Ang Pag-save ba ay walang titik?

Itaas ang iyong kamay kung sakaling sinubukan mong magtayo ng emergency fund, pagkatapos ay sumuko pagkatapos ng isang hindi inaasahang gastos pinatuyo ang layo ng lahat ng bagay na iyong pinamamahalaang upang i-save.

Kung iyon sa iyo, malamang na ikaw ay bahagi ng 47% ng mga Amerikano na kamakailan ay nagsabi sa Federal Reserve na hindi nila magagawang magbayad ng hindi inaasahang gastos na $ 400 nang walang paghiram o pagbebenta ng isang bagay. Ang ilan ay nagsabi na hindi sila maaaring magkaroon ng pera sa lahat.

Ang istatistika ng Fed na iyon ay nag-udyok ng isang kuwento sa pabalat ng Atlantic magazine kamakailan, "The Secret Shame of Middle-Class Americans." Sa ganito, inamin ng may-akda na si Neal Gabler na isa sa maraming tao na naninirahan sa paycheck sa kabila ng "solid middle- o kahit na, ulit, kita sa itaas-gitnang-uri, "habang inilalagay niya ito.

Ang piraso ay nakakalap ng libu-libong mga komento - marami sa kanila, hindi maiiwasang, nakatuon sa maraming mga misstep at mga masamang desisyon ni Gabler.

Kalikasan ng tao na magtuon sa mga ito bilang isang paraan ng pagsasabi, "Kita n'yo, ako'y mas matalino kaysa sa kanya. Ang mga hindi magandang bagay ay hindi mangyayari sa akin. "Ngunit ang pagiging obsessing tungkol sa kanyang mga blunders, tulad ng draining isang maliit na 401 (k) upang magbayad para sa kasal ng kanyang anak na babae at panatilihin ang kanyang asawa sa madilim na tungkol sa kanilang sitwasyon ng pera, panganib nawawala ang mas malaking larawan na ipininta:

Kapag ang kita ay lumalaki, ang mga misstepang pampinansyal ay maaaring itakda sa iyo pabalik. Kapag ang kita at yaman ay lumiliit, ang mga pagkakamali ay maaaring mag-alis ng iyong buhay.

Hindi mahalaga kung ikaw ay isang inosenteng biktima o kung inimbitahan mo ang kalamidad na may serye ng mga masamang pagpili. Ano ang nagbago ay kung magkano ang lalong masama ang fallout ay maaaring kapag ang pang-ekonomiyang hangin ay nasa iyong mukha.

Ano ang pagkakaiba ngayon?

Sa nakaraan, ang ilang mga tao ay nahaharap sa pababa paglipat kahit sa magandang beses. Ang sinuman na hindi pinagana o nawalan ng trabaho sa kalagitnaan ng buhay ay maaaring makita ang kanyang kita na lumulubog, hindi na makakabawi.

Ngunit ang mga araw na ito ay hindi lamang namin pinag-uusapan ang tungkol sa mga indibidwal na nakakaharap sa pag-urong sa mga prospect sa pananalapi. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa milyun-milyon, tungkol sa buong klase ng mga tao - kasama na ang natitira sa gitnang klase.

Sa U.S., ang median na kita ay umabot sa 1999 at hindi pa nakabawi, ayon sa Census Bureau. Ang aming pangkalahatang yaman, na sinusukat ng median net worth, ay bumaba ng 21% mula pa noong 1998, ayon sa mga numero ng adjusted inflation mula sa Survey ng Mga Pananalapi ng Mamimili ng Fed na inilabas noong Setyembre 2014.

Kapag ang karamihan sa bansa ay mas mahina pagkatapos ng 15 taon, hindi mo masisisi ang pagkasira ng pinansya ng mga Amerikano sa mga di-itinuturing na gawi ng latte o kahit na nag-overspend sa weddings ng mga anak na babae.

