Paano I-set Up ang Iyong 401 (k)

Ang bawat bagong trabaho ay may isang stack ng mga dokumento upang mag-sign, paunang at, buwan mamaya, subukang tandaan kung saan sila ay dali-dali tossed. Lahi nang mabilis sa pamamagitan ng unang araw na ritwal na ito at maaari kang umalis ng libu-libong dolyar ng mga perks sa empleyado sa talahanayan ng conference room.

Kung napalampas mo ang pitch para sa plano ng pagreretiro ng kumpanya sa panahon ng orientation ng empleyado, huwag mag-alala. Hindi tulad ng ilang mga benepisyo ng empleyado, tulad ng pag-opt para sa seguro o pag-set up ng isang nababaluktot na paggasta account, maaari kang magpatala sa isang 401 (k) na taon.

Kung hindi ka pa naka-enroll, isaalang-alang ang pagkain ng tanghalian sa iyong desk ngayon at alagaan ang 401 (k) na negosyo na ito.

6 na hakbang sa pamamahala ng iyong 401 (k)

Kahit na ang 401 (k) s ay tinatawag na mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer, ang mga tagapag-empleyo ay napakagaling sa pagdating sa proseso ng pag-setup. Ang bawat manggagawa ay namamahala sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan sa kanilang sariling account.

Ang iyong departamento ng human resources ay gagawa ng pagpapakilala at ipaliwanag ang mga mataas na punto kung paano gumagana ang plano. (Sila ay hindi - o hindi rin sila pinahihintulutan - mag-alok ng payo sa indibidwal na investment.) Ang HR ay ipapasa ang baton sa administrator ng kumpanya ng 401 (k) plan - isang pampinansiyal na kumpanya sa labas - upang pangasiwaan ang mga detalye ng administrasyon, tulad ng pagpapatala, pamamahala ng plano, mga pahayag ng account at iba pa.

Susunod, ito ang iyong tira. Narito ang iyong listahan ng 401 (k) na gagawin:

1. Mag-sign up (kung hindi ginawa ito ng iyong tagapag-empleyo para sa iyo)

Ang ilang mga tagapag-empleyo ay awtomatikong nagpapalista ng mga bagong empleyado sa plano sa lugar ng trabaho. Magsisimula ang mga ito sa isang mababang halaga ng kontribusyon (tulad ng 2% ng suweldo ng isang empleyado) at maaaring itaas ang halagang iyon ng 1% taun-taon hanggang sa isang takip.

Ang mga default na opsyon lamang: Pinapayagan kang gumawa ng mga pagsasaayos sa iyong antas ng pakikilahok at mga pagpipilian sa pamumuhunan sa loob ng 401 (k) sa anumang oras sa sandaling naka-enroll ka, na maaaring tiyak na nagkakahalaga ng pananalapi sa iyong habang (tingnan ang Hakbang 5).

Kung ang iyong kumpanya ay may isang panahon ng paghihintay bago ang mga bagong hires ay karapat-dapat na mag-enroll, magtakda ng isang paalala sa kalendaryo para sa araw na pinapayagan ka sa nakalipas na tali ng pelus upang matiyak na ang iyong mga papeles ay dumadaan. Huwag bigyan kahit isang dagdag na sandali upang kumita ng mga kita ng puhunan.

2. Pumili ng isang uri ng account

Ang tradisyunal na 401 (k) s ay karaniwang sa mga lugar ng trabaho, ngunit higit pang mga employer ang nagdaragdag ng Roth 401 (k) na opsyon, masyadong.

