Ano ang Payday Loan?
Payday Loans Explained | Pew
Talaan ng mga Nilalaman:
- Paano gumagana ang mga payday loan?
- Magkano ang maaari kong humiram ng isang payday loan?
- Ano ang kailangan ko upang makakuha ng payday loan?
- Magkano ang gastos sa payday loan?
- Paano naaapektuhan ng payday loan ang aking kredito?
- Ano ang mangyayari kung hindi ko mababayaran ang isang payday loan?
- Mga alternatibo para sa Payday loan upang isaalang-alang
- Mga alternatibo sa pautang na payday upang maiwasan
- Anong susunod?
- Kumuha isang maliit na personal na pautang
- Matuto kung ano ang nagpapahirap sa isang tagapagpahiram
- Hanapin mga paraan upang gawing mabilis ang pera
Ang isang payday loan ay isang mataas na gastos, panandaliang pautang para sa isang maliit na halaga - karaniwang $ 300 sa $ 400 - na sinadya upang mabayaran sa iyong susunod na paycheck. Ang mga pautang sa payday ay nangangailangan lamang ng isang kita at bank account at kadalasang ginagawa sa mga taong may masamang o wala sa kredito.
Ang mga eksperto sa pananalapi ay nag-iingat laban sa mga pautang sa payday - lalo na kung mayroong anumang pagkakataon ang borrower ay hindi maaaring bayaran agad ang utang - at inirerekomenda na hinahangad nila ang isa sa maraming mga mapagkukunan ng alternatibong pagpapautang na magagamit sa halip.
Ang mga pautang sa payday ay iba sa halos bawat estado. Maaari silang pumunta sa pamamagitan ng mga pangalan tulad ng cash advance, ipinagpaliban na deposito, ipinagpaliban na pagtatanghal, o negosyo sa pag-access sa credit.
Paano gumagana ang mga payday loan?
Ang isang payday tagapagpahiram ay makukumpirma sa iyong kita at impormasyon sa pag-tsek ng account at maghatid ng cash sa kasing liit ng 15 minuto sa isang tindahan o, kung ang transaksyon ay tapos na online, sa susunod na umaga na may electronic transfer.
Ang mga payday loan ay maaaring pumunta sa pamamagitan ng mga pangalan tulad ng cash advance, ipinagpaliban na deposito, ipinagpaliban na pagtatanghal, o negosyo sa pag-access ng credit.
Bilang kapalit, humihiling ang tagapagpahiram ng isang pinirmahang tseke o pahintulot na mag-withdraw ng pera mula sa iyong bank account. Ang utang ay kaagad pagkatapos ng iyong susunod na payday, karaniwang sa loob ng dalawang linggo, ngunit minsan sa isang buwan.
Kung ang utang ay ibinibigay sa isang tindahan, ang tagapagpahiram ay gumawa ng isang appointment para sa iyo upang bumalik at bayaran kapag ang utang ay dapat bayaran. Kung hindi ka magpapakita, ang tagapagpahiram ay magpapatakbo ng tseke o withdrawal para sa halaga ng pautang plus interes. Ang mga online lenders ay magsisimula ng isang electronic withdrawal.
Ang mga online payday loan ay maaaring dumaan sa isang direktang tagapagpahiram ng payday, na gumagawa ng sariling desisyon tungkol sa mga pautang, o mga broker, na nagbebenta ng iyong pautang sa pinakamataas na bidder. Ang parehong sitwasyon ay may panganib, ngunit kung sa palagay mo dapat kang kumuha ng payday loan, pumili ng isang direktang tagapagpahiram upang maiwasan ang dagdag na mga gastos at ang panganib ng pandaraya.
»KARAGDAGANG: Ano ang isang direct payday loan?
Bumalik sa itaasMagkano ang maaari kong humiram ng isang payday loan?
Ang halaga na maaari mong hiniram ay iba-iba sa pamamagitan ng mga batas ng iyong estado at ng estado ng iyong mga pananalapi. Karamihan sa mga estado na nagpapahintulot sa payday lending cap ang halaga sa isang lugar sa pagitan ng $ 300 at $ 1,000. Maaari mong makita ang mga detalye sa mga limitasyon ng estado dito.
