Ano ang isang 702 Account? Hindi isang Plano ng Savings sa Pagreretiro

Ang bawat mamumuhunan ay nagnanais na mapakinabangan ang pagbalik at mabawasan ang pagkalugi. Kaya hindi sorpresa na may buzz kamakailan ang tungkol sa isang account sa pagreretiro, madalas na tinatawag na isang 702, na nangangako upang makatulong na makamit ang layuning iyon, na nagbabayad ng isang garantisadong pagbabalik ng hanggang 60 beses ang karaniwang bank account - walang buwis.

Ang aming site Humingi ng isang Advisor forum ay nakita ang makatarungang bahagi ng mga katanungan tungkol sa naturang account, minsan tinutukoy bilang isang 7702 o 702 (j). Gustong malaman ng mga tao kung paano buksan ang isa, kung ano ito at kung dapat itong palitan ang kanilang 401 (k) o IRA.

Maliwanag kung bakit ang paglalarawan ng account na ito, na kasalukuyang itinataguyod sa mga flyer at mga libro sa pamamagitan ng isang samahan na tinatawag na Palm Beach Research Group, ay nakakakuha ng interes. Ang grupo ay tinatawag itong isang paraan upang "magretiro na may dagdag na $ 4,098 bawat buwan, walang bayad sa buwis." Sinasabi nito na ito ay isang account na ginagamit ng mga "Washington insiders" at mga billionaires, pagbagsak ng pangalan na Bill Gates at Warren Buffett. Ang mensaheng ito: Hindi mo ba gusto na maging sa karamihan ng tao?

Bilang ito ay lumiliko out, marahil ay hindi. Ang mga tagapayo sa forum ng aming site, halimbawa, ay palaging nagsusulat na ito ay hindi ang banal na kopya na ipinapalagay na ito. (Ang Palm Beach Research Group, na nag-publish ng iba't ibang uri ng payo sa pananalapi, ay hindi tumugon sa kahilingan ng aming site para sa komento.)

Sa katunayan, ito ay hindi isang retirement account sa lahat; ito ay isang patakaran sa seguro sa buhay. Ang pangalan, tulad ng IRA o 401 (k), ay nagmula sa isang seksyon ng Kodigo sa Panloob na Kita - sa kasong ito na seksyon 7702, isang bahagi na nagreregula ng mga kontrata sa seguro sa buhay. Ang intensyon, tila, ay maglagay ng pangalan ng tax-code sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay sa pagsisikap na iugnay ito sa mga plano sa pagreretiro.

Mga kaugnay na kuwento

Dapat kang mag-save sa isang 401 (k) o IRA?

Ang Pinakamahusay na Provider ng IRA

Unawain ang permanenteng seguro sa buhay

Ang mga patakaran sa seguro para sa permanenteng buhay ay idinisenyo upang magbigay ng coverage para sa natitirang bahagi ng iyong buhay, at naglalaman din ng isang bahagi ng halaga ng salapi. Bahagi ng iyong mga premium pumunta sa account na ito. Sa paglipas ng panahon, ang halaga ng cash value ay nagtatayo, at maaari mong humiram laban dito.

Ang isang 702 ay ibinebenta bilang isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na iyong pinalalabas sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas mataas kaysa sa normal na mga premium, higit pa sa kinakailangan upang maipatupad ito. Pagkatapos mong humiram mula sa cash value ng patakaran sa panahon ng pagreretiro, hindi nagbabayad ng buwis dahil ang mga naturang pautang ay walang buwis. Iyon ang dahilan kung bakit ang mga nagbebenta ng 702 ay nagtutulak sa kanila bilang isang paraan patungo sa isang walang-pagreretiro na pagreretiro: Ang mga pautang sa pangkalahatan ay hindi kailangang mabayaran pabalik habang ang tagapangasiwa ay buhay. Sila ay binabayaran ng kapakinabangan ng kamatayan pagkatapos patayin ang tagapangasiwa.

Suriin ang mga panganib

Subalit ang mga buwis ay hindi dapat lamang ang iyong pagsasaalang-alang kapag ang pagpaplano ng pagreretiro. "Mahalagang suriin ang mga ito o anumang opsyon sa pagreretiro sa pagreretiro sa konteksto ng iyong pangkalahatang kalagayan, sa halip na mag-fixate lamang sa mga potensyal na pagtitipid sa buwis," sabi ni Roger Wohlner, isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi at blogger.

Ang mga tao ay dapat na pumunta sa ito sa kanilang mga mata bukas at ihambing ito sa iba pang mga pagpipilian.

Roger Wohlner, Financial advisor

Ang diskarte sa 702 ay maraming mga panganib. Kung hindi mo ibabayaran ang utang, ang anumang mga natamo sa pamumuhunan na hiniram ay maaaring mabubuwis. Kung mamatay ka habang ang isang pautang ay natitirang, babayaran ito ng benepisyo ng kamatayan ng patakaran, pagbabawas o pag-aalis ng halaga ng natanggap ng iyong mga benepisyaryo. Ang interes ay maaaring sisingilin sa anumang natitirang mga balanse sa pautang. At marami sa premium na binabayaran mo sa mga patakarang ito ay kinakain ng mataas na komisyon at bayad.

Ihambing sa mga plano sa pagreretiro

Ang paglalagay ng iyong pera sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay bilang isang paraan upang i-save para sa pagreretiro ay maaari ring mangahulugan ng paglilipat ng mga asset na malayo sa isang 401 (k), kung saan maaari kang makakuha ng tugma ng employer, na talagang isang 100% na garantisadong balik sa iyong puhunan. Maaaring mangahulugan ito ng pagkawala sa mga pagbabawas sa buwis na gusto mong makuha sa halip ng mga kontribusyon sa isang IRA o 401 (k), o sa paglago ng walang-bayad na buwis na inaalok ng isang Roth IRA. At maaaring nangangahulugan ito na nawawala sa hindi bababa sa ilang paglago ng pamumuhunan, dahil habang ang mga kontrata ay minsan ginagarantiya na hindi mo mawawala ang punong-guro, maaari rin nilang ilagay ang takip sa mga pagbalik, na nangangahulugang hindi mo makuha ang ilan sa paglago na dala ng malaking pamilihan taon tulad ng 2013.

"Ang ilang mga ahente ng seguro ay nagmamahal sa mga ito, ngunit ito ay isang mamahaling paraan upang mamuhunan at makaipon ng mga ari-arian," sabi ni Wohlner. "Hindi ko sinasabi na ito ay isang scam, ngunit ito ay walang bago. Tawagan ito kahit anong gusto mo - maaari mong ilagay ang mga bota sa isang baboy, ngunit ito ay isang baboy pa rin. Ang mga tao ay dapat pumunta sa ito sa kanilang mga mata bukas at ihambing ito sa iba pang mga pagpipilian."

Ano ang maaaring maging iba pang mga opsyon? Ang nabanggit na 401 (k) at IRA, upang magsimula. Mataas na net worth nagkakahalaga ng mga indibidwal - madalas ang mga target ng 702 benta pitches - na maxed out mga account na maaaring ilipat sa taxable account; Ang mga nagmamay-ari ng kanilang sariling mga negosyo ay maaaring magsimula ng isang plano ng pensiyon.

Sa ilalim na linya

Kung nagpasya kang nais mong isama ang seguro sa buhay bilang bahagi ng iyong pagpaplano ng pagreretiro, bilhin ito mula sa isang pinagkakatiwalaang broker (at sa isip, isang katiwala) at siguraduhing alam mo ang lahat ng mga bayarin. Kung hindi mo maintindihan ang isang bagay, hindi mo dapat bilhin ito - o dapat kang kumonsulta sa isang pinansiyal na tagapayo tungkol sa kung ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo.Walang posibleng paraan upang mapondohan ang iyong pagreretiro, maliban sa hirap sa trabaho, maingat na pagpaplano, at maaga at pare-pareho ang pag-save.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Tignan mo ang pinakamahusay na nagbibigay ng IRA

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Matuto kung ang Roth o tradisyonal na IRA ay pinakamainam para sa iyo

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Kalkulahin kung magkano ang kailangan mong i-save para sa pagreretiro

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.