Tulad ng Roth IRAs kumpara sa mga tradisyunal na IRA, ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga plano ay kapag nakuha mo ang iyong break na buwis:

• Ang regular na 401 (k) ay nag-aalok ito ng upfront dahil ang pera ay awtomatikong kinuha mula sa iyong paycheck bago ang IRS ay tumatagal nito cut (kaya pagpapababa ng iyong income tax bill para sa taon). Magbabayad ka ng mga buwis sa kita sa kalsada kapag nagsimula kang gumawa ng withdrawals sa pagreretiro.
• Ang mga kontribusyon sa isang Roth 401 (k) ay ginawa gamit ang mga post-tax dollars (paumanhin, walang pahinga sa buwis), ngunit ang mga kwalipikadong pag-withdraw ay walang buwis
• Ang kita sa pamumuhunan sa loob ng parehong uri ng 401 (k) s ay hindi binubuwisan

Ang isa pang nakabaligtad sa Roth 401 (k) ay na, hindi katulad ng isang Roth IRA, walang mga paghihigpit sa kita upang limitahan kung magkano ang maaari mong iambag. (Investors na hindi karapat-dapat para sa isang Roth IRA: Narito ang iyong entree.)

Pinapayagan ka ng IRS na magtabi ng savings sa parehong tradisyonal na 401 (k) at Roth 401 (k), na maaaring magdagdag ng diversification ng buwis sa iyong portfolio, hangga't hindi ka lumalampas sa taunang maximum na mga limitasyon sa kontribusyon ($ 18,000 para sa mga nasa ilalim ng edad 50 at $ 24,000 para sa mga empleyado na edad 50 at mas matanda).

3. Repasuhin ang mga pagpipilian sa pamumuhunan

Ang 401 (k) ay isang basket na hawakan ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang iyong inilagay sa basket na iyon (ang tiyak na mga pamumuhunan) ay nasa sa iyo, sa loob ng mga limitasyon ng iyong plano. Ang karamihan sa mga plano ay nag-aalok ng 10 hanggang 20 pagpipilian sa mutual fund, na ang bawat isa ay mayroong iba't ibang hanay ng mga daan-daang mga pamumuhunan (tulad ng mga indibidwal na stock, mga bono at salapi) na napili batay sa kung gaano kalapit ang mga ito sa isang partikular na diskarte (hal.) o index ng merkado (tulad ng Standard & Poor's 500 o ang Nasdaq).

Dito muli, ang iyong kumpanya ay maaaring pumili ng isang default na pagpipilian sa pamumuhunan upang makuha ang iyong pera na gumagana para sa iyo kaagad. Malamang na ito ay magiging isang target na petsa na mutual fund na naglalaman ng isang halo ng mga pamumuhunan na awtomatikong nagbabalik-loob, pagbawas ng panganib na mas malapit ka sa edad ng pagreretiro. Iyon ay isang masarap na pagpipiliang hand-off hangga't hindi ka overpaying para sa kaginhawaan, na humahantong sa amin upang marahil ang pinakamahalagang gawain sa iyong 401 (k) to-do list …

4. Ihambing ang mga bayarin sa pamumuhunan

Ang mga bayad ay ang kaaway ng mga return ng investment. Kung suriin mo ang isang bagay lamang tungkol sa plano ng pagreretiro ng iyong kumpanya, gawin itong mga bayad sa pamumuhunan (madalas na tinatawag na "mga bayarin sa pamamahala" o "mga ratios sa gastos") at patakbuhin ang anumang mutual fund na naniningil ng higit sa 1%.

Ayon sa trade association Investment Company Institute, ang average na ratio ng gastos sa isang aktibong pinamamahalaang mutual fund (helmed sa pamamagitan ng mga tagapamahala ng pamumuhunan) ay 1.31%, ang mga automated index ng pondo ay karaniwang 0.71% at mga bayarin sa target-date na mutual funds (isang hybrid ng aktibong pamamahala at index pamumuhunan) average 0.94%. Ang pag-opt para sa mga pondo ng mas mababang bayad ay makakapagligtas sa iyo ng daan-daang libong dolyar sa matitipong pagtitipid sa pagreretiro sa paglipas ng panahon.

