3 Mga Paraan ng Mga Magulang Maaaring Tulungan ang mga Anak na Magkaroon ng Bahay

Kapag ang mga responsableng unang-time na mga mamimili sa bahay ay nangangailangan ng tulong sa pagbili ng isang bahay, ang pamilyang bangko ay kung minsan ay maaaring magpahiram ng isang kamay.

Ang mas batang tagabili ng bahay ay nakaharap sa isang bundok ng mga hadlang, kasama na ang pagsikat ng mga presyo ng bahay at mga rate ng interes, masyadong ilang mga bahay para sa pagbebenta at hindi bayad na utang sa kolehiyo. Ang utang ng mag-aaral ay isang pangunahing pinagkukunan ng problema. Kapag ang National Association of Realtors ay sumuri sa mga kamakailan-lamang na mamimili ng bahay na may mga problema sa pag-save ng isang down payment, 53% ng mga nasa pinakabatang grupo (37 at mas bata) ang blamed utang ng utang ng mag-aaral para sa kanilang kahirapan.

Lumilitaw ang mga pamilya upang makatulong, ayon sa mga resulta ng survey na iyon sa 2018 NAR Home Buyer at Nagbebenta ng Generational Trends Report. Kabilang sa mga bumibili ng bahay na bumaba, 23% ng mga 37 at mas bata ay gumagamit ng regalo at 6% ng utang mula sa pamilya o mga kaibigan - ang pinakamataas na proporsyon para sa alinmang uri ng tulong sa lahat ng mga pangkat ng edad.

Ang tulong sa pamilyang tulad nito ay pinakamahusay na gumagana kapag ang mga bata ay kwalipikado para sa isang mortgage sa kanilang sarili at ang mga magulang ay lalong nakakabili ng pagbili, halimbawa, ang isang mas malaking paunang pagbabayad o mas mababang rate ng interes, sabi ni Jeremy Heckman, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may Mga Pinagkakatiwalaang Namumuhunan na Kayamanan Pamamahala sa Edina, Minnesota.

Una ang mga panuntunan sa lupa

Upang lumikha ng isang distansya ng negosyo para sa mga transaksyong ito, ang Heckman ay nagmumungkahi na ang mga magulang:

• Isaalang-alang ang pagsisiwalat ng tulong sa lahat ng kaagad na pamilya
• Isaalang-alang ang pagpapagamot ng lahat ng magkakapatid nang pantay
• Gumamit ng mga kontrata
• Mga regalo ng dokumento

Ang mga pormal na kasunduan ay nag-aalok ng mahalagang mga benepisyo, sabi ni San Francisco real estate abogado na si Andy Sirkin. Tinutukoy nila ang mga obligasyon at i-minimize ang mga hindi pagkakaunawaan. At kung ang mga nagpapahiram sa magulang ay mamamatay o mawalan ng kakayahan, maaaring makita ng lahat ng kanilang mga tagapagmana ang transaksyon at ang kasaysayan nito.

Mga paraan upang makatulong

Narito ang tatlong paraan kung paano matutulungan ng mga magulang na gawing mas abot-kaya ang mga bagong mamimili sa bahay upang bumili ng isang bahay:

1. Magbigay ng pera

Ang regalo ng pera ay kadalasang pinakamainam, sabi ni Heckman. Ang mga magulang ay maaaring magsulat ng tseke para sa anumang halaga na kanilang pinili. Iyon lang - walang kontrata o patuloy na pagtatalaga. O maaari nilang bayaran ang lahat o bahagi ng isang gastos tulad ng mga gastos sa pagsasara ng mortgage. Ang pagbibigay ng tulong sa pagbabayad sa pagbabayad ay maaaring makatulong sa mga bagong borrower na maiwasan ang pagbabayad para sa pribadong mortgage insurance, na tumutulong na mapanatili ang kanilang buwanang pagbabayad na mababa.

Paano ito gumagana

Ang mga mahigpit na alituntunin ay nangangasiwa kung paano ginagamit ang mga cash gift sa isang pagbili ng bahay, at iba-iba ito sa uri ng mortgage, nag-aalok ng tagapagpahiram at tagapagpahiram, sabi ni Mark Case, isang senior vice president sa SunTrust Mortgage.

Ang mga nagpapahiram ay nais na makakita ng mga regalo ng pera - madaling masusubaybayan na mga tseke, bank transfer o paglilipat ng wire - sa bank account ng isang borrower ng tatlo o apat na buwan bago mag-aplay para sa isang mortgage, sabi ng Kaso. Ang mga nagbibigay at tagatanggap ay maaaring kailangang mag-sign ng mga titik na nagkukumpirma na ang pera ay hindi isang pautang.

Pagdating sa mga buwis, ang sinuman ay maaaring magbigay ng iba pang mga tao ng regalo hanggang sa $ 15,000 sa halaga (pera o, sabihin, mga stock) sa 2018 nang hindi nag-file ng IRS Form 709 na pagbabalik ng gift-tax. Kaya ang isang magulang na may dalawang bata ay maaaring magbigay ng bawat isa sa ang mga ito - at maging ang mga kasosyo ng mga bata - hanggang sa $ 15,000 sa taong ito nang hindi kinakailangang kumpletuhin ang Form 709. Ang isang propesyonal sa buwis ay maaaring makumpirma kung paano naaangkop ang mga alituntunin sa mga partikular na kalagayan ng indibidwal.

2. Pag-finance ang mortgage

Ang mga magulang na may cash upang mamuhunan ay maaaring maging tagapagpahiram ng mortgage, na nag-aalok ng mga sobrang madaling salita, tulad ng walang mga gastos sa pagsasara o walang pagbabayad. Sinasabi ni Heckman na maaari nilang singilin ang isang mas mataas na rate ng interes sa kanilang pera kaysa sa kumikita ito sa isang savings o money market account at nag-aalok pa rin ang mga bata ng isang mas mababang-kaysa-market mortgage rate.

"Sinabi ko, 'Ito ay maaaring maging isang panalo para sa pareho sa amin,'" sabi ni Jay Weil, isang abogado sa Wayne, New Jersey. Siya at ang kanyang asawa, si Judy, ay nagtustos ng dalawang utang para sa kanilang anak na si Matt at asawa ni Matt na si Allison.

Lubos na pinondohan ni Jay at Judy ang unang tahanan ng mas bata, isang Columbia, Maryland, townhouse. Nagpasya silang gamitin ang isang serbisyo na nagpapabilis sa mga pautang sa pamilya. Nagtrabaho sila sa National Family Mortgage na nag-charge ng isang beses na bayad sa pag-setup na $ 725 hanggang $ 2,100, depende sa laki ng pautang, at nagbibigay ng lahat ng mga kinakailangang pormularyo at dokumento upang matugunan ang mga kinakailangan ng estado, lokal at IRS, mga gabay sa pamilya sa pamamagitan ng proseso ng pag-areglo at pag-file at kumokonekta sa mga borrower na may servicers ng pautang.

Pagkatapos ng 2017, ang mga Weils ay ipinahiram muli ang pera ng mga bata, para sa isang $ 579,900 na bahay sa Laurel, Maryland. Nakatanggap si Matt at Allison ng dalawang pautang. Ang isa ay isang pangunahing mortgage mula sa SunTrust Mortgage para sa $ 259,900, sa 3.875%. Nagbigay ang kanyang mga magulang ng pangalawang mortgage para sa $ 260,000 sa 1.98%. Gumamit sila ng pera na nakuha mula sa pagbebenta ng kanilang unang bahay upang magbayad.

Ang mga nagpapahiram ng pamilya ay dapat na singilin ng hindi bababa sa Naaangkop na Pederal na Rate, ang minimum na rate ng interes na kinakailangan upang panatilihin ang tulong mula sa pagiging itinuturing na isang regalo.

3. Co-borrow

Kahit na ang panganib para sa mga magulang, ang co-borrowing ay isa pang pagpipilian. Ang mga utang na may co-borrowers ay halos isang-kapat ng lahat ng mga bagong mortgage sa pagbili sa ikatlong quarter ng 2017, ayon sa ATTOM Data Solutions, isang kumpanya ng data ng real estate.

Ang co-borrowing ay tumutulong sa mga borrowers na mapagtagumpayan ang isang limitadong kasaysayan ng kredito o isang napakataas na ratio ng utang-sa-kita, sabi ng Kaso, ng SunTrust Mortgage.

Paano ito gumagana

Mag-aplay din ang mga magulang para sa mortgage. Kailangan nilang matugunan ang mga kinakailangan sa kredito sa tagapagpahiram at mag-sign ng mga papel ng pautang kasama ang kanilang mga anak sa pagsasara.

Bukod sa mortgage mismo, ang isang hiwalay na kontrata ng pamilya ay maaaring tukuyin ang mga inaasahan at mga detalye tulad ng kung sino ang makakakuha kung magkano ang katarungan kapag ang bahay ay nagbebenta at kung ano ang mangyayari kapag may mga suliranin sa kaso, sabi ni Sirkin, ang real estate attorney.

Para sa mga magulang na interesado sa pagiging co-borrowers, mayroong ilang mga bagay na dapat tandaan:

• Hindi lahat ng mga pautang ay nagpapahintulot sa mga co-borrowers, kaya mahusay na kumpirmahin ang pagpipilian kapag shopping para sa mga mortgage
• Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring tumawag sa hakbang na ito sa pag-sign, na maaaring magkaroon ng iba't ibang mga parameter, ngunit ang kinalabasan ay pareho: Ang mga magulang at mga bata ay parehong may pananagutan para sa utang at anumang hindi nakuha na mga pagbabayad ng mortgage
• Maaaring maapektuhan ang kredito ng mga magulang, kaya mahirap tustusan ang isa pang malaking pagbili mamaya, kahit na magbayad ng oras ang mga bata

Sa lahat ng mga headwinds na nakaharap sa unang-oras na mga mamimili sa bahay, ang tulong sa pamilya kung minsan ay gumagawa ng lahat ng pagkakaiba.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.