Paano Sasabihin Kung ang isang Roth 401 (k) Ay Tama para sa Iyo -

Kapag nakakuha ka ng isang dolyar mula sa isang Roth 401 (k), makakakuha ka ng buong dolyar na iyon sa iyong bulsa.

Ang pagbibigay ng kontribusyon sa maximum na pinapayagan sa alinman sa account sa bawat taon ay magbubunga ng parehong palayok ng pera sa pagreretiro. Ang tradisyunal na 401 (k) na balanse ay mababawasan ng iyong rate ng buwis sa pagreretiro, samantalang ang balanse ng Roth 401 (k) ay mananatiling buo.

Upang kahit na puntos, kailangan mong i-invest ang halaga ng mga pagtitipid sa buwis nagkamit bawat taon mula sa pagbibigay ng kontribusyon sa isang tradisyunal na 401 (k). Kung inilagay mo ang $ 5,000 sa isang tradisyunal na 401 (k), nagbubunga ng isang pagtitipid sa buwis ng $ 1,250, at pagkatapos ay ilagay ang $ 1,250 sa isang account sa pamumuhunan bawat taon, gagawin nito ang paunang gastos ng Roth at tradisyonal na 401 (k) na maihahambing. Iyon ay magpapahintulot sa iyo na gumawa ng isang direktang paghahambing batay sa susunod na kadahilanan: mga rate ng buwis.

Ang iyong mga rate ng buwis ngayon kumpara sa ibang pagkakataon

Kung maaari kang gumawa ng pamumuhunan sa mga pagtitipid sa buwis mula sa isang tradisyonal na 401 (k) na kontribusyon, ang debate na ito ay higit sa lahat tungkol sa paghahambing ng kasalukuyang kumpara sa hinaharap na mga rate ng buwis. Kung ang iyong rate ng buwis ay mababa ngayon at inaasahan mong mas mataas ito sa pagreretiro, nais mong gumawa ng mga kontribusyon sa mga dolyar pagkatapos ng buwis - na maaari mong gawin sa isang Roth 401 (k). Kung gayon, hindi ka magbabayad ng mga buwis sa mas mataas na antas kapag kumuha ka ng mga kwalipikadong distribusyon sa pagreretiro.

Ang sitwasyong ito ng mas mababang rate ngayon, mas mataas na rate mamaya ay maaaring makaapekto sa maraming mga manggagawa, lalo na ang mga maaga sa kanilang mga karera. Ang iyong kita at pamantayan ng pamumuhay ay malamang na magtataas sa paglipas ng panahon, kaya maaaring gusto mong gumuhit ng mas maraming pera sa pagreretiro kaysa sa iyong kita ngayon. Mayroon din ang posibilidad ng mga pagtaas ng buwis sa pagbaril sa buong lupain; Ang kasalukuyang mga rate ng buwis ay mababa kapag inilagay sa makasaysayang konteksto.

Gayunpaman, kung ang iyong rate ng buwis ay mas mataas na ngayon kaysa sa inaasahan mong ito ay magretiro, maaari itong magkaroon ng kahulugan upang mag-ambag sa isang tradisyonal na pretax 401 (k). Pagkatapos ay magbabayad ka ng mga buwis sa inaasahang mas mababang rate kapag kumukuha ng mga distribusyon sa pagreretiro. Kung ikaw ay mas malapit sa pagreretiro, maaari kang magkaroon ng isang mas mahusay na ideya kung paano maaaring magbago ang iyong rate ng buwis sa mga taong iyon. Maraming mga retirado ang mabuhay nang masigla, na nagreresulta sa mas mababang pasanin sa buwis.

Alin ang pinakamainam para sa iyo? Ihambing ang Roth 401 (k) kumpara sa 401 (k)

Roth 401 (k) mga tuntunin sa pag-withdraw

Ang mga panuntunan sa pamamahagi para sa isang Roth 401 (k) ay hindi kasing nababagay sa mga para sa isang Roth IRA. Hindi tulad ng bersyon ng IRA, hindi ka maaaring mag-withdraw ng mga kontribusyon mula sa isang Roth 401 (k) anumang oras na gusto mo. Ang Roth 401 (k) ay may limang taong tuntunin para sa mga pamamahagi; dapat mong i-hold ang account para sa limang taon bago ang mga distribusyon ay itinuturing na kwalipikado at maaaring kunin ang tax-free. Nalalapat ang panuntunang iyon kahit na naabot mo na ang 59½, ang edad kung saan ang mga distribusyon ng pagreretiro ay karaniwang pinapayagan.

Iyan ay isang bagay upang isaalang-alang kung nakakakuha ka ng isang huli na pagsisimula at nais na ma-access ang pera sa lalong madaling panahon. Sa kasong iyon ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian. (Narito ang mga nangungunang Roth IRA provider.)

Pagkatapos ay mayroong reverse scenario: Mas gugustuhin mong hindi ma-access ang pera sa lahat. Tulad ng tradisyonal na 401 (k) at mga tradisyunal na IRA, hinihiling ka ng Roth 401 (k) na simulan ang pagkuha ng mga distribusyon sa 70 ½. Ang mga ito ay tinatawag na kinakailangang minimum na distribusyon. Ngunit ang Roth 401 (k) ay may isang madaling paraan: Maaari mong i-roll ang balanse nito nang direkta sa isang Roth IRA na walang pasanin sa buwis. Ang Roth IRA ay hindi nangangailangan ng mga minimum na distribusyon, kaya maaari mong mapanatili ang pera na iyon at ipasa ang account sa iyong mga tagapagmana.

Maaari kang mag-ambag sa parehong mga account

Karamihan sa mga tagapag-empleyo na nag-aalok ng parehong Roth 401 (k) at isang tradisyunal na 401 (k) ay magbibigay-daan sa iyo na magpalipat-lipat sa pagitan ng mga ito o kahit na hatiin ang iyong mga kontribusyon. Sa katunayan, kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagtutugma ng dolyar at nag-aambag sa isang Roth 401 (k), magkakaroon ka rin ng isang tradisyunal na 401 (k) dahil ang pagtutugma ng halaga ay dapat pumunta sa isang pretax account.

Kung ikaw ay lumilipat mula sa isang tradisyunal na sa isang Roth, maaaring gusto mong maging madali sa mas malaking kagat ng buwis sa pamamagitan ng paghahati ng iyong mga kontribusyon sa simula. Gamit ang parehong mga account - lalo na kung hindi ka karapat-dapat para sa isang Roth IRA dahil sa mga limitasyon ng kita - ay magbibigay-daan sa pag-diversify ng buwis sa pagreretiro.Magagawa mong pumili kung kukunin ang pera mula sa isang buwis-libre o isang palayok na ipinagpaliban sa buwis, o isang kumbinasyon ng dalawa, bawat taon. Iyon ay magbibigay-daan sa iyo ng mas mahusay na pamahalaan ang iyong nabubuwisang kita.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Magpasya kung ano ang pinakamahusay na: isang 401 (k) o isang Roth 401 (k)

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Unawain kung paano ang isang Roth IRA ay maaaring makatulong sa iyo na i-save

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Ihambing Roth IRAs at tradisyonal na IRAs

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Nai-update Marso 29, 2017.