Kaya't may simpatiya ako sa argumento ni Gabler na hindi siya maaaring makalaya mula sa cycle ng suweldo hanggang sa paycheck, na "ang pangunahing dahilan na marami sa atin ay hindi makapag-save para sa isang araw ng tag-ulan ay ang pamumuhay natin sa isang patuloy na bagyo." nagpapatuloy sa pagbilang ng mga di-inaasahang gastos, malaki at maliit, pagkatapos ay binanggit ang isang cartoon na New Yorker na na-caption, "Naisip namin na ito ay isang magaspang patch, ngunit ito ay naging aming buhay."

Kapag masama iyan, paano makapag-iimbak ng bagay?

Ang bagay ay, hindi mo kailangang i-save na magkano upang gumawa ng isang malaking pagkakaiba.

Napag-alaman ng isang kamakailan-lamang na pag-aaral sa Urban Institute na ang maliit na halaga - ang pagtitipid sa hanay ng $ 250 hanggang $ 749 - ay maaaring makapagpapawalang-bisa sa mga pamilyang mas mababa ang kita mula sa mga kahirapan pagkatapos ng isang patak ng kita. Ang mga pamilya na may ganitong halaga ng savings ay 28% na mas malamang na mawalan ng pagbabayad ng pabahay, 24% mas malamang na mawalan ng isang utility payment, at isang napakalaki 78% mas malamang na mapalayas kaysa sa mga pamilya na may mas mababa sa $ 250 na na-save. Hindi kataka-taka, mas mataas ang iyong kita, mas maraming pagtitipid na kailangan mong panatilihing ligtas ang iyong sarili mula sa mga nawawalang pagbabayad o pag-alis. Tinatantya ng mga mananaliksik ng Urban Institute na nangangailangan ng hindi bababa sa $ 2,000 upang maprotektahan ang isang pamilyang nasa gitna ng kita mula sa mga hirap na ito at hindi bababa sa $ 5,000 para sa isang pamilya na mas mataas ang kita.

Ang mga ito ay hindi maliit na halaga, lalo na para sa mga taong nagsisimula sa scratch. Ngunit ang pag-save ay hindi gaanong mahalaga sapagkat ito ay mas matagal na gawin. Kapag hindi mo mabilang ang pagtaas o kahit isang matatag na paycheck upang magbayad sa iyo, kailangan mo ng savings ang higit pa.

Paano mo mai-save (realistically)?

Paano mo ginagawa ito sa mundo? Ikaw:

Hulaan ang predictable. Marami sa mga gastusin na Gabler (at iba pa) na hindi inaasahang tawag ay talagang medyo predictable. Kailangan ng pag-aayos ang mga bahay at sasakyan. Kung mayroon kang mga ngipin, magkakaroon ka ng mga singil sa ngipin. Kailangan ng mga alagang hayop na pumunta sa gamutin ang hayop. At iba pa.

Hindi mo maaaring mahuhulaan kung ano mismo ang babayaran mo, ngunit ang mga pagtatantya batay sa nakaraang karanasan o kahit na pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki - tulad ng paglalaan ng 1% hanggang 2% ng presyo ng pagbili ng bahay para sa taunang pag-aayos at pagpapanatili - maaari kang makakuha ng malapit na sapat. Mas mahalaga ang ilagay muna ang pera na ito, at mabuhay sa kung ano ang natitira, kaysa sa mabuhay sa 100% ng iyong kita at pag-aagawan tuwing hindi maiiwasan ang mangyayari.

Simulan ang maliit. Ang isang $ 500 na layunin sa pagtitipid ay isang mahusay na unang hakbang. Kung maaari kang magbenta ng isang bagay o gumamit ng isang kaguluhan upang makapagsimula ka, mahusay. Kung hindi, magsagawa ka ng maliliit na kontribusyon nang regular; sa kalaunan ay nagdaragdag sila.

Tukuyin ang "emergency." Kung lumubog ka sa iyong mga matitipid sa tuwing ang iyong checking account ay nasa mga fumes, o kapag ikaw ay "karapat-dapat" ay isang tratuhin, ang pera ay hindi naroroon kapag kailangan mo ito.

