Home Equity Loans Puwede Boost iyong Maliit na Negosyo

Sa mga tradisyunal na pautang sa negosyo ay madalas na mahirap makuha, ang ilang mga maliit na may-ari ng negosyo sa halip ay lumiliko sa kanilang pinakamalaking asset para sa cash: ang katarungan sa kanilang mga tahanan.

Kung ikukumpara sa pagkuha ng pautang mula sa isang bangko, na maaaring isang mahaba at kumplikadong proseso, "ito ay medyo madali upang makakuha ng isang home equity loan o linya ng kredito, kung mayroon kang katarungan sa bahay, magandang kredito at kita upang suportahan ang pagbabayad, "Sabi ni Craig Smalley, isang maliit na dalubhasa sa pagpapautang sa negosyo.

Ngunit ang paggamit ng katarungan sa iyong tahanan upang pondohan ang iyong maliit na negosyo ay may maraming mga panganib, kaya mahusay na timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan upang matukoy kung ang diskarte na ito ay tama para sa iyo.

Home equity loan o linya ng credit?

Mahalagang maunawaan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng iyong dalawang pagpipilian sa paghiram sa bahay-equity.

Home equity loan: Ito ay isang isang beses na lump sum loan na binabayaran buwan-buwan sa isang nakapirming rate, tulad ng isang regular na mortgage. Ito ay napaka-predictable dahil magkakaroon ka ng parehong eksaktong pagbabayad sa bawat buwan. Gayunpaman, ang iyong mga pagbabayad ay mas mataas kaysa sa isang linya ng credit dahil ikaw ay pagbabayad ng parehong punong-guro at interes sa bawat buwan.

Home equity line of credit (HELOC): Gumagana ito nang higit pa tulad ng isang credit card, dahil magkakaroon ka ng access sa isang hanay na halaga ng pera at maaaring gumuhit ng mga pondo tuwing kailangan mo ng cash. Pagkatapos mong muling hiramin at bayaran ito ng maraming beses hangga't gusto mo sa panahon ng pagguhit, at hindi ka sisingilin ng interes hanggang sa mag-withdraw ka ng mga pondo.

Tandaan na ang interes na iyong sinisingil ay malamang na isang variable rate, na nangangahulugan na ang iyong mga gastos sa interes ay maaaring umakyat o pababa depende sa prime rate.

"Kapag nakakuha ka ng tradisyonal na pautang, kailangan mong hulaan kung gaano karaming pera ang kailangan mo," sabi ni Smalley. "Kung kailangan mo ng higit pa, magiging mahirap na makakuha ng isa pang utang. Sa isang linya ng katarungan, maaari mong kunin ang pera hangga't kailangan mo ito."

Ang mga HELOC ay kadalasang may isang panahon ng pag-draw at isang panahon ng pagbabayad. Ang panahon ng pag-ikot ay isang oras kung saan maaari kang humiram hangga't gusto mo sa loob ng limitasyon ng credit line at maaaring tumagal kahit saan mula sa limang hanggang 10 taon. Dahil nagbayad ka lamang ng interes sa panahon ng pagguhit, nagreresulta ito sa mababang buwanang pagbabayad, dahil hindi mo binabayaran ang punong-guro.

Ito ay pagkatapos ay sinundan ng panahon ng pagbabayad, kung saan hindi na kayo makakakuha ng mga pondo at kailangan ninyong bayaran ang buong balanse ng HELOC.

Kaya kung aling uri ng utang ang pinakamainam para sa iyo? Ang mga pautang sa equity ng bahay ay mas malamang na angkop para sa mga may-ari ng negosyo na nangangailangan ng pera para sa mga pangunahing gastos sa isang beses, tulad ng pagbili ng kagamitan o real estate, habang ang mga HELOC ay mas mahusay kung kailangan mo ng access sa isang reserba ng cash sa loob ng isang panahon, kung ito ay upang pamahalaan ang cash flow o para sa financial flexibility.

Mga pros

1. Mas mababang mga rate ng interes: Ang mga rate ng interes ng home equity ay malamang na mas mababa kaysa sa iba pang mga pagpipilian sa paghiram, kabilang ang mga pautang sa bangko, dahil ang pautang ay nakukuha ng iyong tahanan.

Ang average na rate ng interes para sa mga home equity loan ay 6.16% at ang average na rate para sa isang $ 30,000 HELOC ay 4.78% lamang, ayon sa Interest.com. Ito ay katumbas ng mga pautang sa bangko (7% hanggang 10%), microloans (8% hanggang 15%), at online na mga pautang sa pautang (7% hanggang 25%).

2. May kakayahang umangkop sa paghiram: Maaari mong gamitin ang pera mula sa isang home equity loan anumang paraan na nais mo, habang ang mga pautang sa negosyo ay madalas na may mga paghihigpit sa kung paano mo magagamit ang cash.

Ang mga HELOC ay isang epektibong paraan upang malutas ang kakulangan ng kapital sa trabaho kung dumating ka sa oras na naghihintay ka para bayaran ka ng mga kliyente, sabi ni Smalley.

