Mga Plano sa Pensiyon at Tatlong Iba Pang Mga Istratehiya sa Pagreretiro para sa Self-Employed |

Ikaw ba ay isang freelancing journalist? Siguro nagmamay-ari ka at nagpapatakbo ng iyong sariling negosyo ng karpinterya, o liwanag ng buwan bilang hardinero tuwing Sabado at Linggo. Anuman ang iyong ginagawa, kung ikaw ay isang part-timer, independiyenteng kontratista, maliit, o pangkaraniwang nagtatrabaho sa anumang kapasidad, malamang na ikaw ay karapat-dapat na magpatala sa isa sa maraming mga plano sa pagreretiro sa sarili na nag-aalok ng napakalaking benepisyo sa buwis. Ang isa sa maraming mga benepisyo ng pagiging self-employed ay na mayroong higit pang mga plano sa pagreretiro na magagamit sa iyo kaysa sa karamihan ng mga nagbabayad ng buwis. Bilang karagdagan sa pamantayan ng pagpili ng tradisyonal na IRA kumpara sa Roth IRA, mayroon kang apat na higit pang mga plano upang pumili mula sa:

1) SIMPLE Indibidwal na Pagreretiro Account (IRA)) Pinasimple Plano sa Pensiyon ng Empleyado (SEP)

3) Solo 401 (k) Plano

4) Planong Personal Defined Benefit

Kung wala kang mga empleyado (maliban sa iyong asawa), ang pangunahing isyu na kailangan mong isaalang-alang ay limitasyon ng kontribusyon ng plano. Siyempre, kung mayroon kang mga empleyado, ang pakikipag-usap sa isang tagaplano sa pananalapi ay makatutulong sa iyo na mag-navigate sa mas mahiwagang pagkakaiba sa pagitan ng mga plano, at tulungan kang magpasya kung ano ang pinakamainam para sa iyong kumpanya.

Kung hindi man, ang bawat isa sa mga plano sa pagreretiro ay karaniwang gumagana ang parehong paraan. Ang mga kontribusyon na ginawa sa plano ay tax-deductible at ang iyong mga pamumuhunan ay lumalaki nang walang buwis hanggang simulan mo ang paggawa ng withdrawals mula sa plano. Ngayon na nasasaklawan namin ang mga pangunahing kaalaman, tingnan natin ang iyong mga pagpipilian.

Pagpipilian 1: SIMPLE Individual Retirement Account (IRA)

Pinakamahusay na naaangkop para sa: Mas mahaba ang mga indibidwal na may mahabang panahon upang mapalago ang kanilang mga itlog; ang mga taong nakakakuha ng mas mababa sa $ 72,709 sa net na kita sa sariling trabaho; mga indibidwal na nais ng isang madaling pamamahala ng pondo.

Oo, isang simple IRA ay napaka-simple, ngunit ang pangalan nito ay talagang isang acronym para sa Savings Incentive Match Plan para sa mga empleyado. Idinisenyo ito para sa isang maliit na tagapag-empleyo na may pinakamataas na 100 empleyado na nakakuha ng $ 5,000 o higit pa sa payroll para sa nakaraang taon ng kalendaryo. Gayunpaman, ang plano ay angkop din para sa mas maliliit na kumpanya, na may 10 tao lamang, o kahit na isang one-man show lamang.

Sa isang simpleng IRA maaari kang mag-ambag (para sa 2010) 100% ng iyong netong kita, hanggang $ 11,500 (o kung ikaw ay nasa edad na 50 o mas matanda pa, hanggang hanggang $ 14,000). Sa sandaling nakapagdagdag ka ng pera sa plano, mayroon kang lahat ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ng isang tradisyonal na IRA, Kahit na maaari mong potensyal na sock ang kabuuan ng iyong netong kita para sa taon, kung mayroon kang anumang pagdududa na magiging upang mapanatili ang iyong kamay sa labas ng cookie jar, dapat mong pigilin ang paggawa ng maximum na kontribusyon. Tulad ng lahat ng mga plano sa pagreretiro, may mga parusa para sa paggawa ng mga maagang withdrawals, ngunit sa kaso ng simpleng IRA, ang mga kahihinatnan ay maaaring mas malaki. Kung gumawa ka ng isang maagang pag-withdraw sa loob ng dalawang taon ng pagsimula ng plano, mahuhuli ka ng 25% na parusa. Pagkatapos ng unang dalawang taon, ang mga parusa ay bumalik sa standard na 10%.

Opsyon 2: Pinapayak na Plano ng Pensiyon ng Empleyado (SEP)

Pinakamahusay na angkop para sa: Ang mga indibidwal na nakakuha ng higit sa $ 72,709 sa netong kita sa sariling trabaho; mga indibidwal na nais ng isang madaling pamamahala ng pondo.

Kung ang iyong kita mula sa sariling trabaho ay higit sa $ 72,709, ang isang SEP ay isang mahusay na pagpipilian. Kung ikaw ay kasalukuyang nagtatrabaho, ito ay isang mas mahusay na pagpipilian. Bakit? Dahil ang isang SEP ay nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng mas malaking kontribusyon, magsimula ng iyong plano sa pagreretiro.

# - ad_banner_2- # Kung ikaw ay bagong nagtatrabaho sa sarili, ang isang SEP ay isang mahusay na pagpipilian. Pagkatapos ng pagbukas ng SEP, maaari mong mag-aral sa ibang pagkakataon sa isang mas mahusay na opsyon, tulad ng isang tinukoy na plano ng benepisyo, o sariling trabaho 401 (k). Tulad ng plano na nabanggit sa itaas, ang pinakamalaking pang-akit ng SEP ay ang nagpapahiwatig ng pangalan nito: Ito ay simple. Ang IRS ay tinatrato ang isang SEP tulad ng kung ito ay isang IRA, na nangangahulugan na ang mga papeles upang itakda ang isa ay minimal. Ang isa pang bonus: Walang kinakailangang pag-file ng buwis.

