Paano Basahin ang Fine Print ng Mga Alok ng Credit Card

Matapos paliitin ang iyong mga pagpipilian sa credit card, sa pamamagitan ng paggamit ng isang Investmentmatome tool o anumang iba pang paraan, oras na upang lumakad sa pinong print ng deal. Iyan kung saan makakahanap ka ng mahalagang impormasyon na maaaring makumpirma ang iyong pinili o mahukay ang breaker ng deal.

Ang pagbabasa ng pag-print ng mouse at legal na pananalita ay hindi maaaring ang iyong ideya ng kasiyahan. Ngunit sulit ang pagsisikap na suriin ang mga tuntunin at kondisyon ng isang alok ng card. At mas madali kung alam mo kung ano ang hahanapin sa mga ilang libong salita. Mas mahusay na malaman ang mga detalye sa harap kaysa maipon ang mga bayarin sa sorpresa o hindi kwalipikado para sa mga perks at gantimpala na iyong inaasahan.

Ilang halimbawa

Claim ng kard: Mag-sign-up na bonus na nagkakahalaga ng $ 750!

Maayos na pag-print: Kung gumastos ka ng $ 3,000 sa card sa unang tatlong buwan at gumamit ng mga naipon na puntos upang bumili ng paglalakbay sa pamamagitan ng online na ahensiya ng paglilibot ng issuer.

Claim ng kard: Balansehin ang transfer sa 0% sa loob ng 18 buwan!

Maayos na pag-print: Kung nagbabayad ka ng isang 3% na balanse sa transfer fee, na nangangahulugang may tungkulin sa $ 150 sa isang $ 5,000 na transfer ng utang.

Claim ng kard: 5% cash back sa paggasta ng grocery!

Maayos na pag-print: Nilimitahan sa $ 1,500 sa paggastos kada quarter at hindi kasama ang mga pamilihan sa Target, Walmart o isang warehouse club.

Narito kung paano basahin ang maayos na pag-print para sa iyong susunod na credit card (o ang iyong mga kasalukuyang).

Saan matatagpuan ang maayos na pag-print

Habang nagsasaliksik ka ng mga online na card, marahil pagkatapos ng pag-click sa pindutan ng "Ilapat Ngayon", hanapin ang isang link na nagsasabing may mga "mga tuntunin at kundisyon," "mahalagang mga rate at pagsisiwalat," "mga rate ng interes at mga bayarin," "presyo at mga tuntunin" o "Nag-aalok ng mga detalye." Iyan ay makikita mo ang legalese para sa mga gastos at benepisyo ng card.

Sa isang naka-print na alok, ang mga tuntunin at kundisyon ay malamang na nasa huling pahina, na ipinakita sa, nahulaan mo ito, pinong naka-print.

Sa teksto ng pagmemerkado, ang asterisk (*) at dagger (†) na mga simbolo ay nagpapahiwatig ng mga footnote na madalas na matatagpuan sa maliit na uri.

Pinagsasama-sama ng Consumer Financial Protection Bureau ang daan-daang mga kasunduan ng miyembro ng credit card, na mas masusing kaysa sa mga tuntunin at kundisyon. Maaari mo ring makita ang mga ito sa website ng issuer ng card. Ang mga kasunduan sa cardholder ay mahalagang kontrata na sinasang-ayunan mo kapag nagbukas ka ng isang account. Magandang ideya na basahin ang mga kasunduan bago ka mag-aplay.

»KARAGDAGANG: Paano mag-aplay para sa isang credit card upang makapag-apruba ka

Paano mabasa ang pinong print

Binabago ng maliit na uri ang ilan sa mga positibong aspeto ng card na itinampok sa mga materyal sa marketing. Tulad ng mahalaga, kabilang dito ang mga pagbubukod, kwalipikasyon, katwiran at mga pag-uusap. Makikita mo sa ilang mga kaso ang lumang adage ay totoo: "Nagbibigay ang malaking pag-print, at ang maliit na pag-print ay kumukuha."

Ang pangunahing diskarte ay upang maghanap ng maayos na pag-print sa mga tampok na mahalaga sa iyo. Ang ilang mga review ng credit card, tulad ng mga natagpuan sa Investmentmatome, ay magbabanggit ng mga pinong naka-print na gotchas. Ngunit sa huli, nasa iyo na malaman ang mga detalye.

Asahan upang makahanap ng napakahabang pinong print para sa mga card ng paglalakbay sa premium dahil sa lahat ng mga perks na kanilang inaalok at ang kanilang mga karaniwang kumplikadong mga gantimpala. Ang mga cash-back card ay may posibilidad na magkaroon ng mas maikli at mas simple na pag-print.

