Ano ang Mangyayari Kung ang Kumpanya ng Seguro sa Buhay ay Pupunta sa Bust

Karamihan sa mga kompanya ng seguro sa buhay ay mananatiling pinansiyal na magkasya, nagpapagana sa kanila na mabuhay hanggang sa kanilang mga pangako at magbayad ng mga claim. Sa kabutihang palad, ang lahat ng mga pinakamahusay na kompanya ng seguro sa buhay ay matatag sa pananalapi. Ngunit sa bihirang kaso nabigo ang isang kompanya ng seguro, handa na ang isang safety net upang protektahan ang mga policyholder.

Ang lahat ng mga estado ay may mga batas na namamahala sa kung ano ang nangyayari kapag ang isang kompanya ng seguro sa buhay ay nakakakuha ng problema sa pananalapi, at ang bawat estado ay may isang "asosasyon sa seguridad" sa buhay at kalusugan, na tinitiyak na ang mga taga-patakaran ay makakakuha ng saklaw at mga benepisyo na nararapat sa kanila, hanggang sa isang limitasyon.

Ang mga pangunahing kaalaman sa pagpasok

Ang mga kagawaran ng seguro ng estado ay kumokontrol sa industriya ng seguro at mga kompanya ng monitor upang matiyak na ang mga ito ay may pinansiyal na tunog.

Kapag ang isang kumpanya ay nagsimulang malunod at hindi matugunan ang mga obligasyon nito, ang commissioner ng seguro ng estado ay sumusubaybay at tumatagal ng kontrol sa mga operasyon ng kumpanya. Ipagbibigay-alam ng estado ang mga policy holder kung mangyayari iyon. Ang buhay ng estado at asosasyon sa seguro sa seguro sa kalusugan ay gumagana sa departamento ng seguro upang makatulong na magpasya sa isa sa dalawang mga kinalabasan:

1. Pagsubaybay sa kumpanya upang makita kung maaari itong bumalik sa kanyang mga paa (tinatawag na rehabilitasyon)
2. Ang pag-liquidate ng kumpanya

Kung ang kumpanya ay dapat likidahin, ang asosasyon ng garantiya ay nakatuon sa pagprotekta sa mga policyholder. Ang asosasyon ay maaaring magbigay ng coverage at magbayad ng mga paghahabol direkta o ilipat ang mga patakaran sa matatag na matatag na kompanya ng seguro. Maaari din itong gumana sa iba pang mga asosasyon ng garantiya ng estado.

Mahigit sa isang dekada ang nakalipas, ang proseso ng paglipat ng mga policyholder sa isang mahusay na kumpanya ay maaaring tumagal ng maraming taon; ngayon kapag ginamit ang diskarte na iyon, karaniwang tumatagal ng buwan, ayon sa National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations.

Sa panahon ng isang likidasyon, ang mga ari-arian ng kumpanya ay ibinebenta at ginamit upang bayaran ang mga nagpapautang, kabilang ang mga policyholder. Tinitiyak ng asosasyon ng seguro ang mga miyembro ng kompanya ng seguro upang masakop ang mga claim kung may kakulangan. Ang lahat ng mga kompanya ng seguro sa buhay na lisensyado na gumawa ng negosyo sa isang estado ay dapat na pag-aari sa asosasyon ng garantiya ng estado. Ang mga policyholder na nakatira sa mga estado kung saan ang lisensyado ay hindi lisensiyado ay karaniwang sakop ng asosasyon sa estado kung saan ang likidadong kumpanya ay batay.

Mga benepisyo ng pagkakasundo sa garantiya ng pagkakasundo

Ang halaga ng mga benepisyo na nag-aalok ng mga asosasyon ng garantiya ay maaaring bayaran o ilipat sa ibang kumpanya ay nalimitahan. Ang mga limitasyon ay nag-iiba sa mga estado, ngunit ang mga asosasyon sa bawat estado ay nag-aalok ng hindi bababa sa mga sumusunod para sa mga patakaran sa seguro sa buhay, ayon sa National Association of Life & Health Insurance Guaranty Associations:

• $ 300,000 sa mga benepisyo sa seguro sa seguro sa buhay
• $ 100,000 sa cash surrender o withdrawals mula sa mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay
• $ 100,000 withdrawal mula sa cash at halaga para sa annuities

Makakakuha ka ng mga pagtutukoy tungkol sa kaugnayan ng iyong tanggapan ng estado sa website ng pambansang organisasyon.

Kung ang iyong patakaran ay nagpangako ng mga benepisyo na mas malaki kaysa sa kung ano ang maaaring magbigay ng asosasyon ng seguridad, maaari kang magsumite ng isang claim laban sa ari-arian ng nabigong kompanya ng seguro para sa pagkakaiba.

Bakit dapat mong suriin ang mga rating ng pampinansyang lakas ng kompanya ng seguro

Kahit na ang mga estado ay nagbibigay ng isang safety net sa kaso ng mga pagkabigo ng kompanya ng seguro, mas mabuti na maiwasan ang abala sa unang lugar. Kapag bumibili ka ng seguro sa buhay, suriin ang mga rating ng lakas ng pananalapi ng kumpanya.

Ito ay umaabot lamang ng ilang minuto upang makita ang mga ito sa mga website ng mga independyenteng mga rating firm, tulad ng A.M. Pinakamahusay, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Mga Serbisyo sa Mga Rating ng Standard & Poor. (Sa ilang mga kaso ay maaaring kailangan mong magrehistro nang libre upang ma-access ang mga rating.) Ang mga ahensya ng rating ay nagbibigay ng mga grado para sa mga tagaseguro, at ang bawat isa ay may sariling sukat. Ang A + ay ang ikalima-pinakamahusay na rating mula sa Fitch, halimbawa, at ang pangalawang pinakamahusay na rating mula sa A.M. Pinakamahusay.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.