Default na SBA Loan: Ano ang Dapat Malaman Kung Hindi Ka Magbayad

Kinuha mo ang isang pautang ng U.S. Small Business Administration upang mapalago ang iyong negosyo at nagkaroon ng bawat layunin na bayaran ito. Ngunit nakaranas ka ng ilang hirap at benta ay mahina. Hindi ka maaaring gumawa ng mga pagbabayad at nakaharap na ngayon sa default na SBA loan, na malamang na mag-spell ng tadhana para sa iyong negosyo.

Ang sitwasyong ito ay hindi pangkaraniwan: 1 sa 6 na SBA 7 (a) mga pautang na inisyu mula 2006 hanggang 2015 ay hindi binabayaran, na ang average na pagkalugi ay tumatagal ng malapit sa limang taon upang maabot ang default status, ayon sa isang kamakailang pag-aaral ng Investmentmatome.

Para sa mga may-ari ng maliit na negosyo na may default sa isang pautang sa SBA, narito ang kung ano ang aasahan - at ilang posibleng mga resolusyon.

Kailan nag-utang ang iyong SBA sa problema?

Ang SBA ay hindi tagapagpahiram; tinitiyak nito hanggang sa 85% ng halaga ng utang sa mga nagpapautang na gumagawa ng SBA na mga pautang. Ang nagpautang na nagmula sa iyong utang ay kung saan ikaw ay pupunta kapag nakikitungo sa default na SBA loan.

Ang mga nagpapautang ay karaniwang magsisimulang mag-alerto sa mga borrowers na huli na sila sa pautang matapos ang isang 10-araw na palugit ng biyaya, at maaari silang singilin ang huli na bayad, sabi ni Charles Green, tagapangasiwa ng Small Business Finance Institute, na mga tren at coach ng komersyal na nagpapahiram.

Gayunpaman, ang bawat tagapagpahiram ay may iba't ibang mga patakaran at pamamaraan para sa kung ano ang ginagawa nila kapag ang isang borrower ay tumigil sa pagbabayad ng utang, sabi ni Evan Singer, CEO ng SmartBiz, isang SBA loan provider.

Karamihan sa mga bangko ay may mga kagawaran na nagsisikap na malaman ang isang bagong plano sa pagbabayad sa may-ari ng negosyo. Ito ay maaaring magsama ng isang restructuring ng utang o pagbabayad ng interes lamang para sa isang tiyak na tagal ng panahon, sabi ni Singer. Sa ilalim ng gayong plano, ang utang ay hindi magiging default.

Dapat ding tandaan ng mga borrower na maaaring sila ay nasa teknikal na default sa utang kahit na kasalukuyang sila sa mga pagbabayad. Bagaman hindi karaniwan, maaari itong mangyari kung ang isang may-ari ng negosyo ay lumalabag sa mga tuntunin na napagkasunduan sa utang, tulad ng hindi pagtupad ng pagbibigay ng tax returns para sa bawat taon ng utang, pagkuha ng karagdagang utang o hindi pagkuha ng pahintulot ng tagapagpahiram kapag nagdadala ng mga bagong shareholder, sabi ni Green.

Kung paano maaaring subukan ng tagapagpahiram na mangolekta

Kapag ang isang pautang ay napupunta sa default, ang tagapagpahiram ay susubukan na kolektahin ang buong halaga mula sa borrower, pagtawag sa garantiya ng SBA kung ang mga pagsisikap nito na mangolekta ay mabibigo.

Ang may-ari ay may karapatan na sakupin ang mga ari-arian na ginamit ng borrower bilang collateral upang ibalik ang utang. Maaari itong isama ang mga bank account sa negosyo, imbentaryo, kagamitan o real estate.

"Susundan ng mga bangko ang kanilang mga normal na patakaran at pamamaraan upang matiyak na maaaring bayaran ng collateral ang utang," sabi ng singer.

