Dapat Kang Gumamit ng 401 (k) Pautang upang Magbayad ng Iyong Mga Credit Card? -

Maraming 401 (k) na mga plano ang nagpapahintulot sa mga gumagamit na humiram laban sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro. Ito ay isang opsyon na pautang na may mababang interes na ginagamit ng ilang mga tao upang mapagsama ang utang ng credit card - ibig sabihin, pagkuha ng isang mas kanais-nais na utang upang bayaran ang ilang mga balanse ng mataas na interes ng credit card. Ngunit ang Investmentmatome ay nagbabala laban sa pagkuha ng 401 (k) na pautang maliban bilang isang huling paraan.

Ano ang isang 401 (k) na pautang?

Maaaring mag-iba ang mga panuntunan sa tagapag-empleyo, ngunit ang 401 (k) na mga plano ay karaniwang nagbibigay-daan sa mga gumagamit na humiram hanggang sa kalahati ng kanilang balanseng account sa pagreretiro para sa maximum na limang taon. Ang limitasyon ay $ 50,000. Tungkol sa 1 sa 5 na may hawak ng plano ay mayroong 401 (k) na pautang, ayon sa Fidelity Investments, isang malaking administrator ng plano ng pagreretiro.

Isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan:

Mga pros

• Ang mga pautang ay mas mura kaysa sa mga credit card; Ang karaniwang interes ay katumbas ng prime rate plus isang punto ng porsyento
• Nagbayad ka ng interes sa iyong sariling account
• Walang epekto sa iyong iskor sa kredito

Kahinaan

• Inalis nito ang iyong pagtitipid sa pagreretiro, kung minsan ay malaki
• Kasama sa mga panganib ang mga kahihinatnan sa buwis at mga parusa
• Ang utang ng credit card ay mas madaling maalis sa bangkarota
• Ang pautang mismo ay hindi tumutukoy sa mga dahilan na maaaring naipon mo ang utang

"Sumukot ako sa pag-iisip ng paggamit ng iyong 401 (k) upang pagsamahin ang iyong mga pautang. Magkano ang maaaring magkamali sa diskarte na ito, "sabi ni Brett Anderson, presidente ng St. Croix Advisors sa Hudson, Wisconsin.

Hinihiling din ng mga mambabasa

Paano ko babawasan ang utang ng aking credit card? Ang pagbagsak ng bangkarota at utang ay maaaring mabawasan o matanggal ang utang ng kard ng credit, ngunit masidhi itong nakakaapekto sa iyong kredito. Pinabababa ng pamamahala ng utang ang mga rate ng interes, at ang epekto nito sa iyong credit ay mas malala. Ang pagpapatatag ng utang ay maaaring mabawasan rin ang mga rate ng interes. Higit pang Magandang ideya na pagsamahin ang iyong utang? Isaayos ang iyong utang kung maaari kang makakuha ng pautang sa mas mahusay na mga tuntunin at / o makakatulong ito sa iyo na gumawa ng mga pagbabayad sa oras. Tiyakin lamang na ang pagpapatatag na ito ay bahagi ng isang mas malaking plano upang makakuha ng utang at hindi ka magpapatakbo ng mga bagong balanse sa mga kard na pinagsama mo. Paano ko mababayaran ang utang ng aking credit card? Hatiin ang proseso ng pagbabayad ng mga credit card sa mga hakbang upang mahanap ang iyong pinakamahusay na landas: 1. Kumuha ng isang hawakan sa kung ano ang iyong utang. 2. Tingnan kung magkano ang dagdag na maaari mong bayaran sa mga minimum. 3. Tingnan kung paano nakakaapekto ang order sa pagbabayad sa petsa ng iyong kabayaran. 4. Subaybayan ang iyong pag-unlad - at plano para sa buhay pagkatapos ng utang. Higit pa

Gayunpaman, kapag ang ibang mga pagpipilian ay naubos, ang isang 401 (k) na pautang ay maaaring maging isang katanggap-tanggap na pagpipilian para sa pagbabayad ng nakakalason na utang sa mataas na interes, kapag ipinares sa isang disiplinadong plano sa pananalapi. "Kapag ang pagtatrabaho ay matatag at ang isang badyet na may pasulong ay makatwiran dahil ang pangunahing gastos na lumikha ng utang ay natapos na, kung gayon ang isang beses na pautang ay may kabuluhan," sabi ni Joel Cundick, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Savant Capital Management, sa McLean, Virginia.

Ang tunay na gastos ng isang 401 (k) na pautang

Ang anumang pera na iyong hiniram mula sa iyong pondo sa pagreretiro ay nakaligtaan sa parehong mga natamo sa merkado at ang magic ng interes sa tambalan.

"Isipin mo na ang pagkuha ng isang limang-taong 401 (k) na pautang sa panahong ito sa kasalukuyang toro merkado sa 30 o 35 taong gulang - ito ay maaaring malubhang epekto sa iyong hinaharap pugad itlog," sabi ni Malik Lee, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Henssler Financial sa Kennesaw, Georgia.

Ayon sa 401 (k) loan calculator ng Vanguard, ang paghiram ng $ 10,000 mula sa isang 401 (k) na plano sa loob ng limang taon ay nangangahulugang forgoing $ 1,989 investment return at nagtatapos sa limang taon na may balanse na $ 666 na mas mababa. (Ipinagpapalagay nito na nagbayad ka ng 5% na interes para sa utang at ang mga pamumuhunan sa plano ay makakakuha ng 7%.)

Ngunit ang gastos sa iyong account sa pagreretiro ay hindi nagtatapos doon. Kung mayroon kang 30 taon hanggang sa pagreretiro, ang nawawalang $ 666 ay maaaring tumubo sa $ 5,407, ayon sa calculator ng interes ng aming site na compounding (ipagpapalagay na ang parehong 7% return, compounding buwanang).

