Ang Seguro sa Pangmatagalang Pangangalaga ay Nararapat sa Gastos

Ni Rachel Podnos, JD, CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Rachel sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Isipin mo na nagretiro ka at ikaw o ang iyong asawa ay bumuo ng isang malalang sakit na nangangailangan ng pangangalaga sa nursing home o makabuluhang tulong sa bahay. Kung hindi ka nagplano nang maaga, maaari mong makita ang iyong sarili sa isang mahirap na kalagayan sa pananalapi.

Ang pangangalaga sa pangmatagalang ay maaaring maging lubhang mahal. Ang isang pribadong kuwarto sa isang nursing home ay nagkakahalaga ng isang average ng higit sa $ 83,000 bawat taon noong 2010, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos. At natuklasan ng pag-aaral na ang mga home health aide ay nagkakahalaga ng isang average na $ 21 kada oras. Upang maging mas malala ang bagay, ang karamihan sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi saklaw ng Medicare, ang karamihan sa mapagkukunan ng retirado para sa pangangalagang pangkalusugan.

Kaya paano magbayad ang mga tao para sa napakalaking potensyal na gastos? Tanging ang 13% ng mga solong indibidwal na edad 65 at mas matanda ay bumili ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga, ayon sa isang pag-aaral ng 2014 sa Center for Retirement Research sa Boston College. Ngunit sa maraming kaso, isang magandang ideya na bumili ng hindi bababa sa ilang saklaw. Narito kung bakit:

Hindi ka maaaring maging karapat-dapat para sa Medicaid

Hindi tulad ng Medicare, ang Medicaid ay magbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga - kung ito ay maganap sa isang pasilidad, hindi sa bahay. Gayunpaman, kailangan mong maubos ang halos lahat ng iyong mga ari-arian upang maging karapat-dapat, at hindi mo maibibigay ang lahat ng mga ito sa iyong mga anak. Ang Medicaid ay may limang taon na "look-back" na panahon, kaya isaalang-alang pa rin nito ang anumang mga asset na inilipat mo sa loob ng limang taon bago ang iyong aplikasyon.

Mahalaga ang self-insuring

Sa kasong ito, ang iyong diskarte ay upang magkaroon ng sapat na pagtitipid sa pagreretiro sa oras na kailangan mo o ng iyong asawa ang pangmatagalang pangangalaga na maaari mong bayaran para sa ganap na ito sa bulsa. Subalit dahil ang gastos na ito ay maaaring maging napakataas, ang pagpipiliang ito ay kadalasang magagawa lamang para sa mga indibidwal na may mataas na net. Para sa sinumang iba pa, ang pagpapasiya sa insure sa sarili ay nangangahulugan ng pagkakaroon ng kaunting panganib.

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nagbibigay sa iyo ng mga pagpipilian

Sinasaklaw ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga ang higit na iba't ibang uri ng pangangalaga kaysa sa Medicaid, anumang bagay mula sa 24 na oras na pangangalaga sa iyong tahanan o pasilidad hanggang sa ilang oras bawat linggo ng tulong sa bahay.

Mahalaga ang saklaw, ngunit may mga paraan ng pamamahala ng gastos. Sa halip na tanungin ang iyong insurance broker kung magkano ang saklaw na kailangan mo, alamin kung magkano ang maaari mong makuha para sa halagang maaari mong bayaran. Maaari ka ring magtipid sa mga add-on, tulad ng mga probisyon sa implasyon. Pagkatapos ay maaari mong i-invest ang pera na iyong na-save sa pamamagitan ng hindi pagbili ng isang buong-coverage patakaran at magreserba ang mga nalikom para sa co-insuring ang iyong panganib.

Ang ilan ay mas mahusay kaysa sa wala

Maraming mga tao ang nag-aatubili na bumili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga dahil sa pakiramdam nila ay mag-aaksaya ang kanilang mga premium kung hindi sila magtapos na nangangailangan ng mga benepisyo. Ngunit maaari mong ilapat ang lohika na ito sa mga insurance ng mga may-ari ng bahay at mga premium ng seguro sa buhay, at karamihan sa amin ay tumutukoy sa mga patakarang iyon na nagkakahalaga ito. Ang mga premium para sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga ay mas mahal kaysa sa mga para sa mga may-ari ng bahay o seguro sa buhay, ngunit ang mga pinansiyal na kahihinatnan ng hindi pagkakaroon ng pangmatagalang saklaw ng pangangalaga ay labis na mahigpit.

Ang karamihan sa mga Amerikano ay hindi kayang mag-insure sa sarili ngunit masyadong mayaman upang maging karapat-dapat para sa Medicaid. Kung ikaw ay isa sa mga pamilya "sa gitna," baka maramdaman mong hindi kayang bayaran ang mga premium na seguro sa pangmatagalang pangangalaga. Ngunit mas mahusay na bumili ng ilang pang-matagalang seguro sa pangangalaga - kahit na hindi sapat upang masakop ang lahat ng iyong mga potensyal na gastos - kaysa wala sa lahat. Hindi bababa sa, dapat mong simulan ang pagpaplano nang maaga para sa potensyal na pagsuray na gastos sa pagreretiro.

Si Rachel Podnos ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang sa Wealth Care LLC.