Naghahanap ng Medical Debt Relief? Ang Crowdfunding Bihirang Binabayaran ang Mga Bills

Nabibigo sa pamamagitan ng medikal na utang, ang ilang mga pasyente at tagapag-alaga ay nagiging crowdfunding para sa pinansiyal na kaluwagan. Gayunpaman, sa karaniwan, mahigit sa 1 sa 10 na kampanya sa medikal at pangangalaga sa kalusugan ang ganap na pinondohan, ayon sa datos na ibinigay ng mga site na napagmasdan sa isang bagong pag-aaral sa Investmentmatome.

Ang Crowdfunding - nagnanais ng mga donasyon mula sa mga kaibigan, pamilya at estranghero sa pamamagitan ng mga kampanyang online - ay naantalang sa mga nakaraang taon bilang isang paraan upang makakuha ng pera upang makatulong sa paglulunsad ng mga creative na proyekto, altruistic na pakikipagsapalaran at negosyo, at bilang paraan upang magbayad para sa mga gastos na nauugnay sa pangangalagang pangkalusugan. Habang ang crowdfunding ay maaaring isang kapaki-pakinabang na pagpipilian para sa mga may malaki, mapagkaloob na mga network, ang aming pagtatasa ay nagpapakita na ito ay hindi isang maaasahang paraan upang bayaran ang medikal na utang.

Ang mga kampanya sa medikal at pangangalaga ng kalusugan ay bumubuo sa pinakamalaking segment ng crowdfunding sa mga site na sinuri. Ang isang average ng 41% ng mga kampanya ay para sa mga medikal na gastos, Ang aming pagtatasa ng site ng 2015 data mula sa GiveForward, Plumfund, FundRazr at Red Basket na palabas. Gayunpaman, 11% lamang ng mga medikal na kampanya ang pinondohan sa 2015, batay sa natanggap na data.

Ang mas tried-at-totoong pamamaraan ng pakikitungo sa mga salungguhit na mga singil sa pangangalagang pangkalusugan ay kinabibilangan ng direktang pag-aayos ng mga iskedyul ng pagbabayad sa mga medikal na tagapagkaloob o, para sa mga may napakalaking pile ng utang, na nagpapahayag ng pagkabangkarote.

"Ang panahon ay wala sa iyong panig sa pagdating ng hindi bayad na mga singil sa medikal," sabi ni Bruce McClary, vice president ng komunikasyon para sa National Foundation for Credit Counseling. Kung hindi mo na-negotiate ang iyong mga medikal na perang papel sa loob ng 120 araw, ang utang ay malamang na maipadala sa ahensiya ng pagkolekta, sabi niya.

"Iyon ay kapag ang mga bagay na lumala, dahil ang isang third-party na tagapangutang ng utang ay magkakaroon ng mas maraming mapagkukunan na nakatuon sa pagsisikap na maabot ka," sabi ni McClary. Sa sandaling ipadala ang utang sa isang ahensiya ng pagkolekta, maaaring makuha ito sa isang credit bureau, na nag-iiwan ng black mark sa iyong credit report na maaaring sumunod sa iyo sa loob ng maraming taon. Tandaan na ang mga tanggapan ng kredito ay maghihintay ng 180 araw bago markahan ang isang hindi nabayarang medikal na account sa isang ulat ng kredito, at ang mga account na iyon ay babagsak ng isang ulat ng kredito kung binabayaran ng isang tagatangkilik ng kalusugan.

1 sa 5 nakaseguro sa pakikibaka sa medikal na utang

Ang seguro sa kalusugan ay maaaring magbigay ng isang buffer pagdating sa pagbabayad para sa paggamot, at ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay tumutulong upang isara ang agwat sa pagitan ng hindi nakaseguro at nakaseguro sa bansa. Dahil nagsimula ang pagsakop noong 2014, may mga 16.4 milyong Amerikano na walang segurong pangkalusugan ang nasasakop, ayon sa isang ulat ng Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos. Gayunman, napapansin na ang administrasyon ng Obama kamakailan ay nagbigay ng mga premium na magpapataas ng isang average na 25% sa 2017 para sa seguro na ibinebenta sa pamamagitan ng pederal na HealthCare.gov.

