Paghahanap ng Iyong 'Numero ng Magic' para sa Mga Savings sa College

Ni Mark Struthers

Matuto nang higit pa tungkol kay Mark sa aming site Magtanong Isang Tagapayo

Maraming mga bagong magulang na nais magbayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng kanilang anak, ngunit mahirap malaman kung magkano ang pera na kakailanganin nila ng 18 o 19 na taon sa hinaharap. Ang uri ng kolehiyo na napupunta sa iyong anak, ang implasyon ng edukasyon at maraming iba pang mga variable ay nakakaapekto kung gaano mo kakailanganing i-save.

Ngunit huwag hayaang maging perpekto ang kaaway ng mabuti. Sa ilang mapag-isip na pagpaplano, maaari kang magkaroon ng isang makatwirang pagtatantya ng iyong "magic number" para sa mga pagtitipid sa kolehiyo. Ang mga sumusunod ay ilang mahalagang mga pagsasaalang-alang habang nagsisimula kang magplano:

• Uri ng eskwelahan: Ang halaga ng pagdalo ay nag-iiba-iba depende sa kung ito ay dalawa o apat na taon, pampubliko o pribadong paaralan. Ang mga gastos ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang na $ 11,000 hanggang sa $ 44,000 (kabilang ang kuwarto at board) bawat taon sa 2015, ayon sa isang kamakailang survey mula sa College Board.
• Room at board: Ang silid at board, na kung saan ay isang malaking bahagi ng halaga ng pagdalo, ay isang lugar kung saan maaari kang makatipid ng pera. Ang pagkakaroon ng iyong anak na nakatira sa bahay para sa unang taon o dalawa ay maaaring makatulong sa iyo na i-save ang sapat upang magbayad para sa isang taon na halaga ng pagtuturo.

• Inflation: Ayon sa kamakailang pag-aaral ng Lupon ng Kolehiyo, ang mga presyo ay nadagdagan ng mga 3% mula sa taon ng paaralan ng 2014-2015 hanggang sa 2015-2016 na taon ng paaralan. Ngunit walang garantiya na ang rate ng inflation ay mananatiling pareho. Pinakamabuti na magkamali sa panig ng pag-iingat at pumili ng medyo mataas na rate ng implasyon - sabihin, 5% - habang kinakalkula mo kung gaano karaming pera ang kakailanganin mong i-save.
• Ang aktwal na bayad na presyo: Maraming mga mag-aaral ang hindi nagbabayad ng buong presyo dahil sa mga institutional at federal grant at mga benepisyo sa buwis. Nalaman ng College Board na para sa isang apat na taong pampublikong unibersidad na may isang listahan ng presyo na $ 19,550 para sa 2015-2016 na taon ng pag-aaral, ang karaniwang estudyante sa estado ay aktwal na binayaran lamang ng $ 14,120. Ang mga pribadong mag-aaral sa unibersidad ay nakakita rin ng isang makabuluhang diskwento mula sa isang listahan ng presyo na $ 43,920 hanggang $ 26,400. Kahit na mahirap malaman kung ano ang diskwento sa iyong estudyante ay maaaring mabilang, ang pagpaplano sa 20% hanggang 25% na diskwento ay kadalasang makatwirang. (Para mapakinabangan ang potensyal para sa mga gawad at pinansiyal na tulong, maaaring kailanganin mong gumawa ng karagdagang pagpaplano tungkol sa iyong kita at kung paano ang mga asset ay gaganapin, dahil ang ilang mga account ay ginagamot nang higit pa kaysa sa iba kapag nag-aaplay para sa tulong.)

• Ang kontribusyon ng iyong anak: Maraming mga magulang ang naniniwala na ang kanilang mga anak ay dapat na magbayad para sa paaralan sa pamamagitan ng trabaho o mga pautang sa mag-aaral. Sa maliwanag na panig, maaari itong mag-udyok at makisali sa bata. Gayunpaman, kung magpasya kang mag-ambag ang iyong anak sa mga pautang sa mag-aaral, siguraduhing nalalaman niya ang panganib at pasanin na kasangkot sa pagkuha ng utang. Ang pagtatapos ng sobrang utang ng mag-aaral ay maaaring limitahan ang kakayahan ng iyong anak na lumipat sa isang bagong lungsod o kumuha ng mga trabaho para sa karanasan.
• Mga kontribusyon sa pamilya: Ang ilang mga lolo't lola ay sumasang-ayon na magbayad para sa ilan o lahat ng gastos sa edukasyon ng kanilang mga apo. Ito ay isang napakalaking pasanin na nakataas at ginagawang mas madali ang pagpaplano para sa mga pamilyang ito. Ngunit hindi lahat ng pamilya ay may luho na ito. Karamihan sa mga fiscally na konserbatibong mga magulang ay hindi mabibilang sa tulong ng pamilya maliban kung ang tulong na iyon ay ilang taon na lamang ang layo. Makipag-usap sa iyong pamilya upang malaman kung ito ay isang bagay na interesado sila o magagawa. Kung sila ay, gusto mong gumawa ng ilang karagdagang mga legwork upang tiyakin na ang mga kontribusyon ng mga lolo't lahi ay bilang buwis- at tulong-mahusay hangga't maaari.

