Paano Maaapektuhan ng Mga Account sa Pagreretiro ang iyong Bracket sa Buwis

Ang paggawa ng tamang mga desisyon tungkol sa iyong pagtitipid sa pagreretiro ay maaaring gumawa ng kababalaghan para sa iyong pasanin sa buwis. Iyon ay dahil ang mga account sa pagreretiro ay may mga pakinabang sa buwis.

Tinanong namin si Kathryn Hauer, isang tagapayo sa pananalapi sa Aiken, South Carolina, para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga insentibo na ito.

Ano ang dapat malaman tungkol sa mga retirement savers tungkol sa mga account sa pagreretiro at mga bracket ng buwis sa kita?

Kung magkano ang babayaran mo sa federal income tax ay nakabatay sa iyong nabubuwisang kita, na kung saan ay ang iyong kinikita minus anumang mga exemptions o pagbawas na kung saan ka kwalipikado. Kung mas mataas ang iyong kita sa pagbubuwis, mas mataas ang porsyento ng iyong kita na maaari mong bayaran sa mga buwis, depende sa iyong bracket ng income tax.

Bilang isang halimbawa, para sa mga kasamahang mag-asawa na nag-file nang sama-sama, ang kita na mas mababa sa mga $ 18,550 ay binubuwisan sa 10%, ang halaga sa pagitan ng mga $ 18,550 at $ 75,300 sa 15%, ang halaga sa pagitan ng $ 75,301 at $ 151,900 sa 25%, atbp hanggang hanggang sa pinakamataas rate ng 39.6% para sa kita na higit sa $ 466,950. Maaari mong makita ang website ng IRS para sa mga rate ng buwis para sa bawat katayuan ng pag-file.

Anuman ang maaari mong gawin upang mabawasan ang iyong nabubuwisang kita, samakatuwid, ay maaaring mangahulugang kumuha ka ng mas maliit na hit sa buwis.

Paano tumutulong ang pagbibigay ng kontribusyon sa isang 401 (k) na plano upang mabawasan ang mga buwis?

Kapag nagtatayo ka ng iyong account sa pagreretiro, makakakuha ka ng pagbabayad ng mga buwis sa pera na iyong inilagay, at hindi ito mabibilang na kita na maaaring pabuwisin. Iyan ay isang mahusay na deal, dahil magbayad ka mas mababa sa buwis. Kung ikaw ay 35 taong gulang at ikaw at ang iyong asawa ay parehong may kontribusyon sa maximum na $ 18,000 sa iyong 401 (k) sa taong ito, ang iyong nabubuwisang kita ay magiging $ 36,000 na mas mababa kaysa sa kung hindi man, na maaaring ilagay sa isang mas mababang tax bracket.

Tandaan, bagaman, na 30 o 40 taon mula ngayon, kapag kailangan mong i-withdraw ang pera na iyon sa pagreretiro, maaari itong magdagdag ng sapat sa iyong stream ng kita upang ilagay ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis.

Paano naaapektuhan ng kinakailangang minimum na distribusyon ang iyong bracket ng buwis?

Hinihiling ng gobyerno na magsimula kang kumuha ng withdrawals mula sa iyong non-Roth IRA, 401 (k) at iba pang mga plano sa pagreretiro kapag naabot mo ang edad na 70 ½. Ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay nagdaragdag ng iyong nabubuwisang kita at maaaring makaapekto sa kung magkano ang babayaran mo sa mga buwis.

Narito ang isang halimbawa: Sabihin nating ikaw at ang iyong asawa ay parehong may edad na 70 taong gulang at nagretiro, at magkakasama ka mangongolekta ng $ 30,000 bawat taon sa Social Security. Ang isa sa iyo ay nangongolekta ng isang buwanang pensiyon na nagkakahalaga ng $ 15,000 bawat taon, na nagbibigay sa iyo ng isang kabuuang nabagong kabuuang kita na $ 45,000.

Ang bawat isa sa inyo ay mayroon ding $ 500,000 sa isang tradisyonal na IRA na itinayo mo sa paglipas ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Wala kang nakuha ng mga withdrawals hanggang sa puntong ito, ngunit pagkatapos mong i-70 ½, alam mo na magkakaroon ka ng pamamahagi upang maiwasan ang mga parusa.

Kinakalkula ang kinakailangang minimum na pamamahagi ayon sa mga talahanayan ng pag-asa sa buhay ng IRS. Sa halimbawang ito, kakailanganin mo ang bawat isa na mag-withdraw ng mga $ 18,000 para sa taon.

Nagdaragdag ito ng $ 36,000 ng kita papunta sa iyong AGI, kaya humayo ka mula sa pagiging binubuwisan sa $ 45,000 upang mabuhusan sa $ 81,000 sa taong iyon, itulak ka mula sa 15% na bracket ng buwis sa 25% na bracket ng buwis.

Gayunpaman, tandaan na ang mga rate ng buwis sa U.S. ay marginal, na nangangahulugan na ang lahat ng iyong mga kita ay hindi binabayaran sa parehong rate. Sa kasong ito, tanging ang halaga sa itaas ng cutoff na $ 73,500 ay binubuwisan sa 25%, kaya ang isang nabubuwisang halaga ng humigit-kumulang na $ 7,500 ay makakakuha ng buwis sa mas mataas na porsyento.

Ano ang dapat gawin ng isang mahalagang hakbang ng mga tao upang limitahan ang kanilang mabubuwisan na kita?

Kung mayroon kang access sa isang 401 (k) mula sa iyong kumpanya, nais mong magbigay ng kontribusyon hangga't maaari upang mabawasan ang iyong pasanin sa buwis. Kung wala kang 401 (k) o katulad na plano, mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA. Ang pinakamataas na maaari mong kontribusyon para sa pagtanggi sa buwis ay mas mababa kaysa sa isang 401 (k) - $ 5,500 lamang sa 2016 - ngunit babawasan nito ang iyong pangkalahatang pasanin sa buwis.

Si Kathryn Hauer ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapayo sa investment na bayad lamang sa Wilson David Investment Advisors sa Aiken, South Carolina.