Kaya habang ang medikal na pangangalaga ay mas madaling maabot, kahit na ang mga taong may saklaw ay maaaring makipagpunyagi upang makasabay sa mga singil. Dalawampung porsyento ng lahat ng mga Amerikano na nagtatrabaho sa edad na may seguro ay nag-ulat ng mga problema sa pagbabayad ng mga medikal na perang papel, ayon sa isang poll na 2015 ng Kaiser Family Foundation at The New York Times. Kabilang sa mga walang seguro, higit sa kalahati ay nagsabi na ang mga medikal na perang papel ay isang malubhang hamon sa pananalapi.

Bukod pa rito, 26% ng mga may sapat na gulang sa U.S. ang nagsabi na mayroon silang malubhang problema sa pananalapi dahil sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ayon sa isang survey na kinuha sa 2015 ng NPR, ang Robert Wood Johnson Foundation at ang Harvard T.H. Chan School of Public Health. Ng mga matatanda, ang pag-set up ng isang plano sa pagbabayad sa isang tagapangalaga ng kalusugan ay ang pinaka-karaniwang resulta ng mataas na medikal na utang, na may 44% na nagawa ito.

Pagbabalik sa crowdfunding

Nakaharap sa mga panukalang-batas, ang ilang mga pasyente at kanilang mga pamilya ay sinusubukan ang crowdfunding upang mabawi ang mga gastos ng pag-aalaga at pagkaya.

"Dahil sa aming kasalukuyang sistema ng pangangalagang pangkalusugan, kahit na ang ilan sa mga pagbabago na ginawa sa nakaraang ilang taon, may napakaraming pera na napupunta nang hindi natuklasan kahit na mayroon kang saklaw," sabi ni GiveForward CEO Josh Chapman.

Ang mga malubhang karamdaman at sakit, tulad ng kanser, ay ang pinakakaraniwang mga kadahilanan na binabanggit ng mga tao para sa paglulunsad ng medikal na mga crowdfunding na kampanya. Sa GiveForward, ang tungkol sa 70% ng mga medikal na fundraisers ay para sa mga taong kamakailan-lamang na diagnosed na may kanser, ayon sa site. Karamihan sa mga kampanya ay naghahangad na i-offset ang out-of-pocket na gastos sa medikal pati na rin ang mga gastos sa pamumuhay tulad ng nawala na sahod, transportasyon at pangangalaga ng bata, sabi ni Chapman. Sa ibang mga kaso, ang mga tagapag-alaga ay maaaring mangailangan din ng tulong sa mga gastos sa pamumuhay habang tinutulungan ang mga pangangailangan ng isang minamahal na nasuri na may pangunahing karamdaman, sabi niya.

Ang mga kampanyang crowdfunding ay kadalasang sinimulan ng isang kaibigan o kapamilya sa ngalan ng taong nangangailangan. "May posibilidad silang maging mas matagumpay dahil hindi isang taong humihingi ng pera para sa kanilang sarili," sabi ng co-founder at CEO ng Plumfund na si Sara Margulis. "May isang bagay tungkol sa dynamic na gumagalaw na gusto ng mga tao na magbigay."

Makakakuha ka ng anumang pera na iyong itataas. Subalit ang mga kampanya ay may mas mahusay na pagkakataon sa pagkuha ng ganap na pinondohan kapag naabot nila ang mas maraming tao sa pamamagitan ng pagbabahagi sa social media, ayon kay Bobby Whithorne, direktor ng madiskarteng mga komunikasyon para sa GoFundMe, na nag-ambag din ng data sa pag-aaral ng Investmentmatome.

"Ang aming tradisyonal na nakikita ay ang mga paunang pondo mula sa mga kaibigan at pamilya, ngunit ang nangyayari ay ang mga kaibigan at pamilya na nagbabahagi sa kanilang mga network," sabi ni Whithorne, binabanggit na ang ilang kampanya ng GoFundMe ay kumalat sa buong bansa at sa ilang mga kaso sa buong mundo, masyadong.

Ang mga naninirahan sa mga lunsod o ang mga nakatira sa mas malaking mga lugar ng metro ay nakikita ang higit na tagumpay mula sa mga kampanya kaysa sa mga nakatira sa mga lugar ng kanayunan dahil may mas malaking komunidad na pumasok, sabi ng Chapman.

