Paano Maunawaan ang Libreng Credit Card ng FICO -

Ang mga nagmula ng credit card ay naglalatag upang mag-alok ng libreng mga marka ng FICO, na nagpapahintulot sa mas maraming tao kaysa kailanman na maging pamilyar sa kanilang mga iskor sa kredito. Ngunit ano naman ang tungkol sa kredito mga ulat, na naging libre sa mga taon?

"Labinlimang o 16 na taon ang nakalipas, walang alam tungkol sa mga marka ng credit," sabi ni Bruce McClary, isang tagapagsalita para sa National Foundation for Credit Counseling. "Ngayon ay maaari kang makakuha ng mga ito kahit saan, tulad ng isang vending machine. Ang idiskonekta ay alam ng mga mamimili ang numero ngunit hindi kung ano ang driver."

Ang iyong credit score ay isang tatlong-digit na buod ng impormasyon sa iyong credit report - kapaki-pakinabang, ngunit hindi ang buong kuwento. Kung ang iyong credit card issuer ay nag-aalok ng libreng mga marka, maaari mong subaybayan ang iyo sa iyong buwanang pahayag o sa pamamagitan ng pag-log in sa iyong account online. Ngunit maliban kung nauunawaan mo kung paano lumilitaw ang paggamit ng iyong credit card at iba pang pinansyal na aktibidad sa iyong ulat ng kredito, hulaan mo lang ang dahilan ng anumang pagtaas o pagkahulog sa iyong iskor.

Sa isang survey sa 2015, natagpuan ng American Bankers Association na 60% ng mga mamimili ang naka-check sa kanilang mga ulat sa kredito sa nakaraang 12 buwan at 66% ay naka-check ang kanilang mga marka. Ngunit gaano karaming mga tao Talaga tumingin sa kanilang mga ulat ay hindi malinaw: Sa parehong survey, sinabi ng 44% na ang credit report at credit score ay iba't ibang mga pangalan para sa parehong bagay.

»KARAGDAGANG: Aling mga credit card ang nag-aalok ng libreng mga marka ng FICO?

Paano ang mga kadahilanan sa paggamit ng credit card sa mga marka

Ang isang mabilis na pagtingin sa mga kadahilanan na bumubuo sa iyong marka ng FICO, ang modelo ng pagmamarka ng credit na ginagamit ng karamihan sa mga nagpapahiram, ay agad na nagpapaliwanag kung gaano kadali mong mapinsala ang iyong kredito sa paggamit ng walang ingat na paggamit ng credit card - o tumulong ito sa mga responsableng pagkilos:

• Kasaysayan ng pagbabayad: 35%. Ang mga perang papel na binabayaran ng higit sa 30 araw ay huli ay lalabas sa iyong credit report at saktan ang iyong iskor.
• Halaga ng utang mo (pareho sa kabuuan at bilang isang porsyento ng magagamit na kredito): 30%. Ang mga mataas na balanse o mga card na maxed-out ay maaaring magpatumba ng mga punto mula sa iyong iskor, kahit na nag-iingat ka ng mga pagbabayad.
• Edad ng mga account:15%. Ang mga lumang account ay mabuti para sa iyong iskor, kaya ang pagsasara ng mga credit card ay maaaring makapinsala sa iyo.
• Mga bagong account:10%. Ang pag-apply para sa o pagbubukas ng masyadong maraming mga bagong credit card sa loob ng isang medyo maikling panahon ay isang pulang bandila sa pagmamarka ng mga modelo.
• Credit mix:10%. Ang mga credit score algorithm ay may posibilidad na gantimpalaan ang magkakaibang halo ng mga credit account.

Ang antas ng detalye na inalok sa mga ulat ng kredito ay nagbibigay sa kanila ng napakahalaga para maunawaan kung paano nakakaapekto ang iyong mga pagkilos sa iyong iskor.

"Ang iyong credit report ay kasing halaga ng iyong iskor," sabi ng credit expert Beverly Harzog, may-akda ng "The Debt Escape Plan." "Kailangan mong magsimula sa iyong credit report. Hangga't ikaw ay nasa buhay ng kredito, nais mong suriin ang iyong ulat."

