Mga May-ari ng Patakaran sa Pangmatagalang Pangangalaga sa Pagmamaneho sa pamamagitan ng Pagtaas ng Rate

Kung bumili ka ng pangmatagalang pangangalaga ng seguro sa katanghaliang gulang at lumipat ka sa mga ginintuang taon, marahil ay na-hit na may pagtaas ng rate o marahil ay nakakatugon sa isa.

Ang karamihan sa mga carrier ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay may mga rate ng pag-rate sa hindi bababa sa ilang mas lumang mga patakaran sa nakalipas na dekada, at ang mga hit ay patuloy na darating:

• Sa Florida, ang MetLife ay nag-aanyaya ng mga pang-matagalang pag-aalaga sa mga rate ng insurance ng 20 hanggang 95%, at ang Unum ay nag-aalok ng mga pagtaas ng hanggang 114% sa ilan sa mga mas lumang mga patakaran nito. Ang mga panukala ay nakabinbin bago ang Florida Office of Insurance Regulation.
• Apat na carrier - Genworth, MetLife, John Hancock at Unum - nakakuha ng pag-apruba upang magpataw ng double-digit na pagtaas ng rate sa mas lumang mga patakaran sa Pennsylvania sa taong ito. Karamihan sa mga naaprubahang pagtaas ng rate ay umabot sa 15% hanggang 30%. Nakuha ng Unum ang pag-apruba para sa apat na taunang 13% at 18% na pagtaas, na kung saan ay bubuo sa 63% at 94% sa loob ng apat na taon.
• Ang pederal na pamahalaan ay inihayag noong Agosto na ang mga rate sa karamihan sa mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga para sa mga pederal na empleyado at retirees ay tataas ng isang average ng 83% simula Nobyembre 1. Ang Federal Long-Term Care Insurance Program ay isineguro ni John Hancock Life at Health Insurance Co.

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay tumutulong sa pagbabayad para sa hindi medikal na pangangalaga kapag hindi ka maaaring mamuhay nang malaya dahil sa isang kapansanan o kondisyon tulad ng Alzheimer's disease.

Ang pagtaas ng rate ay nakuha ng maraming mga policyholder sa pamamagitan ng sorpresa. Ang pagtaas ng rate ay hindi malugod na balita. Ngunit ang pag-unawa sa mga dahilan ng pagtaas ng rate at ang iyong mga pagpipilian ay maaaring makatulong sa iyo na sumulong.

Bakit at paano ito nangyayari

Ang mga pagtaas ng presyo sa mga umiiral na patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi dahil sa iyong pagtaas ng edad o pagkasira ng kalusugan. Ang mga ito ay nangyayari dahil ang mga kompanya ng seguro ay nakabatay sa kanilang mga orihinal na presyo sa may mga kapintasan.

"Ang karamihan sa mga patakaran [paksa sa pag-rate ng pag-hike] ay binili nang walong hanggang 15 taon na ang nakakaraan, nang ang mga premium ay talagang underpriced," sabi ni Brian Gordon, presidente ng Maga Ltd., isang independiyenteng ahensya ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga sa Riverwoods, Illinois.

Ang mga tagaseguro ay naniniwala na ang ilang bahagi ng mga tao ay hayaan ang kanilang mga patakaran ay mawawala na hindi kailanman ginagamit ang mga ito. Ngunit higit pang mga mamimili kaysa sa inaasahan gaganapin sa kanilang mga patakaran at pagkatapos - sorpresa! - ginawa claim. Bilang isang resulta, ang gastos ng mga claim ay mas mataas kaysa sa mga insurer na inaasahang.

Ang mababang rate ng interes mula sa pag-urong ng 2008 ay napigilan din ang industriya. Ang mga tagaseguro ay gumagawa ng pera sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga premium na binabayaran mo. Sa mababang halaga ng interes, ang mga pag-aari ng puhunan ay hindi kanais-nais.

