Saan nagmula ang Pera para sa Mga Gantimpala sa Credit Card?

Ang ilang mga tao ay nakikita ang isang credit card na nag-aalok ng $ 500 sign-up na bonus at iniisip, "Wow, $ 500!" Nakikita ng iba ang parehong alok at nagtataka, "Ano ang catch?"

Ang mga nahulog sa pangalawang grupo ay may magandang dahilan upang maging may pag-aalinlangan tungkol sa kung paano nagbabayad ang mga issuer ng credit card para sa mga gantimpala at perks. Iyan ay dahil ang pera para sa mga gantimpala sa customer ay nagmumula sa mga customer mismo, pati na rin sa mga mangangalakal. Madali na magwawakas nang di-tuwiran - at hindi sinasadya - ang pagbabayad ng maraming gantimpala ng card.

Kaya kung saan nanggaling ang pera para sa mga gantimpala sa credit card? Mayroong maikling sagot at mahabang sagot.

Sa maikli: 3 mga mapagkukunan ng kita

Ang kita ng issuer ng credit card ay mula sa tatlong pangunahing pinagkukunan:

• Interes
• Bayarin
• Interchange

Marahil ay pamilyar ka sa unang dalawa. Ang pederal na batas ay nangangailangan ng mga tagapagbigay ng ilantad na ibunyag ang mga gastos na ito sa isang tsart kapag nakakuha ka ng isang bagong card.

Ngunit ang ikatlong item, pagpapalitan, ay maaaring hindi tumawag sa isang kampanilya. Iyan ay dahil epektibo itong hindi nakikita sa mga mamimili. Sa tuwing gumamit ka ng credit card, nagbabayad ang merchant ng bayad upang tanggapin ang pagbabayad. Ang bahagi ng bayad na napupunta sa iyong issuer ng kard - karaniwan ay tungkol sa 1% hanggang 3% ng isang pagbili kasama ang isang patag na 10 sentimo na bayad - ay tinatawag na pagpapalitan.

Ang mga rate ng pagpapalit ay nakatakda sa pamamagitan ng mga network ng pagbabayad, tulad ng Mastercard at Visa, at iba-iba batay sa uri ng merchant, bansa at uri ng card. Hindi mo makikita ang mga ito na nakalista sa chart ng mga bayarin at mga rate ng interes na nakaharap sa consumer, ngunit epektibo ka pa ring binabayaran sa kanila. Ang mga tindahan ay naghuhugas ng mga gastos sa pagpapatakbo sa kanilang mga presyo.

Ang eksaktong pagkasira ng kita ng isang partikular na card - interes, bayad at pagpapalitan - ay depende sa istraktura ng pagpepresyo nito at pag-uugali ng cardholder. Ngunit kabilang sa mga pangunahing issuer, ang interes ay kadalasang bumubuo sa pinakamalaking bahagi ng pangkalahatang kita, at ang pagpapalitan at bayad ay nag-aambag ng mas maliit na bahagi.

Long story: Ito ay kumplikado

Madalas na sinabi na ang kita ng pagpalit ay ang nagbabayad para sa mga gantimpala sa credit card. Ngunit habang ito ay tiyak na tumutulong sa gasolina sa kanila, ang koneksyon ay hindi masyadong direktang.

"Kapag inilagay mo ang lahat ng mga dolyar, ito ay tulad ng paggawa ng nilagang," sabi ni Brian Riley, direktor ng serbisyo ng credit advisory sa Mercator Advisory Group. "Hindi mo sinasabi 'ang mga dolyar na ito ay nagmula sa' 'at' ang mga dolyar na ito ay nagmula sa na. '"

Ngunit ang mga pagpapalitan at gantimpala ay nagpapatuloy sa ilang mga pangunahing paraan:

Ang pagpapalitan at gantimpala ay parehong nakatali sa mga pagbili. Bukod sa mga bonus sa pagpapalista, ang mga gantimpala at ang pagpapalitan ay parehong nakilala bilang isang porsyento ng isang pagbili. Maaari kang makakuha ng mga gantimpala - kadalasan 1% hanggang 2% ng isang pagbili - habang ang iyong issuer ay tumatagal ng isang katulad na halaga sa pagpapalitan.