Isang pagtingin sa medikal na crowdfunding sa 2015

Average	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding site	Porsyento ng mga kampanya ng 2015 na medikal	Porsiyento ng 2015 medikal na kampanya na ganap na pinondohan	Average na fundraising goal bawat medikal na kampanya sa 2015	Average na bilang ng mga kontribyutor para sa isang ganap na pinondohan ng medikal na kampanya sa 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForwardward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Red Basket	61%	17%	$12,400	86

Nakuha ng Investmentmatome ang data mula sa limang crowdfunding na mga site na nagho-host ng mga medikal at mga campaign na may kaugnayan sa kalusugan. Apat na crowdfunding sites ang hindi tumugon sa mga kahilingan para sa data. Ang mga katamtaman ay kinakalkula batay sa data na ibinigay ng mga site, ngunit ang ilang mga kategorya ng data ay nawawala.

Ang tagumpay ng crowdfunding

Kabilang sa mga site na nagbibigay ng data, ang average na layunin sa bawat medikal na kampanya sa 2015 ay $ 15,721. Ang Plumfund ay may pinakamaliit na porsyento ng mga ganap na pinondohan na mga medikal na kampanya sa 2015 sa 4%, ngunit ang average na layunin ng $ 29,984 sa bawat kampanya ay mas mataas kaysa sa iba pang mga site.

Ang GoFundMe, ang pinakamalaking mapagkukunan ng online crowdfunding, ay hindi nagbibigay ng data sa tagumpay ng kampanya nito. Gayunpaman, ang site ay nagpapahiwatig ng kabuuang halaga na nakataas sa pamamagitan ng mga medikal na kampanya mula noong 2010 paglulunsad nito ay $ 930 milyon, isang malaking bahagi ng humigit-kumulang na $ 2 bilyon na sinasabi nito na ang mga kampanya ay nakataas.

Napag-alaman ng pagtatasa na ang ganap na pinondohan na mga medikal na kampanya ay nakakita ng isang average ng halos 55 na kontribyutor. Sa GoFundMe, ang average na halaga na naibigay sa mga medikal na kampanya ay $ 80, at ang mga naabot ng kanilang layunin ay may average na 36 kontribyutor.

Sa Plumfund, ang mga medikal na kampanyang medikal na pinondohan ay may average na 66 kontribyutor, kumpara sa 26 para sa iba pang mga pinondohan na kampanya.

Medikal na crowdfunding kumpara sa iba pang mga kampanya

Ang GiveForward ay may pinakamataas na porsyento (68%) ng medikal na crowdfunding sa lahat ng uri ng mga kampanya sa 2015. Sinasabi ni Chapman na dahil sa 2009 ang site ay nagpasya na tumuon sa mga medikal na kampanya. Kahit na mayroong iba pang mga kampanya sa GiveForward, ang mga ito ay kadalasang naka-set up ng mga taong dumadaan sa mga pangunahing kaganapan sa buhay kaysa sa mga naghahanap upang pondohan ang isang proyekto sa negosyo o paglalakbay.

"Hindi namin i-host ang mga uri ng mga fundraising," sabi ni Chapman. "May isang malaking pangangailangan at nadama namin na ang misyon ng GiveForward ay maging mas mahabagin at tumuon sa crowdfunding na tumutulong sa mga taong nangangailangan."

Mga gastos para sa isang crowdfunding na kampanya

Crowdfunding site	Bayad sa platform	Bawat bayad sa transaksyon
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForwardward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Walang bayad	2.8% + $0.30
Red Basket	Walang bayad	Walang bayad

Tatlo sa limang mga site Investmentmatome sinusuri singilin ang isang platform fee ng 5% sa lahat ng mga donasyon pati na rin ang isang fee para sa pagpoproseso ng bawat transaksyon. Ang Plumfund ay ang tanging mas malaking crowdfunding site sa pagtatasa na ito na hindi naniningil ng bayad sa platform.

"Naniniwala kami sa kapangyarihan ng pagiging mabait ng mga tao at ng espiritu ng tao upang suportahan ang isa't isa at ayaw naming pagsamantalahan iyon sa pamamagitan ng singilin," sabi ni Margulis. "Gusto naming matanggap ng mga tao ang buong halaga na nakataas." Ang processor ng pagbabayad ng Plumfund, WePay o PayPal, ay may bayad na 2.8% at 30 cents kada transaksyon.