Dahil ang pederal na Fair Credit Reporting Act ay sinususugan noong 2003, ang lahat ay may karapatan sa isang libreng credit report minsan sa isang taon mula sa bawat isa sa mga pangunahing tanggapan ng credit-reporting - Equifax, Experian at TransUnion. Maaari mong ma-access ang mga ulat sa AnnualCreditReport.com. "Samantalahin mo iyon," sabi ni Harzog. "Inihayag ko ang mga ito, isa bawat apat na buwan. Isa ring pagkakataon na makita ang pandaraya. Maaaring mangyari ang panloloko kapag may nakakakuha ng iyong personal na impormasyon at pagkatapos ay bubukas ang mga account sa iyong pangalan."

»KARAGDAGANG: Mag-sign up para sa isang libreng credit ulat, na-update lingguhan

Binabasa ang iyong ulat sa kredito

Kaya ano ang gagawin mo kapag nakuha mo ang ulat? "Maingat na tingnan ang ulat: personal na impormasyon, ang mga account na nakalista, lahat. Tiyaking walang mga pagkakamali o pagkakamali, "sabi ni Harzog. "Kung may napalampas na pagbabayad, sabihin, at hindi totoo, sumulat sa credit bureau at maayos ito. At tandaan, ang mga nagpapahiram ay hindi kinakailangang mag-ulat sa lahat ng tatlong tanggapan, kaya maaaring magkakaiba ang impormasyon sa bawat [ulat]."

Minsan, hindi mo maaaring makilala ang isang account na nakalista sa iyong credit report. "Kung hindi ka sigurado kung sino ang pinagkakautangan, lamang ang Google ang pangalan," sabi ni Harzog. "Kung hindi mo mahuhulaan ang account, maaaring hindi ito isang bagay na binuksan mo."

Sa kabilang banda, kung ang isang account ay nawawala mula sa iyong ulat, makipag-ugnay sa kumpanya ng credit card o pinagkakautangan at hilingin na ma-ulat ang iyong account sa mga credit bureaus, upang ang iyong responsableng paggamit ng credit ay makikita sa iyong iskor. Siguraduhin na ang iyong credit report ay tumpak na sa huli ang iyong responsibilidad, hindi na ng credit bureau.

»KARAGDAGANG: Paano basahin ang iyong mga ulat sa kredito

Mga tip para sa pamamahala ng mga credit card

Matapos mong suriin ang iyong ulat sa kredito, gumawa ng isang plano upang pamahalaan ang iyong kredito sa iyong pinakamalaking kalamangan. Kung medyo bago ka sa credit, hindi mo magagawa ang tungkol sa haba ng iyong credit history. Ngunit kahit na mayroon ka lamang isang credit card, maaari ka pa ring gumawa ng mga hakbang upang mapabuti ang iyong iskor sa kredito.

Huwag kailanman magbayad ng huli o default sa isang credit card. Ang pagbabayad sa oras ay ang nag-iisang pinakamahalagang elemento ng iyong iskor sa kredito - at hindi mahirap gawin. "Maraming paraan upang matulungan kang gawin ito," sabi ni Harzog. "Mga awtomatikong pagbabayad, mga alerto sa email upang hindi mo makaligtaan ang mga pagbabayad, software sa pamamahala ng pananalapi tulad ng Mint. Bayaran ang lahat ng mga bill sa oras kaya magkakaroon ka ng magandang credit."

Panatilihin ang mababang paggamit ng kredito. Ang mga issuer ng credit card ay hindi nais na makita na ginagamit mo ang lahat ng iyong magagamit na kredito. Sa pangkalahatan, layunin na panatilihin ang paggamit sa ibaba ng 30%. Ang mas mababa, mas mabuti. "Kung itinatago mo ito sa ibaba 10%, maaari mong i-maximize ang iyong iskor," sabi ni Harzog. Ang ekspertong kreditong si John Ulzheimer, na nagtrabaho sa FICO, ay nagsabi na ang mga taong may mga marka ng FICO na 780 at pataas ay may average na 7% na paggamit. "Na parang mahirap gawin," sabi ni Harzog, "ngunit may mga bagay na maaari mong gawin upang babaan ang iyong paggamit. Tawagan ang iyong issuer at magtanong kapag nag-ulat sila sa mga bureaus. Kung sasabihin nila sa iyo, maaari kang magbayad bago i-ulat ang iyong kasaysayan ng pagbabayad, kaya ang iyong balanse ay zero."

Huwag magbukas ng maraming bagong credit card. Ang isang sign-up na bonus na 40,000 milya para sa pagbubukas ng isang bagong credit card ay mukhang mahusay, at gayon din ang $ 150 cash bonus sa isa pang card. Ngunit ang pag-aaplay para sa dalawa sa kanila ay maaaring makapinsala sa iyo. "Kapag binuksan mo ang isang credit card account, gagawin nila ang isang matitinding pagtatanong sa iyong ulat sa kredito," sabi ni Harzog, "at maaaring magwawakas ang iyong puntos kahit saan 2 hanggang 5 puntos para sa bawat pagtatanong. Hindi tulad ng paghanap ng isang mortgage, [kung saan ang kaso] ay maaaring makilala ng marka ng FICO na iyong rate ng pamimili. Hindi tulad ng mga credit card."

Huwag panatilihing gumagalaw balanse mula sa isang card sa isa pa. Ang mga nag-aalok ng balanse ay kaakit-akit kung ang mga card ay nagbibigay ng 0% na taunang porsyento na rate para sa isang tagal ng panahon. "Kung ito ay isang pagkakataon upang ilipat ang mataas na interes ng utang sa isang 0% card, ikaw ay huli makatulong sa iyong iskor," sabi ni Harzog. "Ang pagkuha ng nakakalason na utang ay dapat na ang iyong pokus."

Ngunit kung nagdadala ka pa ng inilipat na balanse sa dulo ng 0% na panahon, maaari mong sisingilin ang patuloy na APR sa buong halaga. Tandaan na kadalasang magbabayad ka ng bayarin sa transfer ng balanse ng 3% o 4% sa halagang inililipat mo, at ang 0% APR ay maaaring mag-aplay lamang sa inilipat na balanse, hindi bagong mga pagbili.

Panatilihing bukas ang mga account. Sabihing maglipat ka ng isang balanse sa isang bagong card at sa tingin ang responsableng bagay na gawin ay upang isara ang luma. "Ang mga tao ay nag-iisip ng pagsasama-sama ng utang bilang isang magandang bagay at sa pangkalahatan ay," sabi ni McClary ng NFCC. "Ngunit kung susundan nila ang pagsara sa mga account na nabayaran, hindi nila iniisip ang mga resulta sa credit score. Dadalhin mo ang magagamit na kisame ng credit malapit sa halagang iyong utang."

Hindi pinapayo ni Harzog ang pagsasara ng isang credit card account, ngunit binabanggit na mayroong isang sitwasyon kung kailan mo maaaring. "Kung ito ay isang reward card na may mataas na taunang bayad at hindi mo ginagamit ito, isara ito. Ngunit una, mag-apply para sa isang card na mas naaangkop para sa iyo, "sabi niya. "Kunin ang bagong card sa lugar bago mo isara ang iba pang card." Sa ganitong paraan, ang iyong credit utilization ratio ay hindi bababa, sa pag-aakala na pareho ang mga limitasyon ng credit.

Magtanong tungkol sa mga ulat na ipinadala sa mga credit bureaus. Kung magbubukas ka ng isang secure na credit card upang maitayo ang iyong credit score, siguraduhin na iuulat ng issuer ang iyong kasaysayan ng pagbabayad sa mga ahensya ng pag-uulat sa credit. Hindi lahat ng ginagawa nila. Gayundin, kung gumamit ka ng isang prepaid na debit card, hindi ito maitatala.

"Maaari kang pumili upang magkaroon ng isang mahusay na iskor; ikaw talaga, "sabi ni Harzog. "Lahat ay tungkol sa pagkuha ng iyong pundasyon sa lugar. Gumawa ng gastos sa badyet at subaybayan. Pamahalaan ang iyong pera nang may pananagutan. At pagmasdan ang iyong credit report."

Si Ellen Cannon ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.