Magretiro? 4 Mga Dahilan na Delay Social Security

Ni Steven Elwell

Matuto nang higit pa tungkol kay Steven sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Habang malapit ka sa pagreretiro, nakakaharap ka ng maraming mahahalagang desisyon sa pananalapi. Magkano ang maaari mong gastusin sa bawat taon habang siguraduhin na hindi mo maubusan ng pera? Kailan mo dapat simulan ang pagkuha ng iyong pensiyon, kung nakakuha ka ng isa? Aling account ang dapat mong makuha ang pera mula sa unang?

Ang isa sa mga pinakadakilang desisyon ay kapag nagsimula gumuhit ng Social Security. Ayon sa Center for Retirement Research sa Boston College, humigit-kumulang 42% ng mga kalalakihan at 47% ng mga kababaihan ang nagsisimula sa pagkuha ng mga benepisyo sa edad na 62, na ang pinakamaagang magagawa mo ito. Ang mas maaga ay nagsisimula kang kumukuha ng mga benepisyo, mas mababa ang matatanggap mo bawat buwan. Ang mas mahabang paghihintay mo, mas malaki ang iyong buwanang benepisyo.

Ang ilang mga tao ay hindi talagang may anumang mga pagpipilian at dapat agad simulan ang mga benepisyo. Ngunit ang mga may isang pagpipilian ay dapat isaalang-alang ang mga potensyal na mga benepisyo ng paghihintay. Narito ang apat na dahilan upang isipin ang pagpapaliban ng iyong Social Security.

1. Ang mga tao ay nabubuhay nang mas matagal kaysa kailanman

Ayon sa calculator ng pag-asa sa buhay ng Social Security, ang average na lalaki na umaabot sa edad na 62 ay mabubuhay sa halos 84, habang ang average na babae na umaabot sa 62 ay mabubuhay hanggang sa 86. Sa patuloy na pag-unlad sa teknolohiyang medikal, ang pag-asa sa buhay ay malamang na patuloy na tataas. Ito ay mabuting balita para sa mahabang buhay - ngunit hindi magandang balita para sa pananalapi. Kakailanganin mo ang iyong pera upang tumagal hangga't gagawin mo. Ang isang paraan upang matulungan kang gumawa ng nangyari ay ang pagkaantala ng Social Security upang makatanggap ng mas mataas na benepisyo, na maaaring matanggal ang iyong mga matitipid. Ang mas mataas na benepisyo ay nangangahulugang ang iyong taunang gastos sa pagsasaayos ng pamumuhay (COLA) ay magreresulta sa mas maraming pera sa mga tunay na termino. Narito ang isang halimbawa mula sa isang taon na may 2% COLA:

$ 1,000 / buwan na benepisyo x 2% COLA = $ 20 / buwan na pagtaas $ 1,800 / buwan na benepisyo x 2% COLA = $ 36 / buwan na pagtaas

Dahil gusto mong magsimula mula sa isang mas mataas na base, ang iyong benepisyo ay tataas ng $ 432 sa isang taon sa halip na $ 240. Ang dagdag na $ 192 ay mahusay na proteksyon laban sa implasyon.

2. Mga benepisyo ay lumago 8% bawat taon na iyong hinihintay

Para sa bawat taon mong pagkaantala ng panimulang Social Security sa pagitan ng 62 at 70, ang iyong buwanang benepisyo ay tataas ng tungkol sa 8%. Sa kapaligiran ng mababang interes na rate ngayong araw, imposible na makahanap ng isang 8% garantisadong bumalik. Anumang propesyonal sa pamumuhunan na nagkakahalaga ng kanyang asin ay sasabihin sa iyo na ang stock market ay hindi magagarantiya na ang uri ng pagbalik sa bawat taon.

Bilang isang halimbawa sa real-buhay, mayroon akong isang kliyente na ang halaga ng benepisyo sa edad na 62 ay $ 1,736 sa isang buwan. Kung naghihintay ang taong iyon hanggang sa edad na 70, ang benepisyo ay tataas sa $ 3,259 sa isang buwan. Iyon ay isang 87.7% na pagtaas - malapit sa dalawang beses ng mas maraming! Ang paghihintay hanggang edad 70 ay, siyempre, ay nangangahulugang nawawalan ng walong taon na halaga ng mga benepisyo, ngunit babalik sa aking unang punto, kung nakatira ka ng sapat na panahon, higit ka na magbabago. Ang kliyente sa halimbawa ay magagawa ito bago umabot sa 80.