Ang mga insurer ay hindi lamang makapagtaas ng rate kung kailan nila gusto. Dapat silang makakuha ng pag-apruba mula sa mga regulator ng seguro ng estado. Sa ilang mga kaso, ang mga regulator ay tinatanggap ang mga pagtaas ng mas mababang rate kaysa sa kung ano ang hiniling ng mga insurer. Sa Pennsylvania, halimbawa, hiniling ng MetLife ang mga pagtaas ng rate mula sa 43% hanggang 60% sa ilang mga patakaran, ngunit nakakuha ng pag-apruba noong Abril para sa isang 20% ​​na pagtaas. Ang mga regulator ay nag-apruba ng mga pagtaas upang matiyak na ang mga insurer ay maaaring magbayad ng mga claim sa hinaharap

"Wala ni isa sa amin na gusto ang isang pagtaas ng rate, ngunit gusto naming siguraduhin na ang mga carrier ay mananatiling mabubuhay," sabi ni Rayette Law Newman, na pinuno ng mga serbisyo ng policyholder sa Newman Long Term Care, isang independiyenteng ahensya ng seguro sa Richfield, Minnesota.

Ang iyong mga pagpipilian kung nakaharap mo ang isang rate ng paglalakad

Kung ang isang sulat ay dumating sa pag-abiso sa iyo ng isang rate ng pagtaas, kumuha ng hininga. Kung maaari mong bayaran ang pagtaas, sabi ni Law Newman, "palagi naming inirerekumenda ang pagpapanatili ng patakaran na ito."

Kadalasan ang mga carrier ay magbibigay-daan sa iyo upang mabawasan ang premium sa pamamagitan ng pagbawas ng iyong coverage. (Ang mga detalye ay nag-iiba sa pamamagitan ng seguro at sa pamamagitan ng patakaran.) Kung ang pagtaas ng rate ay magwawasak ng iyong badyet, narito ang ilan sa mga paraan na maaari mong mabawasan ang saklaw kapalit ng mas mababang rate increase. Ang mga pagpipilian ay nakasalalay sa patakaran at sa tagatangkilik:

• Palakihin ang panahon ng pag-aalis: Iyon ang bilang ng mga araw na binabayaran mo para sa pangangalaga bago magsimula ang pagbabayad ng patakaran. Nagtatampok ito tulad ng isang deductible, kaya mas mahaba ang panahon ng pag-aalis, mas magbayad ka sa labas ng bulsa.
• Bawasan ang proteksyon sa implasyon: Ito ang porsyento na nadagdagan ng iyong mga benepisyo bawat taon upang maiwasan ang pagpintog mula sa pagkain sa mga ito. Bago mo piliin ang pagpipiliang ito, siguraduhin na nauunawaan mo kung ang pagbawas ay retroactive sa araw na ibinigay ang patakaran, o kung nagsimula ito kapag ang pagtaas ng premium ay naka-schedule na magkabisa, ayon sa Batas Newman.
• Bawasan ang pang-araw-araw na halaga ng benepisyo: Ito ang pinakamataas na halaga na babayaran ng patakaran para sa pangangalaga sa bawat araw.
• Bawasan ang panahon ng benepisyo: Ito ang bilang ng mga taon na babayaran ng patakaran para sa pangmatagalang pangangalaga.

Piliin nang maingat, dahil sa sandaling mabawasan mo ang mga benepisyo, hindi mo ito maparami, sabi ni Law Newman.

Ang ilang mga carrier ay nag-aalok din ng isang opsyon upang ihinto ang pagbabayad ng mga premium at makatanggap ng pangmatagalang saklaw ng pangangalaga na katumbas ng halaga na iyong binayaran na. Kaya kung nagbayad ka ng $ 2,500 sa isang taon para sa 10 taon sa isang patakaran, Ang mga benepisyo sa pangangalaga sa kalangitan ay katumbas ng $ 25,000.

Sinasabi ng Batas na si Newman na sa pangkalahatan ay hindi niya inirerekumenda ang opsyon na ito sapagkat ito ay iiwan ang policyholder na may maliit na saklaw.