Hindi ito nangangahulugan na ikaw ay maaprubahan para sa pinakamataas na halaga na pinapayagan ng batas. Isaalang-alang ng isang payday tagapagpahiram ang iyong kita, gastos at kasaysayan ng payday lending upang matukoy kung magkano ang maaari mong makatwirang inaasahan na bayaran.
Bumalik sa itaasAno ang kailangan ko upang makakuha ng payday loan?
Upang maging kuwalipikado para sa isang payday loan ay karaniwang kailangan mo ng isang aktibong bank account, isang ID at patunay ng kita tulad ng isang pay stub. Dapat kang maging hindi bababa sa 18.
Upang maging kuwalipikado para sa isang payday loan ay karaniwang kailangan mo ng isang aktibong bank account, ID at patunay ng kita.
Maaari kang tanggihan para sa isang payday loan, sa kabila ng pagkakaroon ng kita at isang bank account, para sa ilang kadahilanan, kabilang ang:
- Hindi ka gumawa ng sapat na pera. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang nangangailangan ng hindi bababa sa $ 500 na buwanang netong kita
- Hindi mo natutugunan ang mga kinakailangan sa pagbabayad. Ang mga estado ay maaaring magkaroon ng mga tiyak na batas na pumipigil sa kung magkano ang iyong kita na maaari mong gastusin, at ang bawat tagapagpahiram ay maaaring magkaroon ng sariling algorithm upang masukat ang panganib na hindi mo ibabayad.
- Mayroon ka nang natitirang utang. Ang mga nagpapautang ay nag-subscribe sa isang kumpanya na maaaring subaybayan ang mga pautang sa real time.
- Ikaw ay aktibo-tungkulin militar. Pinipigilan ng batas ng pederal ang mga payday lenders mula sa paggawa ng mga panandaliang pautang sa higit sa 36% APR sa mga miyembro ng militar. Ang ilang mga nagpapautang ay naghahanap ng mga paraan sa paligid ng batas, ngunit ang iba ay ibinukod ang mga ito bilang mga customer.
- Mayroon kang kamakailang pagkabangkarote.
- Mayroon kang kamakailang mga bounce check.
- Hindi ka pa nakapagtatrabaho nang mahaba.
- Ang iyong bank account ay binuksan kamakailan.
Magkano ang gastos sa payday loan?
Ang gastos ng isang pautang mula sa isang storefront payday tagapagpahiram ay karaniwang $ 15 para sa bawat $ 100 na hiniram, ayon sa pananaliksik mula sa pederal Consumer Financial Protection Bureau. Para sa isang dalawang-linggong pautang, na epektibo ang isang 391% APR.
Ang mga payday lenders sa online ay may posibilidad na singilin ang mas mataas na mga rate at madalas na mag-claim ng exemption mula sa caps ng rate ng estado. Natagpuan ng CFPB ang median online na payday loan na gastos na $ 23.53 sa bawat $ 100 na hiniram. Iyon ay 613% APR.
Kung ang utang ay hindi binabayaran nang buo sa unang araw ng suweldo, ang isang bagong singil sa pananalapi ay idinagdag at ang mga pag-ulit ng pag-ikot. Sa loob ng ilang buwan, ang mga borrowers ay maaaring magtapos na higit pa sa interes kaysa sa orihinal na halaga ng pautang. Ang average na borrower ay nagbabayad ng $ 520 sa mga bayarin upang paulit-ulit na humiram ng $ 375, ayon sa The Pew Charitable Trusts.
Iyon ang dahilan kung bakit ang mga payday loan ay peligroso - madaling makuha sa isang ikot ng utang at mahal upang lumabas.
Bumalik sa itaasPaano naaapektuhan ng payday loan ang aking kredito?
Karamihan sa mga payday lenders ay hindi nag-check ng credit ng borrower o nag-ulat ng mga pagbabayad sa oras sa mga tanggapan ng kredito, kaya may napakaliit na epekto sa mga marka ng credit.
Kung hindi mo binabayaran ang utang, gayunpaman, maaaring mag-ulat ng payday tagapagpahiram ang default sa mga tanggapan o ibenta ang utang sa isang ahensyang pang-koleksyon na gagawin ito, na nakakapinsala sa iyong mga marka ng kredito.
Bumalik sa itaasAno ang mangyayari kung hindi ko mababayaran ang isang payday loan?
