Walang Wallet, Walang Nababahala: Ang iyong Smartphone Ay Ngayon Ang Iyong ATM Card

BUMOTONG BAGONG BANK Ang serye ng Investmentmatome na ito ay nagtataka kung ano ang bago sa retail banking at kung ano ang nasa para sa iyo. Natutuklasan namin ang ilan sa mga kamangha-manghang bagay sa tindahan para sa mga produkto, tech at seguridad at tingnan kung paano makakaapekto ang mga ito sa mga mamimili.

Habang naglalakad ang kanyang aso isang gabi sa San Francisco, biglang naunawaan ni Melinda Hickman ang dalawang bagay. Kinailangan niya upang makakuha ng cash para bayaran ang kanyang cleaner sa bahay sa susunod na umaga - at ang kanyang bank card ay bumalik sa bahay sa kanyang pitaka. Walang nalalaman, si Hickman ay naka-sign in sa Wells Fargo app sa kanyang smartphone. Pagkatapos ng ilang taps, ang app ay nakabuo ng isang walong-digit na code. Sa isang kalapit na ATM, pinuntahan niya ang code at ang kanyang PIN at nabawi ang pera.

"Simple at maginhawa," ang sabi niya. At dahil walang swipe na kasangkot, transaksyon ay mas ligtas kaysa sa isang karaniwang withdrawal.

Ang kaginhawaan at seguridad ay dalawang malalaking kadahilanan na ang mga banko ay naniniwala na ang mga consumer ay tatanggap ng cardless ATM access. Sa katunayan, ang 2017 ay humuhubog hanggang sa maging ang taon ng mga cardless ATM na nakuha. Mula noong Marso, nang debuted ng Wells Fargo ang pagpapatunay na batay sa app sa lahat ng 13,000 na ATM nito sa Estados Unidos, ang mga customer na tulad ni Hickman ay nakagawa ng higit sa 1 milyong transaksyon na walang card.

Ang kumpanya sa pagsasabatas sa pagbabayad na binabayaran ng Crone Consulting kamakailan lamang na sa pagbagsak ng 2017, 25% ng 425,000 ATM ng bansa ay tumanggap ng cardless access. Ang ilang mga halimbawa:

• Plano ng Bank of America na magkaroon ng lahat ng ATM nito para sa cardless access sa katapusan ng 2017
• Sinubok ni Chase ang pilot version ng cardless access noong nakaraang taon. Ang sistema nito ay nagdusa sa ilang mga seguridad lapses. Sa taong ito, sa pagkakaroon ng tightening up account access, muling sinusubukan ng bangko ang 600 machine sa ilang mga lungsod ng Florida, California at Ohio.
• Ang mas maliit na mga bangko, kabilang ang BMO Harris, Bank of Hawaii, ang Wintrust Financial na nakabase sa Illinois at ang Boston-area na Salem Five, ay nagbibigay ng matagumpay na opsyon na ATM na ito sa nakalipas na ilang taon

»KARAGDAGANG: Mga bagong pagbabago, mga bagong pagpipilian sa pagbabangko

Paano gumagana ang mga cardless ATM

Sa karaniwang mga transaksyong ATM, itinatatag mo ang iyong pagkakakilanlan gamit ang iyong PIN at ang data na nakaimbak sa magnetic stripe ng iyong card. Sa walang withdrawals, ang iyong telepono ay tumatagal sa ganoong gawain, na maaari itong gawin sa isa sa dalawang paraan:

• Code na binuo ng app: Ang ilang mga code, tulad ng Wells Fargo, ay numerikal. Ang iba, gaya ng ginagamit ng BMO Harris at Bank of Hawaii, ay dalawang-dimensional bar code, na kilala rin bilang QR code. Sa ATM, ipinasok mo ang numerical code o i-scan ang QR code, pinatutunayan ang iyong pagkakakilanlan at nagpapatunay sa iyong paparating na transaksyon. Sa maraming mga kaso, kailangan mong ipasok ang iyong PIN pati na rin.
• Malapit na komunikasyon: Ito ay nagsasangkot ng pagtapik sa iyong telepono laban sa isang sensor na naka-attach sa ATM. Ang isang maliit na tilad sa iyong telepono ay nagpapalabas ng isang signal kung saan ang NFC-enable ang ATM ay nagpapatunay ng iyong pagkakakilanlan. (Ang Apple Pay, Android Pay at mga katulad na digital na apps ng wallet ay gumagamit ng NFC.) Pagkatapos mong piliin ang impormasyon ng virtual na debit card na naka-imbak sa iyong app o digital wallet, ipasok ang iyong PIN at asal ang iyong transaksyon.

Ang Capital One ay gumagamit ng NFC para sa sistema nito sa CashTapp sa mga lokasyon ng brick-and-mortar sa Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; at Richmond, Virginia. Ang cardless ATM ng Bank of America ay gumagamit din ng NFC. Inihayag ni Wells Fargo na magdaragdag ito ng kakayahan ng NFC sa lahat ng mga ATM nito ngayong taon; higit sa 40% na naka-enable ang NFC.

Ang seguridad ay ang pagganyak

Bakit ang push para sa cardless ATM? Ang kaginhawahan ay isang malaking kadahilanan, kahit na nawala mo ang kakayahang magamit ng pagiging magagamit ang bawat ATM, hangga't maaari sa isang card. Higit na makabuluhan, ang pag-access ng ATM na pinagana ng app ay nagpapahina sa panganib ng pagkakaroon ng ninakaw na data ng iyong card.

Ang data ng card ay kadalasang nahihilig sa mga skimmers, nakatagong mga aparato na nagbabasa at nag-iimbak ng impormasyon sa account kapag may nag-swipe sa isang card sa isang ATM. Kapag ang mga datos ay pinagsama sa mga PIN na naitala na may pinhole camera o pekeng mga keypad, ang mga manlolupot ay maaaring lumikha at gumamit ng mga pekeng card para sa mga account na iyon.

Ang mga skimming account para sa higit sa 98% ng mga pagkawala ng pandaraya sa ATM, ayon sa security firm ng TMD Security. Tinatantya ng Lihim na Serbisyo na ang mga mamimili at mga bangko ay mawawalan ng $ 8 bilyon sa pag-skimming bawat taon. Noong 2016, iniulat ng FICO, ang bilang ng mga naka-kompromiso na ATM at punto ng pagbebenta ng mga card reader ay tumaas ng 30%.

Alam ng mga mamimili ang panganib. Sa isang kamakailan-lamang na survey, 34% ng mga gumagamit ng ATM sa U.S. ang nagsabing "napaka nababahala" ang tungkol sa mga skimmers ng card. Sa isang iba't ibang mga poll, 28% ng mga Amerikano cash machine mga gumagamit sinabi nila nais ATM pagpapatunay na maging mas ligtas.

Ano ang maaari mong gawin upang maging mas ligtas

Talagang tumutulong ang access sa cardless, ngunit hindi lamang ang sagot. Ang ilang mga crooks ay may pinamamahalaang upang tadtarin ang bagong system. Tulad ng iniulat ng computer security expert na si Brian Krebs, hindi bababa sa ilan sa mga pag-crash ng account noong nakaraang taon ang nangyari pagkatapos magnanakaw ang mga detalye ng pag-login para sa mga account ng biktima, pagkatapos ay binago ang mga detalye ng pagpapatunay ng mga account upang makakuha ng access.

"Ang mga layer ng seguridad ay kailangang idagdag upang gawin itong mas mahirap para sa mga magnanakaw, ngunit ang mga gumagamit ay dapat ding magsagawa ng magandang kalinisan sa pagkakakilanlan," sabi ni Eva Velasquez, presidente at CEO ng Identity Theft Resource Center sa San Diego.Inirerekomenda ng ITRC ang pagdaragdag ng higit pang mga kadahilanan ng pagpapatunay sa iyong app, tulad ng fingerprint o pangalawang passcode; gamit ang antivirus software sa iyong telepono; at pag-iwas sa mga link sa mga teksto mula sa hindi pamilyar na mga mapagkukunan.

Ang layunin ay upang matiyak na kung hindi mo mag-swipe ang iyong card, hindi maaaring mag-swipe ang mga manloloko sa iyong data.

Si Caren Weiner Campbell ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.