Ang isang salita ng pag-iingat kung sa tingin mo ay maaari kang mamili para sa isa pang patakaran at makahanap ng isang mas mahusay na pakikitungo: Ang isang bagong patakaran ay nagkakahalaga ng higit pa dahil ikaw ay mas matanda, at ang mga bagong patakaran sa pangkalahatan ay mas mataas na presyo kaysa sa mga ibinebenta na taon na ang nakaraan.

Pagtugon sa isang pagtaas ng rate

Walang solong solusyon sa pagtaas ng rate na tama para sa lahat, sabi ni Kevin Driscoll, vice president ng mga serbisyo sa pagpapayo sa Navy Federal Financial Group sa Vienna, Virginia. Nagtrabaho siya kamakailan sa mga tagapangasiwa na nakaharap sa pagtaas ng rate sa programa ng pang-matagalang programa ng pangangalaga ng pederal na pamahalaan.

Bukod sa pinansyal na aspeto, may mga emosyonal na pagsasaalang-alang, sabi niya. "Hindi nagnanais na maging pasanin sa mga bata - iyon ang batayan ng tema na naririnig ko mula sa mga kliyente," dagdag niya. Parehong dapat i-address bago ka makapagdesisyon.

Maglakad sa pamamagitan ng mga pagpipilian sa ahente na nagbebenta sa iyo ng patakaran, at pag-isipan ang iyong mga pangangailangan sa pagsakop tulad ng iyong ginawa noong bumili ka ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

Ito ay isang kabayong naninipa

"Ito ay isang kabayong naninipa. Totoong ito, "ang sabi ng isang 78-taong-gulang na biyuda at retiradong guro sa Waldwick, New Jersey (na ayaw sa paggamit ng kanyang pangalan). Natutunan niya kamakailan na nakaharap niya ang pagtaas sa kanyang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga na magkakaroon ng humigit-kumulang na $ 1,000 sa loob ng tatlong taon. "Nasa isang nakapirming kita."

Pinili niyang bayaran ang pagtaas ng premium at panatilihin ang kanyang mga benepisyo bilang ay. "Ayaw kong mawalan ng anumang mga benepisyo na pinili ko noong ako ay 62," sabi niya. Kung kailangan niya ng pangangalaga, idinagdag niya, ayaw niyang maging pasanin sa pananalapi sa kanyang anak na babae at manugang. "Ipinadala lang nila ang kanilang dalawang anak sa kolehiyo. Ayaw ko silang bayaran upang alagaan ako."

Limang taon na ang nakararaan, Nate Narrance ng Colbert, Washington, ay nakaranas ng 50% na pagtaas sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga para sa kanya at sa kanyang asawa. Pinili ng mag-asawa na mabawasan ang kanilang coverage mula sa anim na taon ng benepisyo sa bawat tatlong. Ang kanilang pinagsamang premium ay tumaas ng $ 100, ngunit ang pagbabago ay nagpapahintulot sa kanila na maiwasan ang pagtaas ng $ 2,000-isang-taon. Narrance, na ngayon ay 79, ay nagsasabing natutuwa siyang bumili sila ng maraming coverage 18 taon na ang nakakaraan kaya nagkaroon sila ng silid upang mabawasan ang mga benepisyo at komportable pa rin.

Para sa mga mamimili ng mga bagong patakaran sa pangmatagalang pangangalaga

Kapag bumili ka ng isang patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, walang garantiya na ang premium ay mananatiling pareho sa magpakailanman. Gayunpaman, ang mga patakaran ngayon ay mas tumpak na presyo, sabi ni Kevin M. Lynch, isang magtuturo ng guro sa American College of Financial Services sa Bryn Mawr, Pennsylvania. Ang mga tagaseguro ngayon ay may higit pang impormasyon tungkol sa mga aktwal na gastos ng mga claim, at naayos na nila ang kanilang mga pag-uulat at pagpepresyo nang naaayon.

Gayon pa man, pinapayo pa rin ni Gordon at Driscoll ang mga kliyente na mamimili para sa mga bagong patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga sa badyet para sa pagtaas ng hinaharap na rate.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .