3 Mga Paraan ng Mga Pautang sa Estudyante Nakakaapekto sa Iyong mga Buwis

Ang pagkabahala sa panahon ng pagbubuwis ay karaniwan, ngunit ang mga milenyo ay nakadarama ito ng higit sa iba.

Ang mga millennial ay ang grupo ng edad na pinaka-nag-aalala tungkol sa pag-file ng kanilang mga buwis, ayon sa isang kamakailang survey ng Investmentmatome na isinagawa ng Harris Poll.

Ang pagpapautang sa utang ng mag-aaral ay maaaring maging nakalilito. "Magulat ka kung gaano karaming mga tao sa labas ang hindi nag-iisip na may-katuturan para sa kanilang tax return," sabi ni Eric Schaefer, isang pinansiyal na tagapayo sa Evermay Wealth Management sa Arlington, Virginia.

Narito ang tatlong paraan ng utang ng pautang sa estudyante na nakakaapekto sa iyong mga buwis, mula sa pagbawas sa mga singil sa buwis na maaari mong bayaran sa hinaharap.

1. Maaari mong bawasan ang interes ng pautang sa mag-aaral mula sa iyong kita

Kung nagbabayad ka ng interes sa mga pautang sa mag-aaral noong nakaraang taon, maaari mong babaan ang iyong kita na maaaring pabuwisin sa hanggang $ 2,500.

Maaaring bawasin ng mga borrower ng pautang sa mag-aaral ang interes na binayaran noong nakaraang taon sa pamamagitan ng pagbawas ng interes ng pautang sa estudyante. Tinitingnan ng IRS ang nabagong adjusted gross income upang makita kung sino ang kwalipikado at kung magkano. Kwalipikado ka para sa ganap na pagbabawas kung ang nabagong gross ay mas mababa sa $ 65,000 (pag-file bilang isang solong o pinuno ng sambahayan) o $ 130,000 (kung kasal at pag-file nang sama-sama). Makukuha mo ang isang nabawasan na halaga kung ito ay hanggang sa $ 80,000 (solong) o $ 160,000 (pag-file nang sama-sama).

Ang pagbawas ay maaaring magpababa ng iyong nabubuwisang kita sa pamamagitan ng isang maximum na $ 2,500, na nakakakuha sa iyo ng $ 625 pabalik sa iyong mga buwis kung ikaw ay nasa 25% na bracket ng buwis. Ang borrower na kumuha ng utang, maging ang mag-aaral o ang magulang, ay makakakuha ng pagbabawas - ngunit hindi kwalipikado kung ang estudyante ay nakalista bilang isang umaasa sa pagbabalik ng buwis ng magulang.

Ang iyong student loan servicer, ang kumpanya na nangongolekta ng iyong buwanang bayarin, ay magpapadala sa iyo ng isang pahayag ng interes sa Form 1098-E sa pamamagitan ng unang bahagi ng Pebrero kung ikaw ay nagbabayad ng $ 600 o higit pa sa interes noong nakaraang taon. Tanungin ang iyong servicer para sa dokumento kung nagbabayad ka ng mas mababa sa $ 600 sa interes; maaari mo pa ring mabawasan ang halagang iyon, ngunit maaaring hindi mo matanggap ang form sa koreo o sa pamamagitan ng email nang walang kahilingan.

2. Ang pag-file ng sama-sama sa isang asawa ay maaaring dagdagan ang iyong bayad sa mag-aaral

Parami nang paraming grads ang nagpasyang sumali para sa mga plano ng pagbabayad na hinimok ng kita upang mabayaran ang kanilang mga pautang ng federal student. Nililimitahan ng mga planong ito ang iyong buwanang kabayaran sa isang porsyento ng iyong discretionary na kita. Dagdag pa, pinatawad nila ang iyong balanse sa pautang pagkatapos mong magbayad para sa 20 o 25 taon.

Ang paraan ng pag-file mo ng iyong mga buwis ay maaaring makaapekto sa kung magkano ang utang mo sa mga plano na nakabase sa kita. Kung magkasundo ka sa iyong asawa, ang iyong buwanang kabayaran ay ibabatay sa pinagsamang dalawang kita. Maaaring dagdagan mo ang iyong kuwenta o ibale-disqualify ka mula sa ilang mga plano sa pagbabayad kung ang iyong kita ay lumaki nang sapat.

Sa halip, isaalang-alang ang pag-file nang hiwalay sa iyong mga buwis. Kapag ginawa mo, ang nakabatay sa kita at Pay As You Earn Repayment Plan ay makalkula ang iyong buwanang pagbabayad gamit ang kita ng mag-aaral na pautang sa borrower.

"Maaaring gumawa ng pinansiyal na kahulugan upang gawin na kumpara sa pagkakaroon ng isang buwanang pagbabayad ng pautang na dalawang beses na mas mataas," sabi ni Schaefer.

Mayroong ilang mga pinansiyal na pagsasaalang-alang at potensyal na downsides sa pagpili ng kasal paghaharap nang hiwalay, bagaman. Halimbawa: Hindi ka makakakuha ng mga pagbabawas at kredito sa buwis (kabilang ang pagbawas ng interes ng pautang sa mag-aaral), at ang iyong kakayahang mag-ambag ng mga pagtitipong pagreretiro sa isang Roth IRA ay limitado. Kapag nag-file ka ng mga buwis nang hiwalay, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth IRA kung ang nabagong adjusted gross income ay higit sa $ 10,000 sa isang taon - kumpara sa $ 184,000 threshold para sa kasal na nagbabayad ng buwis.

"Iyon ay isang malaking kawalan para sa paggawa ng magkakasalong pag-file ng hiwalay," sabi ni Ara Oghoorian, isang tagaplano ng pinansya ng Encino, California sa ACap Asset Management na pangunahing nagtatrabaho sa mga empleyado ng pangangalagang pangkalusugan. Kung hindi mo maaaring bayaran ang iyong pautang sa pagbabayad, gayunpaman, ang mga benepisyo ng pag-file nang hiwalay ay maaaring lumalampas sa mga kakulangan.

Upang gawing mas kumplikado, ang Binagong Pay Bilang Earn (kilala bilang PAGBABAYAD), ang pinakahuling income-driven student loan repayment plan, pinagsasama ang kita ng mga borrowers 'income kapag kinakalkula ang iyong pagbabayad kahit na nag-file ka ng mga buwis nang hiwalay. Maaaring maka-impluwensya kung pinili mo ang pagpipiliang ito upang bayaran ang iyong mga pautang.

3. Maaari kang sumali para sa isang malaking bayarin sa buwis kung ang iyong mga utang ay pinatawad sa susunod

Makukuha mo ang iyong mga pederal na pautang ng mag-aaral na pinatawad matapos ang isang tiyak na bilang ng mga taon kung pinagsamantalahan mo ang programang Pagpapataw ng Pondo ng Pampublikong Serbisyo ng gobyerno, o kung pipiliin mo ang isang planong pagbayad na nakuha sa kita. Ngunit ang dalawang mga opsyon ay nakakaapekto sa iyong mga buwis na naiiba.

Kwalipikado ka para sa Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo pagkatapos gumawa ka ng 120 beses sa pagbabayad ng utang habang nagtatrabaho ng buong oras sa isang hindi pangkalakal o ahensiya ng gobyerno. Mayroon ding dagdag na benepisyo: Ang halagang pinatawad ay hindi mabubuwis.

Gayunpaman, ito ay nakatayo ngayon, gayunpaman, ang isang borrower sa isang plano na nakabase sa kita ay magbabayad ng buwis sa kita sa pinatawad na balanse sa pautang sa taon ay nagtatapos ang kanyang panahon ng pagbabayad. Iyon ay nangangahulugang ang mga grado o mga magulang na may malalaking balanse sa utang ay maaaring magkaroon ng malaking pananagutan sa buwis.

Gamitin ang tool sa Pag-repayment Estimator sa website ng Federal Student Aid upang makita kung magkano ang dapat mong asahan na mapatawad sa hinaharap.

"Baka gusto mong magtabi ng pera na alam na iyon ay isang panganib," sabi ni Schaefer. Ngunit maaaring may dahilan upang maging maasahin sa mabuti ang isang pagbabago sa patakaran.

"Hindi ako magulat kung ang IRS ay dumating sa isang programa upang bayaran ang mga singil sa buwis sa mga installment," sabi niya.

Higit pa mula sa Investmentmatome Paano mag-invest ng iyong refund sa buwis sa gayon ay nararamdaman mo na tulad ng splurging

Ang aming gabay sa site para sa kapatawaran ng utang ng mag-aaral

6 pagpipilian sa pagpipiliang pautang sa mag-aaral: Ihambing at ilapat upang i-save

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.