Ang mga Mamimili ay Nag-indeks sa Seguro sa Seguro sa Buhay, Ngunit Payo ng Mga Tagapayo

Mayroong maraming mga uri ng seguro sa buhay upang pumili mula sa, maaari itong maging matigas upang panatilihing tuwid ang lahat ng mga ito. Ang ilang mga uri ay may mga subvarieties pa rin.

Ang naka-index na seguro sa seguro sa buhay ay nakasakay sa isang alon ng kasikatan para sa ilang taon at ang pinakamabilis na lumalagong segment ng indibidwal na seguro sa buhay na merkado sa 2014, na binubuo ng 52% ng mga bayad sa pangkalahatang buhay na binabayaran at 20% ng lahat ng mga indibidwal na mga premium ng seguro sa buhay na binabayaran, ayon sa organisasyon ng seguro sa buhay na LIMRA.

Ang naka-index na seguro sa buhay ay kumplikado, at para sa karamihan ng mga tao, ang term na seguro sa buhay ay mas naaangkop. Ngunit kung isinasaalang-alang mo ang buhay na naka-index, narito ang ilang mga bagay na dapat tandaan.

Ang isang twist sa tradisyonal na buhay sa buong buhay

Tulad ng iba pang mga permanenteng produkto ng seguro sa buhay, ang index ng seguro sa buhay sa buong buhay ay binubuo ng isang benepisyo sa kamatayan at isang bahagi ng halaga ng salapi. Ang pagkakaiba sa pagitan ng na-index na buhay at iba pang mga patakaran ay sa kung paano ang paglago ay kredito sa halaga ng salapi. Ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay karaniwang gumagamit ng kanilang sariling mga kalkulasyon sa pagmamay-ari upang magpasiya sa mga halaga ng cash value, ngunit sa mga na-index na patakaran, maaaring piliin ng mga mamimili na magkaroon ng paglago na idinagdag sa kanilang halaga ng salapi batay sa pagganap ng isang index, tulad ng NASDAQ composite o S & P 500. Kung ang index Umakyat ka, ang iyong halaga ng salapi ay, masyadong - hanggang sa isang punto.

Ang mga pagbabalik ay higit na mahuhulaan

"Sa palagay ko, na-index ang seguro sa seguro sa buhay ay ang pinakamahusay na produkto ng seguro sa buhay sa merkado," sabi ni Guy Baker ng Mga Kayamanan ng Mga Solusyon ng Solusyon sa Irvine, California. Ito ay kakayahang umangkop, at "nagbibigay ng pinakamataas na posibilidad ng isang matibay na pangmatagalang return on investment," dagdag niya.

Para sa maraming mga tao, ang kamag-anak na transparency ng indexed life insurance ay isa pang malaking punto sa pagbebenta. Ang iyong pagbalik ay hindi na garantisadong, ngunit mas madaling maunawaan kung paano nila tinutukoy.

Nag-aalok din ang index ng seguro sa buhay ng "isang palapag para sa halaga ng salapi," ayon kay Chris Chen ng Mga Pananaw sa Pananaw sa Pananalapi sa Waltham, Massachusetts. Ito ay isang benepisyo para sa mga taong mahihirap sa merkado: Kahit na ang index na sinusubaybayan mo ay down na 10% para sa isang naibigay na taon, ang iyong halaga ng cash ay hindi dapat bawasan at maaaring kahit na dagdagan bahagyang, depende sa iyong patakaran.

Ang pagganap ay maaaring mawalan ng mga pagpapakitang ito

Ang naka-index na seguro sa buhay ay hindi walang kontrobersya, at maraming mga propesyonal ang iminumungkahi na manatiling malayo.

Ang pangalan na "naka-index na seguro sa buhay" ay maaaring mapanatili ang mga larawan ng mga return-like na stock, ngunit hindi iyan ang makukuha mo, babalaan ang ilang mga tagapayo. "Ang mga kompanya ng insurance illustrations ng index na seguro sa seguro sa buhay ay tila napaka maasahin," sabi ni Chen.

Dahil ang halaga ng iyong pera ay hindi talagang namuhunan sa stock market, ang mga natamo na natanggap mo ay halos hindi katumbas ng pagganap sa merkado. At kung ang merkado ay may isang partikular na magandang taon, ang mga limitasyon ng paglago ay kadalasang pumipigil sa iyo sa pagtanggap ng buong lawak ng kita. Ang mga mataas na gastos ay maaari ring kumain sa iyong pagbalik, sabi ni Chen.

At kung nagpasiya kang magpatuloy sa isang naka-index na patakaran, "mahalaga na taun-taon na suriin ang ilustrasyon [ng mga pagbalik] na ginamit sa isyu sa aktwal na mga resulta," sabi ni Baker.

Inilunsad ng isang regulator ng estado ng New York ang isang pagsisiyasat sa produkto noong nakaraang taon upang matukoy kung ang mga carrier ay nag-aalok ng labis na maasahin sa pagtingin sa kanilang pagganap, ayon sa The Wall Street Journal.

Pinakamahabang buhay para sa karamihan ng mga mamimili

Ang index na unibersal na seguro sa buhay ay hindi maaaring magbigay ng mga pagbalik na iyong inaasahan, ngunit ito ay may ilang mga pakinabang, at ito ay mabuti para sa ilang mga mamimili - lalo na sa mga nangangailangan ng permanenteng seguro sa buhay.

"Sa palagay ko, dahil ang index ng unibersal na seguro sa buhay ay sa panimula ng isang patakaran sa seguro, ito ay pinakamahusay na gumagana bilang isang medyo mas mababang gastos na alternatibo para sa buong seguro sa buhay," sabi ni Chen. Kung ikaw ay interesado sa buhay na na-index o ibang paraan ng permanenteng seguro sa buhay, dapat mong suriin sa isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi.

Para sa karamihan ng mga tao, inirerekumenda pa rin ni Chen ang mga pangunahing kaalaman: "Para sa mga taong nangangailangan ng seguro sa seguro, ang termino ng buhay ay isang mas epektibong kasangkapan," sabi niya.

Si Alice Holbrook ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.