Checklist ng Homeowner: Naiintindihan Mo ba ang Iyong Mortgage? |

Kahit na matapos ang huling ilang taon na mabaliw sa real estate market, ang pagmamay-ari ng bahay ay patuloy na bahagi ng American Dream para sa milyun-milyong tao. Kung ikaw ay handa na upang bumili, siguraduhin na nauunawaan mo ang mga in-out ng kung ano ang kasangkot.

Mga kalamangan at kahinaan ng Pagmamay-ari ng Tahanan

Para sa karamihan ng mga Amerikano, isang bahay ang kanilang pinakamalaking pagbili sa buhay. Ang mga pagbabayad sa bahay (mortgage, buwis at seguro) ay karaniwang kumakatawan sa pinakamalaking tipak ng buwanang panukalang-batas. Ngunit, ang mga pagbabayad na iyon ay isang investment na, para sa maraming mga Amerikano, ang kanilang pinakamalaking asset o akumulasyon ng yaman.

Bukod sa regular na buwanang pagbabayad, ang isang bahay ay nangangailangan ng patuloy na pagpapanatili at pangangalaga. Kapag nawala ang mga bagay, walang superintendente na tumawag. Naayos mo ito. Ang mga damuhan ay kailangang i-cut at ang mga dahon raked. Ang bubong, driveway, bintana, gripo at isang napakaraming bilang ng mga walang katapusang iba pang mga bagay ay kailangang palitan at ayusin nang pana-panahon. Ang mga singil para sa tubig, init at kuryente ay dumating sa bawat buwan.

Iyon ay sinabi, isang bahay (o condo) ay nag-aalok ng isang bagay na walang ibang investment na maaaring mag-alok - isang bahay. Pagkatapos ng lahat, hindi ka maaaring mabuhay sa mga stock o mga bono. Ang mga bata ay hindi lumaki sa isang bank account.

Bago ka Magsimula

Una sa lahat, mahalagang tiyakin na tapat ka sa sarili mo tungkol sa kung ano ang maaari mong kayang bayaran. Ilang taon na ang nakalilipas na madali para sa mga borrowers na sumakay sa kanilang mga ulo. Sa araw na ito, ang anumang bangko na nag-aalok sa iyo ng isang pautang ay pagpunta sa paglipas ng iyong mga pananalapi ng pamilya sa isang pinong-may ngipin sisidlan upang matiyak na maaari mong talagang kayang magkaroon ng isang bahay. Upang maingat na maghanda, kailangan mong makuha ang iyong mga duck sa isang hilera. Narito ang ilang mga bagay na dapat gawin.

1) Suriin ang iyong mga ulat sa kredito at alamin ang iyong iskor sa kredito. (May karapatan kang makatanggap ng isang libre taun-taon mula sa bawat isa sa mga pangunahing ahensya ng pag-uulat ng credit sa bansa.)

2) Kilalanin ang iyong sarili sa lahat ng mga variable na karaniwang nauugnay sa pagtustos ng isang bahay, tulad ng mga patakaran sa interes rate, mga tuntunin, mga puntos, mga bayarin, at iba pa

3) Ipunin ang mga kinakailangang dokumentasyon kabilang ang mga pinakabagong pay stubs, ang iyong huling dalawang federal income tax returns, at mga pahayag ng bangko at brokerage (nagpapakita ng iyong mga ari-arian).

Ilagay ang Iyong Sariling Financial House sa Order

Bago ka magsimula naghahanap ng bahay, kailangan mong malaman kung ano ang maaari mong kayang bayaran. Ang pinakamadaling paraan upang masukat ang iyong kapasidad sa kredito ay upang bisitahin ang iyong bangko at hilingin sa isang opisyal ng pautang na i-prequalify ka. Sasabihin sa iyo ng prequalification kung ano ang nais ng banko na ipahiram sa iyo at, samakatuwid, kung magkano ang bahay na maaari mong kayang bayaran. Ginagawa ka rin ng prequalification na isang mas kaakit-akit na mamimili dahil alam ng mga nagbebenta na ang anumang alok na ginawa mo ay seryoso.

Tandaan na ang prequalification ay hindi katulad ng pag-aplay para sa isang pautang. Kapag nahanap mo ang bahay na gusto mong gumawa ng isang alok sa, kakailanganin mong kumpletuhin ang isang aplikasyon ng pautang para sa iyong tagapagpahiram. Sa ngayon, ang proseso ng pautang ay hindi madaling pagsubok. Kakailanganin ng oras upang tipunin ang lahat ng mga dokumento (paystubs, tax returns, mga pahayag ng account) ang nais ng banko na suriin. Wala na ang mga araw ng mga utang na walang-doc. Maghanda nang naaayon.