Ang Red Basket, isang makabuluhang mas maliit na site ng crowdfunding kaysa sa iba pa sa aming pag-aaral, ay ang tanging isang singil na walang bayad sa lahat. Iyan ay dahil ang Red Basket ay tumatanggap ng pinansiyal na suporta mula sa WoodmenLife, isang hindi pangkalakal na kompanya ng seguro sa buhay sa Omaha, Nebraska. Subalit, ang maabot ng website ay maliit - mayroong mas mababa sa 50 aktibong medikal na mga kampanya na nakalista sa Red Basket, kumpara sa libu-libo sa website ng GoFundMe.

Iba pang mga paraan upang mabawasan ang iyong medikal na utang

Habang ang mga potensyal na para sa crowdfunding tagumpay ay hindi sigurado, may mga iba pang, mas walang kamali na paraan upang mabawasan ang pasanin ng medikal na utang. Ang pakikipag-ayos ng iskedyul ng pagbayad ng kuwenta sa iyong medikal na tagapagkaloob at pagsubaybay sa mga pamamaraan na binabayaran ng iyong kompanya ng seguro ay parehong mga pamamaraan na makakatulong upang gawing mas madali ang iyong utang.

Kung ikaw ay nasa ibabaw ng iyong ulo ng medikal na utang, ang iyong pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring ipahayag ang pagkabangkarote. Ang pagpapahayag ng Kabanata ng Kabanata 7 ay magpapaputok ng mga medikal na perang papel at iba pang utang na maaaring naipon, tulad ng mga utang sa nakalipas na angkop na utility o utang sa credit card, at makakuha ng mga ahensiyang pang-koleksyon mula sa iyong likod.

Maaari itong maging mas malala upang hayaang tumagal ang iyong utang. Kapag ang mga medikal na perang papel ay ipinadala sa mga koleksyon, maaari itong negatibong epekto sa iyong credit report at credit score. Ang 2016 na bersyon ng FICO credit score, FICO 9, ay tumitimbang ng medikal na utang na mas mabigat kaysa sa iba pang mga utang. Gayunpaman, ayon kay McClary, ng National Foundation for Credit Counseling, ang karamihan sa mga nagpapautang ay gumagamit pa ng FICO 8, na walang pagkakaiba sa pagitan ng uri ng utang sa mga koleksyon.

Ang pagbubunyag ng pagkabangkarote ay gumawa ng mas mahirap na access sa bagong kredito para sa 7 hanggang 10 taon, ngunit ang mga credit card ay malamang na mag-stream agad. Si Attorney Chris Hansley ng CS Hansley Law Firm, na itinalaga ng pederal na gobyerno bilang kuwalipikadong magbigay ng tulong sa pagkabangkarote, nagpapayo sa kanyang mga kliyente laban sa pagkuha sa credit card o iba pang utang dahil hindi ka makakapag-file para sa bangkarota para sa isa pang walong taon.

Kumunsulta sa isang propesyonal

Kung hindi ka sigurado kung anong pagpipilian ang pinakamainam para sa iyong sitwasyon, isaalang-alang ang pag-on sa isang pinansiyal na propesyonal para sa patnubay. Ang isang hindi pangkalakal na ahensiya ng pagpapayo sa kredito ay maaari ring makatulong sa iyo na masuri ang iyong utang at matukoy ang pinakamahusay na pagkilos.

Kung ang inaasam-asam ng negosasyon sa utang ay napakalaki, ang isang tagapagtaguyod ng medikal na billing ay maaaring magawa ang trabaho para sa iyo.

Kung mayroon kang sapat na iyong mga bill at nais mong ituloy ang pagkabangkarote, maghanap ng isang abugado na dalubhasa sa bangkarota at may karanasan sa mga kasong katulad ng sa iyo. Iwasan ang mga kumpanya na gumawa ng mga pangako upang malutas ang iyong utang para sa isang bayad o walang pagdeklara ng pagkabangkarote - ang mga ito ay mga babalang palatandaan ng mga pandaraya, ayon sa Federal Trade Commission.

Ang mas mahabang bayad na mga medikal na perang papel ay mananatili sa iyong ulat sa kredito, mas masama ang iyong iskor, lalo na kung ang halagang iyong utang ay mas mataas kaysa sa iba pang mga utang, sabi ni McClary. Sa sandaling binayaran mo ang mga bill o ipinapahayag ang pagkabangkarote, ang oras at responsableng mga gawi sa pagbabayad ay maaayos ang iyong kredito.

Si Anna Helhoski ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Si Victoria Simons ay isang data associate sa Investmentmatome. Email: [email protected].