Ang mga mangangalakal na nagmamay-ari ng 20% ​​o higit pa sa mga negosyo at indibidwal na mayroong mga pangunahing posisyon sa pamamahala ay kinakailangan ding mag-sign isang personal na garantiya upang makakuha ng SBA na mga pautang. Ang isang personal na garantiya ay isang nakasulat na pangako na nagsasabing sumasang-ayon kang bayaran ang pautang nang personal kung hindi maisagawa ang iyong negosyo.

Nangangahulugan ito na kung ang collateral na pagmamay-ari ng negosyo ay hindi nakakatugon sa halaga ng utang na natitirang, ang may-ari ay may karapatan na subukang kolektahin ang mga personal na garantiya na ginawa ng mga may-ari ng negosyo.

"Maaari silang magpadala ng mga titik ng demand sa mga guarantor, na naghahanap ng pagbabayad para sa kakulangan, at maaari silang maghain ng isang kaso sa hukuman ng estado," sabi ni Green.

Sa isang personal na garantiya, ang mga nagpapahiram ay maaaring tumingin sa pag-liquidate ng mga personal na asset ng borrower, tulad ng real estate at bank account, ngunit ang mga batas ay nag-iiba ayon sa estado, sabi ng Singer.

Kung ikaw ay default at ang tagapagpahiram ay tumatagal ng pagkawala sa utang, isinusumite nito ang pagkawala sa SBA upang igalang ang garantiya nito. Ang SBA ay may garantiya ng hanggang sa 85% sa mga pautang na $ 150,000 at mas mababa, at hanggang sa 75% sa mga pautang na higit sa $ 150,000.

Kung ito ay pumasa at ang pederal na gobyerno ay tumatagal ng pagkawala sa utang, maaari itong tumagal ng karagdagang mga paraan upang makuha ang pagkawala na nabayaran, na maaaring isama ang garnishing sahod o nagyeyelo sa mga account sa bangko ng borrower, sabi ni Singer.

Ano ang gagawin kung ikaw ay struggling

Ang pinakamagandang bagay na maaari mong gawin ay manatili sa komunikasyon sa iyong tagapagpahiram at ipaalam sa kanila na nagsasagawa ka ng mga pagsisikap na bayaran ang utang.

Kung ikaw ay struggling upang gumawa ng mga pagbabayad o pinaghihinalaan ikaw ay default, tawagan ang tagapagpahiram bago sila tumawag sa iyo. Subukan upang mag-set up ng isang plano upang malaman kung paano maaari mong bayaran ang utang nang walang pagpunta sa default, Singer sabi.

"Hindi kailanman isang magandang ideya na i-default ang anumang utang, ngunit lalo na ang isa na ginagarantiyahan ng pederal na pamahalaan," sabi ni Singer.

Ang mga pagsisikap na bayaran ang utang ay maaaring kabilang ang pagbuo ng higit pang mga benta, pag-liquidate ng ari-arian o kagamitan, o pagsasara o pagbebenta ng negosyo upang magawa ang mabuti, sinabi ni Green.

"Ang ilang mga tao ay masyadong nakaka-engganyo sa pakikisangkot sa mga ito, at ang mga ito ay sumasakay lamang sa barko sa ibabaw ng talon sapagkat hindi nila maaaring palayain," sabi ni Green. "Ang pagkakaroon ng isang makatotohanang diskarte sa pamamahala ng sitwasyon ay kinakailangan para sa mas mahusay na mga resulta para sa lahat."

Kung ikaw ay mag-default sa isang pautang o nais na maabot ang isang kasunduan sa SBA, maaari kang mag-settle para sa mas mababa kaysa sa buong halaga na utang mo sa pamamagitan ng isang alok sa kompromiso. Kung pupunta ka sa rutang ito, isaalang-alang ang pag-hire ng isang abugado na dalubhasa sa pag-areglo ng utang sa negosyo.

Higit pa sa mga pautang ng SBA mula sa Investmentmatome

• Ano ang kailangan mong malaman tungkol sa mga pautang ng SBA
• Ang pangunahin sa mga rate ng pautang ng SBA
• Paano makakuha ng SBA loan loan