Mga Pondo ng Target-Date: 3 Mga Panganib Na Marahil Ikaw ay Nakalimutan ang

Ang saloobing na iyon ay nakatulong sa Apple Inc. (Nasdaq: AAPL) muling tinukoy ang espasyo ng personal na electronics at lumikha ng isang buong bagong ecosystem na nakapalibot sa mga produkto at serbisyo nito.

Ngunit ngayon,, tila ang industriya ng pinansiyal na serbisyo ay kumukuha ng ilang mga payo mula sa huli at mahusay na tagapagtatag ng Apple.

Ang isa sa mga pinakasimpleng handog sa industriya ng mutual fund ay nakakakuha ng pagiging popular sa mga mamumuhunan. Sasabihin ko sa iyo kung anong oras lang ito.

Ang lumalagong kalakaran ay pinalakas ng Pension Protection Act ng 2006, na inaprubahan ang kanilang paggamit bilang isang default na pagpipilian para sa 401 (k) na mga sponsor ng plano, na pinapayagan

Ang pinag-uusapan ko tungkol sa mga pondo ng target na petsa.

Ang pondo ng target na petsa ay kagaya ng isang pondo sa isa't isa na nagbibigay ito ng sari-saring uri na may iba't ibang ari-arian. Ngunit hindi katulad ng mutual fund, ang pondo ng target-date ay patuloy na mag-rebalance at muling ibalik ang investment mix nito habang ang mamumuhunan ay lumalapit sa pagreretiro.

Ang mga target na pondo sa petsa ay naging popular sa mga namumuhunan para sa isang magandang dahilan: Sila ay simple.

Para sa karamihan ng 401 (k) na mamumuhunan, mas madaling makilala ang isang target na petsa ng pagreretiro kaysa sa pag-ayos sa mga hanay ng mga handog na pondo ng magkaparehong pondo at pagkatapos ay isipin ang pag-rebalanyong sa isang taunang batayan.

Ang isang target -Date na pondo ay nagbibigay-daan din sa 401 (k) mamumuhunan sa one-stop shop at mag-set up ng isang dynamic na plano sa pamumuhunan na magbabago sa katagalan. Sa pamamagitan ng mga pondo ng target na petsa na awtomatikong inaayos ang paglalaan ng asset habang lumalapit ang mamumuhunan sa pagreretiro, ang mga mamumuhunan ay hindi na kailangang mag-alala tungkol sa pag-rebalan ang kanilang mga portfolio.

Tulad ng iyong nakikita, ang mga pondo ng target na petsa ay madaling maunawaan at nagbibigay ng maraming benepisyo na ang regular na mutual funds ay hindi. Iyon ang dahilan kung bakit 25% ng mga asset na 401 (k) ang ginaganap sa mga pondo ng target na petsa sa katapusan ng 2012.

Ngunit tulad ng anumang pamumuhunan, kailangang malaman ng mga mamumuhunan kung paano susuriin ang isang target na pondo ng petsa at magkaroon ng kamalayan sa mga potensyal mga panganib.

Panganib No 1: Masyadong Masyadong Bayad

Kung titingnan mo ang anumang grupo ng mga mutual funds, malamang na makita mo ang isang malawak na hanay ng mga bayarin at gastos. Ang ilang mga pondo sa isa't isa ay nagdadala ng mga ratios sa gastos sa itaas ng 2%, habang ang iba sa teritoryo ng halaga ay ligtas na mas mababa sa 1%.

Ang mga pondo ng target na petsa ay eksaktong pareho, nagdadala ng iba't ibang mga ratios sa gastos. Sa katunayan, ang pagkakaiba ay maaaring makabuluhan. Sa teritoryo ng halaga, mayroong Vanguard, na may isang average na ratio ng gastos ng.18%. T. Rowe Presyo ng mga target na pondo ay mas mahal, nagdadala ng isang average na gastos ratio ng.70% na may Fidelity clocking sa sa.60%.

