Bakit ang isang IRA Rollover ay isang Magandang Ilipat Kapag Iniwan mo ang iyong Job

Ni Marc Smith

Dagdagan ang nalalaman tungkol kay Marc sa Investmentmatome's Ask Isang Advisor.

Kapag umalis ka ng isang kumpanya kung saan mayroon kang 401 (k) na plano sa pagreretiro, kailangan mong magpasiya kung ano ang gagawin sa pera. Sa pangkalahatan ay may apat na pagpipilian:

• Panatilihin ang pera sa 401 (k).
• Palakihin ang iyong account sa 401 (k) na plano ng iyong bagong employer.
• Palakihin ang iyong account sa isang IRA.
• Ipamahagi ang pera sa iyong sarili.

Ang huling pagpipilian ay nagsasangkot ng mga buwis at mga parusa, kaya pangkaraniwang hindi pinapayuhan ito. Pinipigilan ka ng unang pagpipilian na gumawa ng mga hinaharap na kontribusyon. Para sa karamihan ng mga tao, ang IRA rollover ay ang pinaka-kaakit-akit na opsyon.

Dapat mong isaalang-alang ang lahat ng iyong mga pagpipilian at makipag-usap sa isang tagapayo tungkol sa iyong sitwasyon, ngunit para sa maraming mga tao, ang paglilipat ng 401 (k) na plano sa isang IRA ay maaaring maging isang matalinong paglipat para sa dalawang pangunahing dahilan: mas mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan at mas mababang bayad.

Mga pagpipilian sa pamumuhunan

Kung panatilihin mo ang iyong pera sa plano ng 401 (k) ng lumang tagapag-empleyo, patuloy kang limitado sa 10 hanggang 15 pondo na pinili mo para sa iyo. Ang mga pondo na ito ay hindi maaaring mga pondo ng nangunguna sa pagganap, at maaaring magkaroon sila ng mga mas mataas kaysa sa average na mga bayarin. Ang maliit na bilang ng mga handog na magagamit sa iyo ay maaaring limitahan ang iyong kakayahang i-invest ang iyong account sa paraan na pinakamainam para sa iyong mga layunin at layunin.

Mula sa perspektibo ng 401 (k) na plano, ito ay epektibong gastos upang limitahan ang bilang ng mga opsyon sa pamumuhunan, ngunit maaaring hindi ito magkaroon ng kahulugan para sa iyo nang personal. Kung iyong ililipat ang iyong 401 (k) sa isang IRA, mayroon kang mas malawak na pagpipilian ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na magagamit mo. Maaari kang bumili ng mutual funds, mga palitan ng palitan ng pera, mga bono o indibidwal na mga stock. Para sa aking mga kliyente, bumili ako ng mga indibidwal na stock dahil wala silang bayad at lagi mong alam kung ano mismo ang pagmamay-ari mo at kung bakit mo ito pagmamay-ari.

Gayunpaman pinili mong mag-invest, malamang na magkakaroon ka ng mas maraming kalayaan at mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan sa isang Ira kaysa sa isang 401 (k) na plano.

Bayarin

Sa maraming 401 (k) na mga plano, halos kalahati ng mga opsyon na magagamit ay ang mga target na pondo ng target, na maaaring may dagdag na bayad. Sa mga pondo ng target na petsa, tinatantya mo kung kailan mo nais na magretiro - sabihin, 2030 - at pagkatapos ay piliin ang katumbas na pondo, na nagbabago sa paglalaan nito sa pagitan ng mga stock at mga bono upang tumugma sa iyong pagpapaubaya sa panganib habang nalalapit ka sa pagreretiro. Ang downside ng mga pondo sa target na petsa ay magbabayad ka ng dagdag na bayad. Karamihan sa mga pondo ng target na petsa ay mamumuhunan sa iba pang mga pondo sa isa't isa, na nangangahulugang magtatapos ka sa pagbabayad ng pondo sa target-date na pondo kasama ang mga bayad para sa lahat ng pinagbabatayang pondo sa isa't isa. Higit pa rito, mayroon kang 401 (k) mga bayarin sa pangangasiwa. Lahat sa, nagbabayad ka ng tatlong layers ng mga bayarin.

Habang ang 401 (k) na mga bayarin ay bumaba kamakailan, maaari pa rin silang magdagdag, at ang bilang ng iba't ibang 401 (k) na bayad ay kadalasang sorpresa ng mga tao. Hindi karaniwan para sa mga mamumuhunan na magbayad ng mga bayarin sa pangangasiwa ng plano, mga bayarin sa pamumuhunan at mga indibidwal na bayarin sa serbisyo. Mas masahol pa, maaaring mahirap malaman kung ano ang iyong binabayaran. Ang mga plano ay kinakailangan upang ibunyag ang karamihan sa mga bayarin, ngunit madalas nilang ilibing ang pagbubunyag sa maayos na pag-print na ang karamihan sa mga tao ay hindi kailanman nababasa o halos hindi maintindihan.

Hindi lahat ng mga empleyado ay nasa 401 (k) na mga plano na mataas ang bayad, ngunit kung ikaw at ikaw ay maaaring gumulong sa iyong plano sa isang mas mababang gastos na IRA na may mas mura mga pagpipilian sa pamumuhunan, malamang na dapat. Kung nagtatrabaho ka sa isang tagapayo para sa payo sa pamumuhunan, mahalaga din na tingnan ang mga bayarin ng tagapayo. Ang ilang mga tagapayo ay nagbabayad ng isang porsyento ng mga ari-arian sa ilalim ng kanilang pamamahala sa ibabaw ng mga bayarin ng mga pinagbabatayang pondo. Ang mga bayad ay hindi dapat maging kadahilanan sa pagmamaneho sa pagpili ng tagapayo, ngunit nais mong tiyakin na nauunawaan mo ang iba't ibang bayad.

Mga potensyal na downsides

Ang mga potensyal na downsides sa paglipat sa iyong 401 (k) ay hindi akma sa karamihan ng mga tao. Ang pag-aalala ng tatlong pangunahing downsides:

• Ang mga taong nagreretiro sa pagitan ng 55 at 59½: Ang mga manggagawa na nag-iwan ng trabaho pagkatapos ng 55 ay maaaring magsimulang kumukuha ng mga distribusyon mula sa kanilang 401 (k) penalty-free. Ngunit kung pinagsama nila ang mga pondo sa isang IRA, kailangan nilang maghintay hanggang 59 ½ upang kumuha ng distribusyon ng IRA nang walang parusa.
• Mga taong nawalan ng kaso: Karamihan sa mga tao ay hindi kailanman haharapin ang isang kaso, ngunit kung ikaw ay isang mataas na kita na kumikita sa isang patlang na may legal na panganib tulad ng gamot o pag-unlad ng real estate, gugustuhin mong isaalang-alang ang mga legal na proteksyon ramifications ng isang rollover. Ang mga asset sa 401 (k) s at IRA sa pangkalahatan ay protektado mula sa bangkarota. Gayunpaman, hindi lahat ng mga estado ay nag-aalok ng parehong proteksyon sa IRAs kung ang may-ari ng account ay nawalan ng kaso at may paghatol laban sa kanya.
• Ang ilang mga may mataas na kinikita na kita: Para sa mga taong hindi maaaring magbigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA nang direkta dahil lumagpas sila sa mga limitasyon ng kita ngunit gumagamit ng isang diskarte sa conversion ng Roth - nagko-convert ng mga kontribusyon na hindi napatunayang IRA sa isang Roth IRA - ang isang rollover ay maaaring maging sanhi ng isang hindi ginustong pananagutan sa buwis. Iyon ay dahil ang ilan sa mga pondo na pinagsama-sama ay maaaring mabilang bilang karagdagang kita. Kung plano mong gumamit ng isang tinatawag na "backdoor" Roth diskarte sa conversion, tiyaking nauunawaan mo ang mga kahihinatnan bago lumiligid sa iyong 401 (k).

Makipag-usap sa isang tagapayo bago ka gumawa ng isang paglipat, upang matukoy kung mayroong anumang iba pang mga potensyal na downsides na ibinigay sa iyong sitwasyon.

Mga panuntunan sa pag-rollover

Ang pinaka-karaniwang sitwasyon kung saan pinapayagan ang isang rollover ay kapag nag-iwan ka ng isang kumpanya. Higit pa riyan, kung ang iyong kumpanya ay binili o ipinagsama sa ibang kumpanya, maaari kang mabigyan ng opsyon na palitan ang iyong kasalukuyang balanse. Ang ilang mga plano ay nagpapahintulot din sa kasalukuyang mga empleyado na higit sa 59 ½ upang gumawa ng mga rollovers; suriin sa iyong provider ng plano para sa mga detalye at tiyaking naiintindihan mo ang anumang posibleng mga panganib.

Kung magpasya ka ng rollover ay tama para sa iyo, mayroong ilang mahalagang mga pagsasaalang-alang. Una, kung mayroon kang isang standard na 401 (k), dapat mong balikan ang mga pondo na pretax na ito sa isang tradisyonal na IRA. Kung mayroon kang isang Roth 401 (k), kailangan mong palitan ang pera sa isang Roth IRA.

Gusto mo ring tiyakin na gagawin mo ang isang direktang rollover mula sa iyong 401 (k) na administrator sa pinansiyal na kumpanya na humahawak sa iyong IRA. Ang ganitong uri ng paglilipat ay isang hindi kapani-paniwalang kaganapan hangga't ang pera ay hindi pumupunta sa iyo. Ang ilang mga kumpanya ay magpapadala sa iyo ng isang tseke para sa isang rollover. Kung nangyari ito, siguraduhing i-deposito ang tseke sa iyong IRA sa loob ng 60 araw upang maiwasan ang pagkakaroon ng bilang ng rollover bilang isang pamamahagi, na maaaring mabubuwisan.

Ang pakikipag-usap sa isang tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung ang isang rollover ay tama para sa iyo at kung anong uri ng account ang gagamitin, at makatutulong na matiyak na maayos ang pagkumpleto.

Si Marc Smith ay isang independiyenteng, tagapayo na fee-only at ang punong-guro ng Red Wave Investments sa lugar ng Harrisburg, Pennsylvania.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.