pag-file ng buwis ay maaaring makapag-alis ng mga potensyal na problema sa iyong plano - pagbabahagi ng kita ng soft-dollar (komisyon), mga kickbacks sa mga broker, mga kaakibat na pamumuhunan, mataas na bayad sa serbisyo at isang iba't ibang mga katulad na mga scheme na lumikha ng isang drag sa pagganap ng pamumuhunan o iwanan ang iyong kumpanya nakalantad sa pananagutan. Ito ang dahilan kung bakit ang mga ulat sa pag-audit ay pampubliko: maaaring suriin ng mga interesadong partido ang mga ito. Hindi garantisado na ang pag-audit ay mag-alis ng lahat ng mga kakulangan, ngunit hindi bababa sa mayroon kang isang pagkakataon sa pakikipaglaban kapag ang auditor ay layunin.

Ngunit ano ang mangyayari kapag ang mga auditor ay hindi layunin o may kaugnayan sa iyong tagapayo sa plano? Kapag ang kompanya ng accounting ay kaanib sa isang pamamahala ng yaman o brokerage firm na namamahala din sa 401 (k) na plano, ang mga bagay ay maaaring makakuha ng pangit mabilis.

Upang maging patas, ang isang lumalagong bilang ng mga kumpanya ng accounting ay nanunungkulan sa awtonomya, na pumipili na huwag gumawa ng trabaho sa pag-audit kung mayroon din silang mga dibisyon sa pamamahala ng kayamanan, o paghahati-hati sa yunit ng negosyo na kumakatawan sa isang salungatan ng mga interes. At maraming mga maliliit hanggang sa mid-sized na mga kumpanya ng accounting ang nag-outsource sa ilang bahagi ng pag-audit sa mga kumpanya na maaaring magsagawa ng mas kumpletong pagpapayo sa pagpapayo ng 401 (k) na mga plano.

Ngunit kapag nagtatrabaho ang accountant at tagaplano ng plano para sa parehong kumpanya, mahalagang may mga tagapamahala na nangangasiwa sa kanilang sariling gawain. Isipin ang pagkakaroon upang ibunyag ang mga hindi tama na kickbacks na kinasasangkutan ng isang broker na lamang down ang hall mula sa iyo at kung kanino nakikita mo sa taunang piyesta opisyal.

Ang ganitong mga pangyayari ay maaaring makabuo ng isang dizzying hanay ng mga potensyal na salungatan. Ang pangunahing layunin ng isang broker ay ang pagbebenta ng mga pamumuhunan o seguro sa mga indibidwal sa labas ng 401 (k) na mga plano. Ito ay dahil sa karaniwan, tumayo sila upang gumawa ng mas maraming pera sa mga produktong ito at serbisyo.

Ang pagsang-ayon sa dalawang mga tungkulin - pagpapayo sa 401 (k) na plano at pagbebenta ng mga produkto sa mga indibidwal - ay mahirap. Kapag ang parehong tao o kompanya ay nagsisikap na punan ang parehong mga tungkulin, ang tanging pagkakaiba sa kanila ay halos imposible. Subalit maraming mga pamamahala ng yaman at mga brokerage firm ang namamahala pa rin sa 401 (k) na mga plano. Kapag ang matatag na pag-audit ng mga kaayusan na ito ay kaakibat din sa kompanya ng pamamahala ng yaman, malamang na mawalan ka ng anumang tunay na pagkakataon ng pananagutan.

Upang mas malala ang bagay, ang mga tagapayo sa plano ng pagreretiro ay kadalasang hinihingi upang masuri ang pagkamakatuwiran ng mga bayarin na binabayaran ng plano sa mga tagapagbigay ng serbisyo nito, kasama ang mga accountant. Ito ay tinatawag na "benchmarking." Ngunit ang isang tagapayo na kaakibat sa accountant ay maaaring magkaroon ng problema sa pagtawag ng pansin sa mga mataas na bayarin sa accounting o kawalan ng serbisyo. O paano kung ang misyon ng tagapayo ay hindi na-ulat? Sino ang mahuhuli nito?

Sa madaling salita, kapag mayroon kang mga accountant na epektibong pag-awdit ng kanilang sariling trabaho at pinansiyal na tagapayo na sinusuri ang mga bayad na binabayaran sa kanilang mga kasamahan, ang sistema na idinisenyo upang protektahan ka ay lansag.

Kung mayroon kang brokerage handling sa iyong 401 (k), hindi ka dapat magulat kung patuloy kang nakakaranas ng mga mataas na bayarin at mababa ang pananagutan. At kung ang iyong accountant ay magkakaroon din ng kaakibat sa kompanya, ang mga tseke at balanse ay halos eliminado. Hindi bababa sa, lumilikha ito ng isang salungatan ng interes na dapat itanong.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

Maaari mo ring gusto:

Makakaapekto ba ang Robo-Advisors sa Pananalapi Tagapayo?

Paano Itigil ang Underperforming Your Investments

Malakas ang mga Stock? Iwasan ang Isang Karaniwang Pagkakamali

5 Mga Bagay na Malaman Bago Mag-ehersisyo ang Mga Pagpipilian sa Stock