Ang palitan ay hindi laging sumasaklaw sa 100% ng halaga ng mga gantimpala. Ang ilang mga card, halimbawa, ay nag-aalok ng 5% na gantimpala sa ilang mga kategorya ng paggastos, hanggang sa isang tiyak na takip sa paggastos. Ang issuer ay gagawing mas mababa sa na sa pagpapalitan.

"Sa ilang mga paraan, [ang mga gantimpala] ay maaaring maging isang pinuno ng kawalan," sabi ni Riley. Ang isang lider ng pagkawala ay isang produkto o serbisyo na nawawalan ng pera ngunit umaakit ng sapat na mga customer upang i-offset ang gastos na iyon. Halimbawa, ang pagpapalitan ay hindi maaaring ganap na saklaw ng mga gantimpala ng cardholder, ngunit ang customer na iyon ay maaaring magbayad ng sapat na interes na gumagawa ng nagbabayad sa account.

Ang mga limitasyon sa pagpapalit ay nagresulta sa mas kaunting gantimpala. Matapos ang Pagbabago ng Durbin, bahagi ng 2010 na batas sa reporma sa pananalapi na Dodd-Frank, na nakadikit sa mga rate ng pagpapalit sa mga debit card, mabilis na nawala ang mga programang gantimpala ng mga card ng pag-debit. Ang mga gantimpala ng credit card sa iba pang mga bansa ay naglaho din sa pagkawala ng pagkilos pagkatapos ng European Union na nakabukas ang mga rate ng interchange ng credit card sa 28 bansa nito sa 0.3% sa 2015. Ang ibig sabihin ba ng mga gantimpala ay hindi maaaring umiiral nang walang pagpapalitan? Hindi kinakailangan.

Kapag pinutol ang mga rate ng pagpapalit, ang mga gantimpala ay hindi awtomatiko sa pagputol, ngunit kailangang pumunta. Sa mga kasong ito, nagpasya ang mga issuer na trim na gantimpala.

Sa kaso ng Batas Dodd-Frank, "ang mga bangko ay nadama na wala nang sapat na margin na nag-aalok ng parehong antas ng mga gantimpala sa mga debit card," sabi ni Gary Rezak, direktor ng pakikipagtulungan sa Auriemma Consulting Group.

Kasaysayan ng dalawa ang hindi laging inilipat sa lockstep. Ang pagpapalitan sa mga unang credit card ay kasing taas ng 7% noong 1950; mula noong ito ay bumaba sa paligid ng 1% hanggang 3%, karaniwang may isang 10-sentimo na bayad. Samantala, ang mga premyo ay nadagdagan mula sa isang maximum na 0.5% sa 1980s hanggang 2% ngayon.

E ano ngayon?

Ang mga kompanya ng credit card ay nangangailangan ng pera upang mag-alok ng mga gantimpala, ngunit maaari mo pa ring maiwasan ang mga hindi kailangang singil. Kunin ang mga perks sa mga card na ito habang binabawasan ang mga gastos sa mga tip na ito:

Bayaran ang iyong balanse nang buo at oras sa bawat ikot ng pagsingil. Kapag ginawa mo ito, hindi ka magbabayad ng interes. Kung talagang kinakailangan na magdala ng balanse, pumunta sa isang walang bayad na card na nag-aalok ng 0% APR, sa halip ng mga paghabol na gantimpala.

Kumuha ng isang walang-taunang-fee card, maliban kung ikaw ay isang malaking spender. Ang mga gantimpala na nakuha sa isang card pagkatapos ng isang taon ng paggastos ay dapat na lumampas sa taunang bayad ng card. Kung hindi nila, hanapin ang isang no-fee card na may malaking gantimpala.

Kumuha ng isang sign-up na bonus na may makatwirang kinakailangan sa paggastos. Ang isang sign-up bonus ay maaaring maging isang napakalakas na deal - kung maaari mong matugunan ang kinakailangan sa paggastos na walang busting ang iyong badyet.Kung hindi iyon posible, kumuha ng isang mahirap na pass.

Kapag ang isang taga-isyu ay nag-aalok ng isang credit card, kahit na may mga premyo na gantimpala, sa huli ay naghahanap para sa sarili nitong mga interes sa pananalapi. Bago mag-apply, tiyaking naghahanap ka para sa iyo.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Nai-update Mayo 8, 2017.