Paano nakatago ang nakatagong 401 (k) na mga bayarin sa iyong pagreretiro

Nalaman ng kamakailang pag-aaral na ang average na kabuuang gastos para sa isang maliit na plano sa pagreretiro sa negosyo ay bumaba sa 1.46% sa nakalipas na taon, at sa loob ng halagang ito ang gastos na may kinalaman sa pamumuhunan, na kadalasang tinatanggap ng mga kalahok, na katamtamang 1.37%. Tinukoy ng partikular na pag-aaral ang maliliit na plano tulad ng mga may 50 kalahok o $ 2,500,000 sa mga asset. Gayunpaman, kung nagmamay-ari ka o nagtatrabaho para sa isang negosyo na may mas kaunti sa 50 kalahok o mas mababa sa $ 2.5 milyon sa mga asset ng plano, ang posibilidad na ikaw ay nagbabayad ng malaking halaga na higit sa 401k na bayad. Ang mga plano sa demograpikong ito ay tinukoy bilang "mga plano". Ito ay hindi pangkaraniwan para sa mga pinagbabatayan na pamumuhunan sa mga planong ito na magkaroon ng mga ratios ng gastos na averaging sa pagitan ng 1.50% at 2%. Ito ay may malaking epekto sa pagtitipid sa pagreretiro sa paglipas ng panahon na maaaring mahirap maunawaan.

Bakit mahalaga ito sa iyo? Habang ang 1.0% ay maaaring tunog na hindi gaanong mahalaga, ang mga gastos ng iyong mga pamumuhunan ay maaaring magkaroon ng isang nakakagulat na epekto sa iyong pagtitipid sa pagreretiro sa paglipas ng panahon. Ayon sa Kagawaran ng Paggawa, ang pagbabayad ng 1 porsiyento lamang na punto sa mga gastos sa loob ng 35 taon ay maaaring mabawasan ang savings ng pagreretiro ng manggagawa sa halos 28 porsiyento. Halimbawa, si Bob ay isang kalahok sa isang plano na inaalok ng kanyang tagapag-empleyo na may 401 (k) na balanse ng $ 25,000 na kumikita ng 7 porsiyento sa susunod na 35 taon. Kung nagbayad si Bob ng 0.50% sa mga bayarin, kahit na huminto siya sa paggawa ng mga bagong kontribusyon, ang kanyang account ay magiging $ 227,000 sa pagreretiro. Ngunit kung nagbayad siya ng mga singil na may kabuuan na 1.5 porsiyento, ang mga pagtitipid ay tumaas lamang ng $ 163,000, o 28 porsiyentong mas kaunti.

Ang isang kagulat-gulat na istatistika ay na sa isang kamakailang survey ng AARP, halos 70% ng mga kalahok sa 401k na plano ay naniniwala na nagbabayad sila hindi mga gastos na may kinalaman sa pamumuhunan o na ang kanilang tagapag-empleyo ay sumisipsip ng mga bayad na ito. Iyon lang ay hindi ganoon. Sa kabutihang palad, sa nakalipas na taon, ang mga bagong alituntunin na may kaugnayan sa pagsisiwalat ng bayad at transparency ng bayad sa 401k na mga plano ay inilagay sa lugar. Ang mga tagapag-empleyo na nag-sponsor ng 401k na plano ay kinakailangang magbigay ng impormasyon tungkol sa mga gastusin na may kaugnayan sa iba't ibang mga opsyon sa pamumuhunan na inalok sa plano at ang mga halagang ibinawas mula sa mga account ng kalahok upang masakop ang halaga ng pangangasiwa ng plano (kung mayroon man). Ito ay ibinigay sa anyo ng isang dokumento na tinatawag na 404 (a) (5). Kung ikaw ay isang kalahok sa isang plano ng 401k sa unang pagkakataon ang kinakailangang pagsisiwalat na ito ay ibinigay sa iyo ay sa katapusan ng Agosto 2012. Dapat itong kaagad na magagamit sa iyo, alinman sa website na binibisita mo upang mange iyong 401k, o sa pamamagitan ng pagtawag sa iyong provider ng plano.

Ito ay nagkakahalaga ng paggastos ng ilang oras sa pagrepaso sa dokumentong ito at pagkuha ng pagkilos kung nag-aalok ang iyong plano ng mas mababang mga pagpipilian sa investment ng gastos. Ayon sa 2013 Retirement Confidence Survey, halos kalahati (53 porsiyento) ng natukoy na mga kalahok sa plano ng kontribusyon ang nag-ulat ng pagkakaroon ng napansin ang impormasyong ito, bagama't 14 na porsiyento lamang ng mga nakakakita ng impormasyong ito (7 porsiyento ng lahat ng mga kalahok sa plano) ay nagsabing gumawa sila ng mga pagbabago sa ang kanilang mga pamumuhunan bilang isang resulta ng pinalawak na impormasyon tungkol sa mga bayad.

Ang isang pagsusuri ng iyong sariling 401k bayad at mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring magkaroon ng isa pang nagpasya na epekto. Kinakailangan ngayon ang mga sponsor ng plano upang ihambing ang kanilang kasalukuyang mga plano laban sa mga alternatibo; upang matiyak na ang lahat ng mga bayarin ay makatwiran at mabait. Karamihan sa mga tagapag-empleyo ay hindi nakuha sa paligid upang makumpleto ang iniaatas na ito. Ang isang downside sa mga ito ay na madalas na beses na ang may-ari ng negosyo (s) ay ang isa na may pinakamataas na balanse sa plano. Ang mga ito ay abala sa pagpapatakbo ng negosyo at maaaring hindi mapansin ang kanilang sariling mga pagreretiro plano savings ay shortchanged sa pamamagitan ng magastos na mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang pagtukoy sa iyong mga natuklasan ay maaaring magbigay sa iyong employer ng isang ulo upang makita kung ang pagtingin sa iba pang mga pagpipilian ay maaaring isang pagbabago para sa kabutihan ng buong kumpanya at makakatulong sa mas mahusay na plano para sa isang ligtas na pagreretiro para sa lahat.

Ang artikulong ito ay iniambag ni Tom Zgainer ng America's Best 401 (k) at hindi palaging nagpapakita ng mga pananaw o opinyon ng Investmentmatome.

Nakatulong si Tom Zgainer sa mahigit 2600 mga kumpanya na makakuha ng bago o pinahusay na plano sa pagreretiro sa nakalipas na 12 taon. Isang dalubhasa sa planong plano ng pagreretiro na plano, si Tom at ang kanyang kumpanya ay may isang simpleng misyon: Upang iligtas ang mga pagtitipid ng pagreretiro ng mga Amerikano mula sa mga plano na may mataas, hindi makatwiran, at labis na bayad. Maaari kang matuto nang higit pa sa www.americasbest401k.com o sa Twitter @ AB401k

Photo Credit: 401 (k) calculator sa pamamagitan ng Shutterstock