Tradisyonal kumpara sa Roth: Aling IRA ay Tama para sa Iyo? |

Nai-update: Agosto 1, 2012

Ang mga indibidwal na mga account sa pagreretiro (IRA) ay isa sa mga pinaka kilalang paraan upang i-save para sa pagreretiro. Mahalaga, ang isang IRA ay isang account na nagdadala ng isang espesyal na katayuan sa IRS at nagbibigay-daan sa mga mamumuhunan na ipagpaliban ang daan-daang libong dolyar sa mga buwis.

Mayroong ilang mga uri ng mga IRA, at bawat isa ay may sariling mga kinakailangan, mga paghihigpit, limitasyon at buwis paggamot, ngunit ang Tradisyunal at Roth ay dalawa sa pinakakaraniwan. Ang pagpili sa kung alin ang tama para sa iyo ay maaaring makaapekto sa buwis sa ngayon, pati na rin kung magkano ang kailangan mong magbayad ng bangko sa 20 o 30 taon sa kalsada.

Paano Gumagana ang IRAs?

Pagbubukas ng IRA ay medyo tapat. Una, ang isang indibidwal ay dapat magtatag ng isang account sa isang bangko, brokerage firm o kumpanya sa mutual fund. Ang mga kompanya ay nagsisilbing isang katiwala, bagaman ang indibidwal ay may pananagutan sa pagtatatag ng IRA at pagpili sa mga pamumuhunan sa plano.

Ang mga may-ari ng IRA account ay maaaring mamuhunan sa mga stock, bond, CD at mutual funds, ngunit ang ilang mga trustee ay nagpapahintulot din sa mga di-karaniwang asset na gaganapin sa IRAs. Ang ilan sa mga hindi karaniwang mga ari-arian na ito ay ang real estate, REITs, futures, options at US-minted na ginto at pilak na barya.

Sa sandaling naitatag ang account, ang indibidwal ay maaaring mag-ambag ng maximum na ilang libong dolyar kada taon baguhin taun-taon, halimbawa, ang limitasyon para sa Mga Tradisyunal na IRA ay $ 5,000 bawat tao noong 2010, o $ 6,000 para sa mga 50 at higit pa). Ang mga kalahok na edad 50 at higit pa ay kadalasang karapat-dapat na gumawa ng mga karagdagang kontribusyon sa "catch-up" sa kanilang mga IRA simula sa taong sila ay 50, at ang mga namumuhunan ay hindi na pinapayagan na gumawa ng mga kontribusyon sa Mga Tradisyunal na IRA pagkatapos ng edad na 70 1/2.

Limitasyon sa Taunang Kontribusyon para sa IRAs

Limit ng Taon 50 + Limitasyon

2010 $ 5,000 $ 6,000

2011 $ 5,000 $ 6,000

2012 $ 5,000 $ 6,000

Mga Pagkakaiba sa Tradisyunal At Roth IRAs

at Roth IRAs ay nakatuon sa dalawang bagay: ang paggamot sa buwis ng mga kontribusyon at ang paggamot sa buwis ng withdrawals. Ang mga kontribusyon

IRA ay kadalasang mababawas kung ang IRA ay isang Tradisyunal na IRA, ngunit hindi ito maaaring mababawasan kung ang IRA ay isang Roth. Mahalagang tandaan na ang mga taong nagtatrabaho para sa mga kumpanya na may mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer ay kadalasang hindi pinapahintulutang ibawas ang mga kontribusyon ng Tradisyonal na IRA maliban kung ang kanilang kita ay mas mababa sa ilang mga limitasyon ng kita.

Mga Paglilipat

Isa pang malaking pagkakaiba sa pagitan ng mga Tradisyonal at Roth IRA revolves sa paligid kapag ang mga mamumuhunan ay maaaring magsimulang mag-withdraw ng pera mula sa kanilang mga account - na kilala rin bilang pagkuha ng mga distribusyon. Bagaman, technically, ang mga mamumuhunan ay maaaring kumuha ng kanilang pera sa labas ng isang IRA sa anumang oras, ang mga mamumuhunan na gumawa ng withdrawals mula sa isang Tradisyunal na IRA bago edad 59 1/2 halos palaging kailangang magbayad ng malaking parusa. (May ilang mga exemptions na makatutulong sa mga tao na maiwasan ang pagbabayad ng mga parusa; ang mga halimbawa ay kasama ang kapansanan, kahirapan sa pananalapi at kamatayan, ngunit may mga iba pang mga exemptions.)

