12 Mga Panuntunan sa Pera ng Thumb

Ang pinakamahusay na payo sa pananalapi ay may posibilidad na mag-aplay sa halos lahat ng tao. Hindi mo kailangan ang isang spreadsheet ng mga kalamangan at kahinaan at kumplikadong sitwasyon. Ang kailangan mo ay isang tuntunin ng hinlalaki.

Walang kahihiyan sa paggamit ng isang sukat na sukat-lahat ng payo. Halimbawa, ang pag-aaral ng mga kadete ng West Point ay natagpuan na ang mga tuntunin ng pagtuturo ay hindi gaanong epektibo gaya ng standard na personal na pagsasanay sa pananalapi sa pagtaas ng kaalaman at kumpiyansa ng mga mag-aaral pati na rin ang kanilang pagpayag na kumuha ng mga panganib sa pananalapi. Natuklasan ng mga mananaliksik na ang mga tuntunin ng pera ay mas epektibo kaysa sa pagtuturo ng mga prinsipyo sa accounting sa mga may-ari ng maliit na negosyo sa Dominican Republic.

Narito ang isang dosenang shamelessly simpleng mga tuntunin ng pera ng hinlalaki ko na nakolekta sa mga nakaraang taon. (Mga address na ito kung paano mo hiniram at i-save. Kung nais mo lamang malaman kung paano mo ginagawa ang pera, mayroon kaming isang mabilis na paraan upang puntos ang iyong pinansiyal na kalusugan, masyadong.)

1. Bumuo ng mga pagtitipid sa emergency

Kailangan mong makuha ang iyong mga kamay sa cash o credit katumbas ng halaga ng gastos ng tatlong buwan. Ang payo ng pondo ng klasikong pang-emergency - na kailangan mo ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastos na na-save - ay mahusay, ngunit maaaring tumagal ng maraming taon upang i-save ang mas maraming at mayroon kang iba pang mas mahalagang mga priyoridad (tingnan ang "pagreretiro," sa ibaba). Habang binubuo mo ang iyong cash stash, siguraduhing mayroon kang Plan B para sa isang tunay na emerhensiya. Iyon ay maaaring maging pera sa isang Roth IRA (maaari mong makuha ang iyong mga kontribusyon sa anumang oras nang hindi nagbabayad ng mga buwis o parusa), espasyo sa iyong mga credit card o isang hindi nagamit na katarungan sa linya ng kredito sa bahay.

2. I-save ang 15% para sa pagreretiro …

Kung nakuha mo ang huli na pagsisimula o nais na magretiro ng maaga, maaaring kailangan mong i-save ang higit pa. Patakbuhin ang mga numero sa iyong plano sa pagreretiro. Para sa karamihan ng mga tao, 15% kabilang ang anumang tugma ng kumpanya ay isang magandang lugar upang magsimula. Kahit na hindi mo maaaring i-save ang mas maraming bilang dapat mong, simulan sa isang lugar at kick up ang iyong savings rate ng madalas. Ang pagreretiro ay dapat ang iyong pangunahing priyoridad sa pananalapi. Hindi ka maaaring makakuha ng mga nawawalang mga tugma ng kumpanya, nawawalang mga pagbubuwis sa buwis at mga nawawalang taon kung ang iyong pera ay hindi nakakuha ng mga tax-deferred return.

3. … at huwag hawakan ang pera na iyon

Mag-iwan ng pera sa pagreretiro para sa pagreretiro. Kung maliit ang pondo ng iyong pagreretiro, maaari mong pakiramdam na ang paggastos ay hindi mahalaga. Ginagawa nito. Ang mga buwis at parusa ay babayaran ka ng hindi bababa sa 25% at malamang na higit pa sa iyong aalisin. Dagdag dito, ang bawat $ 1 na iyong kinukuha ay nagkakahalaga ng $ 10 hanggang $ 20 sa nawawalang kita sa pagreretiro sa hinaharap. Sa sandaling mas malaki ang pondo ng iyong pagreretiro, maaaring madali mong kumbinsihin ang iyong sarili na may mga magandang dahilan upang humiram o bawiin ang pera. May talagang hindi. Iwanan ang pera nang mag-isa kaya naroroon kapag kailangan mo ito. (Tingnan ang "Paano Magsulat ng Plano sa Pagreretiro.")

4. Mag-save para sa kolehiyo

Kumuha ng ugali ng paglagay ng hindi bababa sa $ 25 sa isang buwan bukod sa kolehiyo sa lalong madaling panahon bilang iyong anak ay ipinanganak. Kahit na maliit na kontribusyon sa isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo ay maaaring magdagdag ng up sa paglipas ng panahon - marahil ang pagkakaiba sa pagitan ng pagpili ng pinakamahusay na paaralan at pagpili ng isang paaralan batay sa kanyang pinansiyal na pakete aid. (Ngunit kung kailangan mong pumili, ang pag-save ng pagreretiro ay mas mahalaga. Ang iyong mga anak ay maaaring palaging makakuha ng mga pautang sa mag-aaral, ngunit marahil ay narinig mo na, walang magpapahiram sa iyo ng pera para sa pagreretiro.)

5. Magplano at pamahalaan ang iyong mga pautang sa mag-aaral

Ang iyong kabuuang paghiram ay hindi dapat lumampas sa inaasahan mong gawin ang iyong unang taon sa labas ng paaralan. Sa mga rate ng interes ngayong araw, tinitiyak nito na maaari mong bayaran ang iyong utang sa loob ng 10 taon habang pinapanatili ang mga pagbabayad sa ibaba ng 10% ng iyong kita, na kung saan ay itinuturing na isang abot-kayang halaga ng pagbabayad. Paano kung hindi mo limitahan ang iyong paghiram at ngayon ay nakikipaglaban? Mayroon kang mga pagpipilian. (Tingnan ang "Hanapin ang Pinakamahusay na Plano sa Pagbabayad ng Pautang sa Mag-aaral.")

6. Mga Kotse: Bumili ng ginamit at magmaneho ito sa loob ng 10 taon

Ang mga bagong kotse ay kaibig-ibig, ngunit mahal sila at nawalan ng kahanga-hangang dami ng halaga sa kanilang unang dalawang taon. Hayaan ang ibang tao na magbayad para sa pamumura at samantalahin ang katunayan na ang mga mas mahusay na binuo ng mga kotse ngayon ay maaaring tumakbo ng mabuti para sa hindi bababa sa isang dekada kung maayos na pinananatili. Maaari mong i-save ang daan-daang libong dolyar sa iyong buhay sa pagmamaneho sa ganitong paraan. (Tingnan ang "Paano Bumili ng Ginamit na Kotse.")

7. Mga pautang sa kotse: Gamitin ang tuntunin ng 20/4/10

Sa isip, hindi ka humiram ng pera upang bumili ng isang asset na nawawalan ng halaga, ngunit maaaring hindi ka laging makapagbayad ng pera para sa isang kotse. Kung hindi mo magawa, protektahan ang iyong sarili mula sa overspending sa pamamagitan ng paglagay ng 20% ​​pababa, nililimitahan ang utang sa apat na taon at i-set ang iyong buwanang pagbabayad sa hindi hihigit sa 10% ng iyong kabuuang kita. Ang isang malaking down payment ay nagpapanatili sa iyo mula sa pagiging "sa ilalim ng tubig," o higit pa sa kotse kaysa ito ay nagkakahalaga, sa lalong madaling drive mo off ang maraming. Ang pagbabawal sa haba ng pautang ay tumutulong sa iyo na bumuo ng equity nang mas mabilis at binabawasan ang pangkalahatang interes na iyong binabayaran. Sa wakas, ang pagtakda ng laki ng mga pagbabayad ay humahadlang sa iyong kotse mula sa pagkain ng iyong badyet. (Tingnan ang "Paano Gumawa ng Badyet.")