Halimbawa, sa halip na kumuha ng isang magastos na form ng panandaliang financing, tulad ng isang cash flow loan (25% hanggang 90% na interes), isang financing account na maaaring tanggapin (15% hanggang 25%), o isang merchant cash advance (70% sa 350%), ang mga may-ari ng negosyo ay maaaring mag-tap sa isang home equity line at bayaran lamang ang linya kapag natanggap nila ang pera mula sa kanilang mga kliyente. Habang ikaw ay magbabayad ng ilang interes upang gawin ito, malamang na magkakahalaga ng mas mababa kaysa sa mga opsyon na nabanggit sa itaas.

3. Debt-deductible na utang: Ang interes sa isang home equity loan o isang linya ng kredito ay maibabawas kung ginamit mo ang pera upang bumili, bumuo o higit na mapabuti ang iyong tahanan, ayon sa IRS.

Sa pangkalahatan maaari mong ibawas ang interes sa mortgage at home equity utang hanggang sa $ 750,000, o $ 375,000 kung ikaw ay kasal at maghain nang hiwalay. Ang interes na iyong binabayaran sa mga personal na pautang, mga pautang sa bangko, mga credit card at iba pang mga pautang ay malamang na hindi mababawas.

Kahinaan

1. Nagbabanta ka sa iyong tahanan at negosyo: Ang iyong bahay ay ginagamit bilang collateral para sa parehong isang home equity loan at isang HELOC. Habang nagreresulta ito sa mas mababang rate ng interes sa utang, maaari rin itong magresulta sa pagreremata sa iyong tahanan at pagkawala ng iyong negosyo kung hindi mo mabayaran.

2. Pagsara ng mga gastos at bayarin: Ang mga pautang sa equity ng bahay at HELOCs ay may mga gastos sa pagsasara, na kadalasang kinabibilangan ng mga gastos sa upfront tulad ng mga bayarin sa aplikasyon at tasa, mga bayad sa abugado, bayad sa paghahanap sa pamagat at bayad sa pagproseso ng pautang.

Bilang karagdagan, ang HELOCs ay maaaring may mga taunang bayarin, mga bayad sa hindi aktibo kung hindi ka kukuha ng mga pondo mula sa account para sa isang tiyak na tagal ng panahon, at isang maagang pagbabayad ng multa kung babayaran mo ang maaga sa balanse nang maaga. Ang kabuuang halaga na binabayaran mo sa mga bayarin ay ganap na umaasa sa tagapagpahiram na pinili mo at ng mga indibidwal na patakaran nito, kaya't maingat na pipiliin.

3. Ang panganib ng rate ng interes: Habang ang mga pautang sa pautang sa bahay ay mga pautang na nakapirming rate, ang mga HELOC ay kadalasan ay may isang variable rate na interes na batay sa kalakasan na rate. Nangangahulugan ito na ang iyong mga pagbabayad ay tataas o mahulog depende sa mga rate ng interes ng merkado, kaya mahirap na badyet para sa buwanang gastos.

Ang isang pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring gawin ang iyong bagong buwanang pagbabayad na hindi katanggap-tanggap, na nagreresulta sa isang default sa utang, kaya ito ay isang malaking panganib upang isaalang-alang. Upang labanan ang panganib na ito, baka gusto mong pumili ng isang home equity loan o isang HELOC na may opsyon na fixed-rate, kahit na ang iyong mga buwanang pagbabayad ay malamang na mas mataas.

Sino ang dapat gumamit ng ganitong uri ng financing?

Ang paggamit ng isang linya ng katarungan upang bumili ng isang restaurant o tingian na negosyo malamang ay hindi isang magandang ideya, dahil maaari silang maging mga pits ng pera, at pagkuha ng pera upang bayaran ang utang ay aabutin ng maraming oras, sabi ni Smalley.

"Kung ikaw ay gumagamit ng mga ito upang bumili ng imbentaryo maaari itong maging isang masamang ideya, dahil ang halaga ng imbentaryo ay maaaring maging mas mura kaysa sa iyong binili para sa," sabi niya.

Sa halip, ang mga tao sa mga industriya ng serbisyo tulad ng pagkonsulta, legal na serbisyo, pangangalagang pangkalusugan at serbisyong panlipunan ay pinakaangkop sa mga pautang na ito. Magagawa nilang bayaran ang pautang sa mas kaunting oras dahil nagbebenta sila ng serbisyo, sa halip na isang produkto na maaaring hindi gusto ng mga mamimili, ayon kay Smalley.

Kung ikaw ay tiwala sa iyong kakayahang bayaran ang utang, gamit ang isang home equity loan o isang HELOC ay may maraming benepisyo na makatutulong sa iyo na mapalago ang iyong negosyo.

Ngunit hindi mahalaga kung aling financing ruta pinili mo, laging tandaan upang mamili sa paligid para sa pinakamahusay na deal, paghahambing ng mga tuntunin ng pautang, mga bayarin at mga rate ng interes, at basahin ang lahat ng mga pagsasara ng mga papel na mabuti.

Naghahanap para sa isang maliit na negosyo utang?

Gumawa ang Investmentmatome ng tool sa paghahambing ng pinakamahusay na mga pautang sa maliit na negosyo upang matugunan ang iyong mga pangangailangan at mga layunin. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram, saklaw ng merkado at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ihambing ang mga pautang sa negosyo

Bahay at pera sa pamamagitan ng Shutterstock.