Ipinaliwanag ang Seguro sa Pangmatagalang Pangangalaga

Bakit bumili ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga?

Kabilang sa 65 taong gulang, 70% ay gagamit ng ilang uri ng pangmatagalang pangangalaga sa mga taong darating, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos.

Ang regular na segurong pangkalusugan ay hindi sumasakop sa pangmatagalang pangangalaga. At ang Medicare ay hindi makaliligtas, alinman; ito ay sumasaklaw lamang ng mga maikling nursing home na pananatili o limitadong halaga ng pangangalaga sa kalusugan sa bahay kapag nangangailangan ka ng skilled nursing o rehab. Hindi ito nagbabayad para sa pag-aalaga ng custodial, na kinabibilangan ng pangangasiwa at tulong sa pang-araw-araw na mga gawain.

Kung wala kang seguro upang masakop ang pangmatagalang pangangalaga, kakailanganin mong bayaran ito mismo. Makakakuha ka ng tulong sa pamamagitan ng Medicaid, ang programang pangkalusugan ng pederal at estado para sa mga may mababang kita, ngunit pagkatapos lamang na naubos na ang karamihan sa iyong mga matitipid.

Ang mga tao ay bumibili ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga para sa dalawang kadahilanan:

1. Upang protektahan ang mga pagtitipid. Ang mga pang-matagalang gastos sa pag-aalaga ay maaaring mabilis na maubos ang isang itlog ng pagreretiro. Ang median na halaga ng pangangalaga sa isang semi-pribadong silid sa bahay ng nursing ay humigit sa $ 80,000 sa isang taon, ayon sa Survey ng Gastos ng Pangangalaga sa 2016 ng Genworth.

ANNUAL MEDIA COSTS NG LINGGO NGA PAGHAHATAP SA 2016

1. Upang bigyan ka ng higit pang mga pagpipilian para sa pag-aalaga. Ang mas maraming pera na maaari mong gastusin, mas mahusay ang kalidad ng pangangalaga na maaari mong makuha. Kung kailangan mong umasa sa Medicaid, ang iyong mga pagpipilian ay limitado sa mga nursing home na tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa programa ng gobyerno. Ang Medicaid ay hindi nagbabayad para sa nakatulong na pamumuhay sa maraming mga estado.

Ang pagbili ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi maaaring abot-kayang kung mayroon kang mababang kita at maliit na savings. Ang National Association of Insurance Commissioners ay nagsasabi na inirerekomenda ng ilang eksperto na hindi hihigit sa 5% ng iyong kita sa isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga.

Mga kumpanya na nagbebenta ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga

Ang bilang ng mga kompanya ng seguro na nagbebenta ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay bumagsak mula noong 2000. Mahigit sa 100 na mga tagaseguro ay nagbebenta ng mga patakaran sa huli 1990, ayon sa isang pag-aaral sa 2016 na inilathala ng National Association of Insurance Commissioners. Sa pamamagitan ng 2014, 12 seguro lamang ang nagbebenta ng isang makabuluhang bilang ng mga patakaran sa mga indibidwal, at limang lamang ang nagbebenta ng mga patakaran sa mga grupo, tulad ng mga plano sa pamamagitan ng mga lugar ng trabaho.

Ang hindi tiyak na gastos ng pagbabayad sa hinaharap na mga claim pati na rin ang mababang mga rate ng interes mula noong 2008 urong na humantong sa mass exodo mula sa merkado. Masakit ang mga rate ng interes dahil nasisira ng mga tagaseguro ang mga premium na binabayaran ng kanilang mga customer at umaasa sa mga pagbalik upang kumita ng pera.

Narito ang mga pangunahing kumpanya na nagbebenta ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga sa mga indibidwal ngayon:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Mutual ng Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Paano gumagana ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga

Upang bumili ng patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, punan mo ang isang application at sagutin ang mga katanungan sa kalusugan. Ang insurer ay maaaring humiling na makita ang mga medikal na talaan at pakikipanayam sa iyo sa pamamagitan ng telepono o harap-harapan.

Pinipili mo ang halaga ng saklaw na gusto mo. Ang mga patakaran ay kadalasan ang nagbabayad sa halagang binabayaran bawat araw at ang halagang binayaran sa panahon ng iyong buhay.

Sa sandaling maaprubahan ka para sa coverage at ang patakaran ay inisyu, magsisimula kang magbayad ng mga premium.

Sa ilalim ng karamihan sa mga patakaran sa pag-aalaga sa mahabang panahon, ikaw ay karapat-dapat para sa mga benepisyo kung hindi mo maaaring gawin ang hindi bababa sa dalawang sa anim na "mga gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay," na tinatawag na ADL, sa iyong sarili o ikaw ay dumanas ng dimensia o iba pang mga kapansanan sa pag-iisip.

Ang mga gawain ng pang-araw-araw na pamumuhay ay:

• Paliligo.
• Pag-aalaga sa kawalan ng pagpipigil.
• Dressing.
• Pagkain.
• Toileting (pagkuha o pag-off sa banyo).
• Paglipat (pagkuha sa o sa labas ng isang kama o isang upuan).

Kapag kailangan mo ng pangangalaga at nais mong gumawa ng claim, susuriin ng kompanya ng seguro ang mga dokumentong medikal mula sa iyong doktor at maaaring magpadala ng isang nars upang magawa ang pagsusuri. Bago aprubahan ang isang claim, dapat na aprubahan ng seguro ang iyong "plano ng pangangalaga."

Sa ilalim ng karamihan sa mga patakaran, kailangan mong magbayad para sa mga serbisyo ng pangmatagalang pangangalaga sa bulsa para sa isang tiyak na tagal ng panahon, tulad ng 30, 60 o 90 na araw, bago magsimulang magbayad ang seguro sa iyo para sa anumang pangangalaga. Ito ay tinatawag na "panahon ng pag-aalis."

Ang patakaran ay nagsisimula sa pagbabayad pagkatapos ka karapat-dapat para sa mga benepisyo at kadalasan pagkatapos mong makatanggap ng bayad na pangangalaga para sa panahong iyon. Ang karamihan sa mga patakaran ay nagbabayad sa isang pang-araw-araw na limitasyon para sa pangangalaga hanggang sa maabot mo ang maximum na buhay.

Ang ilang mga kumpanya ay nag-aalok ng opsyon na "nakabahaging pag-aalaga" para sa mga mag-asawa kapag bumili ang mga asawa ng mga patakaran. Ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang ibahagi ang kabuuang halaga ng coverage, kaya maaari kang gumuhit mula sa pool ng mga benepisyo ng iyong asawa kung naabot mo ang limitasyon sa iyong patakaran.

Gastos ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga

Ang mga rate na iyong binabayaran ay depende sa iba't ibang mga bagay, kabilang ang:

• Ang iyong edad at kalusugan: Kung mas matanda ka at mas maraming problema sa kalusugan, marami kang babayaran kapag bumili ka ng isang patakaran.
• Kasarian: Ang mga kababaihan sa pangkalahatan ay nagbabayad nang higit sa mga lalaki dahil sila ay nabubuhay nang mas matagal at may mas malaking pagkakataon na gumawa ng mga claim sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga.
• Katayuan ng pag-aasawa: Mas mababa ang mga premium para sa mga may-asawa kaysa solong tao.
• Kumpanya ng seguro: Ang mga presyo para sa parehong halaga ng coverage ay mag-iiba sa mga kompanya ng seguro. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na ihambing ang mga panipi mula sa iba't ibang carrier.
• Halaga ng saklaw: Magbabayad ka ng higit pa para sa mas mahusay na coverage, tulad ng mas mataas na mga limitasyon sa araw-araw at mga benepisyo ng buhay, mga pagsasaayos na cost-of-living upang maprotektahan laban sa pagpintog, mas maikling panahon ng pag-aalis, at mas kaunting mga paghihigpit sa mga uri ng pangangalaga na sakop.

Ang isang nag-iisang 55-taong-gulang na lalaki na may mahusay na pangkalusugan na pagbili ng bagong coverage ay maaaring asahan na magbayad ng isang average na $ 1,015 sa isang taon para sa isang patakaran sa pangmatagalang pangangalaga na nagbabayad ng $ 150 sa isang araw para sa hanggang tatlong taon o $ 164,000 sa kabuuang mga benepisyo, ayon sa isang index ng presyo sa 2016 mula sa American Association para sa Long-Term Care Insurance. Para sa parehong patakaran, ang isang nag-iisang 55-taong gulang na babae ay maaaring asahan na magbayad ng isang average na $ 1,490 sa isang taon. Ang average na pinagsamang mga premium para sa isang 60-taong-gulang na mag-asawa, ang bawat pagbili ng halagang iyon, ay $ 2,010 sa isang taon.

Isang caveat: Ang presyo ay maaaring tumayo pagkatapos bumili ka ng isang patakaran; ang mga presyo ay hindi garantisadong upang manatili ang parehong sa iyong buhay. Maraming mga policyholder ang nakakakita ng mga spike sa kanilang mga rate sa huling ilang taon pagkatapos humingi ng mga kompanya ng seguro sa mga regulator ng estado para sa pahintulot na mag-hike ng mga premium. Ginawa nilang bigyang-katwiran ang pagtaas ng rate dahil ang halaga ng mga claim sa pangkalahatan ay mas mataas kaysa sa inaasahan nila. Inaprubahan ng mga regulators ang pagtaas ng rate dahil nais nilang tiyakin na ang mga kompanya ng seguro ay magkakaroon ng sapat na pera upang magpatuloy sa pagbabayad ng mga claim.

Mga bentahe ng buwis sa pagbili ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay maaaring magkaroon ng ilang buwis sa buwis kung isama mo ang mga pagbabawas, lalo na habang ikaw ay mas matanda. Binibigyan ka ng pederal at ilang mga buwis na estado ng mga bahagi o lahat ng mga pang-matagalang mga premium ng seguro sa pangangalaga bilang mga gastusing medikal, na kung saan ay mababawas ang buwis kung matugunan nila ang isang tiyak na threshold. Ang mga limitasyon para sa halaga ng mga premium na maaari mong bawasan ang pagtaas sa iyong edad.