Ano ang Kahulugan ng Mga Panuntunan sa Bagong Credit Card Para sa Iyo ... At Ang Iyong Wallet

Noong Pebrero 2010, maraming mga bagong regulasyon, lahat Ang direksyon sa pagprotekta sa mga gumagamit ng credit card ay nagpunta sa pagkilos.

Ang pagpapataas ng mga rate ng interes at pagpapasiya ng mga bayarin mula sa mga customer (kabilang ang iba pang mga kasanayan) ay maaaring gumawa ng isang napakalaking halaga ng tubo ng bangko, ngunit nasasaktan din ang mga mamimili. Sa katunayan, ang mga bangko ng U.S. ay sinisingil ang mga customer ng higit sa $ 38.5 bilyon sa over-the-limit na bayarin para sa mga debit at credit card noong nakaraang taon, isang rekord. Ang mga bangko ay tinawag ang mga bayad na ito sa isang serbisyo sa kanilang mga kostumer, na nag-iingat sa kanila ng kahihiyan ng pagtanggi sa kanilang kard.

Sa pagpapakilala ng Batas sa Pananagutan sa Pananagutan, Responsibilidad, at Pagbubunyag, ang Washington ay nakinig at naglagay ng mahigpit na patnubay sa lugar upang makatulong na protektahan ang mga mamimili. Ang mga bagong alituntunin ay saktan din ang kakayahang kumita ng mga credit card para sa mga bangko.

Maraming mga bangko ang gumagamit ng mga butas upang gumawa ng nawawalang kita na kailangang malaman ng mga mamimili. Sa katunayan, sa mga buwan na humahantong sa mga bagong patakaran, marami ang nagpatuloy at pinalaki ang rate ng interes at bayad sa lahat, kung minsan ay walang tunay na dahilan, sa pag-asam ng mga bagong paghihigpit.

Kaya paano mo protektahan ang iyong sarili? Sa pamamagitan ng kaalaman sa bagong mga pagbabago. Susundan namin ang lahat ng mga regulasyon na ipinatutupad ng Batas sa Credit Card, at kung ano talaga ang ibig sabihin nito para sa iyo, at ang iyong wallet.

1) Higit pang Oras upang Magbayad. Maaaring napansin mo na mayroong kaunti pang unan pagdating sa pagbabayad ng iyong mga bill sa oras. Mula noong nakaraang Agosto, ang mga kompanya ng card ay inatasang magpadala ng mga pahayag sa pagsingil ng hindi bababa sa 21 araw bago ang bayad ay dapat bayaran. Sa karagdagan, ang mga bangko ay kinakailangan upang ilagay sa pamantayan ang kanilang mga petsa ng pagbabayad. Ngayon, ang iyong takdang petsa ay laging nangyayari sa parehong araw ng buwan (walang mas maaga kaysa sa alas-5 ng hapon - isa pang pagbabago), at kung ang takdang petsa ng kabayaran ay bumagsak sa katapusan ng linggo o holiday (kapag ang mga bangko ay hindi nagpoproseso ng mga pagbabayad),

2) Advance Notice of Rate Hikes. Ang isa pang pagbabago na naging epekto noong Agosto, ang mga kompanya ng card ay dapat na mag-alerto ng mga mamimili ng 45 araw bago pa maisulong ang kanilang interes rate, pagbabago ng mga bayarin na nag-aaplay sa account, o gumawa ng iba pang mga makabuluhang pagbabago sa mga tuntunin ng card. Bago ang pagbago, ang mga kumpanya ay kailangang magbigay ng mga cardholders ng 15-araw na ulo.

Gayunpaman, mayroong iba pang mga aspeto ng isang credit card na ang panuntunang ito ay hindi nalalapat sa, tulad ng mga pagbabago sa limitasyon ng credit. Kung ang iyong credit card kumpanya ay bumababa sa iyong credit limit, HINDI sila ay kinakailangan na ipaalam sa iyo, maliban kung ang pagbabago ay mag-trigger ng isang parusa, tulad ng isang over-limit fee. Kaya kailangan mo pa ring basahin ang anumang sulat na ipinadala sa iyo ng iyong bangko. Ang mga bagong alituntunin ay nabigo rin upang maiwaksi ang mga rate ng interes.

Ang pangunahing dahilan na ang patakaran na ito ay inilagay ay upang bigyan ang mga kredito ng kard ng pagkakataon na kanselahin ang kanilang card (nang maaga) kung hindi nila gusto ang mga pagbabago. Ngunit tandaan na ang pagkansela ng mga kard ay maaaring makapinsala sa iyong credit rating.

3) Wala Nang Pagtaas ng Retroactive Rate. Kung ang iyong halaga ng amarket ay tataas pa, ito ay mag-aplay lamang sa mga pagsingil na ginawa pagkatapos ng pagbabago. Anumang nakaraang balanse ay sasailalim lamang sa nakaraang rate ng interes. At anumang oras na magbayad ka ng higit sa iyong buwanang minimum, ang labis ay pupunta sa pagbabayad ng balanse sa pinakamataas na rate ng interes.

Sa ilalim ng batas na ito, ang mga issuer ay hindi maaaring magtaas ng mga rate sa mga umiiral na balanse sa unang taon maliban kung ang naunang pang-promosyon Nag-expire na ang rate, ang index sa variable rate index ay nadagdagan, o ikaw ay 60 na araw na late sa pagbabayad ng iyong bill. Kung ang iyong rate ay tumataas dahil sa isang late payment, ang bangko ay kinakailangang ibalik ito sa mas mababang rate sa sandaling gumawa ka ng anim na magkakasunod na buwanang pagbabayad, sa oras ng kurso.

