Pag-iwan ng 401 (k) Sa Likod Pagkatapos ng Pagbabago ng Trabaho Maaaring Magastos

Kami ay isang bansa ng hoppers trabaho.

Ayon sa pinakahuling datos mula sa Bureau of Labor Statistics, ang mga manggagawa sa suweldo at suweldo ay nasa kani-kanilang kasalukuyang mga employer ng isang median ng 4.6 na taon lamang. Ang average na sanggol boomer, batay sa isang grupo na sinusubaybayan simula noong 1979, ay gaganapin lamang ng higit sa 11 mga trabaho sa pagitan ng edad na 18 at 48. Ang kabayong naninipa: Halos kalahati ng mga post na iyon ay gaganapin sa edad na 24.

Ang mga nakababatang taon ay gintong pagdating sa pag-save para sa pagreretiro, kaya ang pag-iwan ng trabaho sa likod ay pagmultahin, ngunit magiging matalino ka na dalhin ang iyong 401 (k) sa iyo.

Ang katotohanan tungkol sa 401 (k) na bayad

Kami ay malalaking tagahanga ng 401 (k) s para sa ilang mga dahilan - ang pangunahing isa na tumutugma sa dolyar. Maaaring narinig mo na tinutukoy ito bilang libreng pera, at dahil sa ito ay. Maraming mga kumpanya na may 401 (k) ang nag-aalok ng isang uri ng tugma, mula sa 25% hanggang 100% ng mga kontribusyon ng empleyado, hanggang sa isang limitasyon. Ang ikalawang benepisyo sa 401 (k) s ay ang kanilang mataas na mga limitasyon sa kontribusyon: Sa 2016, maaari kang sumipa sa hanggang $ 18,000 ($ 24,000 kung ikaw ay nasa edad na 50 o mas matanda pa). Ang limitasyon na iyon ay hindi kasama ang pagtutugma ng dolyar.

Ngunit ang mga account na ito ay hindi na wala ang kanilang mga pagkakamali: Ang mga ito ay madalas na masyadong mahal. Ang isang kumbinasyon ng mga mataas na gastos sa pangangasiwa para sa pagpapatakbo ng plano at isang limitadong pagpili sa pamumuhunan ay nagpapahirap na makahanap ng mga competitive na ratios na gastos kapag pumipili ng iyong 401 (k) na pamumuhunan. Ang ratio ng gastos ay ang porsyento ng iyong pamumuhunan na napupunta sa gastos ng pagpapatakbo ng isang pondo.

Ang ibig sabihin ng interes sa tambalan ay isang dolyar na na-save na maaga ay nagkakahalaga ng higit sa isang dolyar na nai-save sa ibang pagkakataon. Ngunit ang parehong kababalaghan ay maaaring gumana laban sa iyo. Ang mga bayarin sa pamumuhunan tulad ng mga nakatali sa 401 (k) ay pinagsasama-sama sa paglipas ng panahon, at kung mas mababayaran mo ang mga ito, lalong mawawalan ka. Ang average na American couple ay humihinto sa halos $ 155,000 sa mga bayad sa pagreretiro sa loob ng isang panghabang buhay, ayon sa demos ng publikong patakaran ng Demos, na umaabot sa halos isang-katlo ng kanilang mga return investment.

Ano ang gagawin sa iyong 401 (k) kapag umalis ka ng trabaho

Madaling i-pack ang iyong desk sa iyong paraan sa pinto, ngunit ang isang 401 (k) ay hindi maaaring itapon sa isang kahon. Marahil na ang dahilan kung bakit halos 30% sa amin ang iniiwan sa likod.

Iyan ay isang pagkakamali, dahil hindi lamang sa mga bayad na iyon, kundi pati na rin sa katotohanang naalis mo ang iyong sarili mula sa account na iyon. Hindi lamang mawawala sa iyo ang suporta ng tagabigay ng plano, maaaring hindi mo alam ang tungkol sa mga pagbabago sa plano, kabilang ang mga potensyal na pagtaas ng bayad o mga pagpipilian sa pamumuhunan - lalo na kung hindi mo na panatilihin sa itaas o ilipat mo at ang lumang tagapag-empleyo ay nawala ang pagsubaybay ng iyong impormasyon.

Kaya ano ang gagawin mo dito? Ang pinakamainam na kilos ng pagkilos, sa karamihan ng mga kaso, ay ang pag-roll sa 401 (k) sa isang tradisyonal na IRA o isang Roth IRA. Magbabayad ka ng mga buwis sa rollover sa isang Roth, ngunit makakakuha ka ng pera na walang buwis sa pagreretiro.

Ang paggawa ng 401 (k) rollover ay malamang na makatipid ka ng malaking pera. Upang malaman kung magkano, ilagay ang iyong 401 (k) na plano sa aming site na bagong 401 (k) fee analyzer, na nilikha sa pakikipagsosyo sa FeeX. Maaari ring gamitin ang tool na ito kung mananatili kang ilagay sa iyong trabaho, ngunit nakapag-ambag ka nang sapat sa taong ito upang makuha ang dolyar na tumutugma sa employer. Kung ang iyong mga bayarin ay nasa mataas na bahagi, marahil ay nais mong idirekta ang karagdagang mga dolyar sa pagtitipid ng pagreretiro sa isang IRA.

Sa pamamagitan ng pag-roll over, makikita mo ring ekstrang ang iyong sarili ng ilang mga administrative abala, lalo na kung ang iyong hinaharap ay may kasamang maraming trabaho. Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay mas madali kapag ang lahat ng iyong pera ay nasa isa o dalawang account lamang. Magagawa mong mabilis na makakuha ng isang hawakan kung magkano ang nai-save mo sa ngayon, na kung saan ay susi sa pagkuha ng tumpak na resulta mula sa isang calculator ng pagreretiro.

Huwag gumawa ng 401 (k) rollover na pagkakamali

Upang maiwasan ang isang kabiguan sa buwis, nais mong tiyakin na simulan mo ang isang direktang rollover, sa halip na magkaroon ng tseke na ginawa sa iyo sa halaga ng iyong balanse sa account.

Ang iyong bagong provider ng plano ng IRA ay natutuwa na lakarin ka sa proseso, ngunit sa pangkalahatan, buksan mo ang rollover IRA, pagkatapos ay makipag-ugnay sa iyong lumang provider ng 401 (k) na plano. Bigyan ang lumang kumpanya ng bagong impormasyon ng account at humiling ng direktang rollover. Pagkatapos ay ililipat ng 401 (k) na kumpanya ang mga pondo o ipadala ang bagong provider ng tseke para sa balanse.

Anuman ang ginagawa mo, huwag mong kunin ang pera bilang pera, upang maging isang kotse, TV o bagong pares ng sapatos. Ang pagbabalik sa pamumuhunan ay masama, bibigyan mo ang nabanggit na pag-compound, at magkakaroon ka ng malupit na mga buwis at parusa para sa maagang pamamahagi.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.