Bago ka mag-aplay, magandang ideya na suriin ang iyong ulat sa kredito at ulat ng kredito ng iyong asawa / kasosyo. Tiyaking tama ang lahat ng impormasyon tungkol sa ulat ng kredito, at kung hindi, makipag-ugnay agad sa mga ahensya ng kredito. Kung mayroon kang ilang madilim na mga spot, maging handa upang masagot ang mga tanong na sigurado ng iyong bangko.

Unawain ang Iba't Ibang Uri ng Mortgages

Ang halaga ng bahay na maaari mong kayang bayaran ay depende nang malaki sa termino at interest rate ng iyong mortgage.

Kataga ng Termino - Mga tuntunin sa mortgage ay karaniwang 15 o 30 taon. Ang mas mahaba ang termino, mas mababa ang iyong buwanang kabayaran, ngunit magbabayad ka ng mas mataas na pangkalahatang mga gastos sa interes. Ang mga tatlumpung-taon na pautang ay madalas na nagpapahintulot ng mga karagdagang pagbabayad ng prinsipal na makabuluhang babaan ang tagal ng mortgage. Halimbawa, isang dagdag na buwanang kabayaran bawat taon ay magbabawas ng 30-taong pautang sa 22 taon.

Rate ng interes - Mga rate ng interes ay magagamit sa dalawang uri: naayos at variable. Ang mga variable rate o adjustable rate mortgages (ARMs) ay nagbabago sa kurso ng pautang, sa pangkalahatan ay nag-aalok ng mas mababang mga rate sa unang ilang taon. Bilang tulad, maaari silang maging pinakamahusay para sa mga mamimili na nagplano na ibenta sa loob ng ilang taon. Ang mga fixed rate ay mananatiling pareho sa buhay ng utang at nag-aalok ng katatagan at predictability, tulad ng mga pagbabayad ay pareho sa bawat buwan. Gayundin, maaari itong maging kapaki-pakinabang upang i-lock ang isang nakapirming rate sa mga oras na ang mga rate ng interes ay mas mababa kaysa sa mga pamantayan ng kasaysayan.

Ang dalawang uri ng fixed rate mortgages, 30- at 15 na taon, taon na pagkakasangla ay nagbibigay ng mas mababang buwanang bayad dahil ang utang ay binabayaran sa loob ng mas matagal na panahon. Kabilang sa mga pagkalugi ang mga maliliit na pagbabayad sa mga unang taon pati na rin ang panganib na ang mga presyo ng merkado ay bumababa sa termino. Gayunpaman, ang isang mortgage ay maaaring refinanced sa isang mas mababang rate sa hinaharap at karaniwang walang parusa prepayment.

• Ang 15-taong mortgage ay nagdudulot ng mas mababang mga rate ng interes, nabawasan ang kabuuang pagbabayad ng interes, at mas mataas na pagbabayad ng prinsipal.

• Ang pagkakaiba-iba ng mga mortgage sa ibang rate ay isang iba't ibang mga hayop.

Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang mga variable rate mortgages ay mayroong mga rate na nagbago o nag-aayos. Ang mga adjustable mortgages ay karaniwang nag-aalok ng mga paunang rate na mas mababa kaysa sa nakapirming mortgages [hindi talaga na mas mababa ang mga araw na ito …] ngunit ang mga rate ng pataas at pababa sa market rate ng interes habang ang mga rate ay nakatali sa isang index na maaaring magbago. Sa gayon, sila ay napapailalim sa mga pagtaas ng mga potensyal na rate.

Karamihan sa mga ARM ay may takip sa pagtaas ng rate sa anumang isang taon, pati na rin sa buhay ng utang. Halimbawa, ang mga kasalukuyang termino ay may mga rate na maaaring umayos hanggang 2% sa anumang isang taon ngunit hindi hihigit sa 6% sa buhay ng utang, o mga rate na maaaring umayos hanggang sa 5% sa simula ngunit hindi hihigit sa 2% sa kasunod

Karamihan sa mga bangko ay hindi nakakatanggap ng mga bangko.

Karamihan sa mga bangko don ' t hold into mortgages hanggang maturity, dahil ang karamihan sa mga mortgages ay ibinebenta sa Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) at repackaged sa mortgage-backed-securities na ibenta sa mga namumuhunan sa buong mundo. Ito ay may-katuturan sa iyo dahil ang Fannie Mae ay may mga karaniwang kinakailangan na kailangang matugunan upang bumili ito ng isang mortgage.