Halimbawa ng magic na numero

Upang makita kung paano nakakaapekto ang lahat ng mga kadahilanang ito sa pagpaplano ng kolehiyo, isaalang-alang ang halimbawang ito Nais ng mga Johnstons na magplano para sa kolehiyo para sa kanilang bagong sanggol, at mayroon na silang isang paaralan sa isip. Ang tinatayang gastos sa pagdalo ng estado para sa 2016-2017 sa Unibersidad ng Minnesota ay halos $ 26,482 sa kabuuang bawat taon. Napagpasyahan nila na takpan ang pag-aaral sa loob ng apat na taon, ngunit magplano ng 25% na diskwento sa nakalistang presyo at magkaroon ng responsibilidad para sa kuwarto at board, kasama ang mga libro at iba pang mga personal na gastusin (humigit-kumulang na $ 12,200 ng $ 26,482). Kung kinakailangan, ang kanilang anak ay maaaring mabuhay sa bahay upang mabawasan ang mga gastos.

Narito kung paano dumating ang mga Johnstons sa kanilang magic number:

• Tinutukoy nila ang bahagi na saklaw nila bawat taon, o $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Magplano ng 25% na diskwento sa presyo ng listahan, o $ 14,282 x 0.75 = $ 10,711.50.
• Sa loob ng apat na taon, iyon ay $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (bilugan).
• Pagkatapos ay inaayos nila ang gastos ngayong araw para sa posibleng inflation sa 5% sa paglipas ng 19 taon, o $ 42,850 x (1 +05)¹⁹ = $108,280.

Sa isang 7% rate ng return sa kanilang savings sa kolehiyo (makatwirang assumption batay sa makasaysayang Standard & Poor's 500 index returns at 70% hanggang 80% portfolio equity), ito ay nangangailangan ng pag-save ng $ 228 bawat buwan upang maabot ang kanilang layunin na $ 108,280 sa 19 taon. Para sa isang middle-class na pamilya tulad ng mga Johnstons, mahirap, ngunit maaaring gawin.

Kung ang mga Johnstons ay naghintay na magsimulang mag-save, kailangan nilang i-save ang higit pa sa bawat buwan. Halimbawa, ipagpalagay na mayroon lamang sila 10 taon upang makatipid para sa kolehiyo. Sa halip na $ 228 bawat buwan, kakailanganin nilang i-save ang $ 625 bawat buwan, sa pag-aakala ng parehong mga gastos at pagbalik. Ito ay isang matayog na layunin para sa sinuman. At sa katunayan, maaaring kailanganin nilang i-save kahit na higit pa sa na. Habang lumalapit sila sa simula ng paaralan, malamang na dapat nilang bawasan ang panganib sa kanilang portfolio at, bilang isang resulta, bawasan ang kanilang potensyal na pagbabalik.

Maging marunong makibagay

Siyempre, napagtanto din ng mga Johnstons na dapat nilang repasuhin ang kanilang plano tuwing madalas at gumawa ng mga pagsasaayos kung kinakailangan. Kung ang sanggol na si Johnston ay nagnanais na pumunta sa tuktok na paaralan ng engineering sa bansa, malamang na mas malaki ang gastos, at hindi magiging opsyon ang pamumuhay sa bahay.

Ang pagpaplano para sa mga pagtitipid sa kolehiyo ay dapat na isang patuloy na proseso, at ang pakikipag-usap sa iyong asawa at / o isang tagapayo maaga ay maaaring maging napakahalaga. Upang makabuo ng iyong magic number, kakailanganin mong magsagawa ng pananaliksik upang matukoy kung anong mga numero ang magsisimula, ngunit huwag mag-aayos ng masyadong maraming sa isang partikular na paaralan o numero. Planuhin ang iyong pinakamahusay na hula, ngunit maging kakayahang umangkop.

Maliban kung mayroon kang walang limitasyong mga mapagkukunan para sa kolehiyo, dapat kang mag-set up ng isang makatwirang plano para sa mga pagtitipid, gumawa ng mga pana-panahon na pagsasaayos kung kinakailangan at gawin ang karamihan sa kung ano ang mayroon ka.

Mark Struthers, CFA, CFP, ay isang tagaplano lamang sa bayad sa Sona Financial sa Chanhassen, Minnesota.

Lilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.