Tandaan na hindi mo kailangang kumuha ng mga distribusyon mula sa isang Tradisyunal na IRA kung ikaw 'higit sa 59 1/2 - na mangyayari lamang kapag naabot mo ang edad na 70 1/2.

Ang mga pag-withdraw mula sa Roth IRAs, sa kabilang dako, ay maaaring mangyari anumang oras at ganap na libre sa buwis sa karamihan ng mga sitwasyon. Napakaganda ito, ngunit tandaan na ang mga kontribusyon sa Roth IRAs ay hindi deductible sa buwis. (Karaniwang mga kontribusyon ng IRA ang karaniwang.) Ang mga ito ay ginawa gamit ang pagkatapos-buwis na pera. Ang mga withdrawal na ginawa sa o pagkatapos ng edad na 59 1/2 mula sa isang Tradisyunal na IRA ay binubuwis, karaniwan sa mga karaniwang antas ng kita.

Mahalaga na i-highlight ang huling punto: Ang mga withdrawal mula sa Mga Tradisyunal na IRA ay binubuwisan sa mga karaniwang antas ng kita. Ang mga mamumuhunan ay nakikinabang mula sa katotohanan na, hangga't ang pera ay nasa account, hindi siya nagbabayad ng buwis sa mga nakuha ng kabisera sa account. Ang mamumuhunan ay nakikinabang din mula sa katotohanang kapag siya ay gumawa ng mga withdrawal, maaaring siya ay nasa isang bracket ng buwis na mas mababa kaysa sa malamang na ang kaso kapag ang namumuhunan ay nasa kanyang peak taunang kita.

Pagpili ng

Ito ay humahantong sa isa sa mga pinakamalaking mga kadahilanan sa pagpili sa pagitan ng Tradisyunal at Roth IRAs: Dahil ang mga buwis ng IRS na iyong darating o pupunta, isaalang-alang kung ang iyong kasalukuyang bracket ng buwis ay mas mataas o mas mababa kaysa sa bracket na iyong inaasahan na nasa iyo Umalis ka.

Halimbawa, kung ikaw ay nasa 35% na bracket ng buwis, ang pagbabawas ng buwis para sa pagbibigay ng isang Tradisyunal na IRA ay higit na mahalaga sa iyo kaysa sa isang tao sa 15% na bracket ng buwis - lalo na kung ikaw sa tingin mo ay sa isang mas mababang bracket ng buwis kapag nagsimula kang magbayad ng mga buwis sa mga withdrawals (dahil hindi ka gagana). Ngunit kung ikaw ay nasa isang mas mababang antas ng buwis ngayon, ang paglalagay ng post-tax na pera sa isang Roth at pagkatapos ay ang pagkuha ng tax-free withdrawals ay maaaring maging mas masulit.

Isa pang kadahilanan na makakatulong sa iyo na magpasya medyo mabilis sa pagitan ng Tradisyonal at Roth IRAs ang iyong kita. Ang Roth IRAs ay magagamit lamang para sa mga tagatala na gumagawa ng mas mababa sa isang tiyak na halaga.

Narito kung paano ito na nakita sa 2012:

Single filers:

• Maaari kang mag-ambag hanggang sa limitasyon kung ang iyong nabagong kabuuang kita ay mas mababa sa $ 110,000. Kung mas mataas kaysa sa na ngunit mas mababa sa $ 125,000, maaari kang magbigay ng isang nabawasan na halaga. Kung ang iyong kita ay higit sa $ 125,000, hindi ka maaaring mag-ambag sa lahat. Kasama ang pag-file ng kasamang:
• Maaari kang mag-ambag hanggang sa limitasyon kung ang iyong nabagong kabuuang kita ay mas mababa sa $ 173,000. Kung mas mataas kaysa sa na ngunit mas mababa sa $ 183,000, maaari kang magbigay ng isang nabawasan na halaga. Kung ang iyong kita ay higit sa $ 183,000, hindi ka maaaring mag-ambag sa lahat. Ang Namumuhunan Sagot:

Maraming mga mamumuhunan ay maaaring isipin na ang paglalaan ng asset ay ang tanging mahalagang kadahilanan pagdating sa pagpili ng mga pamumuhunan sa pagreretiro, ngunit hangga't maaari tingnan ang, ang mga kahihinatnan sa buwis ng mga sasakyan na inilagay mo sa iyong mga ari-arian ay may malaking epekto din sa halaga ng pera na mayroon ka para sa pagreretiro. Ang paghahanap ng isang IRA na pinakamahusay na naaangkop sa iyong mga pangyayari ay isang paraan upang gawing mas mahirap ang iyong pera para sa iyo.