Magkano Dapat Maging Aking Pagbaba sa Pagbabayad ng Kotse?

Kaya, handa ka nang bumili ng kotse. Nagawa mo na ang iyong pananaliksik, ibinenta ang iyong lumang kotse at nakita ang perpektong hanay ng mga gulong. Ngayon ikaw ay nagtataka kung magkano ng isang down payment upang gawin. Karamihan sa mga taong hinihiling mo ay nagsasabi ng 20%, at kadalasan ay tama.

Sa pangkalahatan, matalino na magbayad ng hindi bababa sa 20% sa bagong kotse na iyon - kung maaari mo itong bayaran. Kung hindi mo ma-hit 20%, mas malapit hangga't maaari. Ito ay magpapataas ng iyong mga pagkakataon na makakuha ng pautang sa mga paborableng tuntunin, panatilihing mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad at gawing mas malamang na makikita mo ang iyong sarili na "baligtad," o sobra sa sobrang halaga ng kotse.

Dalawampung porsiyento tila mataas, tama? Maraming tao ang bumili ng kotse na mas mababa. Ang average na buyer ng bagong kotse ay naglagay lamang ng $ 3,502 sa 2014, tungkol sa 11% ng average na bagong presyo ng kotse na $ 33,000. Ang mga mamimili na ginamit sa kotse ay mas mababa. Ang anim na grand for a down payment ay maaaring pakiramdam tulad ng isang mabigat tipak ng pagbabago, kaya kung bakit shell out?

Maraming dahilan:

• Maaari kang makakuha ng mas mahusay na mga tuntunin sa iyong utang, kabilang ang isang mas mababang rate ng interes.
• Mapapalaki mo ang iyong mga pagkakataong makakuha ng aprubado para sa isang pautang.
• Ang buwanang pagbabayad ay mas mababa, at babayaran mo ang mas mababa sa kabuuang interes sa buhay ng utang.
• Magkakaroon ka ng higit pang katarungan sa kotse, pagdaragdag ng iyong pakiramdam ng pagmamay-ari.
• Nakakatulong ito sa iyo na maiwasan ang utang ng iyong tagapagpahiram nang higit sa halaga ng kotse o higit pa kaysa sa gusto mong makuha mula sa seguro kung ang kotse ay kumpleto.
• Ang isang mas mataas na upfront pagbabayad ay makakatulong na panatilihin ang iyong pangkalahatang antas ng utang na pamahalaan - ngunit panatilihin ang mga kondisyon sa merkado sa isip.

Mas mababang rate ng interes

Ang isang malaking down payment signal sa nagpapahiram na ikaw ay nakatuon sa kotse at samakatuwid ay kumakatawan sa isang mas mababang-risk borrower, kaya ang ilang mga nagpapahiram ay magbibigay sa iyo ng isang mas mahusay na rate ng interes.

Mas mahusay na pagkakataon ng pag-apruba ng pautang

Kung ang iyong credit score ay mas mababa kaysa sa mahusay, ang isang malaking down payment ay makakatulong sa iyo na maging karapat-dapat para sa financing. "Ilagay sa isip na ang mga mamimili ay hindi kinakailangang kailangan ang lahat ng pera sa cash. Dalawang karaniwang paraan upang mapalakas ang down payment ay sa isang trade-in vehicle o may cash rebate sa pagbili ng sasakyan, "sabi ni Brian Moody, executive editor sa Autotrader. Kung ang iyong FICO score ay 670 o mas mababa, magkakaroon ka ng mas mahusay na pagkakataon ng pagkuha ng pautang mula sa isang bangko o credit union kung maaari mong ilagay ang hindi bababa sa 15% pababa, ayon sa website ng auto Edmunds.com.

Mas mababang buwanang pagbabayad

Ang mas maraming pera ay nangangahulugan ng mas mababa upang bayaran ang bawat buwan, at mas mababa ang interes na binayaran sa buhay ng utang. "Kung hindi mo ma-secure ang mababang financing para sa anumang dahilan, ang paggawa ng mas malaking paunang pagbabayad - o pagbili ng kotse nang tahasan - ay maaaring makatipid sa iyo ng malaking pera sa mga gastos sa financing," sabi ni Jason Allan, namamahala ng editor para sa KBB.com ng Kelley Blue Book. Maaari mong suriin kung paano maaapektuhan ng down payment ang iyong mga buwanang pagbabayad sa isang auto loan calculator.

Higit pang katarungan

Kung mas marami kang inilagay, mas maraming katarungan ang mayroon ka. Isang dahilan para sa 20% benchmark: Ito ay tungkol sa kung ano ang isang bagong kotse loses sa halaga sa pamamagitan ng pamumura sa isang taon. "Ang depresyon ay humigit-kumulang sa 20.5% sa unang taon, kaya ang 20% ​​down payment ay talagang offsets ang unang taon ng pamumura," sabi ni Ron Montoya, senior payo editor ng consumer sa Edmunds.com.

Iwasan ang pagiging 'baligtad' sa iyong utang

Kung gumawa ka ng masyadong maliit na down payment sa isang kotse, maaari mong end up ng higit pa kaysa sa kotse ay nagkakahalaga. Isang matinding halimbawa: Marahil ay nakita mo ang mga dealership na nagpo-promote ng zero-down deal. Habang popular ang mga deal na ito, maaari silang maging peligroso.

Sa isang 100% -nagkaloob na pakikitungo, gusto mong may higit sa halaga ng kotse, dahil ang utang ay kasama ang presyo ng pagbili kasama ang buwis sa pagbebenta, interes at iba pang mga bayarin. "Kung ilagay mo ang zero pababa, sa labas ng bat ang kotse ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa utang na iyong kinuha out," sabi ni Montoya.

Iyan ay tinatawag na "baligtad" o "sa ilalim ng tubig," at ito ay mapanganib sa pananalapi. Kung ikaw ay baligtad, maaaring hindi mo mabibili sa kotse kung gusto mong bumili ng bago, o maaaring kailangan mong i-roll ang halaga na iyong pautang sa pautang para sa bagong kotse. Kung ikaw ay nasa isang aksidente at ang iyong sasakyan ay kumpleto, ang pagbabayad ng kumpanya ng seguro - na batay sa halaga ng kotse ng kotse - ay hindi maaaring masakop ang buong halaga na utang mo pa rin.

Panatilihin ang antas ng utang na mapamahalaan - ngunit isaalang-alang ang mga kondisyon ng merkado

Isang huling salik: Mura ba o mahal na humiram ng pera ngayon? Kapag mataas ang mga rate ng interes, gusto mong i-scrape ang lahat ng cash na maaari mong gawin upang mapanatili ang iyong pautang (at ang halaga na ginugol sa interes) sa maliit na hangga't maaari.

Ngunit kapag ang mga rate ng interes ay mababa, dahil sa ilang mga taon, ang isang mas maliit na down payment ay maaaring magkaroon ng kahulugan. "Kapag ang mga rate ay mababa, kahit na mayroon kang pera na magagamit upang magbayad ng cash para sa sasakyan, ang pinakamahusay na opsyon ay maaari pa ring kumuha ng pautang. Na nagbibigay-daan sa iyo upang panatilihin ang pera, marahil invested sa isang mas mataas na rate ng return, "sabi ni Mike Buckingham, senior director ng automotive pinansiyal na kasanayan sa J.D. Power.

Kung maaari mong ilagay ang iyong pera upang magtrabaho at kumita ng dagdag na kita mula sa pamumuhunan, maaaring mas angkop ang isang mas maliit na down payment.

[Higit pa: Maari Mong I-save ang Libu-libong Dolyares sa Pagbili ng Bagong Kotse na may Pautang sa halip na Cash?]

Sa ilalim na linya

Pagdating sa mga pagbabayad ng kotse, mas malaki ang karaniwang mas mahusay.Habang ang maraming mga tao ay bumaba ng mas mababa at gumawa ng multa, ang pinakamahusay na diskarte ay upang ilagay ang 20% ​​o higit pa kung maaari mo itong kayang bayaran. Iyon ay magdadala sa iyo ng maraming pinansiyal na pakinabang upang tamasahin sa panahon ng iyong mga taon ng pagmamay-ari ng kotse.

Si Jeanne Lee ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected].

Imahe sa pamamagitan ng iStock.