Manatili dito. Ang pag-save ay hindi isang bagay na ginagawa mo nang isang beses. Patuloy kang pumunta, at kung ang mga gastusin ay nag-aalis ng iyong mga matitipid, nakatuon ka sa muling pagtatayo ng iyong unan.Kahit na wala ka nang libre mula sa buhay ng paycheck-to-paycheck, patuloy na i-save ang kahit na ano ang magtatayo ng iyong pinansiyal na kabanatan.

Halos lahat ay maaaring mag-save ng isang bagay

Palaging magiging mga tao sa gayong walang pag-asa na pinansiyal na sitwasyon na hindi nila mai-save. Marami ang magiging mas mahusay na mag-file para sa ilang uri ng utang na lunas, tulad ng pagkabangkarote - sa pag-aakala na makakahanap sila ng pera upang mag-file - upang makakuha ng isang sariwang panimula.

Ngunit ang karamihan sa mga tao ay maaaring gawin ito.

Magsimula tayo sa ilalim ng pang-ekonomiyang hagdan. Ang paniwala na ang mga mahihirap ay hindi maaaring i-save ay isang gawa-gawa na na-disproved sa pamamagitan ng pananaliksik sa buong mundo, sabi ni Gail Hillebrand, pinuno ng mga consumer na edukasyon at pakikipag-ugnayan para sa Consumer Financial Protection Bureau.

"Patuloy itong ipinakita na ang [mga mahihirap] ay makapag-save at maaari silang magtakda ng mga layunin," sinabi ni Hillebrand isang panel sa Federal Reserve Bank ng Chicago's financial literacy summit. "Sa kabuuan ng pang-ekonomiyang spectrum, saan ka man magsimula, ang mga kasanayan sa pinansyal na kakayahan ay maaaring gawing mas mahusay ang iyong buhay, at kasama dito ang pag-save."

Ang pinakamahalaga ay hindi ang iyong kita o mga kalagayan sa buhay - ito ay gumagawa ka ng isang desisyon na i-save at sundin.

Ang pagkilos ng pag-save ay may higit na gagawin sa kung gaano karaming pera ang naipon mo sa iyong buhay kaysa sa iyong kita, ang mga random na kaganapan na nangyayari sa iyo, o kahit na ang mga pamumuhunan na iyong pinili, ayon sa pananaliksik ng mga ekonomista na si Steven Venti at si David Wise para sa Pambansang Bureau of Economic Research.

Natuklasan nila na ang ilang mga taong may mababang kita ay nagtipon ng anim na tustahin na mga itlog habang ang ilan na may mataas na kita ay wala. Nagkaroon ng malawak na pagkakaiba-iba sa kung magkano ang mga tao ng mga katulad na kinita pinamamahalaang upang maipon, ngunit ang pangkalahatang karamihan sa mga pagkakaiba sa kayamanan ay may kinalaman sa kung ang mga tao ay na-save at kung magkano.

Hindi ito 'isa at tapos na'

Pagdating sa panandaliang savings, mahalagang tandaan na ito ay hindi isang desisyon ng "isa at tapos na". Patuloy mong palitan ang mga pondong iyon.

Kapag ang pagkumpuni ng kotse o ang kuwenta ng hayop ng hayop ay pinaalis ang iyong pondo ng emergency, gawing muli ang prayoridad. Ito ang "banlawan at paulit-ulit" na bahagi ng mga natitipid na napakaraming tao ang napalampas at na nagpapahintulot sa kanila na sumuko sa isang pondo sa emerhensiya - kahit na ang pondo ay eksakto kung ano ang nararapat, sa pamamagitan ng pagbibigay ng pera kapag kinakailangan nila ito.

Ang pag-save ay walang kabuluhan, sa ibang salita. Mga araw na ito, mahalaga ito. Ito ay kung ano ang nakatayo sa pagitan mo at ng mga pinansiyal na shocks na maaaring magpadala ng iyong buhay sa isang tailspin.

Si Liz Weston ay isang kolumnista sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.