Iyon ay nangangahulugang ang pag-aalok mula sa T. Rowe Presyo ay 250% mas mahal kaysa sa Vanguard. Ang pagkuha ng dagdag na 50 batayan ng punto taun-taon, na walang panganib at pagkatapos reinvesting na higit sa 30 taon ay maaaring magkaroon ng isang malaking epekto sa iyong portfolio.

Para sa isang $ 100,000 portfolio, iyon ay $ 500 taunang pagtitipid sa mga gastos. Ang pagkuha na $ 500 at pagbibigay ng kontribusyon ito sa iyong portfolio ay lumalaki hanggang $ 28,118 pagkatapos ng 30 taon, nagdadala ng isang katamtamang 3.5% return na pinagsasama taun-taon.

Risk No. 2: Overly Aggressive Asset Allocation

Ang pagtukoy ng katangian ng isang target na petsa Ang pondo ay ang pag-uuri ng mga namumuhunan ayon sa edad. Sa pamamagitan ng rebalancing na paglalaan ng asset (ang halo ng mga stock at mga bono) ayon sa edad, pinalalabas ng pondo ng target na petsa ang panganib ng portfolio habang lumalapit ang mga mamumuhunan sa pagreretiro. Ito ay tinatawag na glide path.

Ngunit mayroong isang malaking pagkakaiba sa pagitan ng mga pondo ng target na petsa din dito. Ang ilan sa mga pondo sa target na petsa ay mas agresibo kaysa sa iba, na nagdadala ng iba't ibang pagsasaayos ng mga stock sa mga bono sa iba't ibang yugto ng cycle ng pamumuhunan.

Halimbawa, ang Fidelity ClearPath 2045 at Vanguard Target Retirement 2045, dalawang target-date na pondo na pareho target na petsa, magkaroon ng iba't ibang mga mix ng asset. Ang Fidelity ClearPath 2045 ay nagdadala ng 84% na alokasyon sa equity para sa 2013, habang ang Vanguard Target Retirement 2045 ay nagdadala ng 90% na exposure sa equity. Ito ay isang mahalagang detalye na nagpapakilala sa isang target-date na pondo mula sa iba.

Panganib Hindi. 3: Napakaraming Focus sa alinman sa Internasyonal o Domestic Stocks

Ngunit hindi lamang ang paglalaan ng asset na maaaring magkaiba sa isang pondo ng target na petsa sa isa pa. Ang mga pondo sa target na petsa ay natatangi rin sa kung paano nila pinipili ang mamuhunan. Ang ilan ay nakatuon sa mga lokal na stock, habang ang iba ay mas internasyonal. At maaaring magkaroon ng malaking epekto sa pagganap ng isang pondo.

Halimbawa, ang pinakamalaking allocation ng Vanguard Target Retirement 2045 ay 63% para sa 2013 sa Kabuuang Stock Market Index. Ang Fidelity ClearPath 2045 ang pinakamalaking laang-gugulin ay 53% sa Canadian Equity. Ang mga ito ay dalawang magkakaibang pangunahing estratehiya sa katumpakan na dapat malaman ng mga mamumuhunan na may target na petsa.

Ang Namumuhunan na Sagot: Ang mga pondo ng target na petsa ay patuloy na nakakuha ng katanyagan sa mga namumuhunan. Hindi lamang sila madaling pumili batay sa isang target na petsa ng pagreretiro, inalis din nito ang pangangailangan para sa mga mamumuhunan na mag-rebalance taun-taon sa isang umuunlad na halo ng mga pamumuhunan. Ngunit kahit na ang mga relatibong bagong mga instrumento ay nakakakuha ng katanyagan, mayroon pa ring panganib na kasangkot kapag pumipili sa pagitan ng dalawang magkakaibang pondo. Magkaroon ng kamalayan sa mga pagkakaiba at makakakuha ka ng target-date na pondo na pinakamahusay na naaangkop.