Ang mga taunang kontribusyon sa isang SEP ay discretionary; kung nasasaktan ka para sa cash isang taon at kailangan upang i-cut pabalik, ikaw ay malayang gawin ito. Bukod dito, ang mga limitasyon ng kontribusyon ng SEP ay medyo mataas. Para sa 2010, maaari kang magbigay ng kontribusyon sa 25% ng iyong netong kita mula sa sariling trabaho, hanggang $ 49,000 - na sapat para sa karamihan ng tao.

Dahil ang isang SEP ay nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng mas malaking kontribusyon, epektibong tumalon-simula ng iyong savings sa pagreretiro, isang mahusay na pagpipilian para sa mga indibidwal na gumagawa ng higit sa $ 72,709. Bakit $ 72,709? Iyan ang antas ng kita ng break-kahit para sa isang simpleng plano kumpara sa plano ng SEP. Ang isang indibidwal na gumagawa ng isang netong kita sa sariling trabaho na $ 72,709 ay maaaring mag-ambag ng $ 13,514 sa kanilang plano sa pagreretiro na may alinman sa plano (pagkatapos mabayaran ang self-employment tax at "matching" na kontribusyon). Samakatuwid, kung nakakakuha ka ng mas mababa kaysa sa halagang iyon, ang isang simpleng plano ay magbibigay-daan sa iyo upang gumawa ng pinakamataas na kontribusyon; Kung ikaw ay gumawa ng higit pa, ang isang plano ng SEP ay magpapahintulot sa pinakamataas.

Pagpipilian 3: Self-employed 401 (k)

Pinakamahusay na ugma para sa: May-ari ng negosyo na walang mga empleyado (maliban sa kanilang asawa); mga indibidwal na naghahanap ng mataas na mga limitasyon sa kontribusyon.

Kilala rin bilang solo 401 (k), ang alternatibong ito ay nagsasangkot ng mas maraming papeles at mas mahal sa pag-set up kaysa sa dalawang naunang mga pagpipilian. Ang planong ito ay limitado sa mga may-ari ng negosyo sa sarili na walang mga empleyado maliban sa isang asawa. Ang pangunahing benepisyo: Makukuha mo ang dalawang kontribusyon - isa bilang empleyado, at isa bilang isang employer. Ang resulta ay isang kabuuang limitasyon ng kontribusyon na $ 49,000.

Pagpipilian 4: Ang plano ng Personal Defined-Benefit.

Pinakamahusay na naaangkop para sa: Mga indibidwal na nagtatrabaho na malapit sa pagreretiro; agresibo na mga tagabenta na mag-aambag ng higit sa $ 80,000 taun-taon.

Kung ikukumpara sa isang SEP o solo 401 (k), isang planong tinukoy na benepisyo ang alternatibong alternatibo sa pagreretiro ng turbo. Sa pamamagitan nito, maaari kang mag-ampon ng daan-daang libong dolyar mula sa mga buwis. Ang mga tagapag-empleyo ay maaaring mag-save ng isang maximum na $ 195,000 bawat taon, na gumagawa ng isang plano ng tinukoy na benepisyo na isang mahusay na pagpipilian para sa mga mataas na binabayaran na mga tao na may malaking halaga ng pera sa gilid.

Ang limitasyon ng kontribusyon para sa planong ito ay kaunti kaysa iba; Ang mga indibidwal ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa 100% ng kanilang average na kita sa sariling kita para sa kanilang pinakamataas na tatlong magkakasunod na taon ng kalendaryo, hanggang $ 195,000.

Sa lahat ng mga pagpipilian, ang personal na plano ng tinukoy na benepisyo ay nag-aalok ng pinakamalaking potensyal para sa paglago ng tax-deferred. Ang disbentaha ay na ito rin ang pinakamahal na opsyon, at partikular na mahirap unawain. Hinihiling sa iyo ng mga panuntunan ng IRS na panatilihin ang mga serbisyo ng isang ganap na aktuary upang i-set up ang plano, na isang karagdagang gastos. Sa karagdagan, ang plano ay nangangailangan ng malaking taunang mga papeles at mga pag-file ng buwis, na ang lahat ay may mga taunang bayarin.

Sa isang personal na plano ng tinukoy na benepisyo, itinutulak mo ang nais na antas ng kita sa pagreretiro at pagkatapos ay i-save ang agresibo upang makarating doon. Kapag itinatatag mo ang planong ito, kinakailangan mong matukoy kung magkano ang kita nito para sa iyo sa sandaling nagretiro ka na. Mula sa puntong iyon, kailangan mong magbigay ng sapat na pera upang maabot ang layuning iyon. Nangangahulugan ito na, depende sa kung paano nakabalangkas ang plano, maaaring kailanganin kang gumawa ng mga kontribusyon sa mga taon kung kailan ang iyong kita sa trabaho ay nahihirapan.

Gayunpaman, kung ikaw ay sapat na masuwerte upang magkaroon ng hanggang anim na numero sa gilid, kung gayon ang planong tinukoy na benepisyo ay ang paraan upang pumunta.

Tandaan, laging mahalaga na umupo sa isang tagapayo sa buwis o tagaplano ng pananalapi bago gumawa ng anumang mga pangunahing desisyon tungkol sa iyong pinagtrabahong itlog ng nest.