I-save Tulad ng isang Superhero: Roth IRAs at 529 Mga Plano

Sa pamamagitan ng Winnie Sun

Matuto nang higit pa tungkol kay Winnie sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Maraming tao ang naririnig ang terminong namumuhunan at sa palagay ay nangangahulugan ito ng pagbili ng mga indibidwal na stock o mga pondo sa isa't isa, ngunit iyan ay isang napaka-limitadong paraan ng pagpapalaki ng iyong pera sa mahabang panahon. Bagaman maaaring gusto mong i-load sa aktwal na mga stock o pondo sa isang punto, kinakailangan din para sa iyong pinansiyal na kalusugan na pag-iba-ibahin mo at panatilihin ang pera na nakapaligid sa mga buwis.

Bilang tagapayo sa pananalapi, nakikipagtulungan ako sa mga kliyente araw-araw sa kanilang mga pamumuhunan, at narito ang isa sa mga pinakamahusay na tip na maibabahagi ko: Una bawasan ang iyong pinakamalaking gastos, na karaniwang mga buwis. Lamang pagkatapos ay dapat kang tumuon sa mga stock o mutual funds.

Narito ang dalawa sa aking mga paboritong uri ng mga account, na tinatawag kong "superhero" na mga account dahil magagawa nila ito nang labis. Hindi lamang sila nag-aalok ng mga bentahe sa buwis, ngunit maaari rin silang maglingkod ng maraming mga tungkulin sa iyong plano sa pananalapi. At oo, dapat mong isaalang-alang ang mga ito bago mo i-file ang iyong mga buwis sa 2016.

Roth IRAs

Ang Roth IRAs ay maaaring gamitin para sa mga pagreretiro sa pagreretiro, savings sa kolehiyo, iyong hybrid emergency fund o isang kumbinasyon ng lahat ng tatlong. Upang maging karapat-dapat na gumawa ng isang buong kontribusyon ng Roth IRA para sa 2016, dapat kang kumita ng mas mababa sa $ 117,000 kung ikaw ay single at mas mababa sa $ 184,000 kung ikaw ay kasal. Ang pagtaas ng mga limitasyon para sa 2017.

Kung nais mong i-save para sa pagreretiro ngunit walang sapat na sa bangko para sa isang emergency fund, maaari mong isaalang-alang ang paggamit ng iyong Roth IRA para sa pareho. Ang isang emergency stash ay dapat magkaroon ng hindi bababa sa tatlong hanggang anim na buwan na halaga ng mga bill at gastos upang maprotektahan ka sa kaso ng pagkawala ng trabaho o iba pang pinansiyal na emerhensiya. Upang magamit ang Roth IRA bilang isang emergency account, maghangad na mag-ambag ng taunang maximum na $ 5,500, o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Kung hindi mo kailangang gamitin ang taunang kontribusyon sa taong iyon para sa isang kagipitan, ito ay naka-imbak para sa pagreretiro.

Ang iyong pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na i-link ang iyong Roth IRA sa iyong bank account upang i-automate ang iyong mga deposito sa iyong IRA sa bawat buwan, kung ang paggawa ng maraming mga kontribusyon ay mas madali para sa iyo kaysa sa isang bukol. Maaaring ma-access ang halaga na iyong iniambag sa Roth IRA sa anumang oras nang walang mga buwis o mga parusa ng IRS. Nagbibigay ito sa iyo ng kakayahang umangkop ngayon at sa hinaharap.

»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na Roth IRA account

Ang Roth IRAs ay maaari ring maging perpekto para sa mga matrikula sa kolehiyo. Hindi sila naiulat bilang mga asset sa Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA), kaya hindi nila nasasaktan ka o ang pagiging karapat-dapat ng iyong anak para sa pederal at pang-estado na tulong pinansyal. Mahalagang tandaan: Upang maiwasan ang mga parusa, ang ganitong uri ng account ay kailangang itakda nang hindi bababa sa limang taon bago ang unang withdrawal.

Dahil ang pera ng Roth IRA na ginamit para sa pagreretiro ay naka-buwis bago pumasok sa account, ang iyong mga kontribusyon ay lalago nang walang buwis hanggang sa pagreretiro, iyon ay, pagkatapos ng edad na 59 ½. Ang Roth IRA ay may napakahusay na pagpili ng mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa pagreretiro, kabilang ang mutual funds, indibidwal na mga stock at mga bono, mga pondo ng palitan ng palitan, at kahit na mga CD at pera sa pondo ng pera. Makipag-usap sa isang tagapayo upang tulungan ka sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan.

Kung naghahanap ka para sa isang smart, madaling paraan upang kick off ang iyong savings, Roth IRAs ay isang mahusay na kalaban. Dahil maraming magagamit ang mga opsyon na magagamit, mas mahusay na kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi upang makakuha ng personalized na payo tungkol sa kung aling mga partikular na pamumuhunan ang pinakamainam para sa iyong sitwasyon.

529 mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo

Bilang nagmumungkahi ang pangalan, ang mga uri ng mga account na ito ay pangunahing ginagamit para sa mga pagtitipid sa kolehiyo. Sa 529 na mga plano, pinakamahusay na magbukas ng isang account nang maaga. Maaari kang magbukas ng isang account para sa iyong sarili at ilipat ito sa pangalan ng bata sa sandaling ipinanganak ang bata. Gayunpaman, ang mga mag-aaral ng anumang edad ay maaaring makinabang mula sa mga account na ito. Kinokontrol ng may hawak ng account ang account at pinipili ang isang benepisyaryo, karaniwang isang bata o iba pang miyembro ng pamilya. Madalas buksan ng mga magulang ang mga account na ito para sa kanilang mga anak, ngunit ang mga lolo't lola, iba pang mga kamag-anak at mga kaibigan ay maaari ring magbukas ng mga account at gumawa ng mga kontribusyon. Ang pagtitipid sa 529 na mga plano ay maaaring magamit sa apat na taon at dalawang taong kolehiyo, mga paaralan ng kalakalan at mga graduate na paaralan. Hindi tulad ng ibang mga plano, ang sinuman ay maaaring magbukas ng 529 na plano, anuman ang antas ng kita. Ang pera sa 529 na plano ay dapat iulat sa FAFSA at makakaapekto sa pagiging karapat-dapat para sa aid na nakabatay sa pangangailangan.

Kahit na 529 na kontribusyon ay hindi mababawas sa buwis, kapag ang mga kita ay ginagamit para sa mga gastusin sa kolehiyo ay hindi sila napapailalim sa pederal na buwis, at sa ilang mga estado, maaaring hindi ito binabayaran ng estado. Tanungin ang iyong pinansiyal na tagapayo at tagapayo sa buwis na suriin ang mga batas sa iyong estado upang matukoy ang tunay na mga benepisyo sa buwis ng isang 529 na plano para sa iyo.

Ang dagdag na benepisyo ng 529 na mga plano ay ang mga ito ay kanais-nais para sa pagpaplano ng ari-arian: Ang perang kontribusyon sa 529 mga plano, halimbawa mula sa mga magulang o grandparents, ay itinuturing na isang regalo at binabawasan ang nabubuwisang kita ng kontribyutor.

Ang Roth IRAs at 529 na mga plano ay matalinong mga paraan upang i-save at magpasaya ang iyong pang-matagalang hinaharap.

Ang Winnie Sun ay ang kasosyo sa founder ng Sun Group Wealth Partners sa Irvine, California.