Ang labis na panganib ng isang 401 (k) na pautang -

Kung ang sinuman ay nagsasabi sa iyo ng isang 401 (k) na pautang ay isang murang paraan upang humiram, sila ay parehong tama at napaka, napaka mali.

401 (k) mga rate ng interes ng pautang ay mababa. Ngunit ang paraan ng pagbabayad ng maraming Amerikano sa kanila ay nagdudulot ng sakuna.

Kung hihinto ka sa iyong 401 (k) na kontribusyon upang bayaran ang utang, ang paghiram ng $ 10,000 ngayong araw ay maaaring magdulot sa iyo ng $ 190,000, o $ 1,000 sa isang buwan sa nawawalang kita sa pagreretiro sa hinaharap, kung ikaw ay nasa iyong 30 taong gulang. Kung ikaw ay nasa iyong 20 taong gulang, ang pagkawala ay maaaring doble sa $ 380,000, o $ 2,000 na mas mababa sa isang buwan para sa pagreretiro.

Iyon ay ipagpapalagay na iyong bayaran ang utang. Kung ikaw ay umalis o mawalan ng iyong trabaho, malamang na hindi ka na, na nagpapalit ng mga buwis at parusa kasama ang pagkawala ng kita sa pagreretiro sa hinaharap.

Maraming mga borrowers tulad ng ideya na sila ay "nagbabayad ng kanilang sarili" dahil ang interes na kanilang binabayaran ay papunta sa kanilang 401 (k) kaysa sa isang tagapagpahiram. Ang mga rate ng interes sa 401 (k) na mga pautang ay karaniwang ang kalakasan rate, kasalukuyang 4.75%, o ang prime rate plus isang porsyento point. Ngunit ang pagbalik na iyon ay malamang na mas mababa kaysa sa kung ano ang kakita ng pera kung ito ay nanatiling namuhunan, at ang pagkakaiba ay pinalaki sa mga taon salamat sa pag-compound.

Panganib Hindi. 1: Pagtigil sa mga kontribusyon

Maaari mong i-minimize ang pinsala kung hindi mo mabawasan ang iyong 401 (k) na mga kontribusyon sa panahon ng pagbabayad. Sabihin nating si Ashley at Jessica, parehong 25, ay kumuha ng limang taon, $ 10,000 na mga pautang na may 5.75% na rate. Bago ang mga pautang, parehong nag-ambag ng 6% ng kanilang $ 60,000 na suweldo at nakakuha ng 50% na tugma ng employer.

Si Ashley ay patuloy na nag-aambag ng $ 300 bawat buwan bilang karagdagan sa kanyang mga pagbabayad sa utang; Nakahinto si Jessica sa kanyang mga kontribusyon at nagpapatuloy sa kanila matapos niyang bayaran ang kanyang pautang. Humigit-kumulang 15% ng mga borrowers ang huminto sa pag-save pagkatapos ng pagkuha ng isang 401 (k) pautang, ayon sa Fidelity Investments.

Pagkatapos ng 40 taon:

• Ang pugad nest ni Ashley ay humigit-kumulang na $ 5,700 na mas maliit kaysa sa walang utang, ayon sa calculator na Gastusin ng Gastos sa Pagsusuri ng Patakaran para sa Pagsusuri ng Batas ng Pambansang Sentro para sa Pagsusuri ng Patakaran sa Batas ng Estadiskita ng 401 (k), na ipinapalagay ang 7% average annual returns. Na binabawasan ang kanyang buwanang kita sa pagreretiro ng humigit-kumulang na $ 31 kung bumili siya ng 30-year fixed annuity na may 5% na rate ng return.
• Si Jessica ay may $ 381,572 na mas mababa kaysa kung hindi siya hiniram, o $ 2,048 na mas mababa sa bawat buwan sa kita sa pagreretiro, kung siya ay bumili ng katulad na annuity.

Sa totoong buhay, ang pinsala ay malamang na maging sa pagitan ng mga labis na ito.

Karamihan sa mga borrowers ay patuloy na nag-aambag habang binabayaran ang mga pautang, bagaman madalas sa mas mababang rate, ayon sa isang pag-aaral ng human resource consultant na si Aon Hewitt. Ang average na rate ng kontribusyon ng mga taong may mga pautang ay 6.2% kumpara sa 8.1% para sa mga walang.

Gayundin, ang 401 (k) borrowers ay may posibilidad na maging mas matanda. Ang mga aktibidad ng pautang sa mga borrowers sa kanilang 40s, ayon sa isang pag-aaral para sa National Bureau of Economic Research. Ang toll para sa pag-pause o pagbabawas ng mga kontribusyon 20 taon bago ang pagreretiro ay tungkol sa isang-kapat ng kung ano ang mangyayari kung babawiin mo kapag mayroon kang 40 taon upang pumunta.

Panganib No. 2: Pag-iwan ng iyong trabaho

Anuman ang edad, ang mga borrower ay maaaring maging default. Nalaman ng isa pang pag-aaral para sa National Bureau of Economic Research na 86% ng mga tao na nag-iwan ng kanilang mga trabaho ay hindi nagbabayad ng kanilang mga balanse sa loob ng 60 hanggang 90 araw na karaniwang kinakailangan upang maiwasan ang default. Ang utang pagkatapos ay nagiging isang maagang withdrawal, na may mga buwis at multa karaniwang sumasalamin sa 25% o higit pa ng balanse sa pautang.

Ang mas malaking gastos ay nawala sa hinaharap na tax return na ipinagpaliban. Ipagpalagay na 7% taunang pagbabalik, bawat $ 1,000 na pag-withdraw ay nangangahulugang $ 16,000 na mas mababa pagkatapos ng 40 taon.

Iyon ay malaking toll. Bago ka humiram mula sa iyong 401 (k), isaalang-alang ang:

Ginagamit mo ba ang utang na ito upang mabuhay nang lampas sa iyong paraan? Ang sagot ay marahil "oo" kung hindi ito ang iyong unang pautang, kung ikaw ay nagkakaloob ng utang sa credit card o kung ikaw ay bibili ng isang bagay na hindi mo kayang bayaran. Ayusin ang problema sa paggastos bago ka gumawa ng problema sa pagreretiro.

Mayroon ka bang plano upang maiwasan ang default? Sa isip, magkakaroon ka ng mga mapagkukunan gaya ng pagtitipid o katarungan sa bahay na magagamit mo upang bayaran ang utang nang mabilis kung iniwan mo ang iyong trabaho. Kung mayroon kang mga mapagkukunan, ang susunod na tanong ay: Bakit hindi mo ginagamit ang mga ito sa halip?

Maaari mo bang panatilihin ang mga kontribusyon sa pagreretiro? Kung pinutol ka habang binabayaran mo ang utang, maging handa upang palakihin ang iyong mga kontribusyon sa sandaling nabayaran mo ang utang. Ang isang mahusay na panuntunan ng hinlalaki ay upang idagdag ang halaga ng pagbabayad ng utang sa halagang iyong naibabahagi bago ang utang at patuloy na nag-aambag nang magkano hanggang ikaw ay magretiro.

Ang isang walang ingat na 401 (k) na pautang ay maaaring maging pinakamahal na pera na iyong hihilingin.

Pakikipag-usap sa utang? Matuto nang higit pa

• Paano magbayad ng utang
• Paano magkakamali ang pagpapatatag ng utang
• Ang paggamit ng pera sa pagreretiro upang bayaran ang utang ay isang mataas na kawad na pagkilos

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.