Noong nakaraan, kung napalampas mo ang pagbabayad sa iba card, halimbawa, ang mga kompanya ng credit card ay maaaring itaas ang iyong mga rate ng interes, kahit na ang mga account ay hindi nauugnay. Ang pagsasanay na ito, na tinatawag ding "universal default," ay pinagbawalan din.

4) Proteksyon ng Real Overdraft. Sa ilalim ng bagong batas, ang mga may hawak ng credit card ay awtomatikong "sumali-off" ng proteksyon sa overdraft. Para sa ilang mga tao, ito ay isang pangunahing panalo. Sa halip na pilitin ang mga customer na payagan ang bangko na singilin ang mga ito para sa mga di-sinasadyang mga overage, dapat makuha ng bangko ang kanilang pag-apruba. Ang mga kostumer na pipiliin na manatiling "opt-out" ay maaaring magkaroon ng kanilang kard na tinanggihan kung sinubukan nilang gumawa ng isang pagbili na lumampas sa limitasyon nito, ngunit hindi rin nila kailangang mag-alala tungkol sa singilin ng bayad.

Ang ilang mga pangunahing bangko, kabilang ang Chase at Bank of America, ay nagsimula ng mga agresibong kampanya na naglalayong makumbinsi ang mga gumagamit ng debit-card na "mag-opt-in" sa proteksyon sa overdraft. Ang ilan ay nagbabala sa mga customer na walang kanilang "proteksyon," ang mga ito ay maiiwasan sa bukas, hindi magamit ang kanilang mga kard "kahit na sa isang emergency."

Ngunit ang mga babalang ito ay higit na nakakatakot sa mga taktika. Kung ano ang bababa sa ito ay: Kung hindi mo nais na mapanganib ang mga bayarin sa overdraft, at huwag isipin na ang iyong card ay tinanggihan, pagkatapos ay huwag mag-opt-in. Ngunit kung hindi mo nais na kunin ang panganib na ma-stuck sa isang emergency na walang access sa iyong debit card, pagkatapos ay mag-sign up para sa isa sa maraming mga libreng mga bangko ng mga serbisyo na nag-aalok upang panatilihin ang kanilang mga customer kaalaman sa katayuan ng kanilang account. Kung hiniling, halimbawa, ang Bank of America ay magpapadala ng pang-araw-araw na e-mail na ina-update ang mga customer sa kanilang balanse, at kahit na tumawag kung ang iyong balanse ay slips sa ibaba ng isang tiyak na antas.

5) Mga High-Fee Caps Kung ang kumpanya ng iyong credit card ay nag-aatas sa iyo na magbayad ng mga bayad (tulad ng taunang bayad o bayad sa aplikasyon), hindi sila maaaring kabuuang higit sa 25% ng iyong unang limitasyon ng credit. Kaya kung ang iyong paunang credit limit ay $ 500, ang mga bayarin sa taon ng fmitt ay hindi maaaring maging higit sa $ 125. Tandaan, ang "25% total" na panuntunan ay nalalapat lamang sa mga bayarin na walang bayad.

Ang isang halimbawa kung paano ang mga bangko ay nakakaharap sa pagbabagong ito ay nag-charge ng malalaking bayarin para sa "mga dayuhang transaksyon." Gayunpaman, maaaring hindi ito mahigpit na mag-aplay para sa mga pagbili sa ibang bansa, dahil ang mga bayad na ito ay maaaring magamit para sa simpleng paggamit ng iyong card upang bumili ng isang bagay mula sa isang merchant sa ibang bansa. Hindi lahat ng mga credit card ay may ganitong mga bayad, ngunit kung hindi ka sigurado, dapat mong malaman bago gumawa ng anumang mga banyagang transaksyon.

6) Proteksyon para sa Young Savers (at Spenders). ang pagkukunwari sa mga estudyante na hindi alam ang problema sa utang ay maaaring magdala sa kanila. Kung ikaw ay wala pang 21 taong gulang at hindi mo maaaring patunayan na mayroon kang isang malayang paraan ng kita o magbigay ng isang mas lumang co-signer, hindi mo mabubuksan ang credit card. Ang panuntunan na ito ay hindi maaaring dumating sa lalong madaling panahon: Ang isang kamakailan-lamang na pag-aaral mula sa Sallie Mae iniulat na, noong nakaraang taon, ang mga mag-aaral sa kolehiyo ay nagdala ng isang average na balanse ng $ 3,173 sa kanilang mga credit card - isang record mataas mula sa unang pag-aaral noong 1998. 7) Balanse Awareness.

Huwag magulat kung ang iyong susunod na pahayag ay mukhang isang maliit na iba't ibang! Ngayon, ang iyong buwanang credit card bill ay magsasama ng madaling maunawaan na impormasyon kung gaano katagal ito ay magdadala sa iyo upang bayaran ang iyong balanse kung gumawa ka lamang ng mga minimum na pagbabayad. Babaguhin din nito kung magkano ang kailangan mong bayaran bawat buwan upang mabayaran ang balanse sa loob ng tatlong taon, at kung magkano ang iyong i-save sa mga pagbabayad ng interes. Ang mga pagbabagong ito ay sinadya upang matulungan ang mga mamimili na maunawaan ang kanilang mga bill ng credit card at kung paano ang pagbabayad ng higit pa sa kanilang balanse sa bawat buwan na makatipid sa gastos ng paggamit ng credit card.