Di-aktibo na Kredito: Gaano Ito ang Kinukuha Nito, at Isang Simpleng Paraan upang Iwasan Ito

Sabihin nating ikaw Sleeping Beauty, at nagising ka na lang matapos ang 100 taon. (Ito ang bersyon ng fairy-tale, hindi Disney.) Kailangan mong bumili ng mga bagay na lumaki tulad ng mga pamilihan at cell phone, na nangangahulugang kailangan mo ng isang paraan upang bayaran ang mga ito. Ngunit kung hindi ka pa nagamit ng isang credit card sa lalong madaling panahon, maaaring mas mahirap kaysa sa inaasahan na maaprubahan para sa isang bago.

Sa katunayan, kung wala kang aktibidad sa iyong mga credit account sa mga nakaraang taon, posible na mawawala ang iyong credit file. Iyon ay nangangahulugang ikaw ay nasa parehong posisyon bilang isang taong hindi kailanman nagkaroon ng isang credit file, at kailangan mong muling itayo ang iyong kredito.

Para sa pag-aalaga at pagtaas ng iyong kasaysayan ng kredito, magandang ideya na panatilihing aktibo ang iyong mga credit card account. Maaari mong gawin iyon sa pamamagitan ng paggamit ng bawat isa sa iyong mga credit card nang hindi bababa sa isang beses sa isang buwan, kahit na ito ay lamang upang bumili ng isang pakete ng gum. Matapos ang lahat, ang paggamit ng credit ay ang pinakamahusay na paraan upang ipakita na maaari mong gumamit ng credit nang responsable.

Ngunit maraming dahilan na ang iyong mga account ay maaaring lumayo nang kaunti - dahil sa isang sakit, isang pinalawig na gawain sa ibang bansa o isang asawa na may lahat ng mga account ng sambahayan sa kanyang pangalan. Ano ba, marahil ay nanirahan ka sa isang pakikipagniig at walang gamit para sa pera sa lahat.

Sa isang sitwasyong pinakamasama, ang di-aktibong mga account sa kalaunan ay maaaring mangahulugan na mawawala ang iyong kasaysayan sa kredito. Ngunit ito ay tumatagal ng isang mahaba, mahabang panahon upang mangyari.

Tingnan natin ang mga detalye.

Ano ang mangyayari kung hindi ka gumagamit ng credit?

Karamihan sa mga nagpapautang - Mga issuer ng credit card, mga mortgage bank, atbp. - Iulat ang katayuan ng iyong account at kamakailang aktibidad sa mga credit bureaus. Binubuo ng impormasyong ito ang iyong kasaysayan ng kredito, at ginagamit ito upang makabuo ng iyong mga marka ng credit. Ang mga nagpapahiram ay tumingin sa iyong nakaraang pag-uugali ng kredito upang matukoy kung paano mapanganib ang magpahiram sa iyo ng pera.

Kung titigil mo ang paggamit ng iyong mga credit card, ang mga account na iyon ay magpapakita pa rin sa iyong kasaysayan ng kredito - para sa isang sandali.

»KARAGDAGANG:Buhay na walang credit card: Gaano ito ginagawa ng dalawang pamilya

Gaano katagal ang mga account sa iyong record

Ang haba ng oras ng hindi aktibo o sarado na account na nananatili sa iyong credit file ay depende sa kung nagpapakita ito ng positibo o negatibong impormasyon tungkol sa iyo.

"Kung ang huling bagay na nangyayari sa isang partikular na account ay nasa isang delingkwenteng kalagayan, kinakailangan namin ng aming mga regulator na alisin iyon mula sa file pagkaraan ng pitong taon," sabi ni Mike Catanese, vice president at consumer data leader para sa Equifax na nakabatay sa tanggapan ng Atlanta.

Kung ang account ay mukhang mahusay sa iyong record, bagaman, ito ay mananatili doon para sa 10 taon.

Tama iyan. Ang mabuting balita ay mananatili sa iyong credit file na mas mahaba kaysa sa masamang balita. Kaya kung mayroon kang isang account sa mabuting katayuan at isara ito o itigil ang paggamit nito, makakatulong pa rin ito sa iyong credit para sa 10 taon.

Bakit iyon?

"Ito ay hinihimok ng kung ano ang mga nagpapahiram, o ang mga tao na gumagawa ng hinaharap na pautang, ay nais na gamitin," sabi ni Catanese. "Ang bangko ay hindi titingnan kung ano ang ginawa mo 15 taon na ang nakaraan bilang nauugnay sa isang desisyon ng credit ngayon."

Ang mga epekto ng kawalan ng aktibidad

Ang mas mahirap i-down ay ang epekto na hindi aktibo sa iyong kakayahang makakuha ng kredito. Kung mayroon kang isang credit file, ngunit nagpapakita ito na hindi ka pa gumagamit ng credit sa loob ng maraming taon, maaaring maiiwasan ka na sa pagkuha ng naaprubahan para sa isang credit card? Sinasabi ng Catanese na ito ay mag-iiba ng maraming depende sa iyong mga indibidwal na kalagayan at mga kinakailangan ng tagapagpahiram.

"Ang layunin ng paghila ng isang credit report para sa isang tagapagpahiram ay upang magpasya hindi lamang kung ikaw ay mababa sapat na panganib upang makakuha ng ilang mga uri ng utang o credit ngunit din upang maunawaan kung magkano ang maaari mong hawakan sa credit," sabi ni Catanese.

Kung hindi ka pa gumagamit ng credit sa mga nakaraang taon, ang mga nagpapahiram ay maaaring hindi kaagad na magpahiram sa iyo ng pera. O, maaari silang magbigay sa iyo ng isang mas maliit na credit line kaysa sa iyong inaasahan.

Kung nagtapos ka na walang kasaysayan ng kredito

Bumalik sa Sleeping Beauty. Kung ikaw ay wala sa credit loop para sa isang pinalawig na panahon, ang unang hakbang ay humiling ng isang libreng ulat ng kredito mula sa bawat isa sa mga tanggapan ng kredito upang kumpirmahin na wala ka sa kanilang system. Kung ang isang tao ay ninakaw ang iyong pagkakakilanlan o nagkaroon ng ilang aktibidad sa isang account na nakalimutan mo, maaaring mayroon kang masama kredito upang makipaglaban sa halip na walang credit.

Pagkatapos mong kumpirmahin na wala kang kasaysayan ng kredito, maaari mong simulan ang muling pagtatayo.

Maraming mga paraan upang gawin ito. Sa kanila:

• Tanungin ang iyong kasero upang iulat ang iyong mga pagbabayad sa upa sa mga tanggapan ng kredito.
• Magtanong sa isang pinagkakatiwalaang kamag-anak na may magandang credit upang idagdag ka sa kanyang credit card account bilang isang awtorisadong gumagamit.
• Mag-aplay para sa isang secure na credit card, na kakailanganin mong ilagay ang deposito bilang collateral. Ang mga secure na card ay karaniwang ang pinakamahusay na pagpipilian sa mga credit card para sa masamang kredito.
• Mag-apply para sa isang credit-builder loan.

»KARAGDAGANG:Building credit? Paano nakakakuha ka ng credit card 'doon nang mas mabilis'

Mga dahilan upang panatilihing aktibo ang iyong credit file

Kung iniisip mong ilagay ang iyong mga credit card sa yelo, o naghahanda ka para sa internasyonal na paglipat, maaaring magandang ideya na gumawa ng mga hakbang upang matiyak na hindi mo mawawala ang magandang credit history na iyong binuo.

"Hindi lamang ito nakakaapekto kung makakuha ka ng pautang, maaaring makaapekto ito sa mga aplikasyon ng seguro at mga aplikasyon sa trabaho," sabi ni Catanese tungkol sa pangangailangan na magkaroon ng magandang kasaysayan ng kredito. "Mahalaga o mali, ang mga ulat sa kredito ngayon ay isang malaking bahagi ng pagtataguyod sa iyo bilang responsableng may sapat na gulang sa ating lipunan."

Isaalang-alang ang paglagay ng isang maliit na paulit-ulit na pagbabayad sa isang credit card na ibinigay ng U.S., tulad ng isang subscription sa Netflix o isang utility bill. Iyon ay nangangahulugang ang iyong credit card ay gagamitin nang hindi bababa sa isang beses sa isang buwan, kaya patuloy na iuulat ng issuer ang iyong aktibidad sa mga credit bureaus at ang iyong credit file ay mananatiling aktibo. Maaari mong i-automate ang mga bagay kahit na higit pa sa pamamagitan ng pagtatakda ng iyong credit card upang awtomatikong mabayaran ng isang bank account. Ngayon ang kailangan mo lang gawin ay siguraduhin na may sapat na cash sa account sa bangko para sa awtomatikong pag-withdraw upang i-clear, at voila. Ang iyong kasaysayan ng kredito ay mananatiling aktibo, at hindi mo na kailangang mag-isip tungkol dito.

Siyempre, ang balewaleng pagwawalang-bahala sa iyong mga credit account ay hindi ang pinakamahusay na ideya, alinman. Mag-log in paminsan-minsan upang makita kung nagkaroon ng hindi awtorisadong mga pagsingil, at suriin ang iyong credit report minsan sa isang taon upang tiyakin na walang mga problema o sorpresa.

Gayunpaman, sa kaunting pag-iisip, maaari kang mag-set up ng isang planong mababa ang pagpapanatili upang panatilihing aktibo ang iyong kredito habang naka-off ang paggawa ng mas mahalagang mga bagay sa iyong oras.

At kung ang iyong kasaysayan ay nauubos na? Nagtayo ka ng isang credit record nang isang beses bago, at maaari mo itong gawin ulit.

Si Virginia C. McGuire ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .