Ang Kanan Pangmatagalang Plano sa Pangangalaga Maaaring I-save Ka Big Money

Ni Dave Anthony

Matuto nang higit pa tungkol kay Dave sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang sampung libong boomer ng sanggol ay nag-iiba 65 araw-araw, at sila ay darating na nakaharap nang may mga malubhang tanong:

Paano ko matitiyak na hindi ako tumatakbo sa kita sa pagreretiro? At paano ako magbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga sa kalusugan na maaaring may kinalaman sa pagdurog na mga singil sa medikal, mga gastos sa pag-aalaga ng bahay at iba pang mga pangangailangan?

Sa pagtaas ng buhay sa bawat taon, alam ng mga boomer ng sanggol na dapat silang magkaroon ng isang plano na kasama ang pag-save para sa pagreretiro at pangangalaga sa kalusugan. Ngunit kailangan nila ng isang plano na nababagay sa kanilang mga pangangailangan, at hindi lamang ang mga pangangailangan ng ahente ng pagbebenta na ibinebenta ito sa kanila.

Ang pangangailangan para sa mga mamimili na pangasiwaan ang pangmatagalang pangangalaga sa kalusugan ay lalong mahalaga dahil sa pira-piraso na sistema ng pagreretiro at pagpaplano ng pangangalagang pangkalusugan. Ang karamihan sa mga ahente na nagbebenta ng mga plano sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi namamahala sa mga pamumuhunan, at ang karamihan sa mga tagapayo sa pamumuhunan ay walang kadalubhasaan upang mahawakan ang pangmatagalang pagpaplano ng pangangalaga. Na humahantong sa isang idiskonekta sa mga investment ng isang mamimili, insurance at mga plano sa buwis, na maaaring sinasadyang gastos ng daan-daang libo-libong dolyar sa mahabang panahon.

Kaya kung ano ang isang sanggol boomer na gagawin kapag sinusubukang gumawa ng matalinong mga pagpapasya tungkol sa pagreretiro at pangmatagalang pangangalaga sa kalusugan? Nagbabayad ito upang maingat na isaalang-alang ang tatlong pangunahing mga pagpipilian: isang hybrid na plano na pinagsasama ang pangmatagalang pangangalaga (LTC) at mga patakaran sa seguro sa buhay; isang hybrid na plano na pinagsasama ang LTC at annuities; at isang stand-alone LTC insurance policy.

Narito ang isang halimbawa upang ilarawan ang mga plus at minuses ng bawat uri ng plano. Si Helen ay isang malusog na 60-taong-gulang na babae na nagbabantay sa mga magulang niya sa pamamagitan ng kanilang buong pagtitipid sa buhay sa pangangalaga sa pag-aalaga - una para sa kanyang ama, at pagkatapos ay para sa kanyang ina, sa sandaling nagsimula siyang naghihirap sa Alzheimer's. Hindi gusto ni Helen ang parehong bagay na mangyari sa kanya. May $ 100,000 siyang gastusin sa isang pangmatagalang plano sa pangangalaga.

Ang hybrid LTC at plano sa seguro sa buhay

Ang isang opsyon para kay Helen ay bumili ng isang hybrid life insurance / pang-matagalang patakaran sa seguro sa pangangalaga, kung saan para sa isang beses na pagbabayad na $ 100,000 makakakuha siya ng $ 687,000 sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga kung kailangan niya nito, isang $ 229,000 na benepisyo sa kamatayan kung siya ay hindi 't, at isang 100% na perang garantiya ng kanyang orihinal na premium.

Ito ba ang pinakamahusay na plano para sa mga pangangailangan ni Helen's LTC? Hindi niya alam kung natitiyak niya hanggang sa masuri niya ang iba pang dalawang pagpipilian.