Bukod dito, maraming tao ang nagbabawas ng kanilang 401 (k) na kontribusyon habang nagbabayad sa isang pautang mula sa plano. Sa katunayan, ang ilang mga plano ay nagbabawal sa mga kontribusyon kapag ang utang ay natitirang. Ang karagdagang pinsala sa mga plano sa pagreretiro.

401 (k) mga pautang ay nakatali sa iyong kumpanya

Kung iniwan mo ang iyong trabaho, kailangan mo pa ring bayaran ang balanse ng anumang mga pautang na 401 (k).

"Kung hindi ka magbayad, at pinutol mo ang relasyon sa iyong umiiral na kumpanya sa anumang dahilan, ituturing ng IRS ang pamamahagi ng utang, at ikaw ay mabubuwis sa taon ng buwis," sabi ni Allan Katz, sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Komprehensibong Kayamanan Pamamahala ng Grupo sa Staten Island, New York. At kung mas bata ka kaysa sa 59½, makakakuha ka ng isang 10% na maagang pagbawi ng parusa.

Maaari kang iwan sa mas malalim na butas sa pananalapi kaysa sa isang sanhi ng utang ng iyong credit card.

Tungkol sa 86% ng mga tao na umalis sa kanilang trabaho sa isang hindi pa nababayarang 401 (k) na default na utang dito, ayon sa National Bureau of Economic Research, kumpara sa 10% ng lahat ng 401 (k) borrower ng pautang.

Isaalang-alang muna ang iba pang mga opsyon

Ang isang epektibong plano sa pagpapatatag ng utang ay dapat magpapahintulot sa iyo na bayaran ang iyong mga credit card sa loob ng limang taon.

Kung hindi mo mabayaran ang pinagsama-samang utang sa loob ng limang taon, o kung ang iyong kabuuang utang ay katumbas ng higit sa kalahati ng iyong kita, maaari kang magkaroon ng masyadong maraming utang upang pagsamahin. Ang iyong pinakamahusay na pagpipilian ay upang kumunsulta sa isang abogado o tagapayo ng kredito tungkol sa mga pagpipilian sa pag-alis ng utang, kabilang ang pamamahala ng utang o pagkabangkarote.

Kabanata 13 bangkarota at mga plano sa pamamahala ng utang ay nangangailangan ng limang taon ng mga pagbabayad sa karamihan. Pagkatapos nito, ang iyong natitirang utang ng mamimili ay wiped out. Kabanata 7 bangkarota agad na ibinayad ang utang ng mamimili.

Hindi tulad ng utang ng mamimili, ang isang utang na 401 (k) ay hindi pinatawad sa bangkarota. Kung hindi ka maaaring bayaran, ang utang ay itinuturing na isang withdrawal, at utang mo ang mga buwis sa kita ng IRS at isang parusa sa pera na ginugol mo na sinusubukang bayaran ang mga credit card.

Ang mas mahusay na mga pagpipilian sa pagpapatatag para sa mas maliliit na utang ay kasama ang:

0% balanse transfer card: Kung mayroon kang mabuti o napakahusay na kredito, tingnan ang isang balanse sa credit card na paglipat na may pambungad na no-interest period. Ang mga karaniwang ito ay mula sa anim na buwan hanggang dalawang taon. Ito ay karaniwang ang cheapest na opsyon para sa mga kwalipikado.

Personal na pautang: Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa pagpapatatag ng utang ay mas mababa para sa karamihan sa mga borrower kaysa sa mga rate sa mga regular na credit card. Depende ang iyong rate sa iyong credit history at kita.

»KARAGDAGANG: 3 hakbang upang mabayaran ang utang

Bawasan ang pagreretiro sa pagreretiro mula sa isang utang na 401 (k)

Bilang isang tuntunin, ang pera sa iyong 401 (k) ay dapat manatiling protektado para sa iyong mga taon ng pagreretiro.

"Ang mga kalagayan ay dapat na maging extraordinarily espesyal para sa ito upang maging ang pinakamahusay na pagpipilian upang magawa ang partikular na layunin sa pananalapi," sabi ni B. Brandon Mackie, isang associate sa Hennsler Financial.

Kung tinimbang mo ang mga panganib at nagpasyang gumamit ng 401 (k) na pautang upang pagsamahin ang utang ng credit card, panatilihin ang mga puntong ito sa isip:

• Kumuha ng 401 (k) na utang lamang kung alam mo kung paano ka nakuha sa utang sa unang lugar at hindi malamang na nasa parehong posisyon muli
• Itigil ang paggamit ng mga credit card habang binabayaran mo ang utang
• Magpatuloy sa mga kontribusyon habang binabayaran mo ang pautang - hindi bababa sa, sapat upang makuha ang anumang tugma ng kumpanya na inaalok ng iyong employer - kung pinapayagan ka ng iyong plano
• Limitahan ang utang sa isang halagang maaari mong kumpyansa na bayaran sa loob ng maikling panahon, tulad ng 12 buwan o mas kaunti, sabi ni Mackie

Ang paghiram mula sa isang 401 (k) na plano upang magbayad ng mataas na rate ng utang "ay kasing ganda lamang ng hindi muling pagkuha ng utang," sabi ni Scot Stark, isang sertipikadong tagaplano ng pinansya sa Freeland, Maryland. "Bilang isang huling paraan, ito ay maaaring maging OK."

Higit pa mula sa Investmentmatome

Gabay sa pagbabayad ng utang

Libreng credit score

Planuhin ang iyong buhay na walang utang

Si Jeanne Lee ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.