Ang iyong Health Savings Account - isang Physical and Fiscal Fitness Program

sa pamamagitan ngLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Mayroon kang mga insentibo sa buwis para sa pag-save para sa pagreretiro (kasama ang 401 (k) na mga plano at IRA's). Ngunit alam mo ba na may isang paraan para sa iyo upang makatipid ng pera sa iyong mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan, kapwa ngayon at sa hinaharap? Kung mayroon kang isang high-deductible planong pangkalusugan (inilarawan sa ibaba), ang isang savings account (HSA) ay maaaring makatipid sa iyo ng pera.

Ano ang isang HSA?

Ang HSA ay isang investment account kung saan ka nag-aambag ng mga dolyar na pre-tax na gagamitin para sa mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan. Walang mga limitasyon sa kita sa mga kontribusyon sa isang HSA account, kaya mas mataas ang iyong bracket ng buwis ang mas malaki ang iyong potensyal na savings. Ang mga kita ay lumalaki sa tax-deferred, at kung ang mga pondo sa HSA ay ginugol sa mga kwalipikadong gastusing medikal, hindi ka kailangang magbayad ng mga buwis kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa account. Iyon ay isang tax trifecta (kontribusyon sa pre-tax, ipinagpaliban na mga buwis sa kita, walang mga buwis sa withdrawals para sa mga kuwalipikadong gastos)! Kabilang sa mga halimbawa ng mga kwalipikadong gastusing medikal ang deductible para sa iyong planong pangkalusugan, co-payment, at pananaw at pangangalaga sa ngipin. Kabilang sa mga nonqualified na gastusin sa medikal ang mga di-de-resetang gamot (maliban kung inireseta), mga dues ng pangkalusugan at opsyonal na cosmetic surgery.

Tandaan: kung magbubukas ka ng isang HSA account sa iyong sarili (sa halip na sa pamamagitan ng employer), ang iyong mga kontribusyon sa account ay deductible.

Bilang karagdagan sa mga benepisyo sa buwis, ang mga pondo sa HSA ay nagdadala sa bawat taon (hindi katulad ng Flexible Spending Account o FSA). Kaya maipon mo ang savings para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa hinaharap. Inaasahan na ang 65 taong gulang na mag-aaral na nagretiro sa taong ito ay magkakaroon ng kabuuang gastos sa pangangalagang pangkalusugan ng pagreretiro na higit sa $ 200,000 (at ito ay sa saklaw ng Medicare).

Sigurado ka Karapat-dapat para sa isang HSA?

Kasama sa pamantayan ang:

• dapat kang magkaroon ng isang high-deductible planong pangkalusugan (HDHP), alinman sa pamamagitan ng trabaho o sa iyong sarili
• ikaw ay hindi naka-enroll sa Medicare
• hindi ka maaaring ma-claim bilang isang umaasa sa pagbabalik ng buwis ng ibang tao

Para sa 2013, ang HDHP ay may deductible ng hindi bababa sa $ 1250 para sa isang indibidwal o $ 2500 para sa isang pamilya.

Paano Mo Buksan ang isang HSA?

Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alok ng isang HSA (na may posibleng kontribusyong tumutugma) o maaari kang magbukas ng isang account sa iyong sarili. Ang isang artikulo sa New York Times ay nagbibigay ng mga tip para sa pagpili ng isang provider ng HSA, kabilang ang isang link sa isang database ng mga provider at mga paalala upang tumingin nang mabuti sa mga bayarin at mga pagpipilian sa pamumuhunan.

Dapat mong isaalang-alang ang pagpapanatili ng malapit na kataga (isang taon) na inaasahang gastos sa medikal sa katumbas na salapi sa iyong HSA account. Ang mga pondo para sa mga pang-matagalang gastos sa medikal ay maaaring mamuhunan.

Ano ang Limitasyon ng Taunang Kontribusyon at Batas ng Pagtatapos?

Para sa 2013, ang taunang limitasyon para sa mga kontribusyon sa iyong HSA account ay $ 3250 para sa isang indibidwal na patakaran at $ 6450 para sa isang patakaran ng pamilya. Bukod pa rito, para sa mga may hawak ng account sa edad na 55, may karagdagang pinapahintulutang $ 1000 na kontribusyon (para sa parehong mga patakaran ng pamilya at pamilya).

Mayroon kang hanggang Abril 15, 2014 upang gumawa ng 2013 na kontribusyon sa iyong HSA account.

Paano kung Gagastos Mo ang mga Pondo ng HSA sa Mga Hindi Karapatang Gastos?

Bago ang edad na 65, kung kukuha ka ng pera para sa mga di-kuwalipikadong gastusing medikal o iba pang mga pangangailangan, magkakaroon ng 20% ​​na parusa, bilang karagdagan sa paglusob ng buwis sa kita.

Matapos ang edad na 65, wala nang 20% ​​na parusa sa withdrawals mula sa iyong HSA, ngunit may utang ka sa mga buwis.

Tandaan: Walang parusa o mga buwis na dapat bayaran sa anumang edad hangga't ang pera ng HSA ay ginugol sa mga kwalipikadong gastusing medikal.

Posibleng Resolution ng Bagong Taon: Kung mayroon kang isang mataas na deductible planong pangkalusugan, buksan at pondohan ang isang HSA account bago ang Abril 15, 2014.