Ano ang Kahulugan sa Iyong Mga Panuntunan sa Pagsisimula ng New Mortgage

Ang mga bagong patakaran ay naging epektibo para sa mga pagsara sa mortgage sa 2015. Ang inisyatiba ng "Know Before You Owe" ng Consumer Financial Protection Bureau na naglalayong gawing simple ang pagsisiwalat ng utang at tulungan ang mga borrower na mas maunawaan ang kanilang mga termino sa mortgage - at marahil mabawasan ang huling-minutong loan closing drama. ("Maghintay, ano? Ito ay isang teaser interest rate?")

Anong mga dokumentong dapat mong asahan sa panahon ng proseso ng pautang sa mortgage - at ano ang maaaring magpalitaw ng tatlong araw na pagkaantala sa proseso ng pagsasara? Narito ang kailangan mong malaman.

Ipinaliwanag ang TRID mortgage closing doc

Ang TILA-RESPA Integrated Disclosure Rule, na kilala rin bilang TRID, ay bumababa sa mga pagsisiwalat sa pautang sa dalawang pangunahing hanay ng mga dokumento, walong pahina sa lahat.

ANG PAGHAHANAP NG LOAN

Makakatanggap ka ng pagtantya sa pautang sa loob ng tatlong araw mula sa pagbibigay ng pangunahing impormasyon sa bawat potensyal na tagapagpahiram. Iniuuri ang mga tuntunin ng iyong pautang, kabilang ang:

• Ang mga gastos, na may malinaw na "oo" o "hindi" na mga sagot sa mga mahahalagang tanong, tulad ng kung ang bawat halaga ay maaaring tumaas pagkatapos ng pagsara, kung ang iyong utang ay may kasamang isang paunang bayad sa pagbayad o isang pagbabayad ng lobo, at kung aling mga gastos ang kasama sa iyong escrow account.
• Ang inaasahang buwanang mortgage pagbabayad, kabilang ang mga buwis, seguro at iba pang mga pagtasa.
• Tinatayang gastos sa pagsasara at ang halaga ng cash na kakailanganin mong magamit sa panahon ng pag-aayos.
• Ang impormasyon tungkol sa mga serbisyo na maaari mong, at hindi maaaring, mamili - tulad ng pag-inspeksyon ng peste, bayad sa survey at ang tasa.

Nagbibigay din ang pagtantya sa pautang na maaaring makatulong sa iyo na ihambing ang mga nag-aalok ng pautang, kabilang ang kabuuang gastos, ang taunang rate ng porsyento - ang iyong rate ng interes kabilang ang mga bayarin - at ang halaga ng interes na iyong babayaran sa term loan, na ipinahayag bilang isang porsyento ng iyong kabuuang utang na halaga.

»KARAGDAGANG: Ipinaliwanag ang mga gastos sa pagsasara

ANG PAGLALANG NG PAGLABAGO

Ang pagsasara ng pagsisiwalat ay pumapalit sa Pahayag ng Settlement ng HUD-1 at ang Pahayag na Pahayag ng Katotohanan. Nagbibigay ito ng impormasyon mula sa iyong pautang na pautang - tulad ng mga naka-lock na gastos sa iyong utang at ang halagang kakailanganin mong bayaran sa pagsara - sa huling form.

Makakatanggap ka ng dokumentong ito ng tatlong araw bago ang iyong naka-iskedyul na pagsasara ng utang. Gamitin ang oras na ito upang suriin ang dokumento para sa anumang mga pagbabago.

Ano ang maaaring maging sanhi ng pagkaantala ng tatlong araw

Ang isang malaking pagbabago sa mga tuntunin ng utang ay nagpapalitaw ng isang bagong tatlong-araw na pagsusuri. Gayunpaman, ang pagbabago sa halaga ng komisyon ng ahente ng real estate, mga pagbabago sa eskrow, o mga pagsasaayos sa mga pagbabayad sa prorated para sa mga buwis at mga utility at iba pa ay hindi kwalipikado. Sinasabi ng CFPB na tatlong bagay lamang ang maaaring mag-reset ng 72-oras na orasan:

1. Ang APR ay nagdaragdag sa pamamagitan ng higit sa 1/8 ng isang porsyento point para sa nakapirming-rate na mga pautang o higit sa 1/4 ng isang porsyento punto para sa adjustable na mga pautang. Ngunit hindi ito bago. Ang mga naturang pagbabago sa rate ay nangangailangan ng isang tatlong araw na paunawa mula noong 2009.
2. Isang parusa sa prepayment ay idinagdag sa mga tuntunin ng pautang.
3. Nagbabago ang mga pangunahing produkto ng pautang, tulad ng paglipat mula sa isang fixed-rate sa isang adjustable-rate loan o sa isang interest-only na mortgage.

Ang magagawa mo

Ang "Know Before You Owe" na panuntunan sa pagsisiwalat ay maaaring gawing simple ang mga papeles ng mortgage, ngunit hindi nito pinapasimple ang proseso ng mortgage mismo. Panatilihin ang mga linya ng komunikasyon bukas sa iyong tagapagpahiram at nagbebenta upang maiwasan ang pagsasara ng mga roadblock.

Ang mga pagkaantala, kahit na maikli, ay maaaring maglagay ng mga mamimili sa kawalan sa mga cash bidders sa mga mainit na real estate market. Ngunit ang pag-unawa sa iyong mga tuntunin sa pautang ay maaaring mag-save ka mula sa sakit ng ulo mamaya.

Ihambing ang mga Rate ng Mortgage

Higit pa mula sa Investmentmatome: Ihambing ang mga rate ng mortgage Kumuha ng preapproval ng mortgage Maghanap ng mortgage broker

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Na-update ang artikulong ito Hunyo 28, 2016. Ito ay orihinal na na-publish Oktubre 2, 2015.