Nerd tip

Hindi kami tech tech site, ngunit mag-aalok kami ng tip para sa pag-zoom ng masarap na pag-print sa web: Upang gawing mas malaki ang uri sa PC browser, pindutin ang CTRL at tapikin ang plus (+) mag-sign nang ilang beses. Sa isang Mac, ito ay command-plus. Sa isang smartphone, tablet o trackpad, subukan ang isang dalawang-daliri pagkalat kilos.

Schumer box

Ipinapakita ng mga tagabigay ng ilan sa pinakamahalagang impormasyon sa ibabaw ng mga tuntunin at kundisyon sa isang relatibong madaling basahin na talahanayan na tinatawag na Schumer box, na pinangalanan para kay Sen. Chuck Schumer ng New York, na bilang isang miyembro ng House noong 1988 ay nag-sponsor ng batas na nangangailangan ng pagsisiwalat. Ayon sa batas, naka-print sa mesa ang medyo madaling makita. Ang kahon ay may impormasyon sa dalawang paksa: mga rate ng interes at mga bayarin, ang ilan sa mga ito - taunang mga bayarin, bayad sa parusa, atbp. - ay maliwanag.

Ano ang hahanapin sa kahon

• APR. Ito ay nangangahulugang "taunang rate ng porsyento" at ang hanay ng mga singil sa interes ng pananalapi para sa pagdadala ng buwanang balanse sa buwan. Tandaan na ang karamihan sa mga card ay may mga variable na rate, ibig sabihin ang taga-isyu ay maaaring baguhin ito, kadalasan sa lockstep na may prime rate. Ang mga rate ay ipinahayag bilang isang saklaw; makakakuha ka ng mas mababang rate kung mayroon kang mahusay na credit. Kung babayaran mo ang iyong balanse bawat buwan, ang numerong ito ay hindi nauugnay. Ipapaliwanag din ng kahon kung paano kinakalkula ang interes ng credit card. Mag-ingat lamang sa mga ipinagpaliban na mga deal ng interes.
• 0% na panahon. Tandaan kung ang isang 0% na panahon ay para sa mga inilipat na balanse o mga bagong pagbili.
• Bayad sa bayarin sa paglipat. Kadalasan ay 3% o 5%, ang singil na ito ay maaaring nangangahulugan ng daan-daang dolyar na idinagdag sa isang malaking balanse sa paglipat.
• Mga banyagang bayad sa transaksyon. Bayad sa porsyento na babayaran mo sa bawat transaksyon na ginawa sa iyong credit card sa dayuhang pera. Ang isang magandang travel credit card ay hindi dapat magkaroon ng gayong bayad.

»KARAGDAGANG: Paano magbasa ng isang Schumer box

Mga patakaran sa pag-sign-up bonus

Ang makatas na bahagi ng isang sign-up na bonus ay ang mga dolyar o mga punto na kinita mo bilang isang bagong customer. Ngunit ang mga detalye ay mahalaga. Hanapin ang:

• Kinakailangang paggastos. Hinihiling sa iyo ng karamihan sa mga kard na singilin ang isang tiyak na halaga ng dolyar sa card sa loob ng ilang buwan upang maging kuwalipikado para sa bonus. Maaaring sabihin na dapat kang gumastos ng $ 3,000 sa unang tatlong buwan ng pagbubukas ng account, halimbawa.
• Pagiging karapat-dapat. Maaaring limitahan ng fine print ang pagiging karapat-dapat para sa isang bonus. Halimbawa, ang American Express ay nililimitahan ang mga consumer sa isang bonus para sa isang partikular na card - magpakailanman.

Mga panuntunan sa programa ng mga gantimpala

Makikita ang pinong print kung paano gumagana ang mga programang gantimpala - kung paano ka kumita ng mga puntos o dolyar at kung paano mo tinubos ang mga ito. Narito ang isang sampling ng mga detalye upang tumingin para sa.

Kita

• Mga sumbrero. Sa ilang mga card - kadalasan cash-back card - paggastos paggastos ay nalimitahan. Halimbawa, maaari kang makakuha ng 5% sa unang $ 1,500 na ginugol sa isang kategorya, tulad ng gas o restaurant, at pagkatapos ay ang rate ng premyo ay bumaba sa 1%.
• Mga karapat-dapat na pagbili. Para sa mga card na nagreresulta sa mga gantimpala sa bawat dolyar na ginugol, ano ang binibilang bilang isang pagbili? Ang pagkuha ng cash advance ay kadalasang hindi nakapagpapalabas ng gantimpala; pareho para sa pagbili ng mga gift card, prepaid card o iba pang mga "cash equivalents." Ang mga bayad, mga singil sa interes at mga balanseng paglipat ay kadalasang hindi nakakakuha ng mga gantimpala, alinman.
• Mga kahulugan sa kategorya ng Merchant. Para sa mga card na nagbibigay ng mga pinabilis na gantimpala para sa mga pagbili sa ilang mga uri ng mga mangangalakal, tulad ng mga restaurant at gas station, maghanap ng mga eksepsiyon. Halimbawa, madalas na superstores (Target, Walmart) at mga warehouse club ang hindi bibilangin bilang supermarket, at ang pagbili ng gasolina sa mga supermarket at mga warehouse club ay hindi maaaring mabilang bilang pagbili ng gas. Ito ay batay sa kung saan mo ginawa ang pagbili, hindi kung ano ang iyong binibili.
• Paglalakbay. Nag-iiba-iba ang mga travel card sa kung paano nila tinutukoy ang mga gastusin sa paglalakbay na kumita ng mga gantimpala. Sa ilang mga baraha, halimbawa, ang mga taxi, parking garage, at tulay at kalsada ay binibilang, halimbawa.

Pagtubos

• Minimum na mga redemption. Halimbawa, maaari mong i-claim ang iyong cash back sa mga palugit na $ 25. Maaari itong tumagal ng mababang spenders isang habang upang maipon na magkano.
• Paglalakbay ng mga portal. Upang makuha ang buong advertised na halaga para sa mga punto, maaaring kailangan mong kunin para sa mga flight at mananatiling hotel sa pamamagitan ng sariling travel-booking service ng issuer.
• Forfeiting. Tandaan ang mga paraan na maaari mong mawala ang iyong mga naipon na gantimpala - kadalasang nauugnay sa iyong account na hindi maganda ang katayuan.

Kwalipikasyon

Ikaw ba ay karapat-dapat na mag-aplay? Halimbawa, sinasabi ng pagsisiwalat ng isang Capital One na hindi ka maaprubahan kung nag-aaplay ka para sa isang credit card na One Capital kamakailan o kung mayroon ka nang ilang bilang ng mga bukas na account doon. Para sa mga Barclaycard, maaari mong makita na hindi ka karapat-dapat kung ikaw ay residente ng Iowa o Puerto Rico. Maaari rin itong tanggihan ang iyong aplikasyon kung mayroon ka ng isang account. Ang ilang mga alok ng card ay eksklusibo sa kasalukuyang mga may-hawak ng account sa bangko o credit union.

Iba pang mahusay na pag-print

Bukod sa mga tuntunin at kondisyon, maghanap ng iba pang mahusay na pag-print.

• Mga kasunduan ng cardholder. Ang pinong print ay hindi naglalaman ng lahat ng masamang balita. Marami sa mga unsung goodies ay nasa loob. Maaari kang makakita ng mga detalye tungkol sa mga benepisyo ng card tulad ng proteksyon sa pagbili, extended warranty coverage at insurance ng car rental. Gayunpaman, marahil ay kasama rin nito ang mga detalye tungkol sa umiiral na arbitrasyon - ang iyong pangako na huwag maghabla sa issuer ng kard sa korte. Ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili ay nagsasabi na ang mga arbitrasyon ay nagbibigay pabor sa mga issuer.
• Kaugnay na programa ng katapatan. Kung ang iyong card ay makakakuha ng mga puntos sa isang hiwalay na programa ng katapatan, tulad ng isang frequent-flyer program ng eroplano, dapat mong pamilyar sa sarili nitong mga alituntunin at mahusay na pag-print.
• Pagbabago ng mga tuntunin. Ang mga issuer ng card ay maaaring magbago ng mga tuntunin - kahit na sila ay magpapaalam sa iyo muna. Kapag nakakuha ka ng isang paunawa, iyon ay isa pang oras upang sumisid sa pinong print upang makita kung ano ang naiiba.

Nerd tip

Ang ilang mga tuntunin at mga gawi ng credit card ay hindi nakasulat. Mas gusto nila ang mga karaniwang gawi ng mga issuer ng credit card, maraming tila naglalayong churners, ang mga taong nag-aplay para sa mga card upang makuha ang mga bonus sa pag-sign up at pagkatapos ay madalas na kanselahin ang mga card o hindi ginagamit ang mga ito. Ang isang halimbawa ay ang "5/24 rule" ni Chase, na naglilimita sa mga pag-apruba kung nagbukas ka ng limang bank card sa nakaraang 24 na buwan.

Ang mga credit card ay maaaring maging mahalagang personal na mga tool sa pananalapi. Ngunit ang mga detalye ay maaaring nakakalito, na may hype sa pagmemerkado na hindi laging tumutugma sa pinong print. Bago magsumite ng aplikasyon, tandaan ang lumang payo na "magtiwala ngunit i-verify," o ang pahayag na pangkasalukuyan: "Kung sinabi ng iyong ina na mahal ka niya, suriin ito."

Sa mga credit card, gagawin mo iyon sa maayos na pag-print.

Si Gregory Karp ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.