Ang unang kinakailangan ay ang buwanang mortgage principal at interest payments (P & I), kasama ang insurance at property taxes, hindi Lumagpas sa 28% ng kabuuang kita ng buwanang kita ng bumibili. Nililimitahan ng ikalawang kinakailangan ang kabuuang buwanang pagbabayad ng utang (pabahay, credit card, mga pagbabayad ng kotse, atbp.) Sa 36% ng kabuuang buwanang kita. Bilang karagdagan sa mga kinakailangang ito, dapat mo ring planuhin ang pagbabayad ng 10% hanggang 20% ​​ng kabuuang presyo ng pagbili.

[Kung handa ka nang bumili ng bahay, gamitin ang aming Mortgage Calculator upang makita kung ano ang iyong buwanang Ang pagbabayad ng punong-guro at interes ay magiging.]

Mga Puntos sa Interes ng Pagmamay-ari

Ang mga punto ng rate ng interes o mga punto ng diskwento ay mga bayad na binabayaran sa isang tagapagpahiram sa pagsara upang babaan ang iyong rate ng interes sa mortgage. Ang halaga ng bawat punto ay katumbas ng isang porsiyento ng halaga ng pautang. Halimbawa, para sa isang $ 100,000 pautang na diskwento ay katumbas ng $ 1,000.

Ang pang-ekonomiyang kahulugan ng pagbili ng mga puntos ay nakasalalay sa kung gaano katagal mo balak panatilihin ang utang. Upang matukoy kung ang mga puntos ay may katuturan para sa iyo, kailangan mong kalkulahin ang halaga ng mga puntos kumpara sa kung gaano sila nag-i-save ang bawat buwanang pagbabayad.

Break Even Example

$ 100,000 Pautang - 30 Year Term

7.5% Interes, walang mga puntos = $ 699.21 buwanang pagbabayad

Pagbili ng 1 punto para sa $ 1,000 = buwanang pagbabayad $ 690.68

• Buwanang Savings = $ 8.53

• $ 1,000 / $ 8.53, = 117 buwan

• kaso. Nangangahulugan ito na tatagal ng halos sampung taon upang mabawi ang gastos ng isang punto ng diskwento. Habang ang pagbili ng mga puntos ay paminsan-minsan ay isang mahusay na desisyon, ang pagbili ay maaari ring nagkakahalaga ng higit sa ito ay nagse-save.

• Pribadong Mortgage Insurance

Pribadong mortgage insurance (PMI) ay isang patakaran sa seguro na nagtitiyak sa tagapagpahiram laban sa pagkawala sa pangyayari na hindi mo mabayaran ang iyong mortgage. Karaniwang kinakailangan para sa kapag ang down payment ay mas mababa sa 20% ng utang.

Mga alternatibo sa Conventional Mortgages

Kung hindi mo kayang bayaran ang isang maginoo na mortgage, mayroong iba't ibang mga alternatibo.

Pinagkaloob ng may-ari

Ang bihirang uri na ito ng financing ay maaaring mangyari kapag nagbebenta ang sumang-ayon na ang tagapagpahiram sa halip ng isang bangko o mortgage kumpanya. Ang isang mamimili ay nagbabayad lamang sa nagbebenta sa ilalim ng mga tuntunin na napagkasunduan. Ang ganitong uri ng financing ay kadalasang nangyayari kapag ang isang nagbebenta ay nababahala na nagbebenta ngunit ang kasalukuyang mga kondisyon ng mortgage ay masyadong mahigpit upang maakit ang isang mamimili.

Federal Housing Administration (FHA)

FHA ay hindi gumagawa ng mga pautang ngunit sa halip insures pautang na ginawa ng pribadong nagpapautang. Hinihikayat ng seguro ang mga nagpapautang na gumawa ng mga pautang sa mga mababang borrower ng kita na karaniwan ay hindi kwalipikado para sa maginoo na mga mortgage. Ang mga pangunahing bentahe ng mga pautang na ito ay mas lundo na mga alituntunin sa kwalipikasyon at isang mas maliit na kinakailangang down payment, na mababa sa 3.5%.

Ang mga Veterans Administration (VA)

Ang mga pautang na ito ay nag-aalok ng higit pang mapagbigay na mga tuntunin at mga alituntunin (kabilang ang kasing dami ng 0% down payment) at ginagarantiyahan ng ang Department of Veteran Affairs ng US. Ang mga pautang na ito ay magagamit sa mga Amerikanong beterano militar at kanilang mga asawa.

Sa wakas, may mga lokal na may-ari ng mga tagapagtaguyod ng pabahay na nag-aalok ng mga alternatibo sa pautang na mababa ang gastos, mababa ang pagbabayad. Para sa karagdagang impormasyon, kontakin ang FHA, VA, Fannie Mae, o ang iyong lokal na tagapagpahiram ng mortgage o real estate broker.