Mga Diskarte sa Pag-retire sa Pagreretiro: Alin ang Dapat Mong Gamitin?
5 Retirement Planning Options To Help You Reach Your Retirement Goals: Planning Tips to Implement
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang 4% na panuntunan
- Dynamic na pag-withdraw
- Ang diskarteng bucket
- Mga tip para sa anumang diskarte sa pagreretiro
- Anong susunod?
- Tignan mo ang aming calculator upang makita kung gaano katagal magtatagal ang iyong pagtitipid sa pagreretiro
- Magsimula may pagpaplano ng pagreretiro - sa anumang edad
- Matuto kung ano ang gagawin sa iyong 401 (k) kapag nagretiro ka
Magiging maganda kung ang pag-save para sa pagreretiro ay ang lahat ng kailangan naming gawin. Lumalabas din, kailangan din nating magpasya sa pinakamainam na paraan upang bunutin ang ating mga matitipid sa sandaling magretiro tayo.
Sa kabutihang-palad, ang mga matalinong tao ay may iba't ibang mga taktika upang mabatak ang aming mga matitipid para sa mahabang bumatak. Basahin ang tungkol sa pagrepaso sa ilan sa mga pinaka-popular na mga diskarte sa withdrawal ng pagreretiro. (O tingnan ang aming calculator para sa isang mabilis na pagtingin sa kung gaano katagal ang iyong pagtitipid sa pagreretiro ay magtatagal.)
Ang 4% na panuntunan
Ano ito: Ang patakaran ng 4%, ang isang guideline na inilathala ng retiradong tagaplano ng pananalapi na si William Bengen noong 1994, na itinaguyod ang figure na bilang isang ligtas na taunang withdrawal rate pagkatapos na subukan ito sa pinakamatigas na krisis sa pananalapi sa kasaysayan, kabilang ang Great Depression.
Gamit ang 4% na tuntunin, bawiin ang porsyento ng iyong mga matitipid sa unang taon ng pagreretiro, pagkatapos ay kunin ang parehong halaga ng dolyar na nababagay para sa pagpintog sa mga susunod na taon.
Narito kung paano ito gumagana: Nag-withdraw ka ng 4% ng iyong mga matitipid sa unang taon ng pagreretiro, at bawat taon matapos mong kunin ang parehong halaga ng dolyar, kasama ang pagsasaayos ng inflation.
Sabihin na mayroon kang $ 800,000 sa pagtitipid sa pagreretiro. Sa unang taon na iyon, gusto mong bawiin ang $ 32,000. Pagkatapos, sa kurso ng taong iyon, ang inflation ay tumatakbo nang 3%. Ang ikalawang taon, gusto mong bawiin ang $ 32,960.
Mga pros: Ito ay isang medyo madali upang mamuno upang ibalot ang iyong ulo sa paligid, at ang pagkakataon ng tagumpay - iyon ay, hindi na namamalagi ang iyong pera - ay mataas, hangga't mamuhunan ka ng hindi bababa sa 50% ng iyong mga pagtitipid sa mga stock, ayon sa Bengen's analysis.
Kahinaan: Ang patakaran ng 4% ay di-mabisa at hindi na isinasaalang-alang kung paano maaaring baguhin ng mga pattern ng paggasta ng retirees sa pagreretiro.
Ano ang sinasabi ng mga pros: Ang patakaran ng 4% ay isang mahusay na panimulang punto, sabi ni Brad Bobb, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Bobb Financial sa Springfield, Illinois.
Ngunit hindi laging praktikal, sabi niya. Isang downside ay na ito assumes isang matatag na kita sa buong pagreretiro.
Nagulat si Bobb na mayroon siyang kliyente na nagpaplano na magretiro sa 56, ngunit hindi mag-claim ng Social Security hanggang edad 65 o mas bago. "Marahil ay magkakaroon siya ng mas mataas na withdrawal kaysa sa 4% para sa isang 10-year time frame," sabi niya.