Ang mga kalahok ay may mas kontrol sa mga bayarin sa pangangasiwa ng plano (binabayaran sa pinansiyal na kumpanya na nagpapatakbo ng 401 (k) na plano), ngunit dapat pa rin makita ng mga empleyado kung magkano ito. Sakop ng ilang mga employer ang bayad na ito; ang iba ay pumasa sa ilan o lahat ng ito sa mga empleyado batay sa porsyento ng mga ari-arian na mayroon ang bawat manggagawa sa kanilang account.

5. Mag-ambag ng sapat upang makakuha ng anumang tugma ng tagapag-empleyo

Kahit na ang priciest 401 (k) na plano ay maaaring magkaroon ng ilang mga redeeming qualities. Libreng pera - sa pamamagitan ng isang tugma ng tagapag-empleyo - ay isa sa mga ito. Ang pag-ambag ng sapat na pera upang makuha ang tugma ay ang pinakamaliit na antas ng pakikilahok upang mabaril para sa. Higit pa rito, nakasalalay ito sa kalidad ng plano.

Ang karaniwang tugma ng tagapag-empleyo ay 50% o 100% ng iyong mga kontribusyon, hanggang sa isang limitasyon, madalas 3% hanggang 6% ng iyong suweldo. Tandaan na ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay maaaring sumailalim sa isang period ng vesting, na nangangahulugan na ang pag-alis ng kumpanya bago ang pagtutugma ng mga kontribusyon ay nangangahulugan na iniiwan ang pera sa likod. Ang anumang pera na iyong iniambag sa plano ay palaging magiging iyo upang mapanatili.

Kung ang plano ng pagreretiro ng iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang naaangkop na hanay ng mga pagpipilian sa mababang gastos sa pamumuhunan at may mababang mga bayarin sa pangangasiwa, ang pinakamataas na kontribusyon sa isang 401 (k) ay may katuturan. Tinitiyak din nito na nakakakuha ka ng pinakamataas na halaga mula sa mga pag-unlad ng pagbubuwis sa pamumuhunan sa buwis at, depende sa uri ng account (tradisyonal na 401 (k) o bersyon ng Roth), alinman sa upfront o back-end na mga pagtitipid sa buwis.

6. Dagdagan ang iyong mga pagtitipid sa labas ng isang 401 (k)

Ang IRS ay masigasig sa pag-save ng mga indibidwal para sa pagreretiro na handang pahintulutan ang mga manggagawa na i-save sa maraming uri ng mga tax-favored na mga account nang sabay-sabay. Ang pagsasama-sama ng mga kapangyarihan ng isang 401 (k) at isang Ira ay maaaring talagang supersize ang buwis sa isang indibidwal na pagtitipid at kalayaan sa pananalapi sa hinaharap.

Ang kakayahang mag-ambag sa isang Roth o tradisyonal na IRA ay hindi lamang kapaki-pakinabang para sa mga manggagawa na natigil sa isang subpar 401 (k). Nag-aalok ang IRA ng mas maraming kakayahang umangkop at kontrol para sa lahat ng namumuhunan sa mga tuntunin ng mga pagpipilian sa pamumuhunan (limitado lamang sa pamamagitan ng kung ano ang nag-aalok ng broker), pag-access sa mga portfolio building at mga tool sa pamamahala ng pamumuhunan, at kontrol sa mga bayarin sa account.

Higit pang 401 (k) na mga mapagkukunan

• Ang 401 (k) calculator na ito ay maaaring makatulong sa iyo na malaman kung magkano ang dapat mong pag-save
• Ang aming 401 (k) fee analyzer ay maaaring magpakita sa iyo kung paano ang mga bayad sa pamumuhunan sa iyong plano ay nakasalansan sa iba
• Ang Investmentmatome IRA vs 401 (k) na gabay ay makakatulong sa iyo na mapakinabangan ang iyong mga deposito sa pagreretiro sa parehong mga uri ng mga account nang sabay-sabay

Si Dayana Yochim ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.