3. Ang malaking IRA / 401 (k) ay maaaring makatipid sa buwis

Sa sandaling napagpasyahan mo na ipagpaliban ang Social Security, ang natural na tanong ay: Saan ka nakakakuha ng kita habang naghihintay para sa iyong mga benepisyo upang magsimula? Dahil ang karamihan sa mga tao sa sitwasyong ito ay walang anumang pinagmumulan ng kita na maaaring pabuwisin, nagbibigay ito ng kamangha-manghang pagkakataon upang kumuha ng pera mula sa isang IRA o 401 (k) sa mababang o zero na mga rate ng buwis.

Ito ang grand slam ng pagpaplano ng buwis. Isipin ang paglagay ng pera sa iyong 401 (k) upang maiwasan ang isang kasalukuyang rate ng buwis ng 25% o higit pa, na nagpapahintulot na ito ay lumago sa loob ng mga dekada na ipinagpaliban ng buwis at pagkatapos ay inaalis ito sa pagreretiro nang walang anumang mga buwis. Mayroon akong mga kliyente na magagawa ito sa wastong pagpaplano, at ito ay isang kamangha-manghang resulta. Kung hindi mo agad kailangan ang pera, isaalang-alang ang pag-convert sa isang Roth IRA. Sinasamantala mo ang mababa o zero na mga rate ng buwis, at pagkatapos ay ang iyong pera ay maaaring lumago nang walang buwis mula noon.

4. Maaaring bayaran ka ng mga benepisyo ng asawa upang maghintay

Ang isang malaking pinansyal na benepisyo ng kasal ay ang kakayahang mangolekta ng mga benepisyo batay sa rekord ng Social Security ng iyong asawa sa halip na sa iyong sarili. Maaaring ito ay isang komplikadong desisyon, ngunit karaniwang maaari kang mangolekta ng benepisyo na katumbas ng 50% ng benepisyo ng iyong buong edad ng pagreretiro (FRA) ng iyong asawa sa sandaling matamaan ang iyong buong edad ng pagreretiro - 65 hanggang 67, depende sa kung kailan ka ipinanganak. Maaari mong kolektahin ang benepisyo na ito at patuloy na pagkaantala ng iyong sariling benepisyo hanggang sa edad na 70, kung kailan mo lumipat sa iyong sariling mas mataas na buwanang pagbabayad. Maaari kang mag-claim ng benepisyo ng asawa bago maabot ang iyong FRA, ngunit ang Social Security ay magbibigay lamang sa iyo ng mas mataas na iyong benepisyo o benepisyo ng asawa, at mawawalan ka ng kakayahang tanggihan ang iyong sariling benepisyo.

Ang mga diborsiyado / biyudo ay karapat-dapat din

Yaong mga diborsiyado ngunit may asawa na mas mahaba kaysa sa 10 taon ay may karapatan na mag-claim ng mga benepisyo ng asawa batay sa rekord ng kanilang ex. (Ito ay walang epekto sa mga benepisyo ng kanilang ex.) Ang mga nabalo ay pinahihintulutang i-claim ang mga benepisyo ng survivor sa edad na 60 na walang epekto sa kanilang sariling benepisyo sa pagreretiro.

Mahigpit kong hinihikayat ang sinuman na diborsiyado o nabiyuda na dumalaw sa isang dalubhasa upang matulungan kang gumawa ng mga desisyon ng matalinong pag-aangkin. Ang mga ahente ng Social Security ay hindi pinapayagan na magbigay ng payo at hindi maaaring maging sapat na kaalaman sa mga pangunahing diskarte sa pagtubos.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

https: //

Maaari mo ring gusto:

Industriya ng Plano para sa Retirement Ripe for Revolution?

Ang mga Kamakailang Graduate ay Nabigo sa Pag-iimbak ng Pagreretiro

Ang Isang Key sa Matagumpay na Pagreretiro sa Pagreretiro

Sa likod ng Kurtina ng Mga Pondo ng Target na Petsa