»Tingnan kung ang iyong mga matitipid ay nasa track sa aming calculator sa pagreretiro
Dynamic na pag-withdraw
Ano ito: Mayroong maraming iba't ibang mga paraan upang istraktura ang "dynamic withdrawals," ngunit mahalagang nangangahulugan ito na, hindi tulad ng medyo hindi maayos na panuntunan ng 4%, binago mo ang iyong halaga sa pag-withdraw kapag, halimbawa, ang mga return ng investment ay naiiba kaysa sa inaasahan.
Ang mga dynamic na estratehiya ay maaari mong palayain upang gumastos ng mas maraming pera kapag pinahihintulutan ito ng mga market return, hanggang sa isang kisame na iyong itinakda nang maaga.
Mga pros: Sa pamamaraang ito, nagsasagawa ka ng mga hakbang bawat taon upang tiyakin na ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro ay magtatagal hangga't kailangan mo. Makatutuya na mabawasan ang paggastos sa mga taon kapag ang mga return ng investment ay hindi kasing taas, o kung sinasabi, ang isang pang-emerhensiyang pinilit na gumastos ng higit sa inaasahan sa nakaraang taon. At ang mga dynamic na estratehiya ay makakapagbigay sa iyo ng gastos upang gumastos ng mas maraming pera kapag pinahihintulutan ito ng mga market return, hanggang sa isang kisame na iyong itinakda nang maaga.
Kahinaan: Mayroong maraming iba't ibang mga dynamic na diskarte sa pag-withdraw, at maaari silang makakuha ng kumplikado. Kung sa tingin mo ay maaaring gusto mo ng tulong mula sa isang dalubhasa, narito ang mga tip para sa kung paano makahanap ng isang pinansiyal na tagapayo.
Ano ang sinasabi ng mga pros: Ang pinakamahusay na diskarte para sa iyo ay depende sa iyong sitwasyon. "Ang diskarte sa pagreretiro sa pagreretiro na pinili namin ay napakahalaga batay sa kung ano ang iyong mga layunin," sabi ni Erin Hadary, CFP, isang senior wealth planner sa Dunston Financial Group sa Denver.
Ang isang dynamic na estratehiya, na kilala bilang tuntunin ng Guyton-Klinger pagkatapos ng dalawang lalaking naglalang dito, ay naglalagay ng mga guardrail sa paligid ng mga halaga ng pag-withdraw upang matiyak na hindi ka masyadong magkano - o masyadong maliit - mula sa iyong mga matitipid.
Ang isa sa mga guardrails ay nagsasangkot ng paglilimita ng mga withdrawal kung kinakatawan nila ang masyadong malaki ng isang bahagi ng iyong total egg nest. "Kung sa anumang punto ang iyong kasalukuyang withdrawal rate ay higit sa 20% ng iyong orihinal na rate ng withdrawal, babawasan mo lamang ang iyong rate ng withdrawal ng 10%," sabi ni Brandon Renfro, isang propesor sa pananalapi sa East Texas Baptist University at isang financial-fee na pananalapi tagapayo sa Marshall, Texas.
Ang diskarteng bucket
Ano ito: Pinagsasama mo ang iyong mga pagtitipid sa magkahiwalay na mga uri ng account batay sa iyong mga layunin. Iyon ay maaaring kasing simple ng tatlong timba: pang-emergency na pagtitipid, gastos sa pamumuhay at pangmatagalang savings.
Halimbawa, maaari kang magkaroon ng tatlong buwan na halaga ng mga pagtitipid sa emergency sa isang savings account. Pagkatapos ay maaari mong sabihin, tatlong taon na halaga ng mga gastusin sa pamumuhay, na may isang taon na sa isang savings account at dalawang taon na nagkakahalaga sa isang bank certificate ng deposito. Pagkatapos, ang iyong mas matagal na matitipid ay maaaring mapuhunan.
"Ang ideya ay ang pagpapaalam mo sa agresibong mga pamumuhunan na patuloy na lumalaki at hindi umaasa sa mga ito upang ibigay ang iyong panandaliang kita," sabi ni Jon Beyrer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na may Blankinship & Foster LLC sa San Diego. Paminsan-minsan, inililipat mo ang pera mula sa pangmatagalang bucket papunta sa panandalian.
Mga pros: Binabawasan ng diskarte sa bucket ang iyong pagkalantad sa panganib sa pamumuhunan dahil hindi mo kailangang magbenta ng mga stock kapag bumaba ang merkado.Mayroon kang cash sa kamay upang bayaran ang iyong mga gastos, na maaaring maprotektahan ang iyong mga matitipid sa mahabang bumatak.
Kahinaan: Kailangan mo pa rin ng diskarte sa pag-withdraw para sa iyong mga savings na namuhunan.
Ano ang sinasabi ng mga pros: Sinabi ni Beyrer na ito ay isang mahusay na diskarte para sa kanyang mga kliyente na nerbiyos tungkol sa pamumuhunan.
"Ito ay isang paraan upang bigyan sila ng kapayapaan ng isip," sabi ni Beyrer. "Anuman ang iyong nakita sa balita, kung ano ang malaking patak na nangyari sa stock market, hindi mo kailangang mag-alala dahil maaari mo itong sumakay sa loob ng ilang taon."
Mga tip para sa anumang diskarte sa pagreretiro
Huwag kalimutan ang mga buwis. Kung ikaw ay withdrawing ng pera mula sa isang tradisyunal na IRA o 401 (k), ikaw ay may utang na kita ng buwis sa pera na iyon. Siguraduhin na maging kadahilanan sa iyong mga planong kita sa pagreretiro. (Iyan ay isang dahilan kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang lunas ay darating sa pagreretiro: Nagbabayad ka ng mga buwis habang ikaw ay pupunta, at hindi kapag ini-withdraw mo ang pera. Narito ang higit pa sa Roth kumpara sa tradisyonal na IRA.
Ibalik muli ang iyong plano nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon. Hindi ito isang sitwasyon kung saan mo itatakda ito at kalimutan ito. Pagbabago ng mga bagay, pagtaas at pagbagsak ng mga merkado, lumitaw ang mga hindi inaasahang gastos. Mag-check in sa iyong plano nang regular upang matiyak na ikaw ay nasa track.
Alalahanin ang iba pang mga pinagkukunan ng kita. Karamihan sa mga diskarte sa pag-withdraw ay nakatutok sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro - ang stash ng pera na iyong kinokontrol. Huwag kalimutan na maging kadahilanan sa mga benepisyo ng Social Security at anumang iba pang pinagkukunan ng kita kapag iniisip ang tungkol sa iyong pangkalahatang plano sa pagreretiro.
Ditch ang utang, kung maaari mo. Ang financing ng iyong pagreretiro ay magiging mas madali nang walang utang. "Kung wala kang utang na pagretiro, pagkatapos ay makabuluhang binabawasan ang iyong mga takdang gastos," sabi ni Bobb.
Ang kakayahang umangkop ay maaaring maging kaibigan mo. "Kung pumasok ka sa pagreretiro ay nababaluktot at hindi kailangang magkaroon ng eksaktong parehong halaga ng dolyar bawat taon," sabi ni Bobb, "at pagkatapos ay nagbibigay sa iyo ng isang mas mahusay na pagkakataon na hindi maubusan ng pera sa pagreretiro, dahil maaari mong ayusin habang ikaw ay pupunta."
Anong susunod?
- Gusto mong kumilos?
Tignan mo ang aming calculator upang makita kung gaano katagal magtatagal ang iyong pagtitipid sa pagreretiro
- Gusto mong sumisid ng mas malalim?
Magsimula may pagpaplano ng pagreretiro - sa anumang edad
- Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?
Matuto kung ano ang gagawin sa iyong 401 (k) kapag nagretiro ka