Ang hybrid LTC at annuity plan

Tuklasin muna natin ang plano ng hybrid LTC / annuity. Narito kung ano ang bibili ng $ 100,000 na Helen:

Kumpanya	LTC sa edad na 85	$ kung hindi kailangan ng LTC	Gastos	Ang benepisyo ng kamatayan?
Guaranty Income Life (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Hindi
Pag-usisa (Pag-aanunsiyo ng LTC annuity)	$300,000	$100,000	$100,000	Hindi
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Hindi
North American (Precision 14-LTC rider)	$321,240 ($ 53,540 taun-taon na nagsisimula sa edad na 85)	$80,000-$130,000	$100,000	Hindi

Ang unang tatlong provider ng annuity ng LTC, ang mga nag-aalok ng tunay na benepisyo sa pangangalaga sa pangmatagalang mula sa araw ng isa at hindi lamang isang mangangabayo ng LTC, ay Guaranty Income Life, Forethought at One America. Ang patakaran ng North American ay isa kung saan ang benepisyo ng LTC ay hindi 100% na magagamit mula sa isang araw; ang $ 53,540 taunang mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi magsisimula hanggang sa edad na 85.

Maaari mong makita na tulad ng sa hybrid LTC / mga pagpipilian sa seguro sa buhay, mayroong isang agarang kadaliang pagpaparami ng $ 100,000 ni Helen. Sa halip na iingat ang $ 100,000 sa cash at gugulin ito hanggang sa mawawala na, kung ang Helen ay ilagay ang halagang iyon sa ilang uri ng LTC annuity, makakakuha siya ng tatlong beses ang coverage para sa mga gastusin ng LTC, kasama ang kanyang pera kung hindi siya gamitin ito.

Ang stand-alone na plano ng LTC

Ang ikatlong opsyon ay bumili ng isang stand-alone na plano ng LTC, at pagkatapos ay hiwalay na bibili ng seguro sa buhay at mag-set up ng isang investment plan.

Tumingin ako sa mga nag-iisang pang-matagalang kompanya ng pangangalaga sa estado kung saan nakatira si Helen at nakakita ng 13 iba't ibang mga kumpanya na may mga presyo na mula sa $ 2,300 hanggang $ 8,100 bawat taon. Muli, ito ay para sa agarang coverage para sa pangmatagalang pangangalaga mula sa araw ng isa. Ang downside sa mga ganitong uri ng tradisyunal na plano ng LTC ay maaari kang magbayad para sa mga taon at taon sa plano, na may panganib na ikaw ay mawawala at hindi kailanman gamitin ang mga benepisyo.

Ang pagpili ng pinakamababang presyo na opsyon na $ 2,300 bawat taon, si Helen ay magkakaroon na ngayon ng $ 97,700 na natitira mula sa kanyang orihinal na $ 100,000.

Ibinigay lamang nito ang kanyang pagkakasakop sa LTC, kaya kailangang tumingin si Helen sa ibang lugar para sa $ 200,000 ng seguro sa buhay na gusto niya. Mamimili kami sa merkado at makahanap ng higit sa 100 mga kumpanya na handang ibigay ang kanyang seguro sa coverage mula sa $ 2,500 sa higit sa $ 3,800 bawat taon. Nagpunta kami sa isang kumpanya na A-rated para sa $ 2,500 bawat taon. Ito ay isang garantisadong pandaigdigang patakaran sa seguro sa buhay na mananatili hanggang sa edad na 121. Ang garantiya sa kamatayan ay garantisadong, hangga't si Helen ay gumagawa ng taunang bayad na $ 2,500, at ang mga nalikom ay libre sa buwis sa kanyang mga benepisyaryo.

Na nag-iwan Helen sa $ 95,200. Sa kanyang plano sa LTC at plano sa seguro sa buhay, ipagkakaloob namin ang natitira sa kanyang mga pagtitipid sa portfolio ng Plano sa Paglalaan ng Katunayan ng Batas ng Anthony Capital ng La Plata 60/40. Ito ay isang risk-managed, moderate portfolio na mayroong 60% na alokasyon sa mga equities at 40% na alokasyon sa nakatakdang kita. Ang Mga Batas na Diskarte sa Pagpaplano sa Pagpaplano ng Katotohanan na nakaligtas sa mga merkado ng bear noong 2000-2002 at ang krisis sa pananalapi noong 2008.Mula noong 2001, ang La Plata portfolio ay may isang taunang taunang rate ng pagbabalik ng 12.8%, net ng lahat ng mga bayarin at gastos, na may pinakamataas na drawdown sa panahong iyon ng 7.5%.

Ipagpalagay na ang portfolio ay sa average na 10% sa susunod na 25 taon, at tumatagal kami ng taunang pag-withdraw mula sa portfolio na $ 4,800 bawat taon upang magbayad para sa LTC at mga plano sa seguro sa buhay, sa edad na 85 Helen ay magkakaroon ng kaunti ng higit sa $ 1.1 milyon.

Ang nakaraang pagganap ay hindi hinulaan ang mga resulta sa hinaharap, ngunit kumpara sa pagbili ng isang hybrid LTC / seguro sa seguro patakaran sa isang LTC mangangabayo para sa $ 100,000, o isang hybrid LTC / annuity plano para sa parehong halaga, isang stand-alone na plano ay dumating out naghahanap ng mabuti.

Sa ilalim ng sitwasyong ito, maaaring mapakinabangan ni Helen ang kanyang $ 100,000 at makakuha ng katiyakan, ang pagsakop sa adjustment ng LTC na nagkakahalaga ng $ 687,000 ng mga benepisyo sa edad na 85; isang garantisadong $ 200,000 na tax-free na patakaran sa seguro sa buhay na makikinabang sa kanyang asawa at mga anak; at magkaroon ng isang 100% na likido, risk-adjusted investment account na maaaring lumago sa higit sa $ 1.1 milyon sa edad na 85 at ibigay sa kanya ng karagdagang pondo kung kinakailangan. Ang account na ito ay maaaring makakuha ng isang hakbang-up sa batayan sa kanyang kamatayan, at ang kanyang mga anak at asawa ay maaaring potensyal na magmana ito ng buwis-free.

Sa katunayan, kung talagang gusto ni Helen na mapakinabangan ang kanyang $ 100,000, sa halip na bumili ng isang tradisyunal na patakaran sa seguro sa buhay para sa $ 2,500 bawat taon na nagbibigay ng walang higit pa sa isang benepisyo sa kamatayan, maaari siyang bumili ng isang patakarang pangkabuhayan sa buong buhay na variable na patakaran sa pamumuhunan at gamitin ang Batas na Pagpapalawak ng Batay sa Pamumuhunan Ang mga portfolio ng mga diskarte upang kumita ng karagdagang pagbalik sa kanyang $ 2,500 bawat taon na premium. Maayos na nakabalangkas, ang investment grade life insurance contract ay maaaring lumago upang magkaroon ng isang halaga na higit sa $ 225,000 sa edad na 85, at may $ 325,000 na walang bayad na benepisyo sa pagkamatay ng buwis.

Suriin ang field bago pumili

Maaari tuparin ni Helen ang lahat ng mga bagay na kailangan niya sa pamamagitan ng pagsasama ng kanyang LTC, seguro sa buhay at pamumuhunan sa isang komprehensibong, na-optimize na plano. Ito ang benepisyo ng pagtingin sa lahat ng iyong mga opsyon sa pangmatagalang pangangalaga, mga inaalok sa ilalim ng seguro sa buhay, annuity at stand-alone na mga plano sa seguro ng LTC. Sa kaso ni Helen, ang pagkakaiba sa susunod na 25 hanggang 30 taon ay maaaring higit sa $ 1.3 milyon.

Ang aralin, tulad ng laging pagdating sa iyong mga pananalapi at iyong kalusugan: Nagbabayad ito upang ihambing. Tiyakin lamang na nagtatrabaho ka sa isang ekspertong pang-matagalang pangangalaga na makatutulong sa iyo ng tindahan ng presyo at ihambing ang iba't ibang mga plano, at may access sa lahat ng mga pangunahing plano sa iyong estado.

Sa pamamagitan ng nasabing optimized plan sa lugar, maipaghahanap ni Helen ang kanyang mga taon ng pagreretiro na ligtas sa kaalaman na natutugunan ang lahat ng pangangailangan, kapwa para sa kanya at sa kanyang pamilya.