Ang mga nagpapahiram ay patuloy na susubukang mag-withdraw ng pera mula sa iyong account, paminsan-minsan ang mga halaga ng pagkakasira sa mga mas maliliit na chunks upang madagdagan ang pagkakataon na matatapos ang pagbabayad. Ang bawat nabigong pagtatangka ay maaaring mag-trigger ng mga bayarin sa bangko laban sa iyo
Kasabay nito, ang mga payday lenders ay magsisimulang tumawag sa iyo at magpadala ng mga titik mula sa kanilang mga abogado.Maaari pa ring tawagan ang iyong mga personal na sanggunian.
Maaaring subukan ng tagapagpahiram upang makipag-ayos sa isang kasunduan sa iyo para sa ilang bahagi ng utang na pera. O ang tagapagpahiram ay maaaring mag-outsource sa utang sa isang maniningil ng utang, na maaaring maghain ng isang sibil na kaso.
Kung ang kaso ay matagumpay, ang paghatol ng korte na nagresulta laban sa iyo ay mananatiling publiko sa loob ng pitong taon at maaaring humantong sa pag-agaw ng iyong mga ari-arian o pagbibigay ng garantiya ng iyong mga sahod.
»KARAGDAGANG: Ano ang gagawin kung hindi mo mababayaran ang isang payday loan
Bumalik sa itaasMga alternatibo para sa Payday loan upang isaalang-alang
Karamihan sa mga tao na kumuha ng mga payday loan ay nagsasabi na mayroon silang iba pang mga pagpipilian, ayon sa isang Pew survey. Sinasabi ng mga borrower na maaari nilang gawin ang mga sumusunod - lahat ng mga ito ay karaniwang mas mahusay na mga pagpipilian kaysa sa isang payday loan:
- Bawasan ang mga gastos (81%)
- Delay pagbabayad ng ilang mga bill (62%)
- Hiramin mula sa pamilya at mga kaibigan (57%)
- Kumuha ng pautang mula sa isang bangko o unyon ng kredito (44%)
- Gumamit ng credit card (37%)
- Hiramin mula sa employer (17%)
Sumakay sa pagsusulit sa ibaba upang galugarin ang iyong mga alternatibo sa mga payday loan:
Karamihan sa mga tao na kumuha ng mga payday loan ay nagsasabi na mayroon silang ibang mga opsyon.
Ang survey na Pew Charitable TrustsSiyasatin ang mga paraan upang maghukay ng mabilis na cash o mas maraming pagtitipid sa iyong badyet, kabilang ang pagbebenta ng mga ari-arian at pagtaas ng iyong kita sa mga gig ng gilag.
Sa sandaling ang iyong agarang cash na pagpasa ng emerhensiya, simulan ang pagbuo ng isang emergency fund. Kung maaari mong i-save kahit na ilang daang dolyar sa paglipas ng panahon, pagkatapos ay binabayaran mo ang iyong sarili sa halip na ang tagapagpahiram kapag lumitaw ang mga emerhensiya.
»KARAGDAGANG: Mabilis na paraan upang humiram ng pera
Bumalik sa itaasMga alternatibo sa pautang na payday upang maiwasan
Long-term payday installment loans: Magagamit sa parehong mga storefront at online, ang mga pautang na ito ay umaabot sa mga tuntunin ng pagbabayad hanggang tatlong taon. Hindi mo kailangan ang mahusay na credit - madalas silang mag-advertise sa kanilang sarili bilang walang credit-check na mga pautang sa pag-install - ngunit karaniwan mong dapat matugunan ang mga pangangailangan ng isang payday loan. Ang mga singil sa interes ay mabilis na umaabot: Ang $ 2,000, tatlong-taong pautang sa 400% APR ay magtatapos na nagkakahalaga ng higit sa $ 16,000.
Mga pautang sa pamagat ng awto: Ang mga panandaliang pautang na ito, kung saan legal ang mga ito, ay nangangailangan sa iyo na ibigay ang titulo sa iyong sasakyan bilang collateral para sa utang. Kadalasan kung ikukumpara sa mga pautang sa payday, ngunit mas masahol pa rin sila: Kung hindi ka magbayad, maaaring bayaran ng tagapagpahiram ang iyong sasakyan.