8. Gumawa ng mga credit card para sa iyo

Kung nagdadala ka ng isang balanse, hanapin ang isang mababang rate card upang maaari mong bayaran ang iyong utang nang mas mabilis at huwag magulo sa mga premyo card ngayon. Kung magbabayad ka nang buo sa bawat buwan (tulad ng dapat mo), maghanap ng isang reward card na nagbabalik ng hindi bababa sa 1.5% ng iyong ginastos. Dapat mong regular na repasuhin ang iyong mga programa ng gantimpala upang matiyak na nakakakuha ka ng sapat na halaga mula sa kanila. Maaaring magbago ang mga programa, tulad ng iyong paggastos at paraan ng paggamit ng mga gantimpala. (Para sa isang "tamad optimizer" diskarte, tingnan ang "Sean Talks Credit: Paano ko I-maximize ang Aking Mga Gantimpala sa Lamang ng Ilang Credit Card.")

9. Palayo ang iyong seguro

Takpan ang iyong sarili para sa mga gastusin sa sakuna, hindi ang mga bagay na maaari mong bayaran sa bulsa. Dapat protektahan ka ng seguro laban sa mga malalaking bagay - mga di-inaasahang gastos na maaaring pawiin ka sa pananalapi, tulad ng iyong nasusunog na bahay o isang aksidente sa kotse na nagpapalit ng isang kaso. Gusto mong mataas na mga limitasyon sa iyong mga patakaran - at mataas na deductibles, masyadong. Ang mga maliit na pag-angkin ay hindi nakapagpapatunay sa pangmatagalan. Maaari kang makakuha ng ilang maliliit na pagbabayad ng seguro, ngunit mapinsala mo ang pagtaas ng rate na maaaring higit pa sa kanselahin ang iyong mga natamo.

10. Pumili ng isang makatwirang halaga ng mortgage

Kung hindi mo kayang bayaran ang pagbabayad sa isang 30-taon, ang nakapirming rate ng mortgage, hindi mo kayang bayaran ang bahay. Maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng paggamit ng isa pang uri ng mortgage, tulad ng isang hybrid na pautang na nag-aalok ng mas mababang paunang rate. Ngunit kung gumagamit ka ng isang alternatibong pautang dahil iyan ang tanging paraan na maaari kang bumili ng bahay na gusto mo, maaari mong itakda ang iyong mga tanawin masyadong mataas. Binibigyan ka ng isang badyet na nakakasira sa badyet na may panganib na maging mas malalim sa utang, lalo na kapag nagdadagdag ka sa lahat ng iba pang mga gastos ng homeownership. (Basahin ang "Napakalaki, Nakatagong mga Gastos ng Pag-aari ng isang Bahay.")

11. Piliin ang tamang mortgage rate

Ayusin ang rate ng hindi bababa sa hangga't plano mong maging sa bahay. Ang mga plano ay maaaring magbago, malinaw naman, ngunit ayaw mo ng isang malaking pagbayad sa pagbabayad upang pilitin ka sa isang tahanan na inaasahan mong mabuhay sa mga darating na taon. Kung ikaw ay medyo sigurado na gumagalaw ka sa limang taon, isang limang taong hybrid ang maaaring maging isang mahusay na pagpipilian. Kung sa tingin mo ay maaari kang manatili sa loob ng 10 taon o higit pang, isaalang-alang ang pagpili para sa katiyakan ng isang 30-taong takdang rate. (Ihambing ang mga rate sa iba't ibang uri ng mga mortgage.)

12. Back-burner ang mga prepayment ng mortgage

Mayroon kang mas mahusay na mga bagay na gagawin sa iyong pera kaysa sa prepay ng mababang rate, potensyal na deductible na mortgage. Ang pag-shave ng mga taon off ang iyong mortgage at pag-save ng pera sa interes tunog mahusay. Ngunit bago mo isaalang-alang ang paggawa ng dagdag na pagbabayad upang mabawasan ang iyong mortgage principal, siguraduhin na mas mahalaga ang mga prayoridad ay sakop. Dapat kang makatipid ng sapat para sa pagreretiro. Dapat mong bayaran ang lahat ng iba pang mga utang, dahil ang karamihan sa iba pang mga pautang ay may mas mataas na mga rate at ang interes ay hindi deductible. Magiging matalino na magkaroon ng pondo ng emergency na binuo pati na rin at sapat na isineguro. Kung nasasakop mo ang lahat ng mga bases na iyon at nais mo pa ring bayaran ang iyong mortgage, mayroon ka